前段時間，微博大V龔曉明醫生說，遇到幾位病人因為要做手術臨時買了保險，後來才發現保險還沒過觀察期，無法報銷……
確實，經常有人就會感到疑惑：雖然知道保險是好東西，但是感覺現在身體很健康，好像需求又不是特別迫切，不知道什麼時候買保險才是最划算的？
今天，和大家聊一聊“最佳投保時機”的問題，具體內容包括：
關於投保時機的常見誤區
醫生說沒事，保險公司卻拒保了？
老年人買保險會遇到什麼障礙？
1 關於買保險，很多人都沒想清楚
誤區一：我又沒生病，幹嘛要買保險？
老實說，小編也是從客戶轉過來保險行業的，作為過來人，特別能理解這些朋友的想法。之所以有這種誤區，其實還是對保險的瞭解太少。
其實，保險就是一個互保體。保險公司通過把一大批健康的人群聚集在一起，當其中某個成員生病了，就由其他人一起分攤醫療費用。說白了，是客戶與客戶之間互相幫助，保險公司只是一個管賬的角色。
試想一下，當一個已經生病的人想加入互保體，其他人會同意嗎？不會的，因為這樣不公平！所以說，健康可以是拒絕保險的理由，但也是加入互保體的資本。
很多時候，保險是一個反人性的東西。
誤區二：我的朋友說，保險都是騙人的？
目前來說，保險在國內的名聲確實不太好。甚至經常就會有媒體，為了點擊率而去故意抹黑保險公司。
在《獲賠率99%，打破保險理賠難謠言！》一文中，詳細分析了 20 家保險公司的 2017 年度理賠年報。我們的結論是，發生理賠糾紛的情況還是少數。而發生糾紛的原因，絕大多數都是因為客戶在投保時沒有如實告知健康情況，違反了誠信原則 。
另一方面，由於保險行業的准入門檻很低，也會有個別不負責任的保險顧問，為了業績會誤導客戶，不如實填寫《健康告知書》，請大家務必注意！
誤區三：這屆產品不行，一定要等到最好的？
還有一些客戶，屬於理想主義者，總希望買到完美的產品。他們會覺得A產品性價比不夠高，B產品病種不夠多，C產品沒有豁免，所以遲遲都沒有決定到底要買哪一款。
其實不止是保險，所有商品都是在不停更新換代的，而人的慾望也是個無底洞。今天A產品升級了，可能又會出現更好的D產品。如果過分追求完美，很可能永遠都買不到合適的東西。
建議，早買早保障。在價格、保障、品牌等因素中尋找一個平衡點就好。
2 你買的不是保險，而是投保資格
目前全國已經有 800 萬人的保險營銷隊伍，相信很多人身邊都會有幾個做保險的朋友，天天追著自己買保險。這種情況就很容易會造成一個錯覺：保險想買就能買，隨時隨地都可以。
而現實，當然不會這麼美好。下面我們來詳細看看真實情況是怎樣的？
1. 買保險需要審核
在《萬萬沒想到，買份保險還要審核？》一文中，提到過保險公司會根據投保人的健康情況，得出以下四種核保結論：
如果是標準體，當然皆大歡喜。而如果是加費、延期、責任免除，甚至拒保，可能就會導致較大的心理落差。
其實隨著年齡的增長，大家在體檢的時候多多少少會發現一些指標異常。以甲狀腺結節為例，據我國多個地區的疾控中心統計，檢出率高達 30% 以上！
對於這種情況，醫生一般會告訴病人沒什麼事，定期複查就好，發現惡化傾向就及時處理。
可是保險公司卻不會這樣想，因為保險定下來就不能改，這是關係到幾十年甚至一輩子的事，而甲狀腺結節大約有5%會發展成甲狀腺癌……
在《從住院到打款，那驚心動魄的32天》中，就分享過一個甲狀腺癌的理賠案例，感興趣的朋友可以看看。
所以保險公司作為商業機構，為了避免虧損，會告訴客戶：不好意思，對於你的單子，我們不保障甲狀腺癌，其他疾病都可以保。
除了甲狀腺結節，常見的會影響購買保險的疾病，和一般的審核結果，參考如下：
① 乙肝：加費承保；
② 乳腺結節：責任免除；
③ 肥胖：加費承保；
④ 高血壓：加費或拒保；
⑤ 糖尿病：拒保。
不過，由於每家保險公司的審核標準略有差異，以上核保結論僅供參考。
2. 年紀越大，買保險越難
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根據保監會公佈的 25 種高發重疾的統計數據，隨著年齡的增長，發病率會直線上升。50 歲的人患上重疾的概率，是 20 歲時的差不多 20 倍！
在現實生活中，很多老年人都會有高血壓、糖尿病等情況。而這些慢性病，又很容易會導致心肌梗塞、腦中風、截肢等重大疾病。
除此之外，總結了以下幾種限制情況：
① 免體檢額度更低：例如 50 歲的男性，購買超過 35 萬的保額就需要體檢。如果體檢發現問題，審核就會更加嚴格；
② 保費更高：年齡越大，發病率越高，風險越大，自然保費就越貴；
③ 實際保障年限更少：按 80 歲壽命計算，0 歲購買最多保 80 年，50 歲購買就只能保30年；
④ 實際年均保費更高：50 歲購買，20 年一共交費 53.73 萬，保到 80 歲，平均每年花費 1.79 萬；
⑤ 保費和保額倒掛：50 歲的總保費是 53.73 萬，甚至已經超過了 50 萬保額，非常不划算！
所以，保險真的不是想買就能買，趁年輕健康儘早規劃，才是明智之選。
3 明天和風險，哪個先來？
說起來有點危言聳聽，但是正因為風險是不確定的，不知道會不會來，也不知道什麼時候來，所以我們才需要購買保險。
況且，就算我們交了錢，保險也不是馬上就生效：
簡單來說，買完保險後會有一個觀察期。如果在觀察期內生病或者身故了，保險是不會賠的。例如重疾險的觀察期一般是 90 天或者 180 天，又例如意外險一般是隔天才會生效。
如果我們能預測風險，那麼我們在生病前91天購買重疾險，就能花最少的錢買到最多的保障。可是，誰都不是神仙，這只是一些不切實際的想法……
4 總結
今天，和大家分享了“最佳投保時機”的看法。其實我們覺得，根本就不存在所謂的最佳時機。
買保險不是解數學方程組，不會有一個100%準確的答案。建議大家，把握自己能把握的，早買早保障。保險能給你帶來一份源自內心的安定。
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