给你我好运A
我是中年老刘，专注财经、投资，关注老刘不迷路
楼主对建行分期通月利率0.4%的认识真的是太天真了！很明确的告诉你不合算。
建行分期通是建行推出的无抵押无担保的线上借款，采用邀请制，对在建行有业务往来的优质客户自动系统开通。无需跑柜台跑银行申请，直接在建行APP或者公众号申请即可，申请后资金秒到账，可以说是非常方便。可以分期6/12/18/24/36/48/60，自由选择分期期限，每月分期还款。
如果单纯看月利率0.4%，那么综合年化为4.8%。我们来看现在不同期限的商业贷款基准利率：
贷款期限≤12个月，基准利率4.35%
12个月＜贷款期限≤60个月，基准利率4.75%
贷款期限＞60个月，基准利率4.9%
由此我们可见利率4.8%不管你选择6-48个月之间的任何期限，都可以说非常划算。
如果你真的认为4.8%就是真实利率那就大错特错了。
建行分期通虽然是分期还款，但是利率每个月都按照贷款总额计算！也就是说比如你贷款额度是N，分期还款期数是Y，那么每个月的还款额＝N/Y+N*4.8%*年/Y，由此公式我们计算下贷款10万元，分期60期每个月的还款额是多少
首先：每个月还款本金：100000/60＝1666.7.
再次：每个月还款利息：100000*4.8%*5（年）/60＝400.
最后：实际每月还款额：1666.7+400＝2066.7元.
那么每个月还款2066.7元实际利率是多少呢？我们借助利息计算器算一下：
借助利息计算器我们可以看出，借款10万元，借款期限5年，每月还款2066.7元，总利息2.4万元，真实利率为8.81%（也就是说在基准利率4.75%的基础上上浮了85%！）。
以上是按照最长期限5年计算的，那么借款期限1年利率会不会低一点呢？我们来算一下：
每月还款额＝100000*（1+4.8%）/12＝8733.33.借助利息计算器看下真实利息：
借助利息计算器我们可以看出，借款10万元，借款期限1年，每月还款8733.33元，总利息0.48万元，真实利率为8.75%（也就是说在基准利率4.35%的基础上上浮了101%！）。
总结
由以上计算我们看出，不管借款期限是多少，真实利率均接近9%，上浮利率接近甚至已经超过了100%。造成月利率0.4%假象的原因是：
1.利息按照借款总额计算，不按照存量本金计算。
2.等额本息还款法，随着还款次数的增多，实际利用的本金越来越少。
所以，并不划算。
中年老刘聊财经
不合算，千万别随意动用这笔钱，这些钱其实贷款利率是非常高的，实际贷款利率最起码达到10%以上，银行在这种贷款是有套路。
月利率0.4%转换成年利率是多少？
根据银行月利率是0.4%，转换成年利率是4.8%，根据当前各大银行的贷款利率来推算，想要拿到年利率4.80%概率太低了，能到银行真会这么便宜放贷出去吗？银行不是慈善机构，银行是商业化的，赚钱为目的。
这种套路在哪里呢？
其实银行给于大家的临时额度就是给大家短期应急的资金，既然是短期应急的资金，银行的这种贷款利率其实是非常高的。
建设银行的临时额度月利率0.4%就是一个噱头来，这是用来吸引借款人眼球，为了就是吸引客户以为真能低利率贷款。银行的唯一要求就是必须分期还款，银行的套路就是在里面了。
银行必须分期的套路在哪里了呢？其实只要你一旦分期了，这笔贷款利率就会大幅增加了，额外增加了收费标准，手续费等之类的各种费用，一旦这些费用都是叠加起来实际贷款利率是非常高了。
如上图，这是建设银行临时额度的贷款情况，分期5400元，分18期，收费标准是0.55%，每期收取手续费为29.70元，手续费总额为534.60元，其中每期应还本金。
通过这个账单可以计算，手续费为29.70元，手续费为534.60元，贷款总费用为29.70元+534.60=564.30元，可以计算贷款利率是564.30元/5400元*100%=10.45%，这个实际贷款利率是10.45%，这个贷款利率是非常高了。
这就是银行临时额度的障眼法，等真正放款下来，一旦分期了实际贷款利率最起码在10%左右，但是假如这个临时额度逾期的话，贷款利率是高非常多，最起码达到15%以上。
汇总
通过上面进行分析，建设银行这种临时额度实际贷款利率是非常高的，没有十万火急的情况之下希望你别乱动这笔钱，这个贷款里面有很多障眼法，很多人都是吃过亏的。
总之明白一句话，贷款是救急不急穷的，如果急穷只会越救越穷。
老金财经
本案例的实质是关于信用贷产品的名义利率和实际利率怎么甄别的问题。类似问题，我在工作中经常遇到。
建行分期通是建行推出的一款信用贷产品，针对优质客户，采用定向邀请制。10万额度，月利率0.4%，分60个月还款，也就是每月还款2066.7元。表面看月利率只有4厘，年化也只有4.8%，但是由于其采用等额本息还款模式，你的本金实际并没有占用那么久，利率却是会一直以最开始的贷款额度为基数来计算，并不会因为你的还款而减少，也就是说实际利率远比0.4%的名义利率要高。
如何计算实际利率？
要算实际利率，必须掌握两个数字，一是总共付出的利息，二是每万元借贷资金的占用时间。在这个案例中，第一个数据是容易得到的。每月付400元利息，5年60个月，总共付出的利息是24000元。第二个数据计算稍复杂。从第一个月开始每月归还本金1666.67元，那第一个月还的1666.67元本金只占用1个月，第二个月还的1666.67元本金只占用2个月……，直到第60个月还的1666.67元本金占用60个月。这样算下来，贷款资金占用时间=1666.67元×（1＋2＋……＋59＋60）月=1666.67元×1830月=10000元×305月。 有了总利息和万元资金占用时间，就可以计算实际利率了。
贷款实际利率=总利息÷万元资金占用时间×100%，那么本案例中10万元60期的实际利率:24000元÷(10000元×305月)×100%=0.787%（月）；得出的实际年化利率则为0.787%*12=9.44%。
可以看出，实际利率是名义利率的接近2倍，远不止0.4%。当然，就市场上的同类型信用贷产品来说，这个利率还算便宜的了。
关于提前还款
目下大部分信用贷产品都支持提前还款，但往往要征收违约金，一般为余额的5%。
由于银行一般在推广信用贷产品时只介绍名义利率，隐藏实际利率，所以，我们贷款时就要仔细斟酌了：自己的回报率能不能达到实际利率的水平？确定要贷的话，需不需要贷那么长时间？这些都要考虑清楚。
独孤求白先森
建设银行确实有这种业务，我昨天刚刚收到他们发的短信，为此我还专门登录建行手机银行进行验证，通过计算，我认为其综合利率超过了10%，其中隐藏了一个细节，具体情况在这里给大家分享一下。
如图所示，是建设银行推送的短信通知，从中可以看出，分期通业务并不是对所有用户开放的，而是对部分用户的一种体验服务。
建行给我的额度是13.5万元，每月费用为0.45%，和题主说的0.4%略有差异，而且不是利率，而是分期费用，最长可分为60期。
为了验证信息的准确性，我通过手机银行进行了查询，登录手机银行后，点击信用卡页面，就可以看到我的分期通额度。
如上图所示，我的分期通预审批额度为13.5万元，但是最终额度以实际审批结果为准，由此可见这条信息是真实的。
按照建设银行给出的政策，月费用为0.45%，年费用为5.4%，这个费用算是比较低的，13.5万的额度也足够日常大额消费了。
建设银行之所以选定我为体验客户，大概是由于我在建行的业务比较多，我的工资代发行就是建行，我的信用卡主要也是以建行为主，他们对我的个人信用信息比较了解，我应该算是建行的优质客户吧。
为了进一步验证分期通业务的情况，我试着进行了申请，如果满额申请，按照60个月分期，每期应还本金为2250元，每期手续费为607.50元。
那么真实的利率应该是多少呢？我们一起来看一下。
每月手续费607.50元，60期合计费用为36,450元，除以135,000元的本金，综合费率为27%，但是我每月要偿还2250元的本金，和一次性还本付息相比，相当于贷款额度减少了一半，因此综合费率应该是54%。
总共贷款期限为5年，综合费率为54%，实际年利率相当于10.8%，这样看起来，分期通的利率并不是很低。
所以，在投资理财问题上，我们一定要睁大眼睛，银行宣称的每月费用0.45%，只是一种障眼法，这里隐藏了一个到期全额还款和每月分期还款的差别。
其实不只是建行，几乎所有的消费分期都采用这种方法来计算，所以消费者一定要明白其中的道理。
互金直通车
年利息高达10.5%，不划算。除非急需用钱。
举例，用银行卡分期通贷款12万，每月还款1万，12个月还完，分期通手续费每月0.4%。
上述看似借款12万，所以每个月要归还本金1万块钱以及手续费480元，实际上你可使用的借款本金，一年下来没有12万。
月初借款12万，第1个月需要归还借款1万元，相当于1万元的借款用了12个月。第1个月月末归还1万元本金后，月末借款余额只有11万，相当于9166.67元用了12个月。，以此类推到最后一个月贷款余额只有1万元，相当于833.33元借了12个月。
综合算起来，分期还本的12万借款，只相当于6.5万借款借了一年。而这一年中共支付手续费5760元，年利率8.9%。（真实利率还原过程见图表）
再考虑每个月需要还1万元的本金。借款人借12万可能需要1万元储备在此用于归还借款本金，等于1万元借款，12个月不能动用。借款平均使用金额有6.5万降至5.5万借款利率变成10.5%。（这里还没有考虑手续费的利息问题，为什么呢？因为手续费不是在一年借款到期的时候支付，而是每个月都支付，如果考虑手续费利息因素，支付的5760元手续费将变成5886.72元，相应的借款利率提升至10.7%）
因此分期通看似手续费率很低，但实际利率非常高，还有一个重要一点，因为每个月都必须归还本金，导致借款人12万的借款在借款期限之内并不能安心的使用，随时又要准备归还本金和手续费。
老杨会计
答案是肯定的：非常的不合算。
我们经常接到这样的电话：您是我们的优质客户，所以特别向您推荐一款分期产品，没有任何利息，每个月只要还XXX元就可以了，非常轻松！
事实上真的很轻松吗？让我们来详细的计算一下银行的套路，其实也算是套路，只是消费者不知道这其中的猫腻。
月利率0.4%，10万额度，咱们假设分10期，来看看实际利率有多高。
分期月利率0.4%算，年率就是0.4%*12=4.8%，似乎挺便宜的，分10期的话，每个月要还的本金是10000元，利息是400块钱，一个月本金加利息一个月也就还款10400元，貌似不多。
但是，很重要的一点是等额本息还款方式每个月还的利息都是固定不变的，而本金每个月都是减少的，第一个月本金是100000，第二个月是100000-10400=89600元，以此类推，还到最后一期第12个月的时候本金是10000元，而利息还是400元，最后一个月实际利率算下来是400/10000=4%，比每个月的0.4%高了整整10倍。那么等额本息还款方式实际上每个月的资金使用率是多少呢?
第一个月100000元，第二个月本金89600元，第三个月为79200.............
以此类推最后一个月10000
(100000+89600+79200+68800+……+16800)/10=45997元，而分期的实际年利率就是总利息4000元/45997元=8.7%。这个利率就是分期还款的实际利率。
奥秘就在于，本金在逐渐减少，换言之你实际占用银行资金不是100000元，而是要加权平均 。
最后，给大家提供一个快速公式来计算信用卡分期的实际利率。即
年利率 = 单期手续费率*分期数*24/(分期数+1)，其误差几乎可以忽略不计。
总结：结果很明显，银行实际利率绝不是像所说的那样低，总之，在不是特别情况下，请谨慎使用分期。
我是溯源归一，极简投资践行者，谢谢关注！
溯源归一
关于是否合算的问题，这个需要从两个维度来考虑：
一、这笔借款真实成本有多高？和同业其他网贷产品比到底高不高？
1、这笔借款真实成本有多高？这个问题，我和银行的朋友沟通过，现分享一下：
虽然有10万的金额，但由于是分期，也就是每月还本付息:
第一个月：你用了10万元的本金，你需要支付利息400元；
第二个月：你需要还本付息，本金归还=10万/60=1,666.67元，即，第二个月你用了9.83万元，还是需要支付利息400元。
……
第60个月：你需要归还1,666.67元，加上400元利率；
银行人员是这样估算的：
1）每月还本付息的10万元，资金相当于使用了5万元；
2）月利率0.4%，0.4%*12=4.8%，年利率4.8%；
因此，估算真实利率为9.6%；
2、和同业其他网贷产品比到底高不高？我们下面看一下主流网贷平台BATJ的利率水平：
1）百度，有钱花：日利率0.05%，年化利率18.25%；
2）阿里，借呗：日利率0.015%，年化利率5.5%；（人品爆棚，不再展示）
3）腾讯，微粒贷：日利率0.045%，年化利率16.25%；
4）京东，金条：日利率0.04%，年化利率14.60%；
总结：建行9.6%的利率水平，属于正常价格了，BATJ这类大公司的利率，除阿里外（且仅限我个人，我了解其他人的比我高），其他都要超过12%。其他网贷平台千万不要碰，满满的套路！
注：以上算法仅为估算，让大家能够大概估算出真实利率，真实计算比这个要复杂些，篇幅所限，不再展示。
二、我用这笔钱干什么？能得到多少回报？
1）急性突发事件：如果生病就医需要钱的话，不讲回报了，治病救人要紧，借不到钱的情况下，这笔钱属于正常利率水平，还是能够用的，10万，不高，并且是60期，5年还完，慢慢还就是了；
2）投资理财：非专业人事，不建议用网贷来的钱，做投资，年化9.6%的报酬率，目前的无风险收益率仅为2.25%，市场上很少有能满足9.6%这个收益率的稳赚不赔的产品。“短融长投” 的事儿不能做！
3）企业经营：如果前期已经投资，且就差10万元，可以考虑使用，但也要看项目。因为可以提前还本，临时拆借一下，钱到位了，还掉就是了！
4）日常生活：结婚、教育、装房子等，需要计算自己的偿债能力了，自己的月收入可以匹配的话，这种终身大事，也可以考虑使用，毕竟每个月仅需还款2000+，还是能够承受！
5）奢饰品：旅游、买包、买iPhone等，就算了，纯粹没必要！
总结一下：这笔钱利率属于正常水平，并且能够提前还款（四大行还是有良心的！），如果有突发事件或临时周转困难，可以考虑使用，毕竟“一文钱难倒英雄汉”！但是如果用于旅游、买包，还是算了吧！
投行老兵，10年投资经历，做过天使、VC、PE、不良资产，分享投资经验，解答投资问题，欢迎关注我，了解更多投资知识！
金晓生
明面上贷款的利率
月利率0.4%，折合年利率为：0.4%*12=4.8%，如果单看这个利率，那么确实很低，甚至比目前五年期的贷款基准利率还低（目前央行五年期的基准利率为4.9%），但分期还款并没有这个简单，因为它的本金是逐期在减少的，我们实际的资金使用的期限没有用满60期，所以现实并没有这么简单。
银行的分期通，指的是每期都要归还本息，按照你题干所述，10万元每期的利息为：10万元*0.4%=400元，同时10万元分60期归还，每期要归还的本金为：100000/60=1666.67元，也就说你贷款10万元，五年（60期），每期要还款：400+1666.67元=2066.67元，实际上你的借款本金除了第一期的1666.67元本金用满60期，其余越往后，用款的时间越短，那按照实际的用款期限计算，这笔贷款的实际利率是多少呢？我们假设利率为X，则
2066.67/（1+X）+2066.67/（1+X）^2+2066.67/（1+X）^3+...2066.67/（1+X）^59=100000元。可得X≈9%。所以说按照实际还款计算，本笔贷款的年化利率实际为9%。这个利率水平其实也还算可以，尚不到日万分之三，比借呗及微粒贷大部分的利率来得低。
总结
如果有资金需求，那么这个贷款还是可以使用的，毕竟真实的年化利率还不到10%，属于可以接受的范围，如果按照民间借贷的利率来说，还不到一分利。
鲤行者
建行分期通，月利率0.4%有10万额度，最高可以分60期还可以提前还款，如果实际真的按照这样实现是很合算的，毕竟一年才4.8%，比房贷还有利率低，60期即是5年，消费贷款比房贷利率低，而且可以分5年还款是非常合算的。
其实建行分期通实际利率会比宣传的高，最主要是除了贷款利率之外，每个月还需要收取手续费，所以换算过来的贷款利率是不合算的，分期通的手续费可以用公式计算一下，每期应还手续费金额=实际分期付款金额（总额度）×月手续费率，简单来说，随着时间的推移，占用的资金越来越少，不过手续费一直都是这么多，这样算来是不合算的。
当然，想要变得合算还是有方法的，就是尽早还款，提前还款是不收违约金和剩余利息的，可以当做资金周转来使用，不过是短期的周转，长期周转就不太合算，而且分期通还有一点坑，就是获批后的资金只能用于非投资领域，有的地区还不能用于日常消费，只能通过刷专用设备刷出来，1万元要支付60元的手续费。
最后，建行分期通个人不太建议使用，水分太高了，建行分期通是银行贷款经理的常规销售产品之一，信用卡的模式会比这个合算多，如果真的有需求，可以咨询清楚手续费的多少，再转换一下加到贷款利率上得出实际贷款利率，看看是否合适再去使用，当然最好是提前还款，这个可以还少一点手续费，提前还款的话建行分期通还是合算的。
财经乐少
这是很划算的，但并不是人人都能获得这个额度，建行只针对自己折优质客户提供这个服务，属于分期贷款体验服务。
先来看看为什么说划算？
其实这个并不是月利率0.4%，按照建行的介绍，这笔贷款是0利息的，但是需要进行分散，0.4%是每月分期的手续费，但是不管叫利息也好，叫手续费也好，这就是建行赚钱的来源，那么我们算一下，月费率0.4%，年费率实际上就是4.8%，这个费用确实是很低的。
当然，这只是简单计算年化费率，实际上这笔费用需要进行分期，分期后每月都有相同的手续费，但是钱是分期偿还，实际并没有使用那么长时间，因此真实的年化利率并不是4.8%，而是8.6%左右的水平。
但是这依然是较低的利率，我们与借呗作一下对比，借呗同样是需要每月还款，但是很多人的借呗日息为万分之5，即一万元一天利息5元，同一个月是15元，年化利率高达18%，就算是借呗里利率较低的万分之2.5，年化利率都达到了9%，照样有很多人在借呗借钱。
更不要说那些乱七八糟的黑网贷了，随便算年利率都在30%以上，还有些成为高利贷，利滚利，越累越大，最后直接无法还清。
因此，建行的这个分期通，还是比较合算的，很多信用卡分期12期以上，月费率都在0.7%以上，这个费率明显也比很多信用卡分期要划算。
