中國保險報網訊 【記者 張爽】
10月16日，螞蟻保險、信美相互聯手面向螞蟻會員推出一款相互保險產品—“相互保”：支付寶芝麻信用650分及以上的螞蟻會員（60歲以下）無需交費，即可參與其中，獲得包括惡性腫瘤在內的100種大病保障。在他人患病產生賠付時，其他會員參與費用分攤，單一案例最高分攤金額1毛錢；自身患病則可一次性領取保障金。
0元加入先享保障
作為一項相互保險服務，最受關注的是其付費機制。對此，“相互保”相關負責人方勇介紹，與一般保險產品根據疾病發生率定價、需先行支付固定保費不同，“相互保”服務根據實際發生賠付案例的情況進行費用分攤。
根據規則，每月兩次公示、兩次分攤。在公示日，期間發生的確診賠案均會在適度隱藏敏感信息的前提下，給予公示並接受異議申訴。公示無異議的所有賠案產生的保障金，加上規定的10%管理費，會在分攤日由所有用戶均攤。均攤實際金額視每期公示的實際情況而定。單一出險案例中，每個用戶被分攤到的金額不會超過1毛錢。
在保額方面，40歲以下用戶賠付金額為30萬元，超過40歲，則為10萬元。
假設某一期公示時，“相互保”中成員人數為500萬，公示100個出險案例，最高賠付金額為3000萬元，加上協議中規定的10%管理費即300萬元。那麼在分攤日，就是500萬人平攤3300萬元，每人當期扣除保費為6.6元。如果不願意繼續分攤，用戶在完成公示分攤後，選擇隨時退出。
相互保險不同於互助計劃
採用風險共擔機制，此前也出現在一些互聯網互助產品中，但兩者卻有著本質不同。
“相互保”信美方面總負責人曾卓表示，“相互保”是經過向銀保監會備案通過的保險產品，同時承保公司信美相互擁有相互制壽險牌照，接受銀保監會的指導和監管，能夠長期穩健運營。此外，相互保的一次性全額賠付也與網絡互助“收到多少、給付多少”政策不同。
根據協議約定，“相互保”在運營中將收取實際賠付金額的10%作為管理費，用於分攤金額收支、案件調查審核、訴訟仲裁公證、項目日常運營維護等，以保證項目持續運作。與同類產品20%－25%的管理費相比，比例偏低，“這是因為‘相互保’產品被監管批准為免稅產品，因此可以有效降低管理費用。”曾卓解釋。
而且與一般商業保險相比，由於“相互保”是賠付發生後分攤保費，因此不需要像其他人身險產品一樣提前計提準備金。
此外，之前在“寶貝守護計劃”中產生的爭議理賠機制“賠審團”也被延用到“相互保”產品上，當遇上爭議賠案，由加入計劃的會員共同裁定是否該理賠。
本文源自中國保險報網
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