贷款教授

30万大额存单每月付息的利率是3.85%，到期付息的利率是4.18%，哪个更划算？

溯源更倾向于选择3.85%，因为按月支付的利息实际上可以再投资，其实际产生的收益高于3.85%。假设10万元，购3年期大额存单，我们详细计算比较一下。

1、如果到期付息

到期一次付息利率为4.18%，则到期利息收入=100000*4.18%=4180元。

三年后本息合计=100000+4180*3=112540元

2、按月付息

按月付息利率为3.85%，则一年利息收入=100000*3.85%=3850元，三年利息合计3850*3=11550元。这个的确低于12540元收益。但我们没有考虑利息再投资。

一年3850元，则没有=3850/12=320.833元，咱们不做其它投资，将利息存银行活期，目前银行活期利率为0.35%，则利息产生利息=320*（1+0.35%）+320*（1+0.35%）^2.........320*（1+0.35%）^36=12216.12元

三年实际取得收益=100000+12216=112286元，仅仅比到期付息少254元

从绝对收益上看，按月付息比到期一次付息少了254元，但是按月付息考虑了资金的流动性，且收益并未少多少，综合来看，我觉得按月付息更划算。

溯源归一

相比较4.18%的收益，我更喜欢3.85%。

01生钱数

既然要对比哪个更划算，肯定是要先计算一下收益情况再进行对比的。

• 每月付息：30万x3.85%=11550元 11550x3=34650元
  

• 到期付息：30万x4.18%x3=37620元
  

利息差额为2970元。

这么看上去好像是到期付息要高接近3000元的利息收入，但是我们还要计算另一笔收入。每月付息之后，这笔利息我们也可以将其存起来进行收益，达到一个复利的效果。

这个利息差额就会被缩小，如果选择再投资的产品利率比较高，三年的复利下来利息收入可能会反超到期付息的方案。

02灵活性

因为大额存单可以在市场上进行转让，他的灵活性本来就是比较强的。这里想要说的是利息的灵活性。

如果30万就是自己全部的资金，那么利息的灵活性就显得比较重要了，毕竟如果只是缺一点点钱就把30万的大额存单转让了就显得比较不划算了，谁知道转让的时候会损失多少。

灵活性上来说，月付息肯定是完胜的。

03哪种更划算

按受益来说，相对而言到期付息比较划算一点；按灵活性来说，月付息更划算。

既然如此，那么要算划算肯定需要针对不同的人群来说。

30万只用作理财的人，还有其他资金或者收入颇丰的人，肯定选择到期付息比较划算，毕竟这样的收益率更高。

30万就是全部资产，甚至是靠利息过日子的人，那肯定选择月付息更划算。

综上：哪种划算也是综合来看的，还是看自己属于哪一种人群，对症才能更好的判断。

易将学财

朋友们好，非常明确的回复，30万大额存单，两种付息方式，各有优势。结合多种因素，按照自身的需求来选择，更划算。

首先，来分析30万大额存单，月付息3.85%，与到期付息4.18%，各自的优势和不足：

1，月付息3.85%：灵活性好，每月可以收到利息，便于更灵活的安排，既可以用于开支，也可以用于获取更高的综合收益。而且极大程度，避免了，提前支取，带来的按活期计息利息损失，利息收入更稳定

2，到期利率4.18%。中规中矩，年化利率水平相对月付息要高。是目前最常见的大额存单品种，省心稳定。

小结：这两种付息方式，各有利弊。月付息，灵活性更高，到期付息，总体利率水平高。

其次，来分析，怎么选哪个更划算：

1，30万大额存单，按月付息，3.85%：适合对流动性，灵活性要求较高的朋友。如果这笔存款时间周期较长，例如三年以上，存款人有一定的存款理财知识经验，按月付息划算。

2，30万大额存单，到期付息4.18%：适合周期相对较短，例如，三年或三年以内，长期闲置的自有资金，可以安心省心的获取，稳定的，相对较高的，固定利息收入，而且节省精力，更划算。

小结：按照需求，结合多种因素分析，来选择，更划算。

最后，来做总结分析：

大额存单与时俱进，出现了许多灵活付息的产品。

同样30万大额存单，无论是月付息，还是按到期一次性付息，由于利率有一定差别，灵活性不同，可谓各有利弊。

因此，朋友们还要结合个人的具体因素，来优化选择，做出最划算的选择。

理财迦

你选择的是三年期30万元大额存款，付息方式的确是可以选择，按月付息或到期付息，要说大额存款30万元月付息3.85%与到期付息4.18%哪个更划算主要还是看你，因为两者不仅仅在存款利率上有所差距，存款要求也略有不同。

存款收益对比

按月付息:三年总利息收益34650元，每月付息962.5元利息。

到期付息:三年总利息收益37620元。

单纯的从总收益上来看，到期付息收益比按月付息收益高2970元选择到期付息合适，其实并非如此你要知道按月付息大额存款，银行每月都是会把上月利息收入的962.5元打入你指定的账户上。你如果每月用不到这笔利息收益，你把这笔利息收益选择稳健型理财或互联网银行智能存款，就可达到复利（利滚利）效果，三年后总利息收益不比选择到期付息收益低，从收益上以及付息方式上选择，按月付息综合实力比较占优势，即便是不理财每月的利息收益也能补贴家用，所以选择按月付息合适。

按月付息到期付息大额存款区别

按月付息与到期付息的大额存款，的确是有所不同的也是比较主要的，大额存款你应该也有所了解，

• 提前支取:均可提前支取，提前支取剩余存款本金必须大于起存额，支取存款按照支取日银行挂牌执行的活期存款利率计算，这点按月付息与到期付息相同，按月付息的提前支取利息从存款本金中扣回。
  
  
• 押质:大额存单在为到期，中途不管是按月付息还是到期付息均可以押质（贷款）。
• 转让:这里就有所不同了，需注意这里取决于大额存款灵活性，按月付息的大额存单不可以转让，反而到期付息的大额存单可以在未到期内转让。

从存款灵活性上选择，选择到期付息的大额存款合适主要也是，因为在你着急用钱的时候除了转让大额存单利息收益损失较少，其余两种方式提前支取，押质大额度存单，都很影响利息收益，所以从灵活性上还是选择到期付息的比较合适。

不过本人比较强倾向于，到期付息的大额存款，随说按月3.85%利率付息的大额存款每月都有利息收益可达到复利（利滚利），但是你要知道只有让这笔利息收益理达到年化收益5%以上，才能与三年定期大额存款利率4.18%到期付息的总收益持平，按月付息大额存单又无法转让！谁都无法确定未来哪天会用到这笔存款，所个人比较倾向于到期付息利率4.18%的大额存款。

总结

存款利率3.8%按月付息与存款利率4.18%到期付息，存款利息收益上并无太多差距，各有利弊！选择按月付息就不能转让，遇到着急用钱只能提前提取或押质又收取贷款利息！选择到期付息每月无法获得利息收益到期才能获得，但是遇到着急需要使用该存款的时候可以转让，利息收益影响较低。谁与谁的要求各不相同选择也就各不相同因人而异两者之间没有好与不好，选择合适自己的即可。

福星卡汇

两种存法都有好处，第一种每月付息的大额存单，好处在于可以把利息当做零花钱，第二种到期一次性还本付息的大额存单，好处是利率更高。

我们来分别算一下。

1、利息一共差多少？

30万元，年利率是3.85%，每个月利息是962.5元，每年利息是11550元，3年利息一共是34650元。

30万元，年利息是4.18%，3年利息一共是300000*4.18*3=37620元。

一次性还本付息比每个月还息的利息一共多出了2970元。

2、两种付息方式分别适合哪类人群？

这两种付息方式没有哪个更好一说，只能说更适合哪类人群。

第一种按月付息，适合每个月没有稳定的经济收入，或者是收入不高，希望把利息当生活费、零花钱的用户。比如有些老年人退休金不多，或者是没有退休金，每个月962.5元是可以拿来用。

第二种一次性还本付息，适合有稳定经济来源，并且希望拿更高利息的人群。如果你想要更多利息，就选择这种方式。

小斯笔记

针对30万元起存的大额存单，按月付息型个人大额存单利率3.85%，而一次性到期还本付息的利率为4.18%，这两种方式哪个更划算呢？

在计算各自的利息之前，我们先分别了解一下什么是大额存单、按月付息型大额存单？

大额存单产品

大额存单，是指商业银行面向投资人发行的记账式存款凭证。根据《大额存单管理暂行办法》，将大额存单纳入存款保险的保障范围。

大额存单的利率随着市场化进一步放开上限，作为各大商业银行的“吸金”重要工具，承担着利率市场化的重要角色。通常都是在基准利率基础上上浮40%，部分城商行或者信用社等可以上浮超过50%以上。

大额存单可以提前支取，且提前支取部分按照靠档计息的方式计息。另外，大额存单可质押。

按月付息型大额存单

按月付息型大额存单，属于个人大额存单的新玩法。也就是说，银行按月根据约定利率给付利息，产品到期后给付本金。

这类型大额存单的优势在于，投资者可以将每月所得利息再投资，比如定投或者货币基金、贵金属积存等方式再投资，以实现复利。

按月付息大额存单，可化解长周期定期存款和短期日常生活开支的矛盾。在这种利息可每月计提的新模式下，投资者提前享受本金利息带来的收益，然后再通过将每月收益投资理财，获取以利增利。

但是，按月付息型大额存单也有劣势，那就是年化收益会比一次性还本付息型的要低。与此同时，可每月计提利息的大额存单在提前支取规则上也有所不同，即不支持靠档计息，而是按照支取其银行的活期挂牌利率计息，且必须是一次性全额支取。

两种方式的收益比较

1、若按照一次性还本付息4.18%的年化收益率来看，30万元一年下来的利息为12540元。

2、若以按月付息型3.85%的年化收益率计算，则每月领962.5元，一年下来的利息为11550元。

很明显，从整体年化收益来看，一次性还本付息的收益高于按月付息型的。但是，每月领的962.5元可再投资，比如投入货币基金，按照年化收益率3.0%计算，则年化收益依次分别为:26.46875、24.0625、21.65625、19.25、16.84375、14.4375、12.03、9.625、7.22、4.81、2.41。

通过以上计算可知，如果选择收益较低的货币基金，则收益整体上小于一次性还本付息的收益。除非你投资收益率较高的其他理财产品才有机会超过。但按月付息型的毕竟可以兼顾日常生活开支，这也算是优惠服务。

东震木

30万大额存单每月付息的年化利率为3.85%、到期付息的年化利率为4.18%，应该是三年期期限的大额存单。其实，这两款大额存单的年化收益率是相近的。到期付息年化收益率虽然高上一些，但并不进行复利，也就是说本息到期一次性支付。而每月付息的大额存单，可以将利息每月支取出来进行复利，这样计算实际的年化收益率要高于3.85%的水平，与4.18%是相近的。

如果日常有资金需求，每月有资金贴补家用的资金需求，那么选择每月付息的大额存单会更加合适一些，能丰富自身资金流动性的需求。而这种情况对于到期付息的大额存单就不太适合了，如果出现需求资金的时候只能是损失利率转让大额存单，有损失利息的影响。

当然了，如果资金方面很是充裕，选择到期付息利率4.18%的大额存单更为适合，因为更容易打理。年化收益率方面虽然与每月付息方式的大额存单相近，但总归还是高上一筹。

就理财而言，没有划算与不划算之分，重要的是适合自己，依据自身的条件、环境进行搭配。如果家庭资金中就只有30万资金，那么全部拿来做每月付息的大额存单，虽然有着每月付息，但也不是适合的。因为投资长期期限的理财比重太高，很容易出现理财失败、中断的情况。不但理财没有成功，还会给自己带来一定的麻烦。

两者对比就算其中之一很是划算，但对自己不适合，也是不划算。正常情况下的理财，不仅仅要考量产品的性价比，还需要量身定做。比如，长期、中期、短期期限的理财搭配来做，固定期限与非固定期限的理财产品搭配投资，综合有效满足资金流动性以及年化收益率，更加适合自己才是划算。

厚金说

提这个问题，功课没做好！

交通银行、平安银行等银行大额存单的产品按月付息利率也是4.18%，起存金额为20一30万。

明明有大银行按月付息利率4.18%，还讨论按月付息3.85%，从一个侧面说明理财功课没有做好，白白损失收益。

选择大额存单几个注意：

1、根据自己的方便与拟存金额选择银行：

金额若少于50万，在同等方便的情形下，选择利率最高的银行，不论是大银行还是小银行;

金额若高于50万，优先选择大银行。

2、同类银行中（如六大行）选择利率最高的银行

银行的存款利率与起存金额都是动态的。在办理存款前，对同类银行的同类存款条件再搜索一遍。上各家银行官网查询，也就是分分钟的事，这个懒不能偷哦。

下图左图为平安银行，右图为交通银行

大妞聊理财

你好，首先大额存单每月付息肯定优于到期付息，一般大额存单按期限3年来算，看似4.18%高于3.85%，但是综合三年下来并不一定，我们可以看下按三年大额存单来说收益相差多少？

30万*（4.18%-3.85%）*3=2970，相当于三年下来收益相差2970元，但是从以下方面综合来看，到期付息还是不太核算的。

首先，按月付息每月都会得到一部分利息，每月可以获得30万*3.85%/12=962.5元，等于本金不动的情况下可以获得9625元利息，这一部分利息你可以投资再利用，做基金定投或者其他，说不定三年下来收益会更高。主要因为每月都可以过的962.5的利息第一年就可以获得962.5*12=11550元，而且可以随意支配，这也是不错的收益。

另外，资金流动性问题，对于大额三年的存单，必须保证三年不能支取，如果提前支取就会按照活期利率执行，那收益将打大折扣，而且如果需要用小部分钱，月月付息就可以满足，每月1000左右的利息还是不错的，对于资金不太充裕的月月付息是很好的选择，而对于到期付息局限性就太大，没有那么灵活。

其次，月月付息可以按照利率实时获得利息，就算中间需要支用本金也可以全部支出，反正利息已经获得，完全不用担心提前支取的担忧，而且可以直接选择最长期的存款期限享受最高的利率，如果选择到期付息，再考虑到不知道什么时候用钱，可能就会选择一年或者两年期，那利率还没有月月付息的高，所以从长远来看，个个方面都是月月付息的比较合算。

最后，作为金融从业人员来看，现在银行月月付息存款产品很少了，就算有也会限额发型，很快就没有了，如果有机会选择还是尽快选择，其实合算起来比银行理财还合适。

更多了解，敬请关注！

一个财经小人物

那个划算，就需要考虑货币的时间价值，毕竟同样的金额，几年后的钱和现在的钱价值还是有差异的。先说一下我计算的结果。到期付息4.18%更划算。

我们只看利息，每月付息年化利率3.85%，应该是3年期的大额存单。30万本金，每月付息300000*0.0385/12=962.5元，如果到期付息就是在3年后一次性付息300000*0.0418*3=37620元。

要看哪个划算就要进行比较，比较的思路就是把两种情况的现金流折现，看他们在现在这个时间点各值多少钱。

主要看通货膨胀的影响，折现率就应该为通货膨胀率。2019年的通货膨胀率还没出来，就用一下2018年的3.15%.

首先，3年后到期付息的利息37620折现到现在值：

再计算每月付息的情况，因为是每月付息，那就要付36个月，就相当于有36笔现金流，每笔为962.5元，需要把每笔现金流都折现到现在这个时间点并求和。

年化的折现率是3.15%，那么每月的就是3.15%/12=0.2625%，所以根据折现的逻辑就能算出，每月付962.5元，连续付36个月的这一系列的现金流在现在这个时间点的价值为：

所以很明显，30万的大额存单，每月付息3.85%和到期付息4.18%相比，到期付息4.18%更划算。

以上是在基于以下假设提前下计算的：

每月付息得到的钱不会再存入银行，而是直接用掉。如果继续存入，还需考虑存入银行的利率得到的利息；

到期付息是单利计息。如果是复利计息，3年后得到的利息应该以复利公式计算；

折现率使用的是2018年的通货膨胀率。2019年的通货膨胀率也许会高于3.15%。

以上计算过程虽然不能准确的指导实际，但也能提供一种计算的方式，欢迎探讨交流。

關鍵字: 付息 存单 利率