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【小象視野】觀點：題主『信用卡負債率』54.55%，不過很樂觀信用卡『未逾期』，這個今後要保持好。作為「曾經的」銀行客戶經理，可以放心的告訴您，勇敢的去申請吧。需要注意的是：①銀行審批『房貸』不止審核申請人，還要審核『房產』；②信用卡付首付想都不要想；③負債超過50%以上，銀行流水很重要。

銀行審批『房貸』不止審核申請人，還要審核『房產』

1、對於申請人

您不用考慮，該準備的資料如實準備，比如：夫妻雙方徵信、夫妻雙方工作證明、夫妻雙方銀行流水、結婚證等；單身人士去掉前面的‘夫妻雙方’四個字來準備資料即可。

銀行審核申請人，主要審核的就是以上幾項資料，看客戶有沒有還款能力。

我一般看到客戶沒有小貸、沒有出現惡意預期的情況，我會很高興的收下資料，申請人不多的情況下，我會當天就提交。所以您無需擔心負債的情況，只要您沒有逾期，沒有在還款的小貸就行。

2、對於房產

很多客戶擔心徵信不良和負債過高，申請不過房貸，其實銀行也有自己擔心的，銀行擔心您購買的房產有沒有問題，是不是非法標的（查封），有沒有在抵押情況，這一點在二手房和尾盤尤為明顯。

題主的問題中沒有提到是新房還是二手房，不管您將要購買的房產是幾手的，一定要多問問房產問題。因為這在我經手的多數案例中，還真的遇到過房產抵押，導致客戶房貸申請被拒的情況。

信用卡付首付想都不要想

做客戶經理的那幾年，遇到客戶信用卡負債率在40%以上的情況，我一般會考慮客戶是不是用信用卡來湊首付了。如果客戶用信用卡付首付了，我是不會交資料的，因為這種方式已經明令禁止了，即使我將資料交上去了也會被拒，這種無用功我一般不做，我們客戶經理也要考核通過率指標的。

怎麼知道客戶是不是用信用卡來湊首付，我們通過銀行流水、客戶交流（眼神和肢體動作都可以覺察到）、徵信記錄等方式可以知道，一般情況不會看走眼。

題主沒有談負債怎麼到的54.55%，【小象視野】按照『正常消費』來看待。怎麼解決負債超過40%以上，銀行可能考慮“首付貸”的問題，請接著往下看。

負債超過50%以上，銀行流水很重要

如果申請人負債率在50%以上，銀行這是要考慮客戶有沒有鑽空子，是不是用信用卡里面的額度來付首付。

這個時候個人流水就很重要了，如果銀行流水不多，比如代發工資只有5000以內，或者經營流水每個月差距特別巨大，尤其是最近一個月的差距有點大，那麼就有“首付貸”的嫌疑了，信用卡也包含在“首付貸”範圍內。

如果申請人並沒有使用信用卡來支付首付，那麼在電話審批的時候，信審問到負債前，就要準備好一個理由、一個合理的解釋了。否則當天遇到一個比較較真的信審，可能最後會讓您提心吊膽一段時間，因為接到信審電話後，還有一段等待時間，這段時間可長可短，但要是沒有回答好問題，這個等待會很難熬。

所以在負債較高的時候，請注意自己的銀行流水，代發工資的客戶，除了公司入賬外，最好有其他銀行流水作為輔助。

總結：有信用卡負債，只要沒有小貸、沒有逾期的情況下，房貸申請人不用擔心能不能申請的問題。銀行流水和合理的解釋，能過為您順利通過房貸審批，讓您順利購買自己的房子，走向美好的生活。

小象視野

如果沒有信用卡逾期，是不會影響房貸審批通過的。

（一個案例）

朋友小路在國企工作，平時花錢大手大腳，不注重理財，而且他買東西基本都是刷的信用卡，時間久了，信用卡窟窿越來越大，實在沒辦法，他就以卡養卡，欠信用10萬，但從來沒有逾期過。

前兩年家裡想給他買房子，給他拿首付，讓他自己按揭貸款，他怕因為信用卡欠款額度太高，而被銀行拒貸，到最後銀行也只是簡單的問了幾句，並沒有影響他房貸審批。

銀行貸款審批關注的幾個重點

• 01，第一還款來源，也就是收入

這也是最重要的一點，銀行把錢批給你，他們最終的考慮是你能不能把錢連本帶息的還給銀行。

於是對你的第一個考察就出來，包括對你的職業，你的家庭資產，包括你另一半的收入等等。

只有你的收入或者預期收入能夠足以覆蓋你的貸款，銀行才會把錢批給你，比如房貸，你的收入一般要超過每月還款額的2倍，銀行才會主動把錢批給你。

你的收入就是你的第一還款來源，如果是房貸，你的房子是你的第二還款來源。

如果你還不起銀行貸款，銀行會拍賣你的房子，這其實並不是銀行想看到的結果，上訴拍賣都要花很多功夫，他們不到萬不得已，也不想走這一步。

• 02，查徵信記錄

查徵信主要是為了看你有沒有不良記錄，如果信用卡欠款，而沒有不良記錄的話，銀行一般都會忽略。

如果有信用卡逾期，而逾期的額度很小，幾百塊錢或者一兩千塊錢，並且已經還款的話，銀行會讓你出具“非惡意逾期證明”，有了這個證明，銀行也不會為難你。

非惡意逾期證明怎麼開，你只要打電話給銀行信用卡客服，經客服核實後，就會給你出具。

寫在最後

信用卡雖然是個好東西，能夠解決一些燃眉之急，但也是個大坑，能讓人不知不覺就欠下一屁股債，因此切記要合理消費，適度用卡，千萬不要沉迷“偽精緻”，而讓自己出現大額欠款。

只談一二

銀行考察你是否能放款，不是隻考察你的徵信是否有汙點，有沒有逾期的現象，這只是銀行考察的一部分，現在金融系統也是靠大數據的，他是在不同方面綜合考核的，例如，你的收入是否穩定、銀行是否有流水，是進多還是出多、你的大額消費是什麼、有沒有繳納五險、你對象的收入怎樣等等很多。

遊走在路上的魚

徵信沒有問題的話，是不會影響辦理個人住房抵押貸款的！銀行辦理房貸，主要考察的是，未來20年、甚至30年時間，貸款是否會面臨虧損的風險。而這風險通常來自於三個方面：一，貸款人的還款能力；二，貸款人的資信如何；三，抵押物是否安全、變現能力如何！

銀行對於房貸的審核，主要考察的是前兩個方面

一般來說，房貸都屬於銀行的優質貸款資源，產生違約的風險比較低，因此，只要是在房貸額度允許、用戶徵信較好、且資料齊全的情況下，銀行都會盡快批覆個人房貸申請的！而在辦理房貸的過程中，銀行會對貸款人的個人信用情況進行全方位的考察，尤其是對於近兩年的信用記錄會比較看重！

雖然，現在你的信用卡欠款比例比較高，約佔總額度的54.5%，不過從未發生逾期、無任何的信用汙點，對於房貸申請通過的影響會很小！

目前，只要你能證明自己有足夠的還款能力，以提供的銀行流水為準（一般是月還款額的2倍以上），那麼就不必過多擔心房貸申請通過的問題！

銀行房貸額度，會影響放款時間

其實，相比於房貸通過，真正應該擔心的房貸是否能及時放款。如果是在2017~2018年，很多銀行的房貸額度比較緊張，即便是通過了房貸申請，也需等3~6個月貸款才能發放。不過，進入2019年後，銀行房貸額度還是比較寬鬆的，一般1~2個月，都能放款！

總之，只要信用卡未發生逾期、個人徵信沒有問題，且有足夠的還款能力，那麼房貸申請一般都會通過的，只是放款時間長短而已！具體可與銀行信貸員多加溝通，是否會有影響、什麼時候放款，他會更清楚一點！

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財經者思

大家好，我是勇談。對於辦理住房按揭的朋友來說，最害怕遇到的事情就是徵信沒有問題但是住房貸款卻被拒貸。為何會出現這樣的問題？經過觀察後，大多數都是因為負債率過高導致的。原因就是從2019年開始監管機構加大了對於住房貸款的審核力度，對於過去通過槓桿資金買房的人群進行了資產評估，認為有負債率過高風險的就會拒貸。藉此機會簡單談談我的觀察。

一般來說信用卡不逾期，沒有徵信問題不會影響住房貸款，不過不是100%

如果說你是在2018年以前進行的住房貸款，那麼只要徵信沒有問題，而且能夠提供收入證明等住房商業貸款需要的一切資料自然審核通過是沒有問題的。但是這樣的情況在2019年（尤其是下半年）已經出現了改變，銀行在查詢你個人徵信的同時會查看你的資產負債情況，如果說你的資產負債率過高，那麼就有可能出現拒貸的情況。這也是為何我這裡一直建議，如果你要進行貸款買房，儘量不要使得信用卡欠款或者用信用卡里面的錢買房。幾點觀察：
第一、過去很長時間利用信用卡資金或者其他槓桿資金買房已經不是秘密，銀行只是不願意管而已，不過隨著房產調控進入融資端調控這樣的局面有所改變。僅僅2019年我這邊就有不少頭條好友的私信，徵信沒問題但是就是貸款沒有批覆。銀行給出的原因就是“負債率過高”，說的透明點就是用了其他資金來買房。所以，如果說你購房的話建議不要用信用卡里面的資金，當然正常消費不在此列。

第二、如果說因為資產負債率過高導致銀行拒貸，那麼提供資產證明或者添加共同還款人即可。當然面對資產負債過高銀行拒貸的情況不是沒有解決辦法，最常見的就是把自己的父母或配偶作為共同還款人，向銀行提供收入或者資產證明。目的就是讓銀行相信你們有足夠的還款能力，不會隨便違約不還貸。

不要把銀行當“傻子”，信用卡究竟是正常消費還是其他，他們其實門清

第一、過度透支消費的後果在今年疫情爆發後已經顯露無疑，很多房貸、車貸還不起的朋友多數過去都曾使用過槓桿資金或信用卡資金。本身的收入水平有限，本身想要通過信用卡等資金暫時週轉，但是最後發現在收入沒有提高的情況下越陷越深，欠款越來越多，負債率也居高不下。日子本身就過得緊巴巴，一丁點的風險來臨就扛不住。所以，這裡還是奉勸各位卡友謹慎使用信用卡資金，起碼週轉的開是前提。

第二、如果說要買房，個人建議想辦法把信用卡非正常消費資金提前還清，也就是週轉2-3個月而已。之前有一個朋友就遇到同樣的問題，要買房但是信用卡透支有點多，就問周邊好友借錢週轉了幾個月，房貸批覆了之後再還回來。具體的操作方法，相信不用多說了吧。

綜上，信用卡欠款多少不能作為銀行是否批覆房貸的依據，關鍵是你這些信用卡欠款是如何形成的？正常消費還是非正常消費？相信你清楚，銀行也清楚。不過為了保險起見，建議還是在進行住房貸款申請前，想辦法把信用卡的大額欠款給還清。各位覺得呢？原創不易未經允許不得隨意轉載，喜歡房產問題的朋友可以訂購勇談的專欄，更多優質內容繼續貢獻中。

勇談房產壹貳叄

看你房貸總額度，只要不是信用卡未還款額太大就問題不大。

另外可以諮詢一下幫你辦理貸款的客戶經理，現在房貸對銀行來說是屬於優質貸款的，是各家銀行都在搶的業務，你現在未還款佔信用卡總額度一半多點，是影響不太大的，只要沒用逾期就行，如果你不放心的話可以先還上一部分，減少負債額，房貸主要是看你的還款能力，畢竟房子壓在銀行，而且現在年初，銀行的放款額度非常充足，銀行也發愁這麼多錢去拿來哪裡掙利息差，房貸屬於最優解。房貸無疑而現在房價目前是不會大跌的，國家要求是不能漲，遏制快速上漲。

只要提供的自己的工資流水等證明足夠說明還月供沒用問題，一般是月供的1.5倍以上為好，房貸都是沒問題的，鄭州這邊辦理房貸都有一筆代辦費，負責對接銀行的人和開發商也會給你想辦法的。即時某銀行未通過，也可以更換另外一家，一般股份銀行或者城市商業銀行，信用社相對比五大行靈活好辦。

現在普遍利率上浮，不知道提主是哪一個地區的，房貸基準利率是否上浮，像鄭州現在上浮15到20，部分新房高的25。年初，銀行放貸款額度充足，央行現在都是降準，房貸利率可預見的上浮會慢慢下調，鄭州這邊銀行都是趁著上浮高，不到一個月就給你放款了，可以說是搶著做，爭分奪秒的操作。

所以，只是信用卡部分未還款，而你徵信有確實沒有問題的話，放款應該是很快的。有其他疑問可以私信我，歡迎點擊右上角加關注，我在等你(∂ω∂)。

豫水林風

1.信用卡的負債金額在合理的範圍內就不會影響貸款過審;

2.你覺得一個月消費多少是合理的？3000？5000？10000？一個月花60000塊錢，你覺得是合理的嗎？

3.或許遇上的審查員比較糊，連看都不看就放過去了。即便有質疑，最後也能過。所以，要準備好解釋的理由。

6.信用卡欠款的60000塊如果顯示你財務霍亂，或者套錢去交首付了，你的這筆貸款申請，肯定過不了。

信貸員魚二

只要你的收入能夠覆蓋你的負債，提供足額的流水就行。辦理房貸一般被拒的情況很少，所以不用太過擔心。

山城川狗子

不知道你這邊卡數有多少張，一般只有經常逾期才會有影響，或者查詢次數過多。

Guccivivo

只要沒出現過逾期，就沒什麼大問題，而且如果每一次都還得及時的話，你去你辦理信用卡那個銀行貸款，反而更好，信用等級還高

關鍵字: 浦發銀行 財經 銀行