麥吻斌

說到存款變保單，以前我只是在網上看到過，還以為離我蠻遠的，結果在上個月我侄女和我說，她和她爸爸去銀行存五年期的定期存款，回家以後堂哥收到短信，提示說購買了某某公司的保險。

侄女說好奇怪，定期存款怎麼變成保險了。問下來才知道，原來在辦理業務的時候銀行的工作人員問她們這筆錢在這五年之內要用嗎？她們說不用，中間聽提起過保險，但是他們沒想過買保險，回家來收到短信才覺得不對勁。

幸好還在猶豫期裡面，我讓他們去銀行給退了。去銀行辦理業務的時候怎麼才能避免這樣的情況發生呢？

繳費期限不同

所有的銀行理財產品和存款都是一次性交清，而保險有的是分期交，有的是一次性交清。

購買年齡不同

保險產品有的有年齡限制，一般不超過60歲，而銀行理財產品或者存款沒有年齡限制。

收益性不同

保險產品受市場影響較大，就算是分紅險也有可能無紅可分，收益具有很多不確定性；而銀行定期存款是保證收益，如果是一年2.1%的利率，一年以後一定是能拿到這個利息。

猶豫期不同

保險產品一般有10天的猶豫期，在猶豫期內發現自己買錯了，可以退保，只要支付工本費，本金不會受損失。

銀行存款沒有猶豫期，如果是定期存款還沒到期有事要取出來，本金不受損失，還能得到活期的利息。

總的來說，最重要的是去銀行辦理業務的時候在簽字的時候一定要看清楚自己辦理的是什麼業務，花個幾分鐘，不懂的就問工作人員，明白了自己辦理的業務以後才簽字。

（文章圖片來自網絡，歡迎關注@理財在路上，專注理財近十年，與你分享理財知識和實戰經驗。）

理財在路上

防止存款變成保單的方法非常簡單；只要擦亮眼睛看清楚單據，沒人能夠忽悠你。除非你是文盲不識字，否則存款和保單單據上面，白紙黑字寫得清清楚楚。

據稱有些儲戶去銀行辦理存款時，會有“銀行”工作人員熱情接待，並向儲戶推薦熱銷的理財產品。聲稱是銀行收益高風險低的產品，比存銀行定期划算得多了。

　於是輕信他人的儲戶事後才發現，這既不是銀行存款也不是理財產品，而是保險公司的保單。而且期限很長，有些保險產品長達十年以上。

此地雖然銀行工作人員負有主要是責任，但是儲戶自己負有次要責任。除了存款單據和保險單據明顯不同之外，保單還需要保戶簽字；簽字落款的地方，文字寫得很清楚，完全可以一眼就能夠識別是什麼性質的產品。

本人寫過不少保險方面的問答，發現一些汙衊保險公司的噴子根本沒有認真閱讀保險產品的《說明書》，出險後不符合保險條款所以被拒賠。對此，噴子們的理由是，先前簽單的時候“天太黑了”看不清楚。那麼銀行裡都是燈火通明，完全能夠看清楚單據的內容。

如果儲戶確定是在銀行被工作人員誤導，把銀行存款變成了保險的，可以向保險公司投訴。儲戶在拿到保單合同時，有沒有親筆簽署了保單回執？如果沒有籤，可以選擇猶豫期退保。

保險有十天猶豫期可以免費退保，即儲戶回到家裡發現存款變成了保單，還有足夠的挽回餘地。如果單據字太小，請家裡的年輕人幫助把關。

如果儲戶眉毛鬍子一把抓，什麼都不看不管，錯過了糾正的機會那隻能自認倒黴。記住，投資理財耳聽為虛，眼見為實。

陸燕青

對於廣大儲戶來說，是人人都需要了解並熟知，因為目前不僅僅是小型銀才會推銷保險理財產品，國有銀行以及大型股份制商業銀行，均是有推銷保險理財產品的，相信很多儲戶到某銀行辦理定期存款的時候也是遇到過類似情況，那麼我們儲戶如何預防存款變保險理財產品那！在這裡詳細的說一說如何防止存款變保險，以及如果已經認購該如何處理與解決和保險理財產品有哪些缺點。

保險理財產品可選性高嗎？

個別銀行或保險銷售人員在推銷，這類粉紅型保險理財產品過程當中，打著保本保收益的口號推銷這類產品，這裡告訴大家保險理財產品，均是無保本保息的，因為2018年4月資管新規實施以後，目前只有受存款保險條例保障的銀行一般性存款產品，保本保息其餘理財產品均是無保本保息。

• 靈活性:在未到期內儲戶如著急使用該筆存款，提前支取或部分支取，均是保險產品現金價值來進行退費或部分支取，對於儲戶存款本金以及收益率均是會受到些影響。
  
• 收益率:不管是銀行所推銷的保險理財產品還是保險公司所推銷的同類產品，收益率大多數均不是固定的收益率，是隨著該產品所投資的項目以及市場經濟體質的變化而上下浮動收益率。
  

小結：對於單純為了理財增加利息收益的人群來說，選擇保險理財產品並沒有太高的可選性，因為無本息保障，靈活性差，收益率不確定。如果想要一份保障又有一定的分紅收益，可以選擇一些保障額較高附加些分紅的保險產品也是可以的。

如何預防存款變保險？

防止存款變保險相對來說還是比較容易的，在遇到某銀行高息攬存或我們到銀行辦理存款業務的時候，不能看到某產品收益率比較高，就盲目的跟風辦理某些存款業務，需要先詢問清楚銀行工作人員，我們預計選擇的存款產品詳細說明與介紹。
切記:在辦理銀行存款的時候，一定要記住辦理受存款保險條例保障的銀行一般性存款產品，過程當中是無需簽署任何協議與合同和開通第三方資金託管服務，如果在辦理銀行存款過程當中，遇到需要辦理這些手續的時候一定要多加註意，因為多數是保險理財產品。

發現存款變保險後如何解決？

要說如何解決其主要還是要看認購時間，如果是剛剛認購未超過15天（猶豫期）可以直接去銀行找當時推銷保險理財產品銷售人員直接申請退保，這時候申請退保是全額退費。
如果過了猶豫期才發現是保險理財產品，這時候儲戶申請退保是會按照該保險產品現金價值表來進行退費，對於存款本金影響較大，在儲戶之情是保險理財產品自願認購的情況下，也只能接受提前退保的損失！在不知情的情況下被銀行工作人員誤導辦理的保險理財產品，在申請退保的時候可以先與推銷該產品的工作人員協助處理，如拒絕彌補我們損失的情況下，儲戶可以向央行以及銀監會舉報或反饋自身所需到的問題，讓其幫助我們降低損失。

綜上:對於能接受保險理財產品，靈活性差以及收益率不確定性的儲戶來說，也是可以根據自身情況搭配一些。如何防止存款變保險，在辦理銀行存款的時候，尤其是年齡較大一些的儲戶，一定要記住辦理銀行一般性存款產品是無需簽署任何協議與合同和開通第三方資金託管服務，遇到需辦理這類手續的存款產品建議停止辦理（多數是保險理財產品）。

福星卡匯

我平時比較注意理財方面的案例，發現存款變保單的現象，網上報道很多發生在某個儲蓄銀行，而且大部分是一些小型網點，這說明該行代理的銀保產品比較多，而且有些網點操作不規範。

從投資者的角度來說，只要你不被推銷人員的說辭矇蔽，存款變保單就很容易識別，不會防不勝防，這兩種產品比較起來還是非常容易的。

兩者的區別主要表現在以下方面：

1、銀保理財產品需要簽訂合同

我們辦理銀行存款的時候，只需要填寫存款單，甚至現在很多銀行，連存款單都不要填寫，只需要在回執上簽名就可以了。

如果購買銀保理財產品，銀行要給你提供產品說明書，還要告訴你投資的風險和收益情況，需要你在產品購買合同上簽字，有的甚至還要錄音錄像。

對此，你只需要對比一下手續繁瑣程度就能夠區別。

2、產品的收益方式有差別

辦理銀行存款的時候，只要存入資金利率就確定了，銀行存款的浮動利率都是事前的，不會在結算的時候浮動。比如一年期存款利率為1.5%，上浮20%為1.8%，你存入之後，利率就按1.8%計算，每年的利息是固定的。

銀保產品一般都是浮動收益的理財產品，他們會給你一個參考收益率，比如也是1.8%，你只需要和工作人員確認，這1.8%是不是固定的就可以區別。

另外，如果是保單，銀行工作人員還會告訴你有人身保險條款，但銀行存款不可能有任何的人身保險功能。

因此，你只要對比一下投資收益和保障措施就可以區別。

3、產品的存取方式存在差別

銀行存款可以隨存隨取，定期存款一般分為，一個月，三個月，6個月，一年，兩年，三年，五年。銀行存款可以提前支取，提前支取按活期存款計息。

銀保理財產品一般都是一年期以上的產品，也有超過5年期的長期產品，甚至還有一些多年連續投資的產品，雖然和定期存款有類似的，但大部分還是有區別的。

銀保理財產品一般都是有封閉期的，不能夠提前支取，即便個別可以提前支取的，會有利息，還有可能要收取手續費，所以你只要落實提前支取和投資時間就可以區別。

互金直通車

存款變保單事件已經不是一件新鮮事了，在以往很多人都是在這方面吃過虧了，吃虧人群大部分都是老年人為主。為了以防存款變保單事件再次發生，大家一定要擦亮眼睛，認清真面目，辦理的是存款還是保單，可以根據以下方面來辨別。

第一個方法：仔細閱讀簽訂的合同

銀行辦理存款一般都是簽訂的都是電子合同，而如果是保單合同的話，一般都是紙質合同，這裡區別非常大了，從這個方面簡單可以辨別。

其次在合同簽名之時，一定要認清合同，抓到關鍵點，看看是存款合同，還是保單合同，在合同上面都是黑字白字都是有註明的，這一點只要不是文盲相信都是可以看出簽訂的合同是存款合同，還是保單合同，一看便知道是銀行合同還是保險公司合同。

再次提醒大家，在銀行辦存款之時，一定要閱讀合同，不能盲目的簽字，很多人根本不會閱讀合同，直接拿筆就簽名，這種情況存款變保單隻能怪自己粗心大意所致。

第二個方法：從風險等級來辨別

相信只要稍微懂理財知識的人都知道一個特徵，任何金融公司發起的理財產品都是有風險等級的，風險等級為R1~R5級，等級越高風險越大。

所以我們可以從這個特徵去辨別存款變保單的事件發生，假如你辦理的是銀行存款，銀行存款是沒有風險等級的，銀行存款是一種保本保息的，不會出現風險評級的，所以我們大家可以從這一點去區分，去辨別是存款還是保單。

保單也是有風險等級的，其實保單一般是保險公司的一種理財產品，同樣是有風險的，有些時候銀行工作人員只是把好的介紹給客戶，而有些風險性是隱蔽了，造成很多客戶在不知情的情況之下購買了保單，都是等事後才發現已經遲了。

第三個方法：從期限來區分

銀行存款的期限總共分為9個品種，分別為1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年等，這是銀行存款期限，可以供儲戶自行選擇，不同的期限有不同的存款利率。

而理財產品不同，理財期限要比存款期限複雜，通常短期理財期限是1天、2天、3天、7天、14天、28天、60天、91天、181天、當然也是有1年以上的理財產品，這些是屬於中長期理財產品。

所以我們當然可以從期限來區分，到底自己辦理的是存款還是保單，保單也是一種保險公司的理財，當然也是存在一定的到期期限供大家選擇的，在選擇期限之時要注意期限的範圍，存款期限和保單期限是有不同差異的。

總結

上面進行推薦了三種方法，從這三個方法可以完全辨別是存款還是存單，大家可以根據具體情況來辨別，一定要謹慎存款變保單事件，不能完全聽信工作人員一片之詞，一定要根據具體簽訂的合同為主，合同才是具有法律效應的，簽訂的是保單合同，只能自己吃啞巴虧，出現損失也是隻能自己扛著。

如果存款變保單了該怎麼辦法呢？

如果真遇到自己辦理的存款變保單事件了，大家也不用著急，應該要根據不同的情況來合適的處理。

保單通常都是有一個過程的，總體都是分為空白期、猶豫期、等待期、寬限期、免賠期、保單到期等階段。

所以如果自己存款變保單了，如果能及時的發現，及時退保是最好的，特殊是在猶豫期發現，也就是辦理保單15日之內，可以無條件退保，在這個階段退保是沒有任何損失的，早發現早退保處理。

當然如果過了猶豫期退保，這種就是比較麻煩了，一旦進入等待期以後退保，屬於違約，只要支付違約金，這樣的話投資者肯定會有損失的，要麼選擇繼續購買保單，直到保單到期之後結算收益，這樣才可能沒有損失。

彙總

綜合以上關於存款變保單事件進行分析，以及給出了大家三種辨別存款變保單事件的方法，另外也分析了遇到這種事的處理方法；這些知識都是非常有價值的，建議大家要仔細閱讀，當遇到這種事之時會第一時間知道怎麼去辦理，謹防上當吃虧。

老金財經

存款變保單這事經常發生，而從監管的角度上看還真不好定性和監管，對於儲戶而言，只有自己擦亮眼睛，謹慎性的從常識角度思考，方可規避這樣的忽悠發生在自己身上。

1、注意銀行工組人員的表述推薦，儲戶至銀行辦理存款手續時，如果銀行工作人員主動推薦某一產品，第一時間拒絕，只需要不斷重複你的要求，比如這樣說：把這50萬存3年期定存即可，且反覆說，其它一概不應。特別筋惕利率顯著高於銀行同期存款的推薦。換個角度想，銀行工組人員每天幾乎都是面對同樣的事情，同樣的業務，如果沒有特殊的利益，銀行工作人員吃飽了撐著，和你浪費口舌為你著想。

2、注意銀行讓其簽字的合同或者協議上，另一方當事人的公章，如果是保險，你一定能看到最後一頁，不是左下角就上右下角有相關保險公司的公章，如果是銀行業務，那裡一定的銀行的公章。銀行的業務憑證都是統一格式，公章都是事前蓋好的，經辦人員只需要蓋上經辦人員印鑑即可。

3、核實辦理業務人員是否為銀行職員，不要聽大堂流動人員給你推薦，也不要讓其辦理業務，當前銀行大堂都已經被保險公司，證券公司、甚至基金公司的員工承包了。

如果出現存款變保單一事，請第一時間去銀行辦理退保手續。一般而言，投保人在購買保險後有15天的猶豫期，猶豫期內退保免費，超過15天猶豫期，退保需要承擔退保違約金。

最後，在銀行的選擇上，存款最好選擇國有四大行，不要貪圖一點小便宜而去中小銀行被忽悠，且存款變保單一事，往往發生在老年人身上，所以年輕的子女們，有時間陪著老人去辦理業務吧，這是最穩妥的。

溯源歸一

存款變保單的事，多數發生在老年人身上。如果是年輕人，就不會產生這樣的問題。對於如何識別存款變成保單的事，我來總結幾條，看我說得有沒有道理。

一是聽工作人員怎麼說。如果他們說，你看，這款產品比銀行存款好多了，要是聽到這樣的話，就要提高警惕了，明擺著“比存款好多了”，這就不是存款。要是存款的話，人家不會這麼說。既然不是存款，那除了理財，就是保險。

二是看辦理業務的手續。如果是存款的話，銀行或者直接把定期存款存到您的銀行卡上，或者直接開存摺或者存單，是不會讓您籤合同，協議這樣的手續的。存款非常簡潔，而保險過程複雜。還要看回單。回單上面寫得很清楚，到底是不是存款。存款是會有名稱的，定期存單還是大額存單，仔細瞅一眼就知是什麼。再就是看銀行牆上貼的或者是大屏幕播放的哪種存款是什麼利率，要核對一下。如果自己看不明白，就讓銀行大堂經理給找出來，幫助確認。

三是回家把存單或者存摺交給家人看一下。老人回到家的時候，最好把存單或者存摺交給兒女或者老伴給看一下。有些老人不喜歡兒女知道自己有錢，這樣有好處也有壞處，好處不說了，壞處就是上當了兒女是最後知道的。

四是不要有佔便宜的心理。其實有些時候，老年人也不一定就是認定了這是存款才買的。也有一部分原因是因為聽工作人員說利率是如何的高，才動了心。知道是保險也買了。所以要有定力，告誡自己我是來存款的，只要知道不是存款，就不要買，或者先徵求一下家人的意見也挺好的。

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博文微金融

存款變保單，好多中老年朋友去銀行存款經常會發生這樣的事，本來是去存款的，結果後來發現在銀行並沒有辦理存款業務，而是買成了保單。

為什麼會發生存款變保單這樣的事？

銀行員工一般是有存款任務的，但是沒有賣保險的任務，銀行員工之所以會向客戶推銷保單，主要是因為保單給銀行員工帶來的佣金比較高，銷售一份保單收入最起碼可以上千，這可是直接和銀行員工的收入掛鉤的，所以銀行員工在完成存款任務後，比較喜歡向客戶推銷保單，賺取更多的收入。

作為客戶應該如何防範存款變保單？

大部分去銀行存款卻買了保單的客戶都是因為貪圖比存款更高的收益，銀行的存款根據存款金額和存款期限不同年利率在1%~5%，如果有工作人員向你推薦年利率超過5%的所謂“存款產品”，那你一定要注意了，存款是達不到這麼高收益的，能達到這麼高收益的產品，肯定就不是存款了，不貪圖高收益，基本就能防止這樣的情況發生。

買保單和辦理存款的流程是不一樣的，最大的區別是購買保單需要簽訂保險協議，無論是紙質版的還是電子版的保險協議，只要我們認真閱讀一下就可以看出來，而辦理存款時不用籤任何協議的，如果銀行員工讓你簽字，你只需要認真看一些要簽字的內容，就能防止存款被變成保單。

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投融資那些事兒

有些銀行渠道的銷售人員確實有誤導消費者的嫌疑，作為保險行業從業者，我來說說為什麼會出現這種情況以及如何避免。

一般情況下，銀行是有專門的銷售人員在銀行門店蹲點的，看中某些潛在客戶後，向前兜售保險產品，故意與銀行理財產品混淆。

存款變保單，這些保單以分紅險和萬能險為主。在中國銀保監會強調“保監姓保”前幾年，分紅險和萬能險大行其道，保險公司的很大一部分保費都來源於此。

什麼是萬能險呢？理論上講，與傳統壽險一樣給予保護生命保險外，還可以讓客戶直接參與由保險公司為投保人建立的投資帳戶內資金的投資活動，保單價值與保險公司獨立運作的投保人投資帳戶資金的業績掛鉤。換句話說，兼具保險與投資兩方面。有人說，那豈不是很好嗎，對消費多有利。但事實上，很多消費者並不理解萬能險的本質是一款保險，它有保障責任，投資收益只是它的附帶作用。當然，銷售人員為了自身利益，誇大萬能險的收益率，經常在銀行網點蹲點，宣稱其平均年化收益高於銀行存款，很多人不明事理的就買了。分紅險與萬能險的概念稍有不同，但給消費者造成的誤導是一樣的。

既然是保險，那必然有現金價值。在一定期間內的現金價值相對來說較低，如果消費者提前取款，很可能抵不過已繳保費，造成損失。

理清了可能會被騙入的陷阱後，就可以有的放矢了。

第一， 向銀行櫃麵人員，注意，是櫃麵人員詢問當前存款的利率。問清楚後，就明確地說要存款，其他什麼都不要。避免被其他閒雜人等推銷產品。

第二，觀察簽字的材料數量。保險產品，必然有保險合同、協議、授權同意書等等，比辦理一般存款業務來的更加複雜。存款一般就只需在一份材料上簽字，而保險會有很多東西需要簽署。這時候就要引起警惕。

第三，看簽字材料的抬頭是不是“××存款業務”。如果不是，向櫃麵人員詢問清楚，不然拒絕簽字。

第四，如果事後查看留存聯發現是保險產品，尚可亡羊補牢：利用保險產品的10天或15天的猶豫期，要求無條件退保。不用管保險公司的人怎麼說，就要求退保就行。猶豫期內退保，只需要支付10元左右的工本費即可，其餘資金會全額退回。但如果超過了猶豫期才發現，那就沒法處理了。

心鷹

現在各行各業都存在著套路，即便是在銀行，也有一些“套路”，按理說，在銀行的大堂應該都是銀行的工作人員，但是事實上，在銀行除了銀行的工作人員之外，還有證券公司、保險公司這些第三方工作人員，有時你去辦存款業務，可能被這些工作人員一忽悠，就變成了保險業務，尤其是那些老年朋友，經常被忽悠，我們一定要提高警惕，那麼，如何防止存單變保單呢，我認為大家在存款的時候應該注意以下幾點：

一、不要貪小便宜：

這應該說是做投資理財萬古不變的常識，只要你不貪心，就不會被他們有機可乘，當你去存款的時候，如果你家有小孩，他們可能會告訴你現在存款送保險，免費送給你，可以保障你家小朋友健康，事實上，存款是假，其實就是保險，那些不過是話術。

二、看清合同，尤其是簽字欄：

銀行為了賣出保險，往往會把保險公司的宣傳單做一些修改，在這些宣傳單上你幾乎看不到“保險”字樣，具有很大的隱蔽性，稍有不慎，可能就被騙了，而且更重要的是，宣傳單沒有法律效力，宣傳單上面宣傳的回報率往往都是虛高，關鍵的我們還是得看合同，尤其是合同的抬頭欄、結尾的風險提示處以及簽字欄，如果這三處有“保險”二字，那這絕對是保險產品無疑，那你可以直接不用簽字了。

三、充分利用保險15天的“猶豫期”：

保險產品一般都有15天的猶豫期，在這猶豫期內，如果你發現上當受騙了，可以退保，注意，在猶豫期是無理由退保，本金不受損失，如果保險人員說要損失本金，那是在忽悠你，你可以向消費者協會或者保監會投訴，投訴的時候要保留好宣傳單、合同樣本等證據。

另外，購買保險之後，保險公司一般會有電話回訪，在接電話回訪的時候一定要認真聽完，如果你此時發現被騙了，可以立即跟他們說退保，順便投訴保險人員。

以上是我的一點分享，希望對你有所幫助！

關鍵字: 保單 侄女 定期存款