shiyanbo

【小象视野】观点：题主『信用卡负债率』54.55%，不过很乐观信用卡『未逾期』，这个今后要保持好。作为「曾经的」银行客户经理，可以放心的告诉您，勇敢的去申请吧。需要注意的是：①银行审批『房贷』不止审核申请人，还要审核『房产』；②信用卡付首付想都不要想；③负债超过50%以上，银行流水很重要。

银行审批『房贷』不止审核申请人，还要审核『房产』

1、对于申请人

您不用考虑，该准备的资料如实准备，比如：夫妻双方征信、夫妻双方工作证明、夫妻双方银行流水、结婚证等；单身人士去掉前面的‘夫妻双方’四个字来准备资料即可。

银行审核申请人，主要审核的就是以上几项资料，看客户有没有还款能力。

我一般看到客户没有小贷、没有出现恶意预期的情况，我会很高兴的收下资料，申请人不多的情况下，我会当天就提交。所以您无需担心负债的情况，只要您没有逾期，没有在还款的小贷就行。

2、对于房产

很多客户担心征信不良和负债过高，申请不过房贷，其实银行也有自己担心的，银行担心您购买的房产有没有问题，是不是非法标的（查封），有没有在抵押情况，这一点在二手房和尾盘尤为明显。

题主的问题中没有提到是新房还是二手房，不管您将要购买的房产是几手的，一定要多问问房产问题。因为这在我经手的多数案例中，还真的遇到过房产抵押，导致客户房贷申请被拒的情况。

信用卡付首付想都不要想

做客户经理的那几年，遇到客户信用卡负债率在40%以上的情况，我一般会考虑客户是不是用信用卡来凑首付了。如果客户用信用卡付首付了，我是不会交资料的，因为这种方式已经明令禁止了，即使我将资料交上去了也会被拒，这种无用功我一般不做，我们客户经理也要考核通过率指标的。

怎么知道客户是不是用信用卡来凑首付，我们通过银行流水、客户交流（眼神和肢体动作都可以觉察到）、征信记录等方式可以知道，一般情况不会看走眼。

题主没有谈负债怎么到的54.55%，【小象视野】按照『正常消费』来看待。怎么解决负债超过40%以上，银行可能考虑“首付贷”的问题，请接着往下看。

负债超过50%以上，银行流水很重要

如果申请人负债率在50%以上，银行这是要考虑客户有没有钻空子，是不是用信用卡里面的额度来付首付。

这个时候个人流水就很重要了，如果银行流水不多，比如代发工资只有5000以内，或者经营流水每个月差距特别巨大，尤其是最近一个月的差距有点大，那么就有“首付贷”的嫌疑了，信用卡也包含在“首付贷”范围内。

如果申请人并没有使用信用卡来支付首付，那么在电话审批的时候，信审问到负债前，就要准备好一个理由、一个合理的解释了。否则当天遇到一个比较较真的信审，可能最后会让您提心吊胆一段时间，因为接到信审电话后，还有一段等待时间，这段时间可长可短，但要是没有回答好问题，这个等待会很难熬。

所以在负债较高的时候，请注意自己的银行流水，代发工资的客户，除了公司入账外，最好有其他银行流水作为辅助。

总结：有信用卡负债，只要没有小贷、没有逾期的情况下，房贷申请人不用担心能不能申请的问题。银行流水和合理的解释，能过为您顺利通过房贷审批，让您顺利购买自己的房子，走向美好的生活。

小象视野

如果没有信用卡逾期，是不会影响房贷审批通过的。

（一个案例）

朋友小路在国企工作，平时花钱大手大脚，不注重理财，而且他买东西基本都是刷的信用卡，时间久了，信用卡窟窿越来越大，实在没办法，他就以卡养卡，欠信用10万，但从来没有逾期过。

前两年家里想给他买房子，给他拿首付，让他自己按揭贷款，他怕因为信用卡欠款额度太高，而被银行拒贷，到最后银行也只是简单的问了几句，并没有影响他房贷审批。

银行贷款审批关注的几个重点

• 01，第一还款来源，也就是收入

这也是最重要的一点，银行把钱批给你，他们最终的考虑是你能不能把钱连本带息的还给银行。

于是对你的第一个考察就出来，包括对你的职业，你的家庭资产，包括你另一半的收入等等。

只有你的收入或者预期收入能够足以覆盖你的贷款，银行才会把钱批给你，比如房贷，你的收入一般要超过每月还款额的2倍，银行才会主动把钱批给你。

你的收入就是你的第一还款来源，如果是房贷，你的房子是你的第二还款来源。

如果你还不起银行贷款，银行会拍卖你的房子，这其实并不是银行想看到的结果，上诉拍卖都要花很多功夫，他们不到万不得已，也不想走这一步。

• 02，查征信记录

查征信主要是为了看你有没有不良记录，如果信用卡欠款，而没有不良记录的话，银行一般都会忽略。

如果有信用卡逾期，而逾期的额度很小，几百块钱或者一两千块钱，并且已经还款的话，银行会让你出具“非恶意逾期证明”，有了这个证明，银行也不会为难你。

非恶意逾期证明怎么开，你只要打电话给银行信用卡客服，经客服核实后，就会给你出具。

写在最后

信用卡虽然是个好东西，能够解决一些燃眉之急，但也是个大坑，能让人不知不觉就欠下一屁股债，因此切记要合理消费，适度用卡，千万不要沉迷“伪精致”，而让自己出现大额欠款。

只谈一二

银行考察你是否能放款，不是只考察你的征信是否有污点，有没有逾期的现象，这只是银行考察的一部分，现在金融系统也是靠大数据的，他是在不同方面综合考核的，例如，你的收入是否稳定、银行是否有流水，是进多还是出多、你的大额消费是什么、有没有缴纳五险、你对象的收入怎样等等很多。

游走在路上的鱼

征信没有问题的话，是不会影响办理个人住房抵押贷款的！银行办理房贷，主要考察的是，未来20年、甚至30年时间，贷款是否会面临亏损的风险。而这风险通常来自于三个方面：一，贷款人的还款能力；二，贷款人的资信如何；三，抵押物是否安全、变现能力如何！

银行对于房贷的审核，主要考察的是前两个方面

一般来说，房贷都属于银行的优质贷款资源，产生违约的风险比较低，因此，只要是在房贷额度允许、用户征信较好、且资料齐全的情况下，银行都会尽快批复个人房贷申请的！而在办理房贷的过程中，银行会对贷款人的个人信用情况进行全方位的考察，尤其是对于近两年的信用记录会比较看重！

虽然，现在你的信用卡欠款比例比较高，约占总额度的54.5%，不过从未发生逾期、无任何的信用污点，对于房贷申请通过的影响会很小！

目前，只要你能证明自己有足够的还款能力，以提供的银行流水为准（一般是月还款额的2倍以上），那么就不必过多担心房贷申请通过的问题！

银行房贷额度，会影响放款时间

其实，相比于房贷通过，真正应该担心的房贷是否能及时放款。如果是在2017~2018年，很多银行的房贷额度比较紧张，即便是通过了房贷申请，也需等3~6个月贷款才能发放。不过，进入2019年后，银行房贷额度还是比较宽松的，一般1~2个月，都能放款！

总之，只要信用卡未发生逾期、个人征信没有问题，且有足够的还款能力，那么房贷申请一般都会通过的，只是放款时间长短而已！具体可与银行信贷员多加沟通，是否会有影响、什么时候放款，他会更清楚一点！

欢迎大家在评论区留言交流！财经问题就请点击关注【财经者思】，记得多多点赞哦！！！

财经者思

大家好，我是勇谈。对于办理住房按揭的朋友来说，最害怕遇到的事情就是征信没有问题但是住房贷款却被拒贷。为何会出现这样的问题？经过观察后，大多数都是因为负债率过高导致的。原因就是从2019年开始监管机构加大了对于住房贷款的审核力度，对于过去通过杠杆资金买房的人群进行了资产评估，认为有负债率过高风险的就会拒贷。借此机会简单谈谈我的观察。

一般来说信用卡不逾期，没有征信问题不会影响住房贷款，不过不是100%

如果说你是在2018年以前进行的住房贷款，那么只要征信没有问题，而且能够提供收入证明等住房商业贷款需要的一切资料自然审核通过是没有问题的。但是这样的情况在2019年（尤其是下半年）已经出现了改变，银行在查询你个人征信的同时会查看你的资产负债情况，如果说你的资产负债率过高，那么就有可能出现拒贷的情况。这也是为何我这里一直建议，如果你要进行贷款买房，尽量不要使得信用卡欠款或者用信用卡里面的钱买房。几点观察：
第一、过去很长时间利用信用卡资金或者其他杠杆资金买房已经不是秘密，银行只是不愿意管而已，不过随着房产调控进入融资端调控这样的局面有所改变。仅仅2019年我这边就有不少头条好友的私信，征信没问题但是就是贷款没有批复。银行给出的原因就是“负债率过高”，说的透明点就是用了其他资金来买房。所以，如果说你购房的话建议不要用信用卡里面的资金，当然正常消费不在此列。

第二、如果说因为资产负债率过高导致银行拒贷，那么提供资产证明或者添加共同还款人即可。当然面对资产负债过高银行拒贷的情况不是没有解决办法，最常见的就是把自己的父母或配偶作为共同还款人，向银行提供收入或者资产证明。目的就是让银行相信你们有足够的还款能力，不会随便违约不还贷。

不要把银行当“傻子”，信用卡究竟是正常消费还是其他，他们其实门清

第一、过度透支消费的后果在今年疫情爆发后已经显露无疑，很多房贷、车贷还不起的朋友多数过去都曾使用过杠杆资金或信用卡资金。本身的收入水平有限，本身想要通过信用卡等资金暂时周转，但是最后发现在收入没有提高的情况下越陷越深，欠款越来越多，负债率也居高不下。日子本身就过得紧巴巴，一丁点的风险来临就扛不住。所以，这里还是奉劝各位卡友谨慎使用信用卡资金，起码周转的开是前提。

第二、如果说要买房，个人建议想办法把信用卡非正常消费资金提前还清，也就是周转2-3个月而已。之前有一个朋友就遇到同样的问题，要买房但是信用卡透支有点多，就问周边好友借钱周转了几个月，房贷批复了之后再还回来。具体的操作方法，相信不用多说了吧。

综上，信用卡欠款多少不能作为银行是否批复房贷的依据，关键是你这些信用卡欠款是如何形成的？正常消费还是非正常消费？相信你清楚，银行也清楚。不过为了保险起见，建议还是在进行住房贷款申请前，想办法把信用卡的大额欠款给还清。各位觉得呢？原创不易未经允许不得随意转载，喜欢房产问题的朋友可以订购勇谈的专栏，更多优质内容继续贡献中。

勇谈房产壹贰叁

看你房贷总额度，只要不是信用卡未还款额太大就问题不大。

另外可以咨询一下帮你办理贷款的客户经理，现在房贷对银行来说是属于优质贷款的，是各家银行都在抢的业务，你现在未还款占信用卡总额度一半多点，是影响不太大的，只要没用逾期就行，如果你不放心的话可以先还上一部分，减少负债额，房贷主要是看你的还款能力，毕竟房子压在银行，而且现在年初，银行的放款额度非常充足，银行也发愁这么多钱去拿来哪里挣利息差，房贷属于最优解。房贷无疑而现在房价目前是不会大跌的，国家要求是不能涨，遏制快速上涨。

只要提供的自己的工资流水等证明足够说明还月供没用问题，一般是月供的1.5倍以上为好，房贷都是没问题的，郑州这边办理房贷都有一笔代办费，负责对接银行的人和开发商也会给你想办法的。即时某银行未通过，也可以更换另外一家，一般股份银行或者城市商业银行，信用社相对比五大行灵活好办。

现在普遍利率上浮，不知道提主是哪一个地区的，房贷基准利率是否上浮，像郑州现在上浮15到20，部分新房高的25。年初，银行放贷款额度充足，央行现在都是降准，房贷利率可预见的上浮会慢慢下调，郑州这边银行都是趁着上浮高，不到一个月就给你放款了，可以说是抢着做，争分夺秒的操作。

所以，只是信用卡部分未还款，而你征信有确实没有问题的话，放款应该是很快的。有其他疑问可以私信我，欢迎点击右上角加关注，我在等你(∂ω∂)。

豫水林风

1.信用卡的负债金额在合理的范围内就不会影响贷款过审;

2.你觉得一个月消费多少是合理的？3000？5000？10000？一个月花60000块钱，你觉得是合理的吗？

3.或许遇上的审查员比较糊，连看都不看就放过去了。即便有质疑，最后也能过。所以，要准备好解释的理由。

6.信用卡欠款的60000块如果显示你财务霍乱，或者套钱去交首付了，你的这笔贷款申请，肯定过不了。

信贷员鱼二

只要你的收入能够覆盖你的负债，提供足额的流水就行。办理房贷一般被拒的情况很少，所以不用太过担心。

山城川狗子

不知道你这边卡数有多少张，一般只有经常逾期才会有影响，或者查询次数过多。

Guccivivo

只要没出现过逾期，就没什么大问题，而且如果每一次都还得及时的话，你去你办理信用卡那个银行贷款，反而更好，信用等级还高

關鍵字: 信用卡 浦发银行 银行