華夏時報記者楊仕省見習記者隋娉娉深圳報道
2020年春節前，部分消費金融公司接到地方監管局的窗口指導，要求貸款利率調整到24%以內；春節後，消費金融公司的無接觸線上審批放款的速度被迫加快。顯然，2020年消金公司壓力倍增。
具體來講，利率限定24%，除利潤空間收緊，還預示著要拋棄掉部分下沉用戶，重新篩選出低風險用戶；而新冠病毒疫情推進了線下到線上的遷移速度。
記者瞭解到，強化線上業務幾乎成為行業共識。2月26日，捷信消費金融在內部信中提到，公司的轉型之旅已經開啟，這是公司在流程自動化與數字化領域取得快速發展所帶來的必然改變。
對此，馬上消費金融創始人兼CEO趙國慶表示，消費金融行業向線上化、數字化發展的大趨勢是歷史必然，轉型是明智之舉，支持捷信順利完成轉型。
捷信加快強化線上業務
基於儘量減少疫情對線下消費造成負面衝擊的考量，強化線上業務也在一定程度上成為了行業共識。
北京大學數字金融研究中心特約高級研究員張海洋教授此前對媒體表示，因此次疫情具備“突發”屬性，因此，若金融科技公司此前依賴線下的網點去獲客、風控，則很難依靠短時間的技術積累將業務模式轉移到線上。而已經積累了比較成熟的純線上風控技術的企業，則可以輸出相關技術，或與其它經營上難以為繼的公司開展合作。
而此次疫情則在一定程度上加快推進了各行業零售市場的線上化進程。《華夏時報》記者瞭解到，捷信正在從傳統的消費金融企業逐步向科技驅動型消費金融企業進行轉變，開啟“2023戰略”。
“首先，公司將完善全渠道戰略為業務轉型奠定基礎；而持續增加的自動化和數字技術應用，將幫助捷信優化運營成本，增強貸款定價優勢；同時，為配合轉型，捷信將繼續優化組織架構和人員配置。”捷信相關負責人向本報記者表示。
根據官方公佈的數據，2016年至2018年，捷信通過線下發放的貸款金額佔比不斷降低。2018年，捷信線下放貸103.14億歐元，與2017年同期相比減少了13.17%，佔總貸款金額的51%。到2019年3月31日，線下放款數據首次少於線上；2019年第一季度捷信通過實體店鋪放款24.45億元，佔總貸款金額的49%，通過線上放款25.45億元，佔總貸款金額的51%。
如今，得益於捷信在線上服務平臺和人工智能(AI)智能服務平臺的搭建，捷信微信公眾號、捷信金融APP等線上平臺的自助服務功能已經可以覆蓋94.5%的客戶服務需求。
相較捷信的線下業務曾有一段時間的探索，招聯金融則在創立伊始便提出了“微金融、新互聯”的發展理念，積極探索基於互聯網模式的線上消費金融發展，完全用互聯網模式來獲客、經營，沒有直銷人員，沒有客戶經理概念，風險管理依託大數據、基於小額分散原則識別和控制風險。
華融消金則通過與螞蟻借唄合作來發展線上業務，兩家公司合作的貸款業務已於2019年7月正式投產。據不完全統計，中銀消金、中郵消金、招聯消金的線上合作渠道均對接了銀行股東的手機銀行App，可以在手機銀行App中直接申請相關消金機構的貸款產品。
人工智能多方位助力企業
捷信CEO Ondrej Frydrych在內部信中提到，線上化轉型是進一步夯實公司業務中必要一步，也是公司在流程自動化與數字化領域取得快速發展所帶來的必然改變。
事實上，隨著大數據、人工智能、區塊鏈等新興技術的發展，不少消費金融機構早就把解決壞賬率的問題及寄託於智能催收，智能服務極大程度上幫助企業節省了成本。
如蘇寧消費金融公司，在2018年初宣佈與國內領先的人工智能企業科大訊飛進行合作，雙方共同成立持牌消費金融機構中第一個“智能催收實驗室”。
招聯消費金融運營中心也曾對媒體表示，貸款逾期10天以內的客戶基本上70%——80%由機器人替代催收，目標是對逾期90天以內的客戶催繳，實現80%以上的智能化作業。
“得益於近兩年來我司在智能機器人上的開拓創新，我司自主研發的智能機器人具有低成本、多場景、高產出、高效能、易追蹤等特點，能以高達99%的準確率識別200餘種用戶意圖，承擔了公司95%的客戶服務與貸後資產管理工作，全年節省成本上億元。”招聯消費金融公關負責人向記者介紹道。
捷信的語音機器人同樣經歷了兩年的發展，其相關負責人向記者透露道，捷信語音機器人日均處理公司超過40%的外呼任務，基本全面覆蓋了簡單的回訪、提醒等場景，外呼效率提高了近一半，在一些特定場景裡，真正做到機器人處理全部簡單而又重複的任務，人工只需負責更復雜的任務。
“此外，隨著不斷的優化和訓練，更高的識別率，更豐富的語音庫，以及更加深入業務熟悉度，為語音機器人在未來服務進電客服和其他複雜場景提供了堅實基礎。”捷信相關負責人說。
中原消費金融則呼叫中心通過自身的技術，搭建了AICC智能聯絡中心。憑藉其智能路由的先進體系結構，AICC能夠智能分配空閒坐席的人員進行接聽以及處理，在所有坐席都繁忙的情況下實現混合排隊。
由此看來，更高效率且更具有安全性的技術將是消金行業未來的主要發力點，同時，消費金融也有望進入智能化時代。
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