头条金融

如果有能力偿还信用卡，当然不需要做分期，信用卡做分期业务，不管时间长短，都是需要手续费的，而且手续费率还是挺高的。

银行是乐于让客户去做分期的，因为客户刷完信用卡，在还款日准时还上，银行其实是没有什么收益的。而信用卡分期则不同，分期手续费是直接作为信用卡中收的。银行每年都有信用卡收入指标，这也就是为什么银行热衷于打电话让客户做信用卡分期的原因。

我们不能说信用卡分期是好还是不好，对于无力偿还信用卡账单的人群来说，分期为他们提供了另外一种选择。通过支付少量的手续费，可以把账单金额分摊到每个月，大大减轻了还款压力，同时也不影响个人征信。

现在很多银行都提供现金分期业务，现金分期，一般由信用卡持卡人申请，或者发卡行主动邀请持卡人办理，将持卡人信用卡中额度转换为现金，转账入指定借记卡，并分成指定月份期数进行归还的一种分期方式。

持卡人每月只需归还固定本金以及手续费即可提前使用该笔现金。一般现金分期的手续费率都会比消费后分期高一些。但其优点在于现金直接可以打到储蓄卡里，可供随取随用。如果确等钱用，也没有其他融资渠道，现金分期也是一个不错的选择。

要提醒大家的是，信用卡提出现金容易，但一定要考虑自己的还款水平。切勿拆东墙补西墙，光靠套现，没有还款能力，真的会成为“卡奴”。分期需偿还，一定要谨慎。

河小葵话理财

当然不要选择用分期。

我们选择分期为非是缓解资金压力，把已有的资金用作他途或者赚取更高的收益。

我们先拿小李算一笔账，拿一个市场普遍利率来举例：小李在春节假期花了12000元买了一套家电，信用卡分期免利息，就用信用卡分期付款的方式支付了。每月手续费率为0.6%，年化利率只有7.2%，小李选择了12期分期，每月还款1072元。

在想想，小李又不是一直欠银行12000元，每还一期后，小李欠银行的本金是递减的，到最后一个月，只欠银行1000元，但是银行仍按12000元为基数收取手续费，小李实际支付的真实年利率约为13.03%，接近银行说的7.2%费率的两倍。所以，信用卡分期业务多数情况下是一种高利率的消费融资行为。

而我们选择分期把资金用作他途做投资赚取更高的收益。请问，能有多少渠道或者手段方式赚到比年利率13.03%的收益呢。市面上靠谱的理财利率也普遍年华只有4%-6%。至于P2P/股票等产品往往是高利率等于高风险，需谨慎啊。

刘波派

这个问题我们需要将成本、收益、通货膨胀等各个因素考虑进去，不能一味的说，分期手续费高，分期能带来什么？我们自己的钱如果不提前还款，又能带来什么？这些问题我们都要考虑进入。综合分析。

一、信用卡分期好处与坏处

不能简单笼统的说，信用卡分期手续费高，他还可以带来很多其他权益。我们从下面2个方面讨论下：

1.分期手续费有多高？

一般来说，信用卡分期，大多数银行每期手续费为0.75%，我们假设分期10万，名义年化利率9%，但实际上，我们每个月都要还款，除了第一个月享受了10万本金，后面11个月都没享受到足额本金，但是利息确是每个月750元，经测算，实际利率高达16.62%，如下图：

如果我们把通货膨胀率考虑进去，根据国家近几年公布的物价指数和货币贬值速度，我国通货膨胀率大概在3%左右，那么实际分期利率为13.62%。这个利率高吗？我给你2个数据，你自己对比下就知道，一般农商行等商业银行一年期贷款利率大概在7%到8%，对特别优质的公职人员，利率大概在6%；我国规定的民间借贷利率是不超过3分，也就是年利率不超过36%。从上面2个数据，你就可以看出，如果你能从商业银行拿到信用贷款，那么信用卡分期这个利率不算低，如果你拿不到，要借民间资本，那么这个利率就真的不算高了。

2.分期能带来什么？

我们来说说，信用卡分期除了手续费，还能带来什么。首先，对你的用卡记录肯定会给优良的评价，这个好理解，你给银行带来了收益，肯定有利于你的信用卡额度提升；其次，分期肯定有积分，这个绝大多数银行都有，我以浦发银行为例，每1块钱分期可以享受1个积分，积分可以兑换礼品、购物券、充值卡等，比如浦发银行，172800个积分可以兑换100块钱手机充值卡，那么你分期10万，可以获得60多块钱的话费。

二、提前还款的得与失

我们如果提前还款，假如说10万块钱，我们可以省下9000块钱利息，同时我们失去了，一是银行给信用卡提额机会更低；二是这10万块钱产生的收益。比如理财利息、借给亲朋好友做的人情等等，我们就以支付宝保本理财产品来测算，损失了多少理财收益，如下图：

稳健产品中，最高的收益是4.7%，那么10万块钱一年收益是4700元。

三、分期的得与失

如果我们分期呢？同样以10万为例，我们需要付出9000块钱利息，但是我们可以适当要求银行增加额度，同时可以获得价值60万的积分。然后我们可以多有10万元流动资金，这比钱可以用于理财，稳健收益大概在4700，也可以借给亲朋好友，或者购买更高收益的理财产品，当然，收益高风险大。

综上所述：如果我们提前还款，不分期，那么我们可以节省一笔利率较高的手续费，如果我们分期，我们需要付出一笔手续费，同时我们可以留下一笔流动资金。这笔钱可以用于理财等多种渠道。分不分期，如果站在经济学角度来说，如果你有投资渠道，并且能年化收益率超过13.62%，那么分期划算，如果年化收益率低于13.62%，那么不分期划算。当然，如果分期后，把自有资金借给别人应急，或是给亲朋好友，那么很难说，毕竟亲情无价。

古典凯恩斯

信用卡分期涉及到两方面的费用，一是一次性的手续费，二是分期手续费率。如果你确定这两笔费用都免费，并且商品金额比较高，那么可以考虑分期，如果要收取任何一项费用，那么费率可能会超出你想象，最好不要分期还款。

我们来看天猫上卖的一款iPhone 11 Pro，256G的价格是9999元，页面明确显示，最高享受24期免费，而且是0手续费。如果不放心可以自己算一下，分24期，每期还款金额是416.62元，加起来一共是9999元，说明确实没有分期费和手续费。

商品价格上万元，比较高，如果能免息免手续费，能享受这个福利，为什么不分期呢？

不过需要注意的是，有些商品如果支持分期还款免息免手续费，可能价格要比全款买的要贵一点，所以大家还要比较这两种情况下哪种划算，如果全款买的价格低很多，那么还是不要分期的好。

我们再来看一款商品，一套沙发的价格是7599元，分12期还款，每期要还680.74元，明确显示含手续费，总还款金额是680.74×12=8168.88元，比商品价格多出569.88元，每期是569.88÷12=47.29元，每期手续费率是47.29÷7599=6.25%。

这是表面上每期的手续费率，但真实的分期费率有这么低吗？显然不是。大家可以搜索“分期实际年化利率计算器”，将上述数据输进去，结果如下：

商品的实际分期手续费率是13.85%。

其实一般信用卡分期还款，手续费和分期费率都很高，大多在10%~20%之间，也有个别在20%以上。

我们辛辛苦苦理财，也不够拿5%的收益率，你分期还款就要10%、20%的手续费率，你说高不高？你还想分期还款吗？

分期要谨慎啊。

小斯笔记

以我的经验，有能力偿还信用卡的话，强烈不建议分期付款。

为什么这样说主要从两个方面对这个问题进行分析：

第一、分期付款会增加成本

银行之所以会推出分期付款，主要是在于针对没有能力当期偿还信用账单的用户，提供的一种支付方式。

在社会上存在着一批人，能够提前消费，但是在当前却没有足够的资金进行消费，因此就产生了信用卡这样一种金融衍生品。

信用卡的原理就是透支个人的信用，提前获得资金，在信用到期之前使用已有的资金进行偿还，最终从银行那里将自己的信用值填满。

因此，对于个人来讲如果有足够的还款能力，不建议使用银行的分期付款，这样只会增加我们的用卡成本。

第二、分期利息是银行的主要营收来源

对于银行来讲存款和贷款是两个主流的业务，而贷款的利息又是银行的主要营收来源。

对于信用卡业务来说其实就是另外一种形式的贷款，在较短的时间内将一部分资金贷给需要的人，如果没有短时间的还债能力可以提供分期业务，并收取相应的分期利息费用。

因此对于银行来讲，越多的人进行分期，银行是欢迎这样的一种产品形式的。就像我们平时使用的花呗，经常会推荐我们使用分期支付，因为分期就会给花被带来更多的利息收入。

总的来讲，我们通过分期付款的个人生活成本和银行进行分期付款的本质进行了分析，我们也了解到分期付款对于普通用户来讲是能免则免。不要因为短期的信用卡分期费用，而产生不必要的生活成本。

以上就是我对该问题的分析和建议，希望可以帮助到题主及更多的人。

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杜耶说理财

朋友们好！

如果有能力还信用卡，是否选择分期付款，这个要看你的投资收益率是否能够超过信用卡分期的实际利率。如果你投资收益率能够超过信用卡分期实际年利率，那就可以分期还，如果你的投资收益率低于信用卡分期实际利率，那样还是一次性归还比较好。

信用卡分期实际利率

一般信用卡分期是通过手续费来实现收益的，各个银行信用卡分期手续费都是不一样的，有些银行之间手续费差别还是比较大的。

下表是一些大型银行信用卡手续费表，从中可以看出来，一般四大银行手续费比较低一些，差别也不算大的，但是一些股份制银行手续费可能就更高一些。

下面我们拿交通银行一年期分期手续费来计算一下实际年利率。交行信用卡一年12期分期手续费是8.64%，平均每个月手续费是0.72%。

如果是分期2.4万元的话，分期12期，每个月归还本金是2000元，手续费是172.8，也就是说，每个月需要归还2172.8元。这样我们下面来算一下看看实际利率是多少。

通过计算可以看出来，实际年利率达到了15.58%，也就是说，看着分期手续费率只有8.64%，但是实际的年利率比明面的分期手续费率几乎高了一倍。

因此，分期手续费实际年利率是相当高的了，达到了15.58%，比明面的分期手续费率8.64%高了很多。

是否分期

通过上面计算，可以看出来交通银行12期分期实际年利率为15.58%，这样的年利率还是相当高的了。这时候，就要根据你的投资收益率来判断是否要分期付款了。

如果你做生意或者是从事投资的话，当你的年度投资收益率高于信用卡分期实际年利率的话，比如你的年度收益率达到了20%甚至更高，那么你完全可以选择分期付款，这样你可能赚到的钱会更多一些。这时候，你选择分期付款就是比较合适的。

如果你只是普通消费者，并没有做生意或者从事一些投资，那么可能你的年度收益率是根本就达不到信用卡分期的实际利率的，那么你选择一次性还款就是比较合适的了。你不仅不用负担分期手续费，而且你如果在免息期内还款，还能享受到免利息的优待，可以说这时候一次性还款就是最合适的了。

因此，是否分期，主要看你的年度投资收益率是否能够超过信用卡分期的实际年利率。

综上所述，如果你有能力一次性归还信用卡账单。在你的投资收益率超过了信用卡分期实际年利率的时候，可以选择分期付款。如果你的年度投资收益率比信用卡实际分期年利率低的话，那么一次性还款就是更合适的选择了。

睿思天下

如果有能力的话，还是建议全额还款吧。

信用卡的优势在于消费有免息期，有消费优惠，也有积分。

相对于直接消费还是有一定的优势的。

所以才有信用卡的好处，当然，分期也可以，需要提前了解手续费的计算以及手续费率。

分期还款主要有手续费，如果您每月及时还款全额不会收取利息，每期本金=分期总金额/期数，每期手续费=分期总金额*每月手续费率，每期本金和手续费按月出账单。

单期手续费率为0%~1.67%，一期为一个月，账单分期手续费计入分期还款的每月账单中，每期手续费=分期总金额×每期手续费费率，最终费率以实际下单情况为准。

立马财经

选择信用卡分期绝对不划算。信用卡分期的手续费非常高，不要看表面的利率，因为很少有人会算懂。

给大家举个例子，看看分期200元究竟是多高的利率？

当然信用卡分期的时候不是说利率，而是说手续费。

200元分12期，每期手续费1.47元，12期的总手续费是17.56元。

手续费率等于17.56÷200，如此计算的话，手续费率只有8.78%。可是真正的利率有多少？

第一期还款，我们偿还本金16.66元，200元的利息（手续费）是1.47元，当期利率（手续费率）是0.74%，年化利率是8.88%，确实不高。

第2期还款，偿还本金16.66元，上次剩余本金183.34元的利息或手续费是1.47元，当期利率或手续费率是0.8%，年化利率9.6%，是越来越高了。

随着还款次数的增加，剩余本金越来越少，但是我们手续费不变，因此相应的手续费率会越来越高。

等到最后一次，偿还本金16.66元，本金偿还完毕。上一次剩余的本金是16.66元，利率或手续费率是8.78%，年化利率或手续费率高达105.36%。这简直是吓死人了，应该超出所有人的想象。

其实我们平均起来，12期的总内部报酬率高达15.83%，这样的利率或手续费率绝对不能算低了。

虽然说300~200手续费率只有一二十元，看起来不多，但是相应的手续费率非常高，这也是信用卡盈利的主要来源。如果是我们金额提升到3万2万，一年可是有高达一两千元的手续费呀。所以，如果有偿还能力，千万不要进行信用卡分期。除非有免息券，呵呵呵。

暖心人社

如果有能力还信用卡，最好不要选择分期，因为分期的手续费算是很高了。

很多人都接到过银行客服推销信用卡分期的电话，听起来手续费不高，可以减轻还款压力，而且客服往往会诱导说增加与银行的业务互动还对信用卡提额有帮助，所以这类电话营销成功的几率还是挺大的。但是，信用卡分期手续费真的不高吗？

我们可以仔细算一下。各个银行的信用卡分期费率各不相同，一般在0.75%左右，有些银行还会对费率进行打折。

假设1000元分12期，每期手续费率0.75%，那么每期需还本金83.33元，每期需还手续费7.5元，12期手续费共计90元。

表面上看，手续费率为9%，这个费率并不高，起码比民间借贷要低得多。但是需要注意的是，信用卡分期在还款的同时，出借的本金是不断减少的，而手续费仍是按本金全额来计算，实际利率是要高的多。

我们可以用Excel的RATE函数来计算一下：

每期的实际手续费率为1.35%，实际年化利率16.2%，这就不便宜了。信用卡分期的实际利率几乎等于宣传时的2倍，那么在做分期的时候就要思量一下了，是不是值得。

有些人为了增加手里的现金流，频繁使用信用卡分期，这里面的成本是相当高的，本来是减小还款压力，最后可能反而被手续费压垮。如果有能力还的话建议尽量不要做信用卡分期。

玉鱼与瑜

如果有能力还信用卡，还选择分期，那不是笨就是蠢。

1.信用卡分期，一般来说是收的手续费，没有利息，打的旗号是“免息分期”营销噱头。但是这都是营销的套路，不论是何等费用，最后都是用户需要承担的总费用。所以用户要算清楚要承担的费用，到底是多少就可以了，不用被起的名字所迷惑。一般来说信用卡分期，年化费用最少是6.4%，最多是9%。大家只想明白总费用比例了吧。举例来说:

某银行三期分期手续费为一次性收取1.8%，那么其年化费用为:1.8%,×4=7.2% 这才是客户承担的总费用利率。而且它是一次性收取，是在前置收取，也就相当于贷款的砍头息收取，若还原到还清后收取，那它的利率会更高。

2.在信用卡分期业务中，还会设置一些霸王条款。例如申请后不可撤销，不管是否开始分期。又例如中途不能提前还款，那么客户就没有二次选择权。

3.在我们对比信用卡分析是否划算的过程中，应该这样去算账。你这笔钱如果留在自己手中，能不能获取到比信用卡分期更高的年化收益呢？如果可以，那是可以选择使用信用卡分期，如果你不能得到安全的，比信用卡分期手续费更高的收益，那还是乖乖的用自己的钱，在账单日进行还款。

分期很人容易让人着迷，同时让人无限放大自己的消费能力。如果未来产生了依赖，那成为信用卡卡奴的日子也就不长远了。

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關鍵字: 理财 信用卡 手续费