人生幾十年，有的人擔心一旦生過大病，就再也買不了保險了，所以會考慮買多次賠付的重疾險。

對於普通人來說，要從那麼多的產品中挑選一款適合自己的，並不是很容易的事。

最近又有一些重疾險新產品上市，今天深藍君就來聊聊這些新品，看看有哪些優勢，以及如何挑選多次賠付重疾險？

主要內容如下：

1）多次賠付重疾險，怎樣分類？

2）支付寶好醫保重疾險，值得買嗎？

3）那麼多重疾險，到底如何挑選？

一、多次賠付重疾險，怎樣分類？

雖然都叫“多次賠付重疾險”，但保障內容還是存在不少差異的，不能簡單地認為所有重疾險都一樣，哪個便宜買哪個，或者認為買個貴的更容易理賠，這都是普通人很容易陷入的誤區。

目前叫“多次賠付”的產品有很多，深藍君總結下來，主要有如下類型：

高發疾病多次賠付：僅僅是癌症、心臟病、腦中風等高發疾病多次賠付，其他重疾並不多次賠付；

重疾分組多次賠付：把所保障的重疾病種分為幾組，每組可賠付一次；

重疾不分組多次賠付：所有重疾不分組，賠完一種重疾還可以賠付另外一種。

如果說消費型重疾險解決的是吃飽的問題（得了大病拿賠償），而多次賠付重疾險更多的是解決吃好的問題（理賠過後還有保障）。

多次賠付的目標消費者，不僅僅追求重疾險的保額，還對重疾險的賠付次數有要求，也許是有一些不安全感，或許對於醫療技術的進步充滿信心。

其實這並沒有不妥，不同人的風險和偏好是不同的，深藍君還遇到過當面斬釘截鐵跟我說，自己一定能活過 80 歲的人......唯一的理由就是爺爺奶奶外公外婆都長壽.....

如果你看了各種重疾險的概念還搞不懂，深藍君建議閱讀《一文讀懂重疾險，你要了解的 8 個真相》，零門檻讀懂重疾險。

二、2018最新熱點產品分析

其實不久前深藍君剛做過終身重疾險的測評，隨著支付寶好醫保重疾險的上市，我們再選擇幾款新品進行對比分析：

• 長生人壽長生福
• 百年人壽康多保
• 天安人壽愛守護
• 國華人壽好醫保重疾險
• 弘康人壽哆啦 A 保
• 友邦加裕智倍保

話不多說，直接上圖：

直接說結論：

如果注重癌症多次賠付：國華的好醫保重疾險是新出的產品，提供癌症多次賠付，並且間隔時間只需 3 年，並且可選無身故責任，比較靈活，值得關注。

如果追求保障全面：長生人壽的長生福 100 種重疾不分組，可賠付 2 次，可以最大限度提高獲賠概率，並且含中症病種，保障比較全面。

如果追求性價比最高：弘康哆啦 A 保不僅費率上非常有優勢，而且產品帶有智能核保功能，身體有異常的朋友，可以立刻獲得核保結論，也是最近一兩年的明星產品。

以上測評的產品特色都非常鮮明，大家可以結合自己的預算和偏好進行挑選，畢竟買保險要選適合自己的才好。

三、6 款產品具體對比分析

下面我們分別來測評具體產品，看看應該如何挑選：

1、長生人壽長生福

長生人壽是外資保險公司，成立於 2003 年，總部在上海，前段時間長生疫苗事件還特意出來闢謠，都是重名帶來的煩惱....

長生福最大的優勢是 重疾不分組。關於重疾分組問題，深藍君已經有過很多分析，這裡再回顧一下：

重疾分組：幾十種重大疾病分成幾組，每組只能賠付一次，當賠付過一次後，這組所有病種就失效了，只有罹患其他組的重疾，才能獲得賠付。

重疾不分組：只要不是罹患的相同疾病，再罹患其他任意重疾都是可以獲得賠付的。

目前大部分多次賠付重疾險都是把疾病分成幾組，長生福重疾不分組可以最大程度提高獲賠概率。

深藍君之前測評的外資公司重疾險中，中意人壽悅享安康、中英人壽愛守護也都是重疾不分組的，但輕症病種比長生福少一些，並且沒有中症保障，價格比長生福貴 10% 左右。

整體來說，如果預算充足，追求保障全面，長生人壽長生福非常值得關注

，作為一款重疾險保障已經非常足夠了。

2、百年人壽康多保 、天安人壽愛守護

百年康多保和天安愛守護的保障內容十分相似，都是重疾分組進行多次賠付，並且都含中症保障，最明顯的優勢就是：

天安愛守護：重疾多次賠付每次會有遞增，首次賠付 100%，第二次賠付 110%，如此類推；

百年康多保：輕症和中症的賠付比例更高，並且輕症賠付每次遞增，價格優勢明顯。

雖然都是分組多次賠付，但裡面仍然存在一些差異。國家規定，重疾險必須包含以下 6 種高發重疾，因為佔大部分理賠的就是這 6 種高發疾病：

（1）惡性腫瘤

（2）急性心肌梗塞

（3）腦中風後遺症

（4）重大器官移植術或造血幹細胞移植術

（5）冠狀動脈搭橋術

（6）終末期腎病

深藍君整理了測評產品中，6 種高發重疾的分組情況，如下：

上面是幾種重疾險的分組情況，在不考慮保費的前提下，肯定是重疾不分組是最好的。如果分組的話，建議高發重疾也要放在不同的組別。

天安愛守護跟天安健康源悅享的保障是一樣的，只是銷售渠道的區別：

愛守護是在代理人購買，健康源悅享是在經紀人購買，愛守護價格會更優惠一些，我們之前就有詳細對比過，有興趣可以看看《2018 最新重疾險對比分析》這篇文章。

對這幾款產品有興趣的朋友，可以聯繫線下營銷員，多瞭解一下產品詳情。

3、弘康哆啦 A 保

在重疾多次賠付的產品裡，這款產品的價格是最低的，保障也同樣比較全，之前深藍君就測評過多次了。主要優勢有：

保費低保障全：產品上線以來，不斷完善，對於老年高發的嚴重帕金森病、嚴重阿爾茨海默症，不再限定 70 歲後免責，終身享受保障，新老用戶都可享受，在多次賠付重疾險產品中，價格優勢非常明顯。

可以智能核保：身體有異常，比如小三陽、結節等常見問題，可以通過智能核保立馬得到結果，投保體驗也進行了優化，直接通過線上投保，非常便捷。

附加重疾醫療：可以用很低的價格附加一個最高 300 萬保額的醫療險，不限社保用藥 100% 報銷，免賠額等於保額，如果後續重疾保額不夠治病，可以通過醫療險報銷。

關於智能核保，深藍君也詳細體驗了一下，投保的流程非常方便，以常見的乙肝大小三陽、甲狀腺結節為例，很多產品可能無法直接投保。

這種情況下可以通過智能核保，就可以第一時間獲得核保結論，並且快速完成投保。

上面就是智能核保的截圖，如果不符合健康告知，建議大家都可以試試，馬上就知道核保結論，也不會留下記錄。

作為互聯網保險裡的網紅產品，弘康哆啦 A 保本著保障夠用就好的原則，在競爭日益激烈的當下，仍然還是有不小的優勢，對價格比較敏感的朋友，可以重點考慮。

4、友邦加裕智倍保

在講支付寶好醫保重疾險前，我們需要講一下它的對標產品，香港友邦加裕智倍保。

加裕智倍保是帶分紅的，這是香港重疾險比較吸引人的地方，雖然分紅是不保證的，但購買 50 萬的保額，經過幾十年，還是有機會漲到 70 萬。

從《重疾險的前世今生》我們知道，內地重疾險是不能設計成分紅型的，比如太平洋金佑人生會有類似分紅的功能，但實質是主險分紅，附加的重疾險並不是分紅的，所以跟香港的重疾分紅，還是有區別的。

重疾險有分紅抗通脹固然很好，但作為一款重疾險的核心，在疾病保障上，深藍君建議還是要注意一下：

① 部分疾病定義寬鬆：

由於香港重疾賠付各家標準不一，並沒有統一的標準，所以有的個別重病，賠付會比內地寬鬆一些，最典型的腦中風後遺症為例：

腦中風後遺症，內地是統一定義，要求在確診 180 天后仍然留下神經系統的永久性功能礙，加裕智倍保要求是 4 個星期。

但總體來講，對於高發的25種重疾定義，內地和香港疾病定義差異並不大，通過 1-2 個例子，然後一刀切地說香港重疾理賠更寬泛，我認為是不合適的，如果你比較在意某類疾病，建議還是要關注一下條款細節。

② 輕症、重疾共用保額：

如果賠付了輕症，再罹患重疾，是要扣除之前輕症的保額的，而內地重疾險都是不扣除的。

選擇香港保險的本質，就只是處於另外一個法律環境下，簽訂了一份金融產品合同，內地和香港無論從醫療體系、法律框架、金融體系都有很大的差異。

如果你好奇香港保險是否值得買，那麼一定要閱讀《看了幾百份保單後，我要來談談香港保險》這篇文章。

挑選重疾險要關注的內容實在太多了，香港重疾險和內地在健康告知上也會存在一些差異。

個人理解，相比內地的詢問告知，香港保險更接近無限告知，我們看一下：

投保人必須在此投保書上填報一切有關事項，否則所出保單將無效；

投保人是否曾患有過任何疾病、手術、診斷結果及其它治療，如有請全部告之。

做好如實告知，是順利理賠的第一步，如果投保前，由於疏忽大意，忘記告知某些身體情況，有可能會影響後續理賠。

深藍君之前也分享過自己購買香港保險補充告知的經歷，有興趣可以看看《談談我唯一 一次保險補充告知經歷》這篇文章。

5、支付寶國華人壽好醫保重疾險

好醫保重疾險是支付寶新上的產品，從產品設計看，跟加裕智倍保有一些相似之處，比如：

保額提升：保單前 10 年獎保額，最高 50%，也就是說，前 10 年發生風險可以多拿 50% 保額；

癌症多次賠付：針對癌症的持續、復發、轉移、新發進行多次賠付，間隔時間 3 年

在沒有分紅的情況下，好醫保在其他細節上進行優化，比如體檢獎勵保額。

若未發生過合同約定的事故，在每個保單週年日前 6 個月內，體檢並按要求上傳體檢報告，則在下個保單年度，將核定獎勵 20% 的保險金額。

體檢項目包括：血常規、血壓、心電圖、空腹血糖、肝功能、腎功能、上腹部B超（肝膽胰脾腎）、甲狀腺超聲、乳腺超聲。

條款中並沒有對體檢結果有任何要求，僅僅要求體檢項目並上傳報告，即可獲得獎勵。

如果選擇不含身故的版本，那麼這就是一份純重疾險，為了給大家一個直觀的對比，我在表格裡也加入了一款純重疾險康樂 e 生 C 款。

可以看到，增加癌症多次賠付功能，30 歲男性每年保費要增加 2350 元。

國華這款好醫保重疾如果有定期可選，比如保 30 年、保到 70 歲，保費會更加便宜，沒有這個選項，不得不說是一個小遺憾。

四、那麼多重疾險，到底如何挑選？

每個產品都有各自的優勢，現實中，除了多次賠付重疾險，還有單次賠付的，除了保終身，還有保定期的，那麼到底要怎麼挑選？

深藍君的建議是，在有限預算範圍內，儘可能把保額做高，買保險就是買保額，保額高才有意義。

除了選擇多次賠付不分組的產品，深藍君還有另外一種思路推薦給大家，我們看一下不同方案的對比：

方案一：哆啦 A 保 + 康惠保，30 歲男性，保費 9530 元/年，保額 90 萬

方案二：

國華好醫保重疾險，30 歲男性，保費 9430 元/年，保額 50 萬

以 30 歲男性為例，兩個方案的保費幾乎是一樣的，相同的預算，保障卻截然不同。

我們假設在 45 歲被保險人發生癌症：

方案一：一次性獲賠付 90 萬

，終身仍享受其他組重疾額外 2 次賠付，每次還能賠付 40 萬；

方案二：一次性獲賠付 50萬，隔3年後，假如仍確診患癌症，將獲得第二次賠付 40 萬，不過與方案一不同，如果第二、三次是患急性心肌梗塞、腦中風等其他重疾，是沒得賠的。

如果是在 30-40 歲之間發生，方案二有獎額外保額，一次性獲賠付 75 萬，但是保額仍沒有方案一的 90 萬高。

可以看到，通過多次賠付+消費型重疾的方案搭配，在同樣預算下，高保額和多次賠付是可以兼得的。

重疾險還是有很多搭配方案的，建議大家都想好自己的需求和側重點，然後看看如何選擇搭配。

五、寫在最後

買保險是很個性化的事情，有的人追求多次賠付，有的人寧可把增加預算做高保額，都沒有標準答案，適合自己就好。

不過不論是哪種方案，深藍君一直強調，買保險就是買保額，在有限的預算下，儘量把保額做高，才有意義。

希望今天的文章對你有用，也歡迎轉發給有需要的朋友。

不只買個安心，還要買個明白 ：）