SH生活的点点滴滴

今天正逢2月20日，Lpr利率如期公布了，一年期lpr利率下调10个基点，报价为4.05%，5年期lpr利率下调5个基点，报价为4.75%，也就是说房贷的基准利率下调了，那么对我们的贷款有什么影响呢？房奴们是不是可以少还款呢？

其实并不是这样的，我们的房贷合同签订之后，房贷利率至少会保持一年的时间，而且从去年10月份开始，房贷基准利率有一个转轨的过程，如果你的购房合同原来基准利率是以央行发布的5年期贷款利率，今年还需要进行合同变更。

所以，你的房贷利息会不会降低？关键看你的购房合同是如何签订的，大致可以分为两种情况。

第1种情况，你的购房合同是去年10月份之前签订的，这样的话，你的房贷利率不会立刻发生变更，因为这次的基准利率对它没有约束力，需要在今年3月份至8月份之间完成合同修改，从原来的基准利率转换为LPR利率，转换完成之后，利率要变更，也需要等待至少一年的时间，所以暂时你的房贷利率不会减少。

第2种情况，你的购房合同是去年10月8号之后签订的，基准利率采用了LPR利率，一般说来，合同即便采用了lpr利率，也不会每月随着lpr进行调整，而是按照一定的周期变动，比如一年，两年，五年等等，所以这个月lpl基准利率虽然下调了，但是你的房贷利息仍然还会按照合同签订时取的利率执行。

其实这一点也非常容易理解，我们到银行存款的时候也是这样，一旦我们的存款进入银行，利率也就确定了，中间不会因为利率降低少给你利息，也不会因为利率提高而多给你利息，从银行借款也是这样，最终还是要按合同执行。

互金直通车

关于房贷利率的事情。我帮你解读一下。在2019年10月8号之前放了贷款。都是按以前的基准利率执行。2019年之前的贷款。都是跟着国家的利率上下的浮动。国家降息了，你的房贷才能少。2019年10月8号之后的贷款。基准利率是按月调。一个月的需求大利率就上浮。反之，用贷款的人少利率就会下降。说白了就是市场化利率。市场需求而定。这年后因为疫情原因，我需求没有释放出来。导致短期内利率比较低。综上所述，19年10月八号之前的贷款利率与现在利率没有关系。与国家有关部门表示。2020年年底前要统一实行现在的利率。要谨慎变动因为以后利率计算贷款期一共只能改一次。给你一个建议。如果你现在的利率低于4.7，建议你不要变动。如果你的利率在五点以上。改为同归国家利率一样上下浮动。今后的利率。从长远看，经济越发达利率越低。经济越落后，利率越高。相信咱们的国家经济以后不会太差。如果说以前签的利率比较高。到国家允许改动时，可以改为现在的利率。我认为以后中国的利率会在四到5.5之间浮动。以上我的回答希望对你有帮助。

美食达人张大厨

2020年2月20日，央行在其官网发布公告，1年期贷款市场报价利率（LPR）下调为4.05%，此前为4.15%；5年期以上贷款市场报价利率（LPR）下调为4.75%，此前为4.8%。一年期主要针对的是企业的贷款成本，而五年期主要针对的是房贷利率。所以老百姓更加关注的点应该是五年期的LPR，那LPR下调了，为什么很多人的贷款仍然一分都没有减少呢？

我行的房贷利率史

在以往，我们与商业银行签订的房贷利率都是基准利率上下浮动一定的比例，合同签订之后，除非央行的贷款基准利率发生变化，否则利率会一直固定不变。

2019年8月25日，中国人民银行对外发布公告，对新发放商业性个人住房贷款利率进行调整，自今年10月8日起，个人住房贷款定价基准从以往的贷款基准利率转换为LPR（贷款市场报价利率）。2019年10月8日前签订的旧的房贷利率（即上述的基准上下浮动比例）给予两个选择：一是转换为固定的利率；二是转为LPR计价的利率。转换工作从2020年3月1日起到2020年8月31日前结束。

为什么LPR下降，利息没减少？

如果你是2019年10月8日之前签订的贷款合同，目前贷款利率尚未调整为LPR计价，所以此次LPR调整跟你没有任何关系，无论升与降，你的贷款利率都会保持不变。

如果你是2019年10月8日之后签订的贷款合同，理论上而言，贷款利息应该减少，但是现实中银行的贷款利率并非月月调整，正常都是一年调整一次，所以2月20日调整利率并不会直接在当月或者下月就降低贷款利率（提升的也一样），而是要等到明年起（具体看你与银行签订的贷款合同约定）。

总结

综上所述，2月20日下调LPR利率，2月21日还款，利息没降低是正常的，如果利息降低了，那才真的是奇迹了。

鲤行者

银行下调中长期利率基准，对个人按揭住房贷款的影响，为什么房贷没降？我们首先应明确以下几点：

1. 首先来看央行去年年底发布的公告，要自2020年3月1日，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变。您有没有去跟银行客服沟通进行调整。

2. 您买房时房贷利率有没有折扣，如果您有利率折扣，那么恭喜你，基准利率下调后可以减轻更多房贷负担；但是如果没有利率折扣或者利率上浮，那么在当前降息的背景下，能够享受到利率下降的幅度支付的资金成本相比老规则要支付更多，假如我是8折买房，我实际支付的利率4.9%（同期基准）*80%=3.92%，这个利率比12月份LPR报价的长期利率4.8%（5年期以上LPR），要低0.88%，那么就把这0.88%固定下来，以后我的房贷利率，就都是LPR利率再减0.88%。

3. 个人住房按揭贷款与5年期LPR挂钩，2月20日其下调利率并不代表按揭贷款利率也会立即下调。即对已经转化为LPR报价的存量按揭来讲，其利率更新周期最短为1年，所以房贷利率不会立即随即变化。而对于新增房贷，降低的基准，将通过加点的方式进行调整，保证新增与存量房贷利率一致。

以上，就可以看出，对个人按揭贷款近期来看无明显变化。

可可乐乐541

你的贷款利率并不会马上做出改变。

今天LPR利率才刚刚下降，并不是说你下个月的贷款就可以少还了。 但是可以告诉你的好消息是，2021年开始，你的存量房贷大概率也可以少还一些了。因为2021年的房贷利率是由2020年12月份所公布的五年期LPR确定的。 那个时候估计LPR也不会涨，甚至还有可能会再下降一些。

假设到今年年底一直不变，那么贷款100万按30年算，月供将减少30元左右。 所以，你的贷款还款大概是2021年可以下降，但是今年是不会动的。

另外，如果你的贷款是2019年10月8日以前办理的。今年三月到八月期间，你办理贷款的银行可能会给你打电话。问你选择固定利率还是浮动利率？

固定利率就是今年年底利率是多少？以后就一直是多少了。不管五年期LPR利率怎么调整，你每个月的还款额度是不变的。 浮动利率的意思就是未来你的存量房贷利率是跟随lPR变动的。如果五年期LPR利率降低，你就可以少还些利息。如果五年期 LPR利率提高，那你就要多还一些利息。

我推荐大家选择浮动利率，因为从长远来看，降息是一个大趋势。至少五年内如此。 如果选择了浮动利率，不用着急，明年你的贷款利率大概率就下降了。

法学砖家马老师

买过房的存量房贷者别兴奋！20日央行调整房贷利率，5年期LPR整体下跌5个基点，这与存量房贷用户暂无关系，只是在2月20号之后，新购房用户才能享受到新的优惠利率。

这个政策是为经济大局服务的，为刺激经济发展服务的，可不是去解困的。但是无论怎么说，对老百姓也是有好有坏，未来存款利率也要逐步下调了。

1.这就是国家保稳定保楼市的一项措施。老客户都已经购入房了，房贷利率降低与否与楼市是否稳定没有任何关系。如果老客户都因此而少付房贷的利息，那炒房客不就蜂拥而起了。国家的目的就是不让炒房客有任何机会，自然老客户也占不到任何便宜了。

另外此次降息，是直接刺激消费者需求，同时解困房地产企业，增加社会消费资金，化解库存房压力，从而稳定楼市，保住2020年GDP目标。

2.新买房者可以享受此利率，这样可以鼓励刚需买房人入楼市买房，从而房地产企业可以顺利回笼资金，降低负债压力。不至于出现房产企业在这1个月过程中受损过重，最后崩盘的结果。只有新购房者对于房地产企业才是解套人，才是能交上来真金白银的。同样对于政府来说，只有新购房人才是真真正正的促消费者，才是GDP的贡献者。

3.从去年十月一日，购房的房贷利率就以LPR来定价了。到目前正式运行不满4个月，5年期的lpr已经降了两次了，每次都是5个基点，从当时的4.85%到现在的4.75%。此次降了5个基点，如果是100万房贷，30年还款期，那么每个月可以少还31元，整体30年可以少还1万余元。虽然降幅有点少，但是未来很大概率还会继续降。

4.那存量购房人是没有机会了？2020年是享受不到LPR下降的优惠的，但只要lpr不上行，2021年是可以享受到的。存量购房人在今年的3月到8月间，要进行存量房贷的利率转换。由过去的“基准利率加上浮百分比”模式转化为“LPR+基点”模式。

在6个月间可以选择任何时点转化为lpr定价，但定价基准是按照2019年12月公布的lpr以及原执行的利率水平，进行查查确定LPR加基点数值。所以此次调整同存量房贷客户无关。但是到了2021年，房贷利率是一年一调的，届时也同样可以同今年购房新用户一样，显示到优惠LPR。

就是再给大家讲讲存量房贷的利率转化方法。

1. 若某笔个人住房贷款原合同期限为30年，剩余期限为10年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×（1+10%）=5.39%。
   
2. 2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方宣布在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点数值应为59个基点（0.59%=5.39%-4.8%）。
   
3. 2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%。
   
   
4. 如果此时LPR为4.75%，那之后的当年利率就变为5.34%。
   

5.未来房贷利率还有继续下降的空间。在2月17日央行是下调了10个基点的利率，但此次针对房贷只下降了5个基点。同时在前两个月用了降准，此次用了降息，目前整体市场利率处于下行通道上，所以大的降息可能还会有。结合这两个因素，未来房贷利率可能会进一步下行。

总结一下:此次LPR率下调，主要是刺激刚需购房人入市购房。从而刺激经济恢复向上的运行态势，化解此事的负面影响。但绝不是为楼市的新一轮涨价提供工具的，这一点央行负责人在发布会上反复提及，反复澄清。“房住不炒”仍然是目前的主基调。

匀枫财技大兜底

房贷基准降了怎么我的房贷还是那么多一分没少，2月20日央行公布新一期LPR利率，一年期贷款市场报价利率为4.05％，上期为4.15％下降10个基点；五年期贷款市场报价利率为4.75％，上期为4.8％下降5个基点。
在上年10月8日以后所办理的个人住房贷款的居民，就会问放贷基准利率这个月下调了为什么自己的个人住房贷款利率，没有发生任何变化还款额与以往的金额相同，其实很简单的不用过于担心因为，各银行个人住房贷款所说执行LPR利率，但是并非是每月定价一次而是一年一次，也就是说每一年的个人住房贷款利率，按照定价日当月的LPR利率来计算，在定价日利率下浮那么一整年就可以享受降息后的个人住房贷款利率，在定价日后每个月的LPR利率上下浮动均不影响我们居民的个人住房贷款利率，所以在未到定价日LPR利率下浮了我们的个人住房贷款利率也不会随着下浮。

综上：个人住房贷款基准利率降了，怎么我的房贷还是那么多一分没少，2019年10月8日以后办理的个人住房贷款用户，因为此次LPR的下降没有在定价日所以没有享受到降准后的个人住房贷款利率，2019年10月8日以前办理的个人住房贷款居民，因为还没有转变成LPR定价利率，所以不受LPR利率的下降，降低个人住房贷款的还款额。

福星卡汇

2019 年 9 月 6 号央行宣布将降低存款准备金率 0.5 个百分点，消息一出，大家议论纷纷，“降准来了，降息还会远吗？我的住房贷款都已经开始还贷了，如果降息了，房贷会减少吗？”

要想知道房贷是否会减少，我们需要先了解商业银行贷款利率的两个关键性因素：一是基准利率；二是浮动比例。基准利率是由中央银行规定，各商业银行可以根据自己行内的经营情况，自行决定在基准利率基础上的浮动比例，以此作为自家银行的存款利率和贷款利率。

所以住房贷款已经贷下来了并且开始还贷后，如果银行贷款利率降了，房贷会不会随之减少，取决于这个贷款利率的降低是基准利率下降，还是浮动比例的下降。

一、如果基准利率下降，那么你的贷款利息会相应的下降。

我们在商业银行签订的按揭贷款合同利率规定均为：借款年利率为基准利率上浮/下调多少百分比。所以如果基准利率有变动，那么你的贷款利率也会跟着变化。央行每一次降息,借款人的月供就要有相应的减少;反之,则会有相应的增加。

举例:如果办理房贷时，基准是4.9%，利率上浮15%，那么你的实际利率就是4.9%*（1+15%）=5.635%。到第二年，银行的基准利率下调到了4.8%，那么你的房贷也会跟着调整，那就是基准4.8%，上浮15%，上浮部分是不会调整的，你的实际利率是4.8%*（1+15%）=5.52%。

二、如果是浮动比例的下降，那么对于你的贷款利息不会造成任何的影响。

我们办理房贷的时候，利率都是以签订合同当日的基准利率为准，银行会在此基础上进行上浮或者下浮，一旦合同签订了，那么浮动比例就是固定的了。只要央行基准利率没有调整，不管银行房贷利率怎么调，购房者的房贷利率是不会变的。贷款合同中的浮动比例是也是由各家商业银行自身决定的，所以不同地区，不同银行，不同的贷款者浮动比例会略有出入。

比如你的房贷利率为5.88%，那么你的房贷利率就是商业银行基于基准利率4.9%（五年期以上贷款基准利率）上浮20%的利率（5.88%/4.9%-1=20%）。这20%的上浮比例是永远保持不变的，不会跟随商业银行利率调整而调整，也不会随央行基准利率的调整而调整。假设央行今年降息，五年期以上贷款基准利率降至4.8%，明年你的贷款利率将会是4.8%*（1+20%）=5.76%，即20%的上浮比例不会随央行基准利率变化而变化。所以，房贷特别要注意的是上浮比例，而不是具体的贷款利率。

如果你的上浮比例高于别人20%，那么你就将比别人多支付20%的利息，不管任何时候都是一样。比如2012年A房贷利率为6.8%，那么到如今他只需支付4.9%的贷款利率，因为当年的五年期以上贷款基准利率就为6.8%。而如果你当下贷款利率为5.88%，上浮了20%，看起来比当年A的6.8%低，但实际却高出20%。因为当基准利率涨回6.8%时，A房贷利率为6.8%，而你贷款利率将是6.8%*（1+20%）=8.16%。

那么银行利率调整后，房贷利率调整时间有哪几种呢？

一：银行利率调整后，所贷款利率在次年的年初执行新调整的利率。例如央行的基准利率调整时间是2019年10月10号，那么你的房贷的调整时间是在2020年一月一号。

二：满年度调整，即每还款满一年调整执行新的利率。例如你的房贷是2017年7月10号签订的房贷合同，央行在2019年9月调整利率，那么银行会在2020年7月还款日时调整你的最新利率。

三：双方约定，一般在银行利率调整后的次月执行新的利率水平。例如央行的基准利率调整时间是2019年10月10号，那么你的房贷的调整时间是在2019年11月10号。

每个银行的房贷利率调整情况不同，大家还是要咨询贷款银行或查看合同进行确认。其中，公积金贷款利率的调整时间一律为每年一月一日。不过央行基准利率如何调整，对于房贷利息的影响，只会对于未还部分的利息的结算有变化，对于已还部分则不受影响。

已经归还的部分本金又如何计算剩余的本金和利息呢？

实际上银行计算利息是非常简单的，不管是等额本金还是等额本息，它是按月计提本金和利息，不存在复利和重复计算本金。

假设贷款100万，利率为5%，每月固定归还本金1万（等额本金），那么第一个月还款金额=1万+100万*5%/12=14166.66元，第二个月还款金额=1万+99万*5%/12=14125元，以此类推。

等额本息也一样，它的计算只是比较复杂罢了，但每个月还款金额依旧是：还款金额=还款本金+剩余本金*5%/12。也因此，提前还款并不存在被重复计息，或先还息后还本的说法。而如果基准利率变化，那么贷款利率随其变化，在公式中只是用新的贷款利率代替5%罢了。

综上所述，银行下调房贷利率，已贷款的利息会不会跟着下调，取决于是基准利率下调还是浮动比例下调，基准利率下调你的利息会跟着下调，浮动比例下调，你的利息不变。

大河涂料网

2020年2月20号，5年期的LPR利率下调5个基点，前值为4.8%，现值为4.75%，商业房贷利率参考的是5年期的LPR，存量的房贷调整没有那么快，先要理解我们放贷利率变化的历史。

10月8号签署的房贷合同是固定利率或者是基准利率上浮模式，10月8号签署的是基于LPR利率。

2019年12月28日，央行发布利率房贷利率新政，之前按照基准利率上浮的房贷利率需要转换为固定利率或者LPR利率，LPR利率一年调整一次，固定利率合同期限内利率固定。本次调整开始时间从2020年3月1日开始，2020年8月31日结束，所以现在利率合同调整还没有开始，我们分种情况看。

10月8号之前签署的房贷合同

10月8号签署的房贷合同是固定利率或者是基准利率上浮模式，固定利率的月供肯定没有改变，本次改变的LPR利率，老的基准利率没有改变，因此10月8号之前签署的房贷合同，月供不发生改变。

10月8号之后签署的房贷合同

按照房贷利率新增，10月8号之后签署的房贷合同，商业房贷利率是和LPR利率挂钩。

首套房利率不低于当月的LPR利率+当地加点下限

二套房利率不低于当月的LPR利率+60+当地加点下限

合同参考的是当月的LPR利率，比如10月签署是参考10月份的LPR利率，而且合同约定的利率一般一年调整一次，不会一个月调整一次，因此2月份LPR利率下降了，合同基本不会立刻生效，取决于你和银行合同里面确定什么时间调整利率，如果是2月份调整利率，恭喜你，你本月月供变少了。

虽然本次LPR利率下降，大部分人的月供不会改变，但是如果这个月买房，肯定能享受到最新的利率。

互金圈

基准利率调整，对于已经放款的客户，之前需要等次年的1月份才能调整！现在是一个季度调整一次，根据银行调整

關鍵字: 下调 利率 房贷