CHINA于正雷
你好，我是一名从业10年的地产老兵。这段时间大家都比较关注LPR，但大多数人都是一知半解，不知道该如何选择。由于每个人的情况都不尽相同，所以我没法做出统一的回答。但我可以跟大家分析一下，选择固定利率与LPR浮动利率之间的核心区别，这样大家就能更加准确的做出自己的判断了。
固定利率
固定利率，顾名思义就是固定不变的利率，一旦选择此方式，利率水平在剩余的合同期限内都不会再发生改变。固定利率的执行利率，等于原合同当前的执行利率。
即，如果你当前原合同的执行利率为5.91%，则固定利率也同为5.91%，今后都不会再方式改变，一定终身。
LPR浮动利率
LPR浮动利率，是一种“LPR+固定加点”的浮动利率计算方式，即，LPR浮动利率=LPR+固定加点。
今后的LPR为每月公布一次，由国家认定的18商业银行来综合报价确定，取消了此前由央行确定的基准利率，此举是为了让利率更加市场化。
2019年12份的LPR为4.8%，大家都记住这个数值，它是此次转换中的LPR参考值。
也就是说，如果你当前原合同的执行利率为5.91%，那么你的固定加点数就为5.91-4.8=1.11，它将永远伴随着你，不再改变，而你今后的房货利率就是：LPR+1.11。如果明年LPR变成了4.5%，则你明年的利率为4.5+1.1=5.6％.需要特别说明的一点，固定加点也可以为负数。
因此可以看出，只要选择了LPR浮动利率，无论是此前利率高、低，均会随着LPR做正相关的变动。判断选择LPR浮动利率是否划算的关键，是判断LPR未来的走势是否会持续下降。
LPR未来走势猜想
LPR的浮动应该是一个区间值，不太可能会一直的向下或者是向上。未来从短期来看，向下的趋势还是比较明显的，国家需要通过降息来刺激经济。但贷款可能是一个长期的过程，有的长达30年。从中长期来看，国家要面临高通胀、经济泡沫等方面的压力，加之与西方国家体制的不同，我觉得不太可能会出现像西方国家一样的超低利率，LPR的浮动区间应该会在4到5.5之间。
因此，如果你是10年以内的贷款时长，或者未来打算提前还款，我建议你毫不犹豫的选择LPR浮动利率。反之，你可以随意选择。因为LPR从长期来看，将会在一个范围内浮动，两种方式的平均数都不会相差太大，也很难完全准确判断。
以上是我对这个问题的看法，欢迎评论区留言讨论，我想要您的点赞与关注，谢谢！
长沙楼市文强
您好，我从事房地产7年，而且也有93万的房贷在还，我的建议是改成LPR。
理由如下:
①现在更改，今年的利率和固定利率是一样的，不会变，就是不会亏。
②固定利率从2015年开始基本没变化
LPR从去年开始一直走低，而且LPR和银行出借企业的贷款挂钩，长期来说基本走低。
所以总的来说换成LPR会比较优惠。
美林湖钟明
其实我前段时间也是做这个的，我是年利率4.41%，我老公是5.635%，怎么说呢，其实我跟我老公我不太建议转，我一直在关注这个lpr，今天还问了银行的朋友利率的问题，现在lpr还是4.8%，利率5.88，如果我更换了，我是不可能有4.41%这么低的记录，我老公可以就差不多，还得看lpr的更变。
其实我在这里就是想说，大家到底知不知道lpr是什么，怎么出来的，这个是基准利率，也就是所有银行（建行 中国 浦发 交通 招行......）提交一个lpr值给人民银行，然后由人民银行取中间值，这个lpr大概固定的2－3个月换一次，现在的lpr依然是4.8%，利率是5.88，我们以前的基准利率是4.9%，我就想问一下大家，国家会亏钱吗，你在4.9%的基准上上浮10% 15% ，你的贷款利率是5.39% 5.635%，现在lpr是4.8%，贷款利率确实5.88%，你觉得，国家会没有你们精明吗。我跟我老公说，国家放宽这个，可能1年12个月，真的有可能基准利率是4.1%，运用方法算一下（5.635%－4.8%=0.835%），利率是（4.1%+0.835%=4.935%）。
我的建议是，如果利率高于5.63%5的可以选择变动，低于的就不要动，如果国家的lpr高于4.8%，那就是得不偿失，给自己增加压力。
小慵懒大洒脱
如果你的房贷还剩下1-5年，就继续固定利率吧，前面已经赚大了，不操那份心
如果房贷5-10年左右，可以选择LPR，未来5年经济应该继续增长，利率处在下降区间，大概率省一些。
如果刚刚买房贷款还有10-20年，那么建议选择原合同的固定利率。把贷款利率和未来几十年的经济周期完全捆绑，风险比较大。
LPR是18银行出的平均值，可能便宜一段时间，但不可能永远便宜。
总之，短期肯定有甜头，长远有很大的看不确定性，根据你自己的实际情况，具体把握吧。
一般规律是，胡萝卜加大棒，先给甜头，再来大棒，屡试不爽。
雪压青松
银行从业人员告诉你，必须要改！
存量浮动利率贷款定价基准转换已于3月1日如期启动。但一些人对转换后贷款利率如何计算，还不是很清楚。为便于理解，现以商业性个人住房贷款的转换为例，说明转换时加减点数以及转换后实际利率水平的计算方法。（对公贷款等其他贷款与房贷有所不同，具体可咨询承贷银行）
一、加减点数怎么算？
根据中国人民银行〔2019〕第30号公告，房贷的定价基准转换为LPR后，加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月LPR的差值（可为负值）。过去浮动利率贷款一般是贷款基准利率浮动一定的比例确定，那么对应不同浮动比例下的利率，转换后的加减点分别是多少呢？
举例来说，比如借款人小王，买房时享受了贷款基准利率打九折（下浮10%）的优惠，贷款日2015年8月1日，期限是20年。
如果小王选择将这笔房贷的定价基准转换为LPR，现在5年期贷款基准利率是4.9%，转换前的实际执行利率就是4.9×（1-10%）=4.41%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。根据转换时点利率保持不变的原则，小王这笔房贷的加减点数就是-0.39%=4.41%-4.8%，即减39个基点。
此后，直至这笔房贷偿还完毕为止，这个加减点数都保持不变，房贷利率将随着5年期以上LPR的变动而变化。其他常见浮动比例对应的加减点数见表1。
二、转换后每个月按什么利率还？选择不同的转换时点有什么影响？
首先，要理解三个概念：
转换时间：将个人房贷的定价基准转换为LPR的时间（在2020年3月1日至8月31日之间）。转换时，您和银行需要协商确定：一是加减点数，具体计算方法见第一部分；二是重定价日和重定价周期。
重定价日：是指重新按照最新的定价基准（转换前为贷款基准利率，转换后为LPR）计算贷款执行利率的时间。一般为每年1月1日，或者每年与贷款发放日对应的日期。
重定价周期：重新确定执行利率的周期。若房贷利率一年一变，那么重定价周期就是一年。
定价基准转换为LPR后，利率在第一个重定价日前不会发生变化，从第一个重定价日开始才可能随当时的LPR而变化。重定价日和重定价周期可执行原合同约定，也可由借贷双方重新约定，房贷重新约定的重定价周期最短为一年。
若重定价日为每年的1月1日，那么在2020年3月至8月的任意时点转换，2020年的利率均与原合同利率保持一致，2021年1月1日起将以2020年12月的LPR为基准加减点确定当年的利率，此后年份以此类推。若重定价日为每年贷款发放的对应日，那么根据大部分银行的转换公告，在重定价日之前转换的，2020年重定价日即可参考最新发布的LPR确定利率；在重定价日之后转换的，则需等到2021年重定价日才可参考最新发布LPR确定利率。
接续上例，假设2020年3月-2021年7月5年期以上LPR为4.75%（实际情况很可能会有所变化，具体取决于当时的LPR报价）：
（1）如果小王的房贷重定价日为每年1月1日，2020年3月至8月转换没有任何区别，2021年1月1日之前，他的执行利率均为4.8%-0.39%=4.41%，即2019年12月5年期以上LPR（4.8%）加固定点差（-0.39%）；2021年1月1日之后，则变为4.75%-0.39%=4.36%，这里的4.75%是2020年12月的5年期以上LPR；此后年份以此类推。
（2）如果重定价日为贷款发放日（即每年8月1日），若小王在2020年7月31日前转换，转换后到7月31日，这笔房贷的执行利率为4.41%；2020年8月1日之后为4.75%-0.39%=4.36%，这里的4.75%是2020年7月的5年期以上LPR；此后年份以此类推。
若小王在2020年8月1日后转换，则这笔房贷的执行利率在2021年7月31日之前都会保持4.41%不变；2021年8月1日才开始执行4.75%-0.39%=4.36%的利率，这里的4.75%是指2021年7月的5年期以上LPR；此后年份以此类推。（具体见表2）
老李说卡
建议变成LPR+加点的形式。越早变更，加点越低，2021年实际利率就越低。世界各国都进入了降息通道，我国的房贷利率也会持续走低，我预测5年内5年期LPR会大概率在3.5%~4.8%区间。房贷利率是否要选择LPR，可能还要结合贷款时长考虑，如果贷款近两年就还清了，那么选择固定利率其实影响不大。具体分析如下：
1.首先要明确存量房贷转换方式
转换后的房贷计算方式为：LPR+加点数值。LPR是会变动的，由市场决定，而加点数值确定后就一直固定不变了。
加点数值＝原合同的利率－4.8%(2019年底5年期LPR)。例如，以楼主的问题为例，最近房贷为4.9%上浮10%，12月的LPR为4.8%，那么加点数值就是4.9%*(1+10%)－4.8%＝0.59%。
再次强调加点数值一旦确定后就一直固定不变了，所以0.59%成为一个固定值！而能最终影响你贷款利率水平的，就是离重定价日最近的LPR报价。
2.判断LPR未来走势
LPR利率的趋势是不断下降的，全球央行再次进入货币宽松周期，利率将延续下行趋势，所以未来相应的，LPR的变动趋势也会是缓慢下行。选择LPR模式就可以享受利率下降的好处。
假如2021年1月1日央行5年期贷款市场报价利率下调至4.5%，那么你2021年的房贷利率就是：4.5%+0.59%=5.09%
房产装修达人大龙
你这个利率比较高，到底该不该改成LPR加减点的模式，主要看你剩余的还贷年限是多少，以及将来有没有能力提前还款。
不知你是首套房还是二套房，如果是二套房，你这个利率还算正常，如果是首套的话，高了一些。据统计，今年二月份首套房贷平均利率大概在5.5%左右，二套房大概在5.8%左右。
所以，你这个利率相对较高，这样就加大了选择的难度。如果利率较低，那么可以选择固定利率，落袋为安为好。而你这个利率选哪个都比较纠结。
建议你从以下两方面结合起来考虑：
1、剩余还贷年限的长短，如果大于10年，那么，还是选择固定利率好点，如果小于10年，那么，可以选择LPR加减点模式。
之所以这样选择，主要是LPR短期内下行的概率较大，但是长期来看，因为有通货膨胀这个因素在内，LPR的走势是不确定的，不排除上涨的可能。
而如果上涨，将来的LPR变成什么样子，可真不好说。毕竟银行的钱不好赚，是不会站在我们购房者角度考虑问题的，所以时间较长的话，那么，还是选择固定利率为好。
别看现在的房贷利息有些高， 但是随着时间的推移，钱会越来越不值钱，10年后这些利息可能就不是事了。
2、经济实力的高低。如果你经济实力比较强，比如工作较好，有信心收入大幅度提高，或者贷款总额低，将来有提前还款的能力等等，那么，选择LPR也是比较理想的。
这样的话，既可以享受当前LPR下行的福利，将来LPR上涨了，那么可以选择提前还贷，如此，进退自如。
值得一提的是，这次转换的截至日期是8月31日，离现在还有一段时间，如果你拿不定主意的话，建议观望一段时间为佳，不要这么快就做决定。毕竟疫情还没有结束，不妨观望一下看看别人怎么选择的。
李中东
首先给大家普及下房贷利率的变化：
2019年10月8日之前银行贷款执行的房贷利率是基准利率4.9+上浮比例
2019年10月8日之后执行的是LPR+基点定价
也就是说，2019年10月8日之后，按照LPR利率定价签署的房贷就可以不关注这个政策了，但是这部分客户几乎是凤毛麟角，所以和绝大多数的客户还是息息相关的。
其次来给大家普及下，怎么推算自己房贷的上浮基点：
小编自己的首套房的房贷利率是在基准利率的基础上上浮20%，即4.9*（1+20%）=5.88
按照最新的房贷利率计算方式，参考2019年12月5年期以上LPR4.8
2019年12月5年期以上LPR为4.80%，那么可以倒算出来上浮基点为5.88-4.8=1.08，即上浮108个基点
如果你的房贷利率是基准利率4.9，再打9.5折的话，签订合同的房贷利率是4.655
参考2019年12月5年期以上LPR4.8来计算的话，应该上浮4.655-4.8=-0.145（负14.5个基点），即上浮负14.5基点
最后，通过以上的普及，现在我们到底该怎么选择呢？是执行最新的LPR+基点呢还是维持原来的不变呢？
其实最关键的决定性因素就是LPR，因为上浮基点一旦确定以后，合同期限内就不会改变了。
从上图可以看到，从去年8月到现在的LPR的走势图，2020年的2月份五年期的LPR更是创了新低，从长远来看，小编认为LPR会持续稳中走低。
也许你会说，根据这张图就能判断以后LPR就一直呈下降趋势吗？当然不是，目前中国经济有一定的上行压力。包括近期的央行降准，根本原因是为了支持实体经济的发展，降低其经营成本，银行一系列的措施都是为了维持金融市场的稳定，中国经济的稳步发展，央行降准再加上LPR的持续走低，这一切都是在降低企业的经营成本，维护经济市场的稳定发展。再加上年初爆发的新冠肺炎疫情，到现在多数企业都还处于停工状态，让中国的经济更是雪上加霜！面对目前如此严峻的经济形势，LPR稳中有降是趋势，是中国经济发展的必然趋势。
负翁的自救
年利率5.91%其实很高了，如果剩余还贷时间大于10年的话建议你去更换为LPR浮动利率吧。
首先来了解下如果去改成浮动利率将可以下调多少房贷利率，假设你当时买的房子基准房贷利率是4.9%，上浮20%就是5.91%了。而现在LPR房贷利率基准是4.75%，也就是说你更改为LPR浮动利率的话，房贷利率就会降到5.76%。房贷利率确实是下降了，总得贷款利息也减少了。
但是改为浮动之后，房贷利率就将随着LPR利率变化了，因此我们要考虑的是万一以后LPR利率上涨了呢？我们的贷款利息不就要上涨了吗？会不会得不偿失呀？
首先这个假设是有可能的，LPR并不是一成不变，还有超过10%的时候呢。不过从当前情况来看，未来几年还会继续降息，并且不存在加息的可能。
因此如果你的房子剩余还贷年限超过10年的话，建议去改成LPR浮动利率的方式，未来还贷总利息总会减少的。如果还贷年限只有短短几年了，就没必要折腾了，反正也没省几个钱。
另外，还有一批人的房贷利率实际上是打了折的，可能是95折房贷利率在4.5%左右的，就没有必要更改房贷利率了哈。
觉得我的回答有价值的话，请点个赞吧。
修行路上的韭菜
1.浮动利率贷款定价转换为市场报价利率算法，人行要求所有到期日在2021年以后的正常商业存量贷款都要变更。
2.利率定价转变后，原浮动比例将由基点的加减代替，变化首期执行利率不变，变更后利率加点数将被锁定不再变动。
3.利率变更方式：
3.1固定利率将维持转换当期执行利率不变至贷款结清；
3.2浮动利率，执行利率以下一定价周期当期的市场报价利率为基准➕利率加点数。
乱例：
利率加点数=5.91-4.90=1.01
下期执行利率=4.85+1.01=5.86
4.利率基准评价，预期未来利率会高于4.90保持固定，反之如下图则浮动。
