塍陳稱

五险一金按最低标准缴纳，这种痛苦的感觉只有退休后的人才能深刻感受到，看着别人拿着三四千一个月，自己只有一千多。

老刘一直是按最低的缴费指数0.6缴纳养老保险，而老李是按1的缴费指数缴纳，他们同一年退休，退休时本省上年度在岗职工月平均工资5000元，缴费年限都是30年，60周岁退休。我们来试着计算一下他们的养老金差距。

按照我国的养老金计算方式，养老金是由基础养老金和个人账户养老金构成的。

那么老刘的基础养老金=5000×（1+0.6）÷2×30×1%=1200元。

老李的基础养老金=5000×（1+1）÷2×30×1%=1500元。

假设个人账户记账率和工资增长率一样，那么60周岁退休计发月数是139个月。

那么老刘的个人养老金=5000×0.6×0.08×12×30÷139=622元。

老李的基础养老金=5000×1×0.08×12×30÷139=1036元。

可以看出，老刘最后的养老金是1822元，而老李的养老金是2536元，两者相差714元。对于养老金来说，差700多算是很大的差距了，并且这种差距会随着养老金水平的调整，越来越明显。

而这只是缴费基数0.6和1的差距，要是老李的缴费基数是1.5或者更高，那么差距会更大。

所以很多人退休以后看到别人拿着三四千的养老金，自己只有一千多，就觉得不公平，但是这就是缴费基数太低造成的苦果。

我国养老金的计算原则是“多缴多得、长缴多得”，因此如果有可能，年轻时还是多交点养老保险，那么老了以后才能够更有保障！

流雷电

五险一金按最低标准缴纳，要说感觉，退休后的感觉最为真切。

我在职时，前期由于对社保的认识没什么感觉，对社保政策也了解也不怎么去关心，甚至认为每月扣钱也不多，感觉还非常好。随着年龄的逐步增大，看到身边的人和以前的同学逐步办理退休，同样是同学，都在企业工作，听他们聊起自己的退休金，有的同年份参加工作，有的一月拿五千，有的拿三千，还有的只拿两千多，这时我才开始关注社保是怎么回事，怎么会有这么大的差别？

结果拿五千的同学告诉我，他们单位是按照社平工资的300%来缴费，所以退休后待遇相对就比较高，同时他的住房公积金已经有四十多万，退休了也准备拿出来去做点理财，这才引起我对住房公积金的兴趣，而拿两千多的同学告诉我，他们单位是按照社平工资的60%来缴费，住房公积也是按最低标准来缴纳，他的住房公积金不到5万元。

通过听他们的故事，我才开始有所感慨，大家都是同学，讲能力，拿五千的同学远远不如拿二千的那个同学，但是就业单位不一样，缴费标准不一样，退休金和住房公积金的差距怎么就那么大呢？说句老实话，事情没有落到我身上，感觉还是没有那么强烈。

2015年，真正的感觉才来到我身上，因为这一年我也开始办退休了，我公务员干了21年，个人缴费10年，单位缴费7年，合计计算退休工龄38年，我感觉非常好，认为自己退休金应该很高的，结果社保局算下来我傻眼了，每月2680元。结果一问，我个人缴费是最低标准，单位缴费是最低标准，公务员工龄（视同缴费）和个人缴费是从四川转到重庆的，重庆的社平工资居然比四川低了好几百元。哈哈，这是什么感觉？和大家一样的感觉，就是不平，感慨，沉默的感觉！

从我的故事中，可以得出几个结论：

一是缴费越高，退休金越高一点也不假。按照低标准缴费，今后的退休金绝对是比较低的，只能享受到最基本的养老金待遇。

二是在职时不能只看每月扣得少就高兴。平时扣得少，说明五险一金交的少，那退休时享受到的待遇和在职时的贡献是成正比的。

三是年轻时或是在职时，对社保政策的无知。等退休时明白了，后悔是没有用的，一切都是为时已晚。

我想的通过我切身感受的故事，大家应该明白用人单位按最低标准缴费的感觉了吧！

帮兄爱唱歌

07年大学毕业进入第一份工作，在长沙的长沙县星沙，公司是一家上市公司，具体名字就不说了，还是得感恩前雇主。

当时毕业和一批同期进入的大学生，我们觉得都是进了一家很不错的企业，公司规模大、行业很有影响力、进去后也有很漂亮的员工小区和住宿条件，关键当时这个薪酬是很不错的。

在长沙应届生是3千，硕士六千，当时我们大学同班同学签的单位薪资也都是两千多不到三千，有的还一千多，作为一个长沙985学校，当时的薪资是很不错了，还有五险一金。

因为刚毕业，并不在意五险一金，也没有意识到自己五险一金的多少和用途，所以根本没关注，只是觉得公司福利很好，五险一金很完备。

隔了两年多，在09年时候，部门一个同事要买房，就去办理公积金贷款，可是到当地公积金中心办理的时候，对方不给办，说是公积金缴纳的是最低标准，和购房贷款金额比起来当时的政策是贷不了款的。

后来，查询后才知道，公积金缴纳的标准是按签订劳动合同的薪资标准缴纳的，在劳动合同上签订的薪资标准是635元（如果没记错的话），当时签订时候也没留意。然后以此标准购买的公积金则是个人缴纳50、企业缴纳50，是的你没看错，50，合计100.在当时当地房价大概4000左右，一套房算下来，缴纳的这点金额在当时确实无法贷款，并且当时的政策算下来很多地方很多情形都是无法贷款的，也就是说这个公积金差不多也就是每月存100块定期，没啥用途。

社保也一样，按照六百多工资的基数缴纳，工作五年后离职时打印的社保证明看到缴纳的养老保险总额还没有当时同班同学去的一家南京国企一个月交的多。然后每个月社保卡里面存进去的可支配药费大概30块左右，买一盒药就没了。

至于是什么感觉。就是在当地很多人看到我们都觉得是大企业，都是超级好的福利，只有我们呆久了才知道，这些福利基本颁布了什么，当然私企有私企的好，晋升非常快、有业绩奖金特别多的，但是福利这种东西不太属于私企，或者不太属于当时的私企。

时隔几年后，公司才把缴纳基数调整，大部分员工才能用公积金贷款。算是与时俱进吧。

不过仍然感恩公司，离开公司后，公司给我的遏制为和本身公司平台的背书，我都能在后续找个理想的工作，也许在刚开始的时候收入真的不太重要，发展才是真理。

职场教练李麟

对于社保缴费，有一个说法叫“多缴多得，不缴不得”，这就牵涉到社保缴费档次的问题，档次不同，缴费比例不同，退休待遇也不同。

目前我国社保缴费档次分为40%，60%，80%和100%四个档次，一般企业给员工缴纳的社保都是低档次的社保，这样可以减少企业的社保支出，员工工资也能多发个几十几百块，这种我们当时感觉不出有什么不同，甚至觉得还小赚，但是退休后的待遇差别就体现出来了，到时候就没地方诉苦了。

举个例子，某地上年度月平工资为5000元，缴费年限为30年，缴费档次为100%的在退休后可以拿到基础养老金约1500元，而缴费档次为60%的在退休后可以拿到的基础养老金为1200元，两者差距每月有300元之多，如果是缴费最低档次40%的，差距会更大。

对于社保缴费，很多企业能交多抵挡就交多抵挡，赢得了企业的利益，却坑害了员工，可谓是无耻。对此我国社保局规定，企业缴纳社保必须在算出的上年度人均工资基础上选择高档次缴纳，否则将被认为是不合法，员工有权利对企业进行投诉举报。

社保按照最低档缴纳，如果是自由职业者，可以减轻自己的压力，只想在退休后拿到一份不高的补贴，可以选择低档缴纳。如果是企业工作者，建议咨询当地社保机构该企业交社保是否合法，可能侵犯了员工的合法权益，对以后退休待遇有巨大的影响。

社保小杨说

随着经济的不断发展，五险一金按照最低缴费基数缴纳，其实也是一笔不小的费用。

首先从支出上来说，就拿北京举例，北京目前社保缴费的最低基数是3387，如果是个人全额承担社保费用，总的费用是1622元每月，公积金的最低缴费基数是2409，企业家个人是578月每月，所以要是个人自费缴纳最低档次的五险一金，每个月需要支出2200元，随着每年社平工资的不断增加，社保最低的缴费基数也会逐年上涨，企业＋个人每年增加的费用大概在100多元左右，最低基数意味着我们缴纳的时侯缴纳的是最低的档次，那么在退休的时候，对应的也是领取最低档次的养老金。

目前按照最低基数缴纳五险一金的，公积金的影响不是很大，但是最低基数缴纳社保的，缴纳15年后，到达退休年龄领取的养老金并没有多少，既然各省有差异，但是最低档次缴费的15年后领取养老金，每个月大概也就是在1500左右，要论感受的话，也只能说自己缴费的时候压力越来越大，领养老金的时候标准也不高，所以最高的解决方法还是得就业，让单位去承担大头，个人只交自己的一部分就好了，否则自己全额承担迟早有揭不开锅的一天，并且即便是自己交够了15年，领取的养老金也会让生活捉襟见肘的。

笔记簿杏豆

缴纳五险一金就像买房还贷一样。前期压力大点，后面就压力小点。

再通俗点来说，你每天有2个苹果，吃10天。一共就是20个苹果。

但如果你前5天，省着点吃，每天只吃1个，那后5天，你就有15个，一天可以吃3个。

但如果你前5天吃完了，后面就没得吃了。

总之一句话：

如果只能指望社保养老，那肯定是缴得越多，越好。如果以后还有其他的养老方式，那就没多大关系了。

01

在了解具体感受之前，要明白退休后养老保险，究竟是怎么领取的

按照现在标准来算，退休之后社保养老金，可以通过以下公式来进行计算：

从上面就可以看到，社保养老金和“全省上年度在岗职工月平均工资”、“本人缴存年限”、“本人缴存金额”有关。并且是正相关。

正相关，那么缴纳得越多、年限越长，最终能拿到的，自然就越多。

02

很多人，都是为了现在能够多拿点钱过日子，才会选择少交社保，但可能的话，还是多交点

其实誰都知道交得越多，对将来越有利。社保无非就是存现在的钱，給将来的自己花。

可问题在于，现在的行情，不允许自己这么做。

像我一个朋友，做客服的，虽然相关福利待遇齐全，但是架不住工资很低。一个月税前工资3000块。

扣除五险一金，即便按照最低标准缴纳，那也得扣去大几百块钱，到手也就2000多。

现在这社会，2000多能干什么？买件好点的外套就没了。

所以，别人不想交社保，真的没有什么问题。现在都活不下去了，却指望以后靠社保养老，多少有点讽刺。

像一些领导，社保公积金一个月缴纳的数额，比普通员工的全月工资都还高，他们当然是希望越交多越好。所以也才会有缴存上限的规定。

但不可否认的是，如果有能力，还是多交点为好。自己多交的是小部分，单位交的才是大部分。如果是个人到窗口去交，那就要全部自己出钱，非常吃亏。

但如果，自己做的工作，比如创业，能够为自己养老买单。自己赚的钱比社保养老还要滋润，那就可以不在乎这个了。

可那样的结果，又有几人呢？

次等大叔

〔职说社保〕观点:五险一金按最低基数缴纳就像坐过山车，一会天上一会地下！年轻工作时，五险一金按最低基数缴纳，少扣个人缴纳费用，多领工资，感觉公司福利好“爽歪歪”；年老退休领养老金时才吐槽，为啥工资相同养老金差几千？才理解五险一金按照最低基数缴纳才是公司最大的“阴谋”。

但是，时间不会倒转，所以，如果你还没退休，希望你看到这篇文章，开始重视你的五险一金缴费基数吧！

第一，五险一金按最低基数VS最高基数，退休后的差距有多大？

1.月养老金有多大差距？

以养老保险缴费20年为例，王先生和李先生同时退休，退休上一年度职工月均工资为7000元；同时在同一家公司上班，且假定两人历年工资都为社平工资的3倍；而王先生要求按照合规基数缴纳，退休时个人账户储存额为20万，李先生则要求公司按照最低基数缴纳，退休时个人账户储存额为8万元。

①王先生退休当月基础养老金:7000×(1+3)÷2×20%=2800元；

个人账户养老金:200000÷139=1438.85元；

月养老金:2800+1438.85=4238.85元；

②李先生退休当月基础养老金:7000×(1+0.6)÷2×20%=1120元；

个人账户养老金:80000÷139=575.55元；

月养老金:1120+575.55=1695.55元；

2.公积金存款有多大差距？

且不说公积金存款差额有多少，用的根据缴费基数就能看出差距，王先生按照社平工资的3倍缴纳，李先生按照社平工资的0.6倍缴纳，两者的公积金存款就差5倍。

也就是说，如果李先生公积金存款退休时可以提取10万元公积金钱，则王先生就可以提取50万。

第二，五险一金按最低基数VS最高基数，退休前的差距有多大？

1.养老保险的差距；

选择高基数缴纳，养老金退休后领的多，但是退休前养老保险缴纳的也多。以7000元缴费基数为例，李先生养老保险每月只需要缴纳7000×0.6×8%=336元；王先生每月需要缴纳7000×3×8%=1680元。

按照最低基数缴纳社保，养老保险每月节约1344元，退休后养老金却少领2543元/月，相当于省了一份钱，却少领两份养老金，您还觉得最低基数缴纳划算吗？

2.公积金的差距；

以退休上一年度职工月均工资7000元，缴费比例为10%为例，按照最低基数的李先生，每月缴纳公积金为7000×0.6×10%=420元；按照最高基数缴纳的王先生每月缴纳的公积金为7000×3×10%=2100元。

看似每个月多交了1680元公积金，但是领的时候却可以每月多领单位的全部缴费2100元，就公积金而言，最低基数缴纳也是不划算的！

写在最后的总结:

年轻时永远体会不到年老的无奈，如果您看完这篇文章，且你的五险一金也是最低基数，希望你能拿起法律的武器，携带证明劳动关系的材料，去公司所在地社保局举报，争取自己的合法权益，为退休争取更多惊喜！

职说社保

人们只要工作就需要缴纳五险一金，但是很多人发现多数人的五险一金都是按照最低标准缴纳的，这是为什么呢？

企业的缴费基数存在什么问题呢？

关于五险一金缴费基数的缴纳，实际上国家是有明确的标准的。可是，由于原先的历史原因，我们的社会保险缴费基数是由企业自主申报的，由社会保险有关机构进行征收。有的地区是社会保险专门机构，有的地区是税务部门。

2019年国家推动社会保险费征收移交税务部门时，很多地区的企业社会保险征收，还保留在社会保险征缴部门。即使移交了的部门，也是要求社保基数的核定由原社保经办机构负责，而不是税务部门统筹征缴。

由于社会保险缴费基数的申报是核定制，因此很多企业缴费就按照最低缴费基数给职工申报的。但是，这属于不按照国家规定缴纳社保的违法行为。

职工缴费基数依据原劳动部社保中心《关于规范社会保险缴费基数有关问题的通知 》（劳社险中心函〔2006〕60号）规定，缴费基数核定的标准是按照职工上年度工资总额来计算。月缴费基数就是月均值。

工资总额包括6大项内容，计时工资、计件工资、奖金、津贴补贴、加班加点工资和特殊情况下支付的工资。

社保缴费基数的核定，是设有上下限的，从60%的社会平均工资到300%。从2019年5月开始，社平缴费基数改为省、自治区或直辖市的全口径城镇就业人员社会平均工资。过去的时候，由于社平工资是从国营企业的工资水平演化而来，多数地方使用的是城镇非私营单位在岗职工社会平均工资。全口径社平工资比原先使用的平均工资要低20%以上。这样缴费基数的基准问题全国就统一了。

实际上，60%的社平工资并不是最低工资水平，有一些职工的工资是按照最低工资水平计发的。而最低工资水平一般也就是30%~40%的社平工资，因此，对于有些职工的缴费基数还高于实际工资水平。但是工资水平低于最低缴费基数的，按照最低缴费基数缴费这是合法的。同样，工资水平高于300%最高缴费基数，缴费基数要按照300%的社平工资计算。

负担问题

为什么大家喜欢用最低缴费基数缴费？因为负担轻呀。缴费基数乘以缴费比例就是缴纳的钱数，目前养老保险缴费比例全国已经基本统一。灵活就业人员缴费比例一般是20%，企业职工缴费比例是个人8%、用人单位16%。

如果社平工资是5000元，最低缴费基数是3000元。灵活就业人员缴费，每月最低基数需要600元，而社平基数需要1000元，自然很多人选择最低缴费基数缴费了。

不确定性思想

其实很多人除了负担重以外，参加养老保险的一个重要因素就是不确定未来自己能领多少养老金。有的年轻人觉得，距离退休还早，万一出了意外怎么办？有的人觉得，缴纳的养老保险那么多，需要好多年才拿回本来，万一刚退休就去世怎么办？还不如留着钱自己花呢。

总体来看，按照最低基数缴费尽管会比较省钱，但是会影响退休待遇，让自己退休后的养老金不够充足。如果是企业给缴纳社保，职工可以通过维权的方式，要求企业对社保缴费基数予以补足，否则就吃亏了。

暖心人社

当你的五险一金按照最低标准缴纳的时候：

1，你会感觉，每个月扣你个人的五险一金，没多少钱，所以你对五险一金的扣款没有多大概念。

2，你不会感觉到五险一金对你的重要性，因为它没有让你注意到。

3，当有一天你用的到五险一金的时候，你就有点怨公司了，为什么缴纳最低标准，实际是因为公司为了解约成本才会按照最低标志去缴纳的。

薛定谔遗失的猫

应该庆幸，但仍需努力。

五险一金能按最低标准缴，说明你是单位职工，而且单位还算不错，尽管缴五险一金是按最低标准缴的，但也应该庆幸自己有了工作，有了这样一个不错的单位，因为在你身边还有很多很多单位连五险都不给职工缴，就别说一金了，在你身边还有千千万万职工享受不到单位给缴纳五险一金的待遇。

在庆幸的同时，还应继续努力。假如你有一技之长，当然可以试着换个单位，只要你有过硬的技术，又是热门，不愁找个按最高标准缴五险一金的单位，或者干脆辞职自己干，自己决定按最低标准缴还是按最高标准缴。

如果你在单位就是一名普通职工，又没什么技术，那你还有什么不满足的，好好干，保住饭碗比什么都重要，不用考虑五险一金按什么标准缴。

如果是单位效益不错，你的工资很高，但单位不按你的工资作缴费基数，而按上年度社平工资的60%作缴费基数，你心里不舒服，那也大可不必烦恼，现在社会保险征缴机制有了改变，过去社会保险费由社保经办机构征收，单位编造工资单，按最低标准给职工缴五险也是常事，现在社会保险费由税务部门征收，以后单位只能按实发工资缴纳五险了，以后就正规了，不要有怨气，你有这份工作应该感到满足，千万不要情绪不好而影响了工作，如丢了这份工作后悔可就晚了。

關鍵字: 缴费 职场 五险