为啥同样的保障，不同保险公司保费差那么大？
比如重疾险，同样30岁，男性，保30万，分20年缴费：
（1）保到70岁，纯重疾责任：
（2）保终身，含轻症责任，带身故返还：
（2）中还有一些轻症责任的差距，影响不大。
而保费的差距一目了然。
这是为什么呢
1.
影响人身保险定价的三因素——
- 预定发生率
- 预定利率
- 预定费用率
预定发生率（寿险死亡率、重疾发生概率）对整个行业的影响都是一样的。
预定利率的上限受监管限制影响，同时也有各家定价模式的考量：薄利多销还是高举高打？
这2个因素对保险定价都有影响（保呗儿放在后面说），但不是不同保险公司定价差异的主要原因。
主要原因还在于预定费用率。
经常有粉丝疑惑：保呗儿，你推荐的保险，保险公司我都没听过。
你有想过，你是怎么“听过”一些保险公司的吗？
电视上，“要投就投XX人寿”；地铁上，公交站台上，随处可见的XX保险公司为您服务。新闻媒体上，XX保险公司又办了什么公益活动造成怎样的社会影响……
还有你想买保险了，闻风而动的各家代理人。
这都是影响预定费用率里的大头啊。
预定费用率主要是和公司的运营成本相关，
广告投放
员工工资
营业网点的场地水电
……
基本就是一个保险公司要正常运营的全部费用。
这块不同公司定价差异巨大。
员工成本中，代理人队伍庞大的线下保险和互联网保险价格的差异无法明确数据列明。
所以我们还是看看广告投放的巨大差异吧。下面是保呗儿根据历年网页新闻整理的4大上市险企历年广告费用折线图：
保险公司不缺钱，上市险企更不会缺钱。仅仅图表中平安和新华的表现就是2个极端。
图表数据可见，新华在广告投入上相当低调。可能有些朋友都不知道这家保险公司。新华保险与国寿、平安一样是我国市场上成立时间比较长的传统寿险公司。从业务规模上看，国寿和平安可算行业两大霸主，新华只在第二梯队，规模上和泰康相当。
不看产品，光对比四家险企的知名度，保呗儿知道，广告费真不是白烧的。
再回过头看看文首的保费对比图，嗯，智商税也不是白交的。
2.
说完了保费差异的最大原因，我们再来看前2个保费影响因素。
✰ 第一个，预定发生率
寿险里叫死亡率，如果是重疾险的话就是一个人患重疾的概率。
就像掷骰子之前你不知道1会不会出现，但是你知道1出现的概率是1/6。
保险预定发生率算法自然复杂很多，但是也有秘密武器，这个武器就叫作《中国人身保险业经验生命表》，是一切保险精算的基础。
小知识
截至目前，《经验生命表》一共经历了3次更迭，差不多10年一更新：
1996年央妈公布第一版生命表《90-93经验表》；
2005年保监会公布第二版生命表《00-03经验表》；
2016年保监会公布第三版生命表《10-13经验表》。
数字代表年份，即90-93指根据1990-1993年寿险业数据编制。
不是简单的数据更迭，第三版更精细，分为3部分：
✦ CL1-2表：保障型产品定价使用（寿险、重疾险等）
✦ CL3-4表：储蓄型产品定价使用（两全保险、分红保险等）
✦ CL5-6表：养老金产品定价使用（年金险等）
第三版《经验生命表》还反映了75岁左右
死亡率的降低，即我们活得越来越长了。单从死亡率因素来看，对保费的长期影响是看涨的。尤其是养老金保险受影响最大，活得时间越久，保险公司要给付的养老金越多，因此从长远角度来看，养老金保险是很可能涨价的。总结：特定年龄段预定发生率的降低，是保费的上升因素。
✰ 第二个，预定利率
从1999年93号文公布后，中国的人身保险市场预定利率一直维持在2.5%以内。
但是，2013年8月15日开始，普通人身险实行新费率政策，其预定利率不再有2.5%的上限，但超过3.5%必须向银保监报批。
所以现在很多人身险产品都将预定利率定在3.5%及以下。
预定利率的上升对保费又有什么影响？
保险公司给予的预定利率越高，保险公司的投资利率也越高，客户所交保费在保险公司所能产生的利益越高，即客户需要交的保费越少、产品价格越便宜。
总结：对长期人身险，比如寿险、重疾险，预定利率的上升是保费的降低因素。
预定费用率的升高，自然也是保费的上升因素。道理很朴实，羊毛出在羊身上。广告费、代理人的佣金费用、线下网点的广覆盖……这些都得保险消费者买单。
选择品牌还是选择产品，你有答案了吗？欢迎留言讨论，回见！
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