喬鬆

關於分紅型保險，你得知道這些，不然於你而言都是坑。

01

分紅型保險是什麼？怎麼判斷？

簡單點來說，就是保險公司用你這筆錢投資某個項目之後，把掙的錢拿出來一部分，通過一定的比例對你進行分紅（給錢或者給你保險增加額度）。

分紅型的保險可以披著好幾種外衣，你自己不好辨認但是保險的業務推銷員肯定會告訴你，這款保險收益組成部分還包含分紅，這個時候你就知道他是一款分紅型的保險了。

02

值不值得買

不只是分紅型的保險，所有種類的保險都一樣，看它值不值的買不是業務員給你承諾的什麼收益什麼禮品或者其他什麼回報，你要看這款產品是不是你需要的。

（1）看收益

分紅型的收益一般也不會太高，可能略高於銀行定期，但是比很多理財產品都低，比一些專注理財的理財險收益也要低。所以，如果你買分紅險是為了掙取它的收益，那麼到期的時候，你肯定會認為他坑的。

（2）看保障

其實保險的作用最大的不就是保障功能嗎，分紅型的保險同樣受到保險法的保護，對你的資產是一個很好的保障。舉個不恰當的例子：公司破產了，你放在分紅型裡面的錢在法律上來說是可以不用抵債的；離婚了，放在保險裡面的是不用進行財產分割的。如果你是看中保障功能買的分紅型，那你就不會認為他坑了。

綜上而言：坑不坑不是人云亦云，也不是收益達不到你的要求就坑，畢竟是保險，提供的最基礎服務是保障功能（分紅險一般就是對資金的保障）。

所以啊！買保險之前還是要想好為什麼要買這個保險，買了對自己有什麼作用，能先想清楚這兩個問題再接著買的保險你肯定就不會覺得坑了。

易將學財

這絕對是個超大的坑。

大概6年前，我自己就被一個保險代理人糊弄了，每年花6000塊買了一份分紅型保險，到如今花了近40000塊，結果一看現金價值，如果我現在去退保的話，只能退給我8000塊，坑得我想罵娘。

如果繼續交，再交14年，能拿回保額24萬，算起來年利率還跑不過銀行存款。

所以我狠狠心，就退保了，損失了30000多塊。

但是碰到這種事情，除了及時止損，也沒別的辦法。

否則後面還要繼續砸進去10多萬，還不如把這些錢拿出來買一隻指數基金，20年估計都能翻個三四翻了。

總之，保險就是保平安，擔心自己生病、出意外，買個壽險、疾病險是可以的，但是千萬別去搞什麼分紅險，就連壽險也要睜大眼睛看劃不划算。

我媽在15年前買了個壽險，每年交542塊，保額才1.2萬，如今退保，才領到現金價值不到8000塊。

我自己也給自己買了個壽險，每年550塊，保額30萬，我不知道10年後這30萬是不是會變成如今我眼中的1.2萬，但應該至少比我媽這個保險要好一些。

總之，當保額不夠用，或者越來越不值錢了的時候，要麼換保險，要麼退保，乾淨利落，千萬別猶豫。

至於分紅型保險，來得及就取消，來不及就退保吧。

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文英成長空間

我們常說“銀行是肥在現在瘦在將來，保險是瘦在現在肥在將來”。

分紅型保險是不是坑，要看從哪個角度理解。

生活中有這樣的一些人，一群人，很多人，手裡有些閒錢，一時高興存了三年或五年定期，可是，看到別人曬豪車曬豪華遊艇曬高檔旅遊，忍不住去銀行提前把定期的錢取回來，雖說損失些利息，但本金還在——他們眼裡，買了分紅型保險，就是個坑，因為承保後，再看到別人的豪車遊艇高檔衣服，卻不能買，要買就得退保，而退保，損失卻很大。

可是對於另外一些人，就不一定了。

他們看中的不是保險的那點兒分紅，也不是保險的收益，而是通過五年或十年，快速累積財富，若干年後，不知不覺存下了一筆錢，這筆錢如果不存，也不知道花哪兒去了。仔細看看自己，從工作到現在，存下多少錢？有幾個人能雷打不動地固定存錢，一存就是十幾二十年？

既然叫分紅型保險，那保險合同裡會約定，繳費幾年，每年多錢，怎麼分紅，帶豁免沒有，繳費中途出險了怎麼約定等。比如，有的產品約定，身故了返還兩倍保額，也有的約定保一賠三等等的。

保險，看的是長度，長期，長久的利益，不是近期，短期，眼前的收益。

有的朋友說，保險公司那5%的利息還不如搞投資呢，市面上10%13%的理財和投資多的是。

10%13%甚至更多的收益，也不是不可能，問題是，持續性如何？

毛主席他老人家說得好：一個人做一件好事不難，難的是一輩子做好事。

誰能保證，10%13%的投資，能一年兩年三年五年十年八年十幾二十年一直延續呢？

分紅型保險，就是讓我們，每年少在外面吃幾次飯，少買一兩件高檔衣服的錢存下來，多少年後，固定，安全地存下了一筆錢。

那種媽媽或爸爸買給孩子的教育金或養老金的分紅型保險，不僅幫孩子存下一筆錢，也保證了自己的財富得以合理合法傳承，這筆錢就是給孩子的，將來孩子婚姻幸福，那就是錦上添花，萬一不幸，則是雪中送炭。

看到很多類似的話題，都離不了這個字——坑，哪兒有那麼多坑啊？之所以有人認為這也坑那也坑，多半是，類似於，到五金店買包子到乾洗店買蘿蔔造成的。大家都是成年人了，咱們涉及到法律的問題會問律師，涉及到健康的問題會問醫生或去醫院，那涉及到保險的問題，是不是也要問問專業人士？

一個專業敬業的保險代理人，給我們帶來的除了專業的保障規劃和建議，還有專業的服務。

祝大家健康平安！

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號角訊

關於分紅險，有100多個網友回答了，我來個不同角度的回答吧。我是海哥說險，關注我吧。

第一、通俗理解分紅險是什麼？

1、普遍性是這樣認為的……

沒有買過保險的朋友，或者沒有了解過分紅險的朋友，通常認為分紅險是“保險公司今年賺了100億，我們可以在這100億裡面分紅”，大錯特錯！你又不是保險公司的股東。

2、分紅險的“分紅”到底分的是什麼？

通俗的說，保險就是把一切東西數字化，精算化，我們用例子來說明分紅保險的“分紅”錢來源：

假設①，某款產品預訂每年死亡100人，結果今年只死亡了80人，於是有了20人的差距，叫做“死差”。

假設②，某款產品預定了各種運營費用，佣金，宣傳費等為3億，結果最後只用了2億，然後就結餘了1億的“費差”。

假設③，保險公司收了保費，提取各種費用後，剩餘的錢不可能躺在賬上睡大覺，要拿去做投資，假設預定了今年這個產品的保費資金收益率是3.5%，結果一不小心神操作，賺了6%回來，又有了2.5%的收益率，這就是“利差”。

而分紅保險“分紅”資金的來源就是這三塊“死差”“費差”“利差”。

難道都是我們的了麼？你又想多了！

這“三差”的來的錢，首先要扣掉一部分，然後剩餘的部分叫做“可分配盈餘”，一般保險公司規定分紅分的是“可分配盈餘”的70%。

第二、分紅險是不是坑

就目前來說，國內保險絕大部分的分紅險都是大坑或者坑王。

並不是保險公司吃拿卡要太多而導致成坑，而是因為監管原因。

我國的保險監管在全世界而言都是非常嚴格的了。保險資金的利用也非常的有限，所以向前面說的“利差”，過內保險公司一年除去預定收益利率外，超過部分就沒有幾個點。

而保監這麼嚴格的目的，就是防止保險公司大手大腳或者亂來導致投保人利益受損，那個投保人的錢是白來的啊？

所以也就成了現狀，大家都認同分紅險，但是一對比就有傷害。買了分紅險的人也後悔連天……

三、分紅險能買麼？

事實上分紅險也分了好幾種。

1、分紅型壽險+附加重疾險，也就是“分紅型重疾險“

這種保險責任多，三差數據並不咋的，所以不建議買。

2、分紅型年金險

這種產品往往沒有重疾賠付，合同約定的身故賠付也是賠付已交保費和現金價值較大者。

這種產品更加偏向於大家所認知的“分紅型理財險“。

這種產品總的來說，三差數據比其它分紅險要好很多。資金要豐富的個人或者家庭，可以買些。

不建議一年交一兩萬保費的買這個三種，沒有意思。

而且分紅理財險需要長期持有，或者投保定期型的分紅理財型。切記提前退保就完蛋，不提前退保肯定 有戲。

最後

分紅險並不是想象中的那麼糟糕，也不是世俗認知中那樣憑空掉錢。只是一種正常的保險產品，切記咯，在怎麼包裝也是保險產品，它的運作，理賠都是跟著保險規則走，而不是我們想象和銀行一樣來去自由……

我是海哥說險，專業個人、家庭、企業保險諮詢規劃，理賠服務。關注我吧。

海哥說險

首先說明，分紅型保險不是“坑”，如果你真的掉進了“坑”裡，那是保險代理人騙了你。

什麼叫分紅型保險？

即投保人把保險費交給保險公司，保險公司把客戶的保費當做資本進行投資收益，投保人可以分享保險公司投資經營的成果。然而，作為投資都是有風險的，保險公司為了保證投保人的利益不會因投資失敗而遭受損失，保險公司都在合同中約定了最低保證利率～～1.75%——2.5%（各家公司的保證利率是有差異的，前幾年還有3.0%的），但保證利率以上的收益（分紅）是不確定的（非保證的）。

那麼，分紅都來自於哪裡呢？

分紅來自於“三差異”，即死差異、費差異、利差異。保險公司每年會針對投保該險種的所有客戶設定一個死亡率的值，如果死亡人數超過這個值，那麼針對該項指標預定的分紅就為零，如果反之，則有分紅；保險公司每年還要制訂費用指標，如果費用超標，那麼針對該項指標預定的分紅也是零，如果反之，則有分紅；保險公司每年要設定投資收益指標，如果投資收益超過這個指標，那麼針對該項指標則有分紅；如果投資收益低於這個指標，則無分紅。

通過以上這些解釋，就說明了分紅的不確定性，是保險公司無法保證的，並且，在投保提示書與合同中都對分紅的不確定性有明確提示。由此表明，保險公司的分紅型保險不是“坑”。向投保人說明過的東西能算“坑”嗎？

如果客戶沒有獲得多少分紅，認為分紅型保險就是“坑”的話，那分明是保險代理人在給客戶推薦保險產品時誇大了分紅收益，把不確定的東西說成了確定的東西，僅此而已。

老胡說三農

說實在的我也買了三份分紅型的保險，當時看到保險公司的受益表，真的是很動心，但說實在的心裡是真的沒有底。

今天我想說的是對於分紅型保險，除非你不在乎收益就去投。

理財類保險想掙大錢就別選了。100%上當。尤其是某某保險的紅雙喜，已經被央視曝光。

這個與保險人員的從業素質也有太大的關係，人為的誇大了保險的收益。我的一個朋友就上過當。在銀行和保險推銷人員的聯合忽悠下損失了10萬。

具體的情況如下：

銀行推銷所謂的高收益理財，如果你動心了，就喊來保險推銷員，說是銀監會規定，不允許銀行經營高收益理財，必須通過保險公司（第一次）

保險人員帶了合同來，你最關心的肯定是收益，他們肯定吹的天花亂墜，但藉口保監會規定不寫上合同（第二次，其實不寫上合同哪來的保障）

所謂的高收益其實根本不存在，這種長期的理財險，10年的話，4年才保本。我第三年取出還損失10萬，也就是說60萬借他們3年還損失10萬。（第三次，事前沒任何人告知我這個風險。）。就算到底平均年收益一般也就和銀行定期利息差不多，還沒任何法律保障。

事後我仔細瞭解了下。一般這種100萬的保險，銀行推銷的話，最少先分去20%。還有個P的收益啊。千方百計的忽悠了消費者。

其實看到這，我想說如果想買這種投資類型的保險，一定要有一個長期投資心態，想追求高利的話還是別考慮了，保險的最大屬性還是一份保障，外加一定的收益，只要心態放平和了，理性去購買最好。

發哥在農村

　　分紅保險通常為一般性的人壽保險，主要包括兩部分：一部分提供人身保障，另一部分則為現金價值。

　　那麼分紅險是不是個坑呢？對於不理解保險本質或者被保險業務員忽悠的投保人來說，那麼保險就是一個坑。反之相反。

　　保險的本質不在於理財，而在於提供保障，要麼他就不叫保險，而應叫某某理財產品了。如果忽略人身保障，而單純的去談投資理財收益，那麼該類投資者不適合投資商業保險，保險對該類投資者來說也就是一個坑。

　　人壽保險（包括分紅保險）既然提供人身保障的同時存在現金價值，那麼保費必然分成兩部分，一部分用於保障金支出，另一部分作為現金價值參與投資。前一部分屬於消費型產品，比如相應的人身保障、附加的意外險和醫療險等，該部分保障所對應的保費是要逐年消費掉的，會造成保險費的減少。

　　而剩餘部分作為現金價值參與保險產品的投資，該部分資金會產生資產，但是因其只佔保費中的一部分，那麼相對總體所交保費而言，這種收益並不樂觀，很多分紅型的人壽保險要十幾二十年現金價值部分資金才能達到所交保險，更別提收益了。

　　如果忽略人身保障，而一味的追求投資收益，那麼分紅保險就是個坑，或者你被保險業務員忽悠。不管任何時候，購買分紅型人壽保險，相較於中低風險理財產品投資收益都是個坑，永遠是跑不贏中低風險理財產品的，甚至還不如銀行三五年的定期存款或國債。

　　對於那些既需要保障又需要資產增值的用戶來說，分紅型保險具有強制儲蓄效用，可為未來提供保障（特別是中老年以後較容易患病）的同時，可為年邁不能工作提供生活保障，不用過度依賴兒女。

　　分紅型人壽保險既然持續存在，那麼說明其具有一定的合理性，到底是不是一個坑，要看具體的人群。但它本身是一種較為積極的保障和理財產品，適合大多數人購買或投資。

三人聚眾

家族財富密碼評論員王天天：

分紅型保險不全部是坑，但多數是

為什麼這樣說呢，因為分紅型保險，不同於重疾險等保障險種，分紅險可以給與人們利益驅使，這就讓普通人會變得盲目，給與一些賣方隱瞞細節，誇大其詞的機會，無論是銀行業務員，還是保險業務員，都非常喜歡推銷這類保險，一些原因是人們一聽到高利益，紛紛不問細節就投入了，另外最重要的原因就是，這些險種的抽成和佣金非常高

我們不排除確實有一些優質的分紅型保險，但資金門檻非常高，通常是由一些資源優厚，專業知識豐富，甚至有著自己理財團隊的富人購買，而普通人所能接觸到，買得起的分紅保險，基本上都是低門檻，非優質的保險

很多時候是客戶自己找“坑”

無論是銀行還是保險公司，都肯定不敢在合同上隱瞞細節條約，一切肯定是根據法定合同走，但多數人法律意識弱，推銷員說能掙大錢，就類似閉著眼睛買了，這樣一來，有著很高的期待，但實際上購買了一份收益遠低於預期的產品，這樣就感覺是被坑了

其實僥倖心理佔了很大一部分，如果自己沒有那麼大的心理預期，不聽信業務員的言辭，按照普通的理財來進行看待，其實這個坑，也不算是坑了

分紅險的弱點

分紅險有如下幾個弱點：

1. 真實收益率低且不穩定，一般定期年利率在3%左右，比一般銀行理財產品的4%-5%有著較大差距，並且基本上是非保本的，也就是說，一些劣質的產品，本金是有可能虧掉的

2. 定投資金要求大，流動性差，，基本上都是要求每年投入多少，一旦錢緊張，停止投入了，基本上就意味著這個險之前投的白費了，抽去佣金，基本上能丟掉20%-30%的本金

3. 完全跑不贏通脹，很多都是類似一年交10萬，交十年之後，再過幾年退回20萬，看似是翻倍了，但誰能保證十幾年後的20萬，很可能連現在的兩萬都不值了

家族財富密碼

特邀小編認識的老師，來跟大家分享下，歡迎討論：

01什麼叫分紅型保險？

分紅險指保險公司在每個會計年度結束以後，將上一個會計年度該類分紅保險的可分配盈餘，按一定的比例、以現金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。分紅型保險，看似高大上，但其實僅是保險諸多種類中的一員。

根據2003年5月保監會印發的《個人分紅保險精算規定》：

02分紅型保險究竟是不是個坑？

①對於收入不高的人群來講，優勢不明顯。

如果收入不高、只能剛好維持目前生活狀態，比如：父母的贍養、子女的教育、婚嫁、購房、購車等等，都需要一筆不菲收入來維持正常的生活水平，那麼可能就沒有多餘的錢來買分紅型保險。分紅型保險的收益雖說可觀，但也有一定的不確定性，這是保險合同白紙黑字寫在上面的。而且還需要一輩人或兩輩人持續不斷的等待積累，這是用時間換金錢的遊戲。所以對於這類人群來講，分紅型保險購買優勢不明顯。

②對於高收入人群來講，分紅型保險值得購買。

針對這部分人，辛辛苦苦的打拼一輩子，積累了一些財富，如何有效地保障下一代能夠擁有這些財富，也是需要提前規劃的 。比如：保險可以避稅、避債、離婚不予分割等，這就避免富人或子女在以後的生活中因為法律問題，債務問題、婚姻問題等等，損失掉一筆鉅額財富，能夠依法有效地把財富傳承給下一代，從而保證下一代的生活質量。

所以，建議收入不高的人群首先選擇意外保險，重大疾病保險、住院醫療保險等。因為收入不高的人群最擔心的是患病，這個世界上什麼床最貴，那就是醫院的病床。有一句話是這樣說的，辛辛苦苦幾十年、一病回到解放前，提前買好這些保險，以備不時之需。

對於高收入人群，一旦患病，只要病能治好，錢對於他們不是問題。他們最擔心的是財富保值增值的問題、財產保全的問題、財富傳承的問題。所以有必要利用保險這個避險、保障工具為財富做個合理的安排。這樣的財富才能自由，才能安全，才算是真正意義上的自己的財富。

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分紅保險到底是不是坑，首先先來了解下什麼是分紅保險？

傳統的保險產品主要是保障功能，現實生活中每年的通過膨脹比較高，有沒有一種兼具保障功能，同時還有一定收益的產品呢，這時候分紅產品就產生了。分紅保險是指保險公司每年將其實際經營成果優於定價假設所產生的盈餘，按照一定的比例分配給保單持有人的人身保險產品。

分紅保險是國際市場比較流行的險種。2000年中國市場推出了第一款分紅產品，也標誌著我國的壽險產品開始從傳統保障型向保障兼顧分紅型轉化。對於保單的持有人來說，購買分紅保險不僅能夠享有保險保障，還可以從保險公司的經營利潤中獲得穩定的投資回報。

但是目前市場上存在了一些普遍的現象，就是很多銷售從業人員的不專業，存在了一些誤導形式：

第一，他們在展業的過程中把分紅型產品的收益演示的比較高，以歷史業績暗示分紅保障，以致於在實際中收益並沒有達到那麼高。分紅產品的紅利大部分來自於保險公司的投資收益。投資收益的高低與市場大環境的好壞有很大關係，而和歷史業績並沒有直接的聯繫。

第二，拿分紅利率和銀行的儲蓄利率比較。由於保險產品的特殊性，中國銀保監會明確規定，在保險營銷過程中，不能用銀行存款來和保險產品做類比。

第三，分紅保險一定有分紅。通常來說，保險公司會在分紅產品的宣傳上都有一個演示利率，比如高檔分紅演示利率6%，中檔為4.5%，低檔為3%。但是在實務中，分紅水平是不確定的。可能高於演示利潤，也可能低於演示利潤，甚至為零。

第四，將不同的險種做偏面的對比。不同的分紅保險產品所提供的保障和收益程度各有不同，保險從業人員應全面把握分紅產品的保障和投資作用，不要將不同分紅保險的紅利多少做簡單、片面的比較。瞭解了分紅保險的概念之後，大家對分紅保險有一個更深的瞭解，同時也要了解市場上的從業人員存在的誤導形式，這樣便於我們在購買分紅產品的時候做出一個正確的決定。

關鍵字: 不然 分紅 平安保險