枫夏4

1、首先需要肯定的是，这些智能存款是可以买的。这些存款产品实际上多是民营银行出的，而作为合法的银行，其存款也是受到存款条例保护的；

2、这是银行揽储的一种方式，当然也是一种创新。此前的银行利率大多固定，而且需要提前约定存款期间。但这种智能存款不需要提前预定周期，你只需要根据自己用钱的时间来存取，系统会自动按照此前约定的周期和收益计算你的所得；

3、不是这些不能买，是因为我们不是太了解。就比如此前大家都在银行存款，后来支付宝来了，起初打击对于余额宝也不熟悉，不了解，不敢买，后来大家都比较放心了。而这种产品，应该要比余额宝更放心，毕竟它是直接受到保护的。

郭一鸣

朋友们好，非常明确的回复：智能存款保本保息，享受存款保险制度的保护，不仅能买，而且安心放心，但，也一些需要注意的因素。

首先，来分析能不能买：

1，智能存款，本身仍然是正规的存款储蓄。

2，所谓的智能存款，是采用更灵活的计息方式，例如根据连续存款的实际期限，靠担利率，阶梯计息。使得存款既灵活，又有更合理的利息收入。

举个例子：以往存活期100元，无论是存一天还是存一年，按0.35%计息：100元X0.35%X一年=0.35元/100元存一年利息。

而存定期，100元一年，假设1.75%，每年利息1块7毛5。但如果，存了360天，中间提前支取，又变为按0.35计息，很显然，对于存款人来讲有巨大的损失。

而智能存款则不然：假若存100元，不需要再考虑具体的时间周期，利率，只需要根据资金的情况灵活安排即可。例如100元，存了一个月，支取按4%，存了一年，按4.5%，很显然这种计息方式，更显公平合理，又没有改变，存款保本保息，刚性兑付享受存款保险制度的属性。

小结：安心放心的存。智能存款，计息方式更灵活，一举多赢。

其次，来分析需要注意的事项：

1，结合存款保险制度，分散风险，保持，同一储蓄人，同一银行，本，息合计，最高不超过50万元，本金利息都能够受到保险制度有效的保障。

2，保护好，相应的证件密码，银行卡，以及相关的电子设备，例如手机电脑，确保个人金融信息安全。

3，网络办理的，一定要及时截屏，申请存款证明，做好备忘记录。

小结：购买智能存款，要有效的保护，好个人的，相关金融信息，硬件，做好备忘。

最后，来总结分析：

目前存款产品与时俱进，层出不穷，丰富了人们的选择。

而阶梯，靠档计计息的智能存款，仍然是正规的存款，只是对利率和利息的计算方式，做了进一步的优化，更好的与时代相适应。

因此，这种存款，既保本又保息，还刚性兑付，有存款保险制度的保障，利率给付更合理，能买！

理财迦

2019年，一定要珍惜市场上还有的智能存款，因为智能存款属于创新性产品，很可能马上迎来调整期。

产品不错，但是很多人都比较担心这个产品，如果购买之前，不明白卖出规则，就会觉得很坑。

1、什么是智能存款

智能存款是民营银行搞出来的一种新型银行理财产品，国有银行或者大银行这类产品极少。

民营银行使用普通利率的定期存款吸储，不是国有银行、大银行的对手，于是想出这个法子来揽储。

上面这份表是今年年初整理出来一些智能存款产品。

2、智能存款必须注意的坑

比如蓝海银行比较良心的蓝贝贝，打着5%的收益率，并不是意味着你存款的收益率一定是5%。

存款年化收益率与你的存款时间有着极大关系，也就是说，存款时间越长存款利率越高。

比如：

存款时间低于3个月就取出，实际年化利率按照3.7%计算；

存款时间3到6个月，存款利率按照4.2计算；

要想存款利率达到5%，至少要存够三年。

3、麻烦的地方

这些产品在很多理财平台都可以看到，但是比较麻烦的是，需要开通对应的银行账户才能投资。

这些银行开通这类高利率的理财产品，一来是揽储，二来也吸引了不少的新用户，也给民营银行提供了推出这类产品的动力。

当然，开户这点麻烦是可以克服的，毕竟也就是注册的问题。

4、智能存款被叫停，是因为违规了吗？

智能存款被叫停，主要是因为不符合《储蓄管理条例》，条例规定，定期就是定期，活期就是活期；这个产品用户拿着定期的收益，风险却是活期的风险。这个不符合条例规定。

目前监管并没有明确叫停，说明问题不大。

5、风险大不大？

智能存款的风险很小，最大的风险就是监管紧盯，随时存取变成确确实实的定期。

变成了真正意义的定期存款，必须持有到规定期限才能拿到本金和利息。毕竟利率比较高，变成定期问题也不大。

所以，智能存款完全可以买，如果能保证是正规银行、正规平台发售的，注意好以上说的问题，就可以投资。且投且珍惜吧！

各位，这个问题的回答就到这里，如果你想学习更多的金融知识（股市、楼市、债市、汇市），可以关注小白老师的头条号（小白读财经），查看更多的原创文章和原创问答。

小白读财经

智能存款产品作为一种创新的现金管理产品，是民营银行为了吸收存款需要而力推的一款揽储利器，一经推出就受到了普通投资者的青睐！

此类智能存款产品其实就是1至5年期的定期存款，支持随存随取，既有活期的灵活性又有定期的高收益。之所以提前支取还可以享受较高的收益，是因为将收益权转让给其他金融机构的缘故。

由于目前为止，并没有针对智能存款的相关法律法规，大家都是在摸索当中发行，为防止流动性风险的发生，监管机构已经开始进行窗口指导，除了微众银行的智能存款+业务下架外，其他产品也已经开始实施限购。

一般都是需要存款期限满一年以上才能获取4%以上的高收益，像这种存期满一个月就有4%、三个月期4.3%，一年期4.5%的还是非常划算的。你可以看一看目前很多银行的一年期结构性存款预期年化收益率也不过4%左右吧。

比如说，亿联银行的“增益存”和蓝海银行的“蓝宝宝”、富民银行的“富民宝”、振兴银行的“振兴存”等都是属于智能存款产品，起存金额仅需要50元或者100元即可，利率普遍在4.8%附近甚至可以更高。

因此，在监管机构还没有明确要求此类智能存款产品下架之前，如果你有需要的话，请提前抓紧购买。至于安全性，智能存款产品完全是按照定期存款管理，同样纳入存款保险的保障范围。

东震木

这种智能存款一般都是民营银行发行的，特征是：50万元起购，可以靠档计息，或者说是阶梯计息，存的期限越久，利率越高，存满3年或5年能拿到比较高的利率，有些银行在5%以上。

现在老百姓最大的问题是：民营银行靠不靠谱？智能存款靠不靠谱？我们下面分别来说说。

民营银行靠不靠谱？

什么是民营银行？从名字就可以看出，是民间资本控股的银行，不是国家性质的银行，也不是国有企业注资成立的银行，简单来说就是私企注资成立的银行。

但不要以为什么私企都可以成立民营银行，民营银行成立的标准还是比较严苛的，对股东的要求很高，比如微众银行的大股东腾讯、网商银行的大股东阿里巴巴，是众所周知的超级大型互联网企业，在国内排名TOP1~2。

目前我国有17家民营银行，其中微众银行是最早成立并开业的，2014年12月获批开业，到现在也不过4年7个月的时间。所以，民营银行都很年轻。

这17家银行之间的背景和实力相差也很大，微众银行、网商银行显然实力很雄厚，但也有的民营银行看起来就不怎么了。我们从这17家银行的注册资本和成立时间看看。

当然，比较实力的话，注册资本只能是一方面，成立时间也没有太大意义，主要看民营银行的营收和盈利状况。2018年民营银行营收占据前五位的分别是微众银行、网商银行、新网银行、华瑞银行、三湘银行。

微众银行牢牢占据“霸主”地位，截至2018年末，其资产总额达到2200亿元，比第二名的网商银行多出1200多亿元。大部分民营银行都实现了盈利，华通银行是唯一亏损的一家。

可以看出，民营银行的实力差距较大，其实不仅是民营银行，实体银行的差距也非常大，村镇银行和国有大行显然不是一个量级的。但总体来看，这些民营银行在短时期内能取得盈利，有些银行的营收和盈利增长还非常迅速，发展还是不错的。大家不用太担心民营银行会不会倒闭的问题。

民营银行的智能存款靠谱吗？

很多人认为民营银行的这种智能存款不是标准的定期存款，万一民营银行经营不善，倒闭了，大家的钱就亏了。

其实大家多虑了。智能存款不是理财产品，也是存款，受《存款保险条例》保护，即使银行倒闭了，50万元以内的存款都可以得到100%保障。

民营银行目前只能通过存款去吸收资金，还没有发行理财产品的资格，所以这些产品都是存款，不是理财。

当然，监管层对于这种高利率的智能存款还是持观望态度的，毕竟利率太高，会影响市场秩序，造成不公平竞争，会迫使其它银行也抬高利率，从而推升这个社会的融资成本。

不过智能存款从去年到现在，监管层并没有要求产品下架，看来还是持赞同态度的，毕竟这些民营银行如果不提高存款利率，是吸收不到存款的。而且民营银行的贷款利率也高，息差较大，还节省了网点和员工成本，所以能承受得起这么高的存款利率。

我个人还是非常喜欢智能存款的，也存了一些，目前利率在4.2%左右，存的久的话，会到4.5%以上，因为不知道什么时候会用到这笔钱，存的越久利率越高，还是比较适合我的。目前利率最高的是亿联银行的智能存款，5年期利率是5.6%。

答案肯定是能买，但至于要不要买，还是得看你自己。

小斯笔记

随着民营银行的增加和利率市场化的推进，现在新的存款产品不断推陈出新，就像题主说的智能存款，确实有这种情况。

比如前海微众银行的智能存款+，存不满1个月利率为2.8%，满1个月4%，满3个月4.3%，满6个月4.4%，满1年之后都是4.5%。

再比如吉林亿联银行的5年期储蓄存款，1-7天利率1.12%，7天-1年利率1.89%，1年-2年利率2.1%，2年-3年利率2.94%，3年整利率3.85%，大于3年利率5.45%。

这类存款都是今年新出现的存款形式，和传统银行存款相比，可以随时赎回，赎回时根据存款时间采取阶梯利率，而不是国家规定的银行活期利率，这一点非常人性化了。

根据银行自己的说明，这类存款属于国家规定的银行存款，50万之内受存款保险基金保护，但是究竟真伪如何，尚不好断言。

我的观点是：

这类存款和国家规定的标准存款还是有区别的，利率明显带有银行自己的特色。其底层资产属于银行存款应该没有问题，但是宣称的利率应该不受存款保险基金全额保护。

也就是说，这类存款本金应该在50万元保障范围之内，利息是不在保障范围内的。因为这种利率已经远远超过了央行规定的指导利率和服大范围要求。

考虑到其本金有保障，收益率比较高，所以，这种存款还是非常值得投资的。

互金直通车

智能存款本质上还是存款，只不过结合定期存款的高收益和活期存款的流动，其底层资产仍旧是一般性存款。

由于本质上是一般性存款，所以毫无疑问受到银行存款保险保障，在银行发生兑付危机时，限额本息合计50之内全额赔付，所以只要是智能存款，都可以参与。

很明显，这产品的唯一风险就是银行发行太多的智能存款，如果储户集中兑现，而第三方公司没有实力吞下银行的资产包时，会出现挤兑风险，这也是央行叫停该类产品的原因。

其次：民营银行以5%的高息揽储，而银行只能以更高的价格将资金放贷出去才会产生收益，这会加重实体经营的成本，从而不利于经济的发展，资金容易形成空转，这也是央行一直强调的畅通资金流通渠道原因。

第三，该产品分档次计息，换言之储户必须存满一定期限才能享受相应的利率，而这个期限一般较长，大部分储户是存不满3年或者5年。

第四，这类产品是民营银行成立之初揽储的一个促销手段，目前利率整体下降已经相当明显了，于同期的定期存款相比，已经没有什么优势可言。

综述，智能存款本金是安全，但是目前利率下行，且央行叫停的前提下，其参与的价值已经不大了。

溯源归一

1、什么是智能存款

智能存款是民营银行搞出来的一种新型银行理财产品，国有银行或者大银行这类产品极少。

民营银行使用普通利率的定期存款吸储，不是国有银行、大银行的对手，于是想出这个法子来揽储。

上面这份表是今年年初整理出来一些智能存款产品。

2、智能存款必须注意的坑

比如蓝海银行比较良心的蓝贝贝，打着5%的收益率，并不是意味着你存款的收益率一定是5%。

存款年化收益率与你的存款时间有着极大关系，也就是说，存款时间越长存款利率越高。

比如：

存款时间低于3个月就取出，实际年化利率按照3.7%计算；

存款时间3到6个月，存款利率按照4.2计算；

要想存款利率达到5%，至少要存够三年。

3、麻烦的地方

这些产品在很多理财平台都可以看到，但是比较麻烦的是，需要开通对应的银行账户才能投资。

这些银行开通这类高利率的理财产品，一来是揽储，二来也吸引了不少的新用户，也给民营银行提供了推出这类产品的动力。

当然，开户这点麻烦是可以克服的，毕竟也就是注册的问题。

4、智能存款被叫停，是因为违规了吗？

智能存款被叫停，主要是因为不符合《储蓄管理条例》，条例规定，定期就是定期，活期就是活期；这个产品用户拿着定期的收益，风险却是活期的风险。这个不符合条例规定。

目前监管并没有明确叫停，说明问题不大。

5、风险大不大？

智能存款的风险很小，最大的风险就是监管紧盯，随时存取变成确确实实的定期。

变成了真正意义的定期存款，必须持有到规定期限才能拿到本金和利息。毕竟利率比较高，变成定期问题也不大。

所以，智能存款完全可以买，如果能保证是正规银行、正规平台发售的，注意好以上说的问题，就可以投资。且投且珍惜吧！

电商军师

首先我们要知道智能存款是从2018年才开始逐渐发展起来的，但是发展势头之猛一方面原因主要是得益于普通的大众理财意识增强，更加倾向于固定收益类理财产品，另一方面主要原因是智能存款的高息诱惑。像某东金融平台代销的智能短期存款，30天利率可以高达4.3%。至于智能存款利息收益之高，储户会担心是不是会有无法兑付的风险，我认为这种考虑基本上多虑了。

1.咱们先来了解下为什么智能存款的利息会高于一般性存款：

智能存款最早诞生于民营银行，像我们知道的微众银行、新网银行、网商银行就是民营银行的领头羊，但是民营银行也是持牌的正规金融机构，受银保监会统一监督和管理，所以也面临揽储的压力，但是如果他们仍然坚持大规模发行一般类存款产品，肯定无法与一般国有商业银行相比，存贷比达不到相应比例，就无法发放贷款，利润就无法实现增长，所以民营银行推出了智能存款来吸收存款，随着产品规模影响扩大，其他银行也纷纷消防，逐渐遍布了整个银行业，然后我们还要知道智能存款只是通俗叫法，并无法定的定义。

2.智能存款的优势主要在于当日起息、每月派息，随存随取，本息保障。（但是如果购买时候产品的细节还是要关注的）。我们需要注意的是随存随取，这种特点就类似于银行的活期存款，但是如果我们将智能存款在约定到期日提前支取，一般会按照实际持有天数根据银行挂牌的的活期利率进行计息了，而不是依据产品约定的高利率了，因为每笔智能存款都对应标的是定期存款，提前支取相当于银行将该笔定期存款的收益权转让给第三方机构，其底层设计仍然是定期存款。另外智能存款都具有本息保障功能，跟一般银行存款产品一样，只要是50万以内100%赔付，完全执行银行业存款保险条例，所以这一点无需担心本金安全。

3.像第三方理财平台如支付宝、微信、京东推介的智能存款，他们的角色只是起到了代销商功能，他们并不实际触及资金，因为我们需要开电子银行账户，而我们的钱实际还是到了银行。现阶段，监管层面对智能存款的要求还是比较严格的，将智能存款占比存款总额的规模控制在一定范围内，原因是高息的揽储成本会给一般银行的运营带来压力，所以规模不会无限放大。

所以，智能存款相比其他固定收益类理财产品如结构性存款、大额存单还是优势很明显的，所以在正规的平台支付宝、微信、京东适当限额的购买还是可以尝试的。

可乐财观

智能存款分为两种，一种是根据存款金额多少计算利率，一种是根据存款时间长短计算利率。

第一种智能存款，银保监会已经叫停。

第二种存款，是很多民营银行、地方性中小银行吸引存款的重要方式。由于随时可取，利息靠档，而且利率也不低，一般都在4%以上，颇受大家的欢迎。

对于大家的顾虑：

目前，对于很多人来说就是对普遍对手机存款产品的不信任。人们对于存款理财多数还是接触的是银行卡和银行网点。从来没有见过的银行，我们贸贸然然在网上开设电子账户，然后将钱存进去，任谁都不放心吧？

尤其是现在网络骗局这么多，很多人都担心上当受骗。也有的人担心不小心存入了P2P平台。即使是提供信息的平台有多么靠谱，人们一样不信任。

大家也知道存款都是最安全的，可以受到存款保险制度的保护，可是人们还担心购买到股票基金这样的非保本理财产品。

相对而言，如果只要确认是存款。确实没有问题，可以受到存款保险制度的保护，本息可以得到全额保障。不管是我们通过网络平台，还是APP存款，只要是正规存款都是相对安全的。这些存款的利率虽然可以执行靠档利率，一般都相对时间较长，3~5年期才能够达到最高利率。

關鍵字: 财经 存款 银行