一曲琵琶倾城梦527

现在应该有很多人仍然以银行存款和余额宝为主要理财工具，但是，正如题主所说，它们的收益率太低了，如果20万元只是用于普通银行存款和余额宝，每年您将为此损失4000元。

余额宝现在的收益率是2.3%左右，20万元一年收益只有4600元左右，普通银行存款3年期利率2.75%，20万元一年收益也不过5500元的利息。这样的收益水平虽然好过一年定期存款，但是仍然属于非常低端的理财方法。

俗活说“你不理财，财不理你。”但凡多了解一些理财知识，就可以使收益提升80%以上，这就是理财和不理财的差别。下面，我们看看有没有更好的方法可以提升理财收益。

对于保守型投资者

保守型投资者一般不容许发生本金损失，因此要选择一些保本或者低风险理财产品，在这类产品中，利率相对较高的产品主要有国债、大额存单、民营银行智能存款。根据今年发行的储蓄国债看，5年期最高利率4.27%，和余额宝比，20万元一年多收益3940元左右，收益可提升85%；同样大额存存单最高利率可达4.8%，民营银行智能存款利率最高可达5.5%，20万元一年可以增收5500元以上。

这些投资方式的风险水平极低，银行存款有存款保险基金保障，国债有政府信用作为背书，20万元不会发生本息风险。

对于平衡型以上的投资者

对于有一定风险偏好的投资者来说，现在的投资机会还是比较多的，首先，最近黄金价格大幅度上涨，6月上涨幅度超过10%。作为抗通胀的主要防御品，黄金的保值属性还是不错的；其次，近一年来，我国债券市场表现也不错，大部分债券基金年化收益率超过了10%。作为中等风险的理财产品，债券基金也是一种相对稳健的投资品；再次，A股估值目前处于历史中低水平，很多国际资本开始进入A股，再加上今年科创板开板，因此A股还是有比较大的投资机会，风险偏好为平衡型以上投资者通过基金的形式参与A股，博取一定的投资机会是可行的。

上述投资方式属于中高风险，因此存在本金损失的可能，投资者如果能够通过学习控制风险，就可以博取更高的投资收益，这就是知识的魅力。

作为投资理财来说，别人的观点都是参考，属于抛砖引玉，很多情况下是靠自己的悟性，投资有风险，必须自己把握。

互金直通车

余额宝的七日年化收益率已经低至2.50%以下，从理财的角度讲已经不再适合大笔资金放入了。存一些零花钱用于日常消费还行，超过两三万元就应该考虑换个理财方式了。

银行普通定期存款利率低，但是并不是所有银行所有存款方式都低。

一、20万元可以选择按月付息的三年期大额存单，年利率可以达到4.18%

现在多家银行都有可以按月付息的三年期大额存单，利率上浮52%，达到4.18%，这样每个月都能有696元利息。如果把利息放入余额宝，则综合收益率能接近4.40%，这已经比购买理财产品收益更划算了，关键更加安全稳定。

大额存单本质依然是银行存款，同样受存款保险制度保护，相对于银行理财产品收益不稳定的情况，在当下性价比还是比较高的。

一些银行还有5万元起存的大额存款，年利率也能达到4.125%，同样可以考虑。

二、民营银行五年期存款及在此基础上的现金管理类产品收益率能达到5%左右

民营银行没有线下网点，只能通过提高利率吸收存款，代表着当下保本保收益的最高水平。民营银行五年期存款利率能达到5.45%，在此基础上的现金管理类产品流动性更好，也能达到5%左右，比传统商业银行大额存单利率还要高。

作为正规的金融机构，民营银行自然也在存款保险制度的覆盖下，不必担心安全问题。

三、购买国债也是不错的选择，三年期年利率4%，五年期4.27%

2019年3月份至11月份总共有9期国债发售，三年期的年利率虽然比大额存单低一点，但是也是不错的理财选择。

有国家信用背书，安全可靠，利息按年支付，流动性也好，可以提前支取，只会损失部分利息，持有时间越长损失的利息越少。

四、对于收入较高，能够承受部分本金损失的人来说，可以考虑拿出部分资金投入股市

一般来说投入股市的资金不要超过存款的30%，有20万元资金可以拿出5万元投资股市。选择在低点时进入，挑选几只业绩稳定，市盈率较低的优质股票，长期持有。

剩下的15万资金可以考虑存入民营银行5-10万元，其他资金可以存入传统银行。

银行理财产品收益率不稳定，保本理财产品收益率相对较低，并且越来越少，未来理财风险会增大，可以不用考虑。

财智成功

20万元的资金，数额已经不小了，放在余额宝中确实不合适，利率太低了！不过，选择存放在银行还是可行的，尤其是大额存单产品！

目前，部分中小银行三年期大额存单，利率最高可基准上浮55%（4.2625%），资金还受到《存款保险条例》的保障，50万以内100%安全可靠。因此，20万元以大额存单形式存放在银行还是十分不错的！而如果，还行获得更高的收益，那么可以从以下理财产品中进行挑选！

民营银行智能存款

本金既要足够安全，又能获得较高的收益，那么目前来说，智能存款产品，是一个最为合适的选择！比如，某银行推出的5年期智能存款产品，50元即可参与、随时可支取，按持有时间长短、靠档计息。只需持满三年以上，即可享受5.5%的利率，这个收益标准，已经超过绝大多数理财产品的收益！

另外，此款产品还支持按月取息，20万资金，每月最多可领取到916.6元的利息，十分的灵活、且可靠！

银行结构性存款（或定期理财）

当然，20万投资于银行结构性存款，也是一个不错的选择！比如，某银行推出的半年期结构性存款，产品与沪深300指数相挂钩，预期年化收益率可达到4.8%，本金产生亏损的可能性也很小！

基金定投（或买卖股票）

相比于上面几种风险较小、收益稳定的产品而言，20万元中拿出一部分资金（比如5万元），定投2~3只股票（或指数）基金产品，持有时间可以稍微长一点，预期收益能达到10%左右！

总之，20万资金，可选择的理财产品还是比较多的，而低风险的理财，收益差不多也就在5%左右；一旦预期收益达到6%以上，就可能需要面临资金亏损的风险，投资之前一定要谨慎一点才行啊！

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财经者思

20万买什么理财好，主要还是先得分析你的投资偏好以及你的家庭资产的配置情况再做规划。

如果20万是纯投资的资金，不用留下一些急用金的情况下，你的投资爱好是偏保守的，不能承担风险的，建议你还是选择银行的短期或中期的理财产品，收益在年化3%-4%不等，是高于银行的定期存款的，你可以选择手机银行进行操作，方便快捷。如果你想收益达到年化5%左右甚至更高，可以直接选择一些保险或基金公司的净值产品，持有时间越久，收益会相对越高，还有一些混合型基金的产品年化收益在20%以上，当然都是有一定风险的，不是所有的投资者都合适。

对于普通的投资者来说，如果不能接受风险，只要理财收益一年能达到4%左右就可以了，如果想要更高的回报，肯定是要有承担风险的准备。像投资P 2P 之类的产品收益比较高，但是风险也比较大，股市投资更是如此，市场环境好的情况下，顺势而为，买一些保险，券商的股票，做一波行情也有20%的收益，当然做股票的投资者专业度要求会更高，也要有很强的心理承受风险的能力。

综上所述，20万买什么样的理财产品因人而异，关键还是要对于家庭资产做一个详细的梳理再做决定，没有统一的购买理财产品的标准。对于当前的环境下，普通投资者还是需要谨慎理财，各种理财的陷阱防不胜防，在我的专栏里有详细的讲述。

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金融学家宏皓教授

现在余额宝的收益越来越低了，只有2.3%左右了，如果下半年央行降息，估计收益率会进一步下降，而且20万存在余额宝的话也不太合适，很容易被慢慢花掉，我认为可以做以下几种理财：

一、购买国债：

国债的门槛比较低，利率高，而且没有任何风险，非常适合追求稳定收益的朋友，基本上每个月10号都会发行，目前3年期国债利率为4%，5年期为4.27%，比存在余额宝里要高不少，如果你的资金长期闲置，可以考虑购买国债！

二、购买大额存单：

大额存单是商业银行向非金融机构及个人投资者发行的大额存款凭证，属于一般性存款，不仅利率高，而且受《存款保险条例》最高50万赔付的保护，比较安全，大额存单的起点比较高，一般是20万起步，利率是在央行规定的基准利率的基础上上浮40%左右，有的城商行发行的大额存单甚至上浮50%以上，而一般定期存款只上浮30%左右，所以，大额存单不论是从收益还是安全性来说，都是不错的，而且可以提前支取、转让或抵押，非常灵活！

三、做债券逆回购：

债券逆回购的收益虽然没有国债和大额存单的收益高，但比同期的银行和余额宝的收益还是略高一些，尤其是在节假日前，债券逆回购的收益率会飙升，债券逆回购最大的特点操作灵活，有1、2、3、7、28、91、128天等不同周期供你选择，而且也是没有任何风险，一般是在证券账户上进行操作，交易时间大致与股票相同，7天的收益率一般在3%左右。

另外，如果你有炒股的经验，而且资金长期闲置，可以不妨买点银行股长期放着，每年的分红也不少，分红收益率一般也能4%以上，如果是股价上涨了，则赚的更多，如果股价跌了就拿着拿分红！

以上是我的个人观点，仅供参考，欢迎大家留言讨论~~

K涛资本

投资应该根据自己的风险承受能力决定。投资机构一般根据投资者风险测试结果，将投资者分为激进型、稳健型和保守型。

一、激进型

激进型投资者具有较丰富的投资经验，具有较强的风险承受能力，可以承受投资本金的损失。激进型投资者主要投资风险型产品包括股票、基金、期货、套期、黄金、金融衍生品等金融产品。

二、稳健型

稳健型投资者具有一定的投资经验，可以承受收益降低的风险。稳健型投资者一般投资保险、基金定投、银行理财、余额宝等金融产品。

三、保守型

保守型投资者风险承受能力较低，如果投资收益达不到预期，就无法承受。保守型投资者一般投资存款、国债、货币基金等金融产品。

有的投资机构提出：可以根据人生规划进行投资决策，年轻人具有冒险精神，可以投资高风险产品，以期较高的回报；中年人需要稳健投资，毕竟上有老下有小，不能承受太大的风险；老年人以养老为主，养老金不能任何风险，需要保守投资。

现在最流行的投资方法是定投，也就是闲人投资法，选择好基金、黄金等投资品，按照一定的频率自动买入，长期持有，既可以省时省力，也可以达到较高的收益。

特别注意的是一定不要投资自己不熟悉的领域和产品，许多投资理财机构打着高收益的幌子骗取钱财后逃逸，让投资者血本无归甚至倾家荡产。所以投资有风险，一定要谨慎。

选择哪种投资，要从自己实际情况出发，不能影响自己和家庭的正常生活。

三首玉

银行存款的活期基准利率为0.35%，定期的话，1年期为1.5%。各大商业银行会有所上浮。但整体上来说，这个利率水平是非常低的，甚至跑不赢通胀。余额宝的话，最新的七日年化收益率大约在2.5%左右，比起普通银行存款还是有优势，但是也不算太高。

如果有20万元的话，想追求比银行存款和余额宝更高的收益，理财选择还是非常多的。从您的描述来看，您的风险偏好应该不高。具体买什么理财产品，还是要结合你对投资期限的要求来具体分析。

短期投资

如果您对这20万元的流动性要求比较高，希望短期内可以提取的话，那么比较推荐以下几类理财产品：

养老保障管理产品（灵活申赎型）

在支付宝、微信理财通等互联网金融平台上都可以购买，目前最新的平均年化收益率在3%以上，比余额宝要高。取出一般一到两天内到账，流动性也非常高。这类产品属于中低风险的理财产品。

中短债基金

投资于中短期债券的基金，风险程度为中低风险，一般持有30天以上无赎回费。基金产品的收益和基金公司的管理水平关系比较大。比较优秀的中短债基金，年化收益率可以达到4%以上。

民营银行灵活智能存款产品

这类产品目前的最新利率可以达到3%-4%，一般存7天以上支取就可以享受该利率。这类存款产品比普通的活期存款收益要高出不少，是有原因的。比较常见的做法是通过定期存款收益权转让，让用户提前支取，也可以获取较高的利率。

由于产品的存款性质，是可以保本保息的。

长期投资

如果这20万元短期内不需要动用。那么推荐以下几类产品：

大额存单

最低起存金额为20万元，利率比普通存款要高，3年期的利率可以达到4%以上。由于是存款产品，风险程度基本为0。

民营银行定期存款

民营银行的定期存款利率比较高，1年期产品的年化利率大约在4%-5%之间。同样受存款保险制度的保护，50万元以内享受100%赔付。

养老保障管理产品（固定期限）

固定期限的养老保障管理产品在收益率上和民营银行定期存款类似，不同点是此类产品属于净值型产品，收益率是浮动的。刚才也提到，这类产品的风险程度也不高。

总结

如果想获得比余额宝和银行存款更好的产品，建议可以根据流动性需求投资以上几类安全性较高的理财产品。当然，也可以把这20万元在不同期限的产品中进行合理的配置，以满足不同的理财需求。

谢谢阅读，关注七宝饭财经，了解更多金融财经知识！

七宝饭财经

朋友们好！投资理财，钱往高利存，是千古不灭的道理！深受喜爱的余额宝，非常适合现金管理，避险，大额闲钱专门理财，还是要另寻好收益的产品！银行存款，是家庭财富必不可少的避风港！20万元，已经跨过了大多数理财产品的门槛，可以筛选出很多好的理财产品！

1，大额存单！保本保息，享受存款保险制度保护，安心无忧！目前一些大型银行20万元起购，利率上浮40~45%，以三年期为例可达3.85%~4.125%！非常适合20万元！

3，如果能冒高风险，也可以考虑P2P理财！年化收益率，7%~12%！但要注意甄别，做好风险防范！

4，银行，保险，证券，基金理财产品！时间周期多在一年以内，中低风险产品，年化预期收益率3.8%~4.5%！高风险的另类保险理财，投资连接险，风险高，预期收益也高，适合有承受能力的朋友！

5，其它！例如民间借贷，目前行情，一年在1分5~2分之间，换算成年化利率为18%~24%，明确受法律保护，但要注意选择借贷对象，完善相应的手续以及抵押担保等等！

综上所述：20万元，通过筛选，优化，有许多优秀的理财产品，可以选择！同时，既可以集中投资，节省精力！也可以适当的分散，比如活期和定期相结合，并合理的分配周期，有利于进一步降低风险，保障流动性，最终会提高，预期收益的稳定性！

理财迦

需要了解的是：收益和风险永远是成反比的，想要收获更多，就需要付出更大的代价，承受更高赔本的可能性。

银行存款和余额宝的收益确实不高，捉襟见肘的收益相比于每年 8% 甚至更多的货币贬值速度而言，简直是小巫见大巫。如果没有找到妥当的投资理财渠道，手中的资金会遭遇较为严重的贬值。

到时候就会发现：一直埋头于工作，死命赚钱，但是数年后仍旧买不起房，娶不起老婆，苦苦挣扎于生活的边缘，看不到希望和前途。

那么面对严峻的现状，我们又能怎么办呢？保本保息、风险可控的产品收益率普遍都是不高的，其中收益最为可观的就属民营银行五年期的智能存款，不过利率也就只能达到年化 6% 而已。20万的资本投进去，每年所能得到的利息也就 1.2 万而已，距离我们的预期还是存在很大差距的。

能怎么办？还有什么更加高效、暴利的投资方式吗？——当然有，比如股票、基金、期货、原油。。。选择这类标的，甚至有可能在一周之内实现 20% - 30% 的收益，不过也存在更大的可能性本金会遭遇巨大的亏损。至于我们有没有这个运气和能力去把盈利，还是在于个人。

说句实在话，不要过分地对于高收益的理财产品抱有期待，进入股市的大多数人都曾经是怀揣着这样的想法去参与投资的，不过大部分的结果都令人感到失望，不仅预期的收益达不到，甚至连同期银行存款利率都没办法达到，更有不少人最终的结局还是账户亏损。。。

或许，还是把资金放在银行、余额宝更为妥当一些，起码收益都是实实在在的，基本是没有风险的。

况且，现在的经济大背景并不明朗，不确定性因素在明显提升。一旦黑天鹅事件不期而遇，那么我们所需要面临的将会是无尽的深渊了。

总结

银行、余额宝收益虽然不高，但是却实实在在，让人安心。投资理财潜在的获利可能性很大，但是结果却未必会让人满意。至于如何做出权衡与妥协，还在于我们自己。

浮云财经观

家族财富密码评论员四维：

银行存款（定期和活期）是我们最早所熟知的存款方式，活期利率0.35%，定期利率从1.1%（三个月）到2.75%（三年）不等。余额宝是最早打破银行垄断的理财产品，曾经利率长期高达3%~4%，是有点余钱的小伙伴们的最爱选择。但是现在逐渐降至2.4%~2.5%左右，以后还有可能更低，因此小伙伴们又开始了新的寻求之旅。

况且20万完全没有必要都放在余额宝，可以选择的理财产品也不少。

1、 购买国债。国债门槛低、利率高，因为有国家背书而不存在任何风险。3年期利率4%，5年期利率4.27%，因此不着急使用这笔钱，且害怕风险追求稳定收益的朋友可以选择。

2、 购买大额存单。大额存单由银行发行，同样受到《存款保险条例》50万赔付的保护，其起购点为20万，利率高于基准利率的40%~50%。可提前支取、转让和抵押，形式灵活。

3、 国债逆回购。通过证券市场购买，基本也不存在风险，有不同的周期（1、2、3、7、28、91、128天）可供选择，利率变化较大，年化基本在3%左右。

4、 民营银行存款。民营银行属于银行存款，受《存款保险条例》50万赔付保护，因此本金也十分安全。目前利率相较市场来说，比较高，持满三年可以享受5.5%的利率，支取灵活，还可按月取息。

5、 购买中低风险的理财产品。可以通过各银行、支付宝、理财通、百度、京东等平台选择心仪的理财产品。购买之前认真看一下风险等级，选择适合自己风险承受能力的产品。一般中低风险的产品收益率可以达到3%~4.5%

此外，题主如果还想博取更高一些的收益，可以从20万拿出一部分资金来做基金或股票，收益相对较高，但风险也较高，存在着损失本金的风险。

關鍵字: 银行 余额宝 财经