醫保的重要性毋庸置疑，深藍君之前提到過，醫保是國家給每個人的福利。
現實生活中，很多朋友由於醫保餘額較多，會將醫保卡借給外人買藥、體檢、就醫等，看似很簡單的事，實際上會給我們留下不小的隱患。
今天深藍君就圍繞 “醫保卡外借” 這個話題，來詳細進行分析，看看後果到底有多嚴重，以及是否影響保險理賠？
主要內容如下：
1、醫保卡外借，影響到底有多大？
2、醫保卡外借買藥，會被查到嗎？
3、三種情況分析，讀懂醫保卡外借風險
一、醫保卡外借，問題嚴重嗎？
在我國買保險採用詢問告知的方式，投保時需要回答健康問卷，健康問卷裡面是沒有關於醫保卡外借的問詢的。
但為什麼醫保卡外借，會影響影響購買保險呢？主要的原因發生在理賠的環節。
1、醫保卡外借會影響理賠
保險公司在收到用戶報案後，會有核賠的人員進行審核，在審核的過程中，會根據醫保醫療記錄來作為理賠的參考。
如果小 A 同學投保了一份醫療險，半年後由於腎炎住院，1 個月後出院進行報銷。
保險公司根據醫保記錄發現，小 A 同學過去 2 年內一直購買治療腎炎的藥物，就算一再聲稱醫保卡外借導致，以正常人的思維來看，很難有說服力的。
所以小 A 想順利獲得商業醫療險的報銷，還是存在困難的。
所以醫保卡外借，最大的風險就是：雖然自己沒有得病，但是產生的醫療記錄都會記在自己醫保名下，這將會對理賠產生一定的影響。
2、醫保卡外借存在道德風險
有些地區因為監管不嚴，醫保卡外借他人使用，並不罕見。但這種行為在我國《社會保險法》上有明確的說明，這屬於 “騙保”。
我們在《你欺騙保險公司了嗎？》這篇文章裡也有提到過。
既然投保人外借醫保卡，可以騙取醫保報銷，那麼保險公司會推斷，投保人是否會騙取商業保險金呢？
據深藍君瞭解，在國外發達市場，對類似的行為基本採用 0 容忍的態度，如果個人發生了不誠信的情況，那麼將會對工作生活有較大的影響。
終上所述，醫保卡外借，可能在理賠環節影響理賠結論，而且保險公司也會擔心投保人道德風險的問題。
二、醫保卡外借買藥，影響大嗎？
通過上文我們瞭解到了醫保卡外借的影響，可能有的朋友會被嚇壞了，醫保卡曾經外借過，這可怎麼辦呢？
深藍君建議大家不要慌，要具體問題具體分析。我總結了一下，可能有如下幾種情況：
醫保卡外借藥店買過藥；
醫保卡外借導致醫療記錄；
醫保卡外借有過體檢記錄；
所以對於醫保卡外借，不能一概而論，要具體情況具體分析，不同的情況會有不同的處理辦法和結果。
深藍君清晰地記得一位粉絲後臺留言，大概意思如下：
深藍君你好，我在天津工作，媽媽從老家來我這探親一個月，由於媽媽患有高血壓，所帶藥品不夠，我用自己醫保卡在藥房買過幾次藥，會影響我買保險嗎？
其實這位朋友遇到的問題是非常常見的，當時這麼做也沒覺得有何不妥，但是現在仔細想起來，卻有一些隱隱的擔憂。
醫保卡給父母買過藥，那得怎麼辦呢？
我們知道各地醫保政策差異極大，深藍君以自己居住的深圳為例，通過社保官網查詢了一下，可以看到買藥的地點、時間、金額，但是是沒有具體藥品名稱的。
並且我也電話諮詢了社保局，工作人員沒有直接回答是否可以查到具體藥品名稱的問題，而是說社保能查到的內容，以我們自己看到的為準。
不過深藍君也私下諮詢過社保工作人員，只要是社保內部人員，如果權限夠高，是可以查到個人購藥的全部內容，這就是我做的一些功課，分享給大家。
另外我們知道，不同城市的社保醫保政策是不同的，甚至差異很大：
北京：醫保個人賬戶的錢可以取出來花；
廣州：醫保卡餘額為家人買藥也是可以的；
深圳：據說之後醫保卡餘額可以用來健身；
所以個人覺得，如果自己身體健康，在購買保險的時候符合健康告知，如果購買了長期重疾險的話，就算曾經有過 1 - 2 次為父母買藥的情況，我覺得也完全不用過分擔心，不會影響重疾險理賠結論。
深藍君之前在《想了解保險理賠？這是我諮詢律師、保險專家後的攻略指南》文章中提過：
保險公司是一個龐大的分工明細的機構，規章制度極為成熟，理賠的標準完全是根據產品條款、相關醫學法律指引、公司操作指南進行。
不會因為你有親戚在保險公司工作，理賠的時候就會照顧你，自然也不會刻意刁難某一個人。
每個理賠案件都有嚴格的流程，要經過完整的督導、檢查流程，對於拒賠案件都是慎之又慎。
以我瞭解的某家公司為例，全省參與理賠的人員有幾百人，其中有拒賠權限的，屈指可數。
綜上所述，本著務實的角度出發，如果身體健康，僅有幾次醫保卡外借藥店購藥的情況，我覺得不用過份擔心重疾險的理賠。
三、醫保卡外借，導致就醫記錄
談完醫保卡買藥的問題，我們在談談醫療卡外借導致就醫記錄的情況，這種情況影響就比較大了。
醫保卡外借他人，如果發生門診、住院等醫療記錄都會被記在自己的醫保賬戶下，所以在理賠的時候，保險公司自然也會查到這些就醫記錄，所以對保險理賠有一定的影響。
如果有這種情況，要如何買保險呢？其實問題還是很複雜的，我們繼續分情況來看：
1、醫保卡外借，就醫記錄為小毛病
比如感冒、發燒、單次可以治癒的肺炎、意外擦傷等，對於這些小問題正常人都可能遇到。
對於這些情況都不會影響核保結論，所以就算投保時不告知，也不會影響核保結論，自然也不會影響理賠。
2、醫保卡外借，就醫記錄為某些狀態
深藍君遇到過一個案例，小 A 同學外借醫保卡給自己的親戚去醫院體檢，由於親戚是乙肝小三陽，所以這個記錄也會歸在自己名下。
在後續的投保過程中，小 A 同學如實提交自己過往 2 年的體檢報告，並且告知醫保卡外借的情況，經過保險公司核保，最後順利承保。
所以大家可以參考這個案例，對於乙肝以及類似情況，可以通過提交資料證明自己的清白，那麼自然有很大的幾率是正常承保的。
3、醫保卡外借，就醫記錄為慢性疾病
如果醫保卡外借導致了高血壓、糖尿病等慢性疾病治療記錄，就算提交體檢報告，可能核保結果也非常不理想。為什麼會這樣？
因為高血壓和糖尿病都是可通過藥品控制的，投保時，保險公司沒辦法判斷你是否真的血壓和血糖是正常，所以想獲得好的核保結論自然是不容易的。
如果有這種情況，深藍君建議你可以做好告知工作，同時嘗試多家公司同時投保，核心的邏輯就是向保險公司證明，我是清白的，出險風險不高，期待保險公司能給出比較好的承保結論。
上面說了這麼多，深藍君的建議的就是，醫保卡外借是一個很籠統的問題，要具體情況具體分析。
無論如何，請務以後避免醫保卡外借行為，以免給自己造成不當的後果。
四、我的一點思考：
我們知道國人是非常懂得變通的，比如有的城市房產限購，離婚率就會大幅上升，通過離婚來達到購房的目的。
在國內醫保卡外借，或者通過使用醫保卡給父母買過藥，有這種經歷的人可能並不少，深藍君並不做道德的批判，只是建議大家後續儘量避免。
通過上面的情況我們可以看到，醫保卡外借要具體情況具體分析，而且不同的險種 也會存在一定的差異，我也不建議大家追求100%的確定性，我們要了解相應的風險，和可能帶來的後果。
過去我們還遇到一些朋友，由醫保卡外借，延伸到諮詢兩年不可抗辯條款的問題，的確這由一些相關性。
關於保險理賠，我們也有很多分析文章，也分析過一些由於不如實告知而導致的糾紛的案例，如果你有興趣，可以閱讀下列文章：
支付寶大病無憂寶，拒賠事件分析
重疾理賠，回憶那驚心動魄的32天!
看了幾個保險拒賠官司，居然能這樣賠？
目前國內有800萬銷售人員，專業能力參差不齊，在投保的過程中存在一些不如實告知的陋習，而有些時候並不是用戶主動希望這樣。
所以不可抗辯條款寫入保險法，個人覺得對消費者還是有很大的保護作用。
五、寫在最後：
通過今天的文章，深藍君詳細的為大家分析了醫保卡外借的影響，我的目的並不是想引起大家的恐慌，而是希望大家能正視這個問題。
要具體情況具體分析，不能一刀切的下結論，有些情況可能並不是非常嚴重的事情，我覺得要麼就別做，做了就別怕。
另外給大家一個小建議，建議做好個人體檢報告的保存，不僅可以回顧自己的健康情況，也方便其他情況用到。
希望今天的文章能對你有用，也歡迎大家分享給有需要的朋友。
一起加油！
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