提到理財，似乎每個人都能發表觀點：
想學理財，可是我沒有錢啊；
雖然我有錢，但是我不敢買股票、基金；
我不僅不懂理財，而且不想縮衣節食地生活等等，
總結來看，這些想法無非對理財有如下四種誤解：
沒什麼錢，怎麼理財？（門檻）
理財是有錢人的事，關我什麼事情？（門檻）
理財就是買股票、買基金，買理財產品？（含義）
理財就是勒緊褲腰帶生活，我才不幹（含義）
那麼，理財究竟是什麼呢？
在我看來，理財的本質實際上一種規劃，對你現金流的規劃，是對你手頭可利用金錢以及資源的一種規劃。
如果把理財比作帶兵打仗，那麼我們手中的現金流就是替我們上戰場的士兵。我們需要通過規劃長期戰略和短期戰術，採用陸海空各兵種搭配贏得勝利。
1
戰場第一要務：不要犧牲
網上有很火的話題：如何看待月入5萬的人，活得像月薪五千？
有北京白領深有體會：
月薪5萬，北京一套房子，商業貸款190萬，每月還貸1萬元，還30年；
老家的房子，貸款40萬，每月需還3500元，還20年；
寶馬一輛，19萬，每月還5000元。
表面上她是風光無限的中產，北京有房，開寶馬上班，可背後卻苦逼得連自己都快撐不下去了。
在麥當勞排一小時的隊，只為了買一個漢堡；
在路邊和收費員罵半天，只為了少交兩塊錢的停車費；
熬到十點再去買菜，只為買斤7.8折的排骨。
“你能體會我每一天睜開眼，就想到身上還揹著幾百萬貸款，每個月不賺到5萬元都覺得過不踏實的生活嗎？”
所以需要注重現金流。過高的債務與槓桿容易讓我們過於脆弱。
理財的第一步，管理你的消費慾望。不能稍有危機，就讓家庭抬不起頭。
判斷自己的生活是否緊繃，一個最好的標準是，半年不工作，你的生活是否還能正常運轉，包括你的房貸、車貸、信用卡，都能正常還款。
如果答案是肯定的，那你的生活留有餘裕，足夠應對突然的震盪；可如果答案是否定的，那你的生活其實很緊繃，在高負荷的狀態下，有可能不堪一擊。
所以儘量保持儲蓄的習慣，在每個月有正向現金流的情況下，再考慮支出。
2
戰場第二要務：有清晰的策略
記得雪球的投資大神水晶蒼蠅拍老師，他說過一句話，投資是一個整體性謀劃的事情，特別是當你站在一個比較長的週期角度去看的時候，不同人生階段規劃與投資會有所側重。
比如網友整理的不同年齡階段資產配置的差異：
不過按照年齡劃分過於籠統，按照人生階段來劃分可能更有參考價值。對於想要投身理財“戰場”的寶寶，務必看清自己身處的人生階段，再選擇相應的策略：
①單身期（有收入來源到結婚前）
這個階段的核心是提升收入，不斷學習、積累投資理財經驗。資產配置可以是60%強制儲蓄，10%購買保險，10%活期儲蓄，20%投資自己。
②家庭形成期（結婚到孩子出生前）
這個階段家庭收入不斷增加，消費也迎來高峰期，所以該階段兼顧開源節流，既要提升錢生錢的效率，又要合理安排家庭費用支出，讓每一分錢都花在刀刃上，為孩子出生後更高的消費儲蓄一定資金。
③家庭成長期（孩子出生到上大學前）
這個階段，家庭的最大開支是子女教育與生活費用，另外旅遊休閒支出加大。雖然是人生中風險承受能力最高的時候，讓多數閒置資金能有穩定的投資回報仍是優先要務。
④子女大學教育期（孩子上大學後）
這個階段優先確保子女順利完成學業。此時家庭的主要收入結構不應主要為工資，除理財收入外，如有房租收益或其他投資回報，家庭財務狀況更佳。
⑤家庭成熟期（子女工作到自己退休前）
該階段收入增加的同時，支出慢慢減少，身體狀況也開始下滑。財富已積累到一定階段，不宜選擇有過高風險的投資方式。在保險需求上，應逐漸偏重於養老、健康、重大疾病險。
⑥退休以後
該階段風險承受能力顯著下降，對安全性的要求增加。身體和精神健康最重要，資金靈活性的考慮應逐漸加大。
3
戰場第三要務：明確短期理財目標
沒有目標就沒有動力，制定一個清晰可量化的短期理財目標，更容易接近長期目標，而短期慕白鷗需要具備如下屬性：
①以結果為導向——可以用貨幣精確計算。
②時間限制——制定實現目標的期限。
例如，制定一個五年計劃，準備80萬作為小孩教育留學資金，則倒推出每年需攢下16萬，每個月1.3萬元，然後根據自己的收入和存款，制定合理的理財計劃、支出計劃等。
關於短期理財計劃，一般繞不開如下幾大類：
結婚項目：從籌劃到結婚，步入婚姻的殿堂，對於雙方家庭都是不小的開支。如果雙方能共同制定理財計劃，不但可以緩解結婚的經濟壓力，還能減少因財務問題帶來的煩惱。
消費項目：從每月的生活基本消費，到奢侈消費，都是需要有開支計劃。保障基本的消費需求，達到收支平衡或盈餘。
教育項目：孩子教育基金應該選擇穩健的理財工具，儘量提前著手準備。
買房項目：如以投資為目的，需考慮房產未來升值空間和房屋出租價格以計算投資回報率，避免空置。如自住則需保證不為自己帶來過高負擔。
保險項目：為了家人和自己的安全，保險是必須選擇的理財工具。要量力而行，掌握雙十原則。
最後，如果認同上述三種方式，請務必堅持，因為
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