xiaohan99

溯源認為：如果僅僅從收益的角度來說的話，肯定是存5年期定存，不用考慮年化4%多點的理財產品。

收益方面比較

目前銀行的5年期定存基準利率為2.75%，上浮50%的銀行很多，如果上浮5%，則5年期定存利率為2.75%*1.5=4.125%。有部分民銀銀行上浮更高，有一段時間億聯銀行高達5.8%。以成都為例，成都銀行5年期定存4.2%，如圖：

而銀行剛兌打破之後，理財收益逐年下降，現在各行理財產品均值同樣保持在4.2%上下。（這裡主要銀行產品中風險等級低於R2以下，包括R2的產品），而收益高於4.2%的銀行理財都要承擔一定風險。

風險方面比較

銀行定存基本上零風險，銀行都屬於國有企業，可以理解成用國家信用，退一步如果出現風險，還有存款保險本息賠付50萬限額，題主提到的40萬，這更不用擔心。而4%多點收益的理財，基本屬於固收類和貨幣市場工具的集合體，固收類就存在債權違約，這是潛在的風險，就這點而言，銀行5年期存款佔優。

40萬如何做到收益最大化？

我的建議是大額存單加5年定存，或者將40萬分成兩份大額存單。

方案一：大額存單加5年期定存。目前銀行大額存單最高有5.4%，最低都有4.0%，我們去中位數4.7%。如果是20萬咱們取4.7%，30萬咱們取4.8%，五年期定存去4.2%。則一年的利息=30萬*4.8%+10萬*4.2%=1.44萬+0.42萬=1.86萬，即該方案為30萬大額存單加10萬5年期定存。

方案二：兩份20萬起購的大額存單。則一年利息為=20萬*4.7%*2=1.88萬。

顯然方案2的收益高於方案1，即選擇兩份20萬大額存單收益最高。

（說明，招行20萬起大額存單4.13%，30萬起大額存單為4.18%，所以上面假設4.7%和4.8%並未沒有依據）

總結：40萬現金不考慮銀行4%多點理財，首選大額存單，而大額存單中我們設計方案為兩份20萬起購的大額存單，其最後的收益最高。

溯源歸一

40萬也是不小的數目，用來理財投資的話，一定要合理搭配，爭取投資利益最大化。

不過，題主給的兩個選擇，五年期的定期存款和買年化4%多的理財，其實收益率差不多的，都不是最好的選擇。

下面我們來一一來分析一下，為什麼不是最好的選擇。

1.大額存單

大額定期存款應該說的是大額存單，目前5年期的大額存單利率大概在4.2%左右，下圖為五大銀行2019年5月大額存單利率一覽表，表中只給出了3年期的，通常5年期的和3年期的差不多。農商行和城商行可能要高一些，但也是相差無幾。

以4.2%計算，那麼40萬存銀行買大額存單，一年利息為：400000*4.2%=16800元。

2.銀行理財產品

目前銀行的理財產品收益今年以來一路下跌，從年初的4.62%已跌至10月份的4.28%。

以4.28%計算，那麼40萬買銀行理財產品，預計一年收益為：400000*4.28%=17120元。

從以上計算我們看出，兩種理財方式下收益都差不多，如果必須在這兩種方式下選擇一個的話，那麼還是買大額存單為好，因為大額存單本質上是一種存款產品，和銀行存款一樣，受存款保險法保護，50萬以下保本保收益，安全無風險。

而且大額存單支取靈活，可以提前支用，靠檔計息。相比之下，銀行的理財產品，現在已經沒有保本的了，有一定的風險，且存期內不能提前贖回，靈活性不如大額存單。

所以，如果在這兩個中必須選一個的話，建議買大額存單。

但是，以上兩種理財方式都不是最好的選擇，主要是收益率有點低。目前京東金融App上有不少儲蓄類存款產品，收益率比較高，基本無風險，如圖：

上圖我們看出五年期的利率最高可達5.7%，那麼40萬一年收益為：400000*5.7%=22800元，相比大額存單的16800元，一年相差6000元，不是小數。

綜上，這40萬同等條件下還是買大額存單為好。當然，如果能買一些民營銀行的高利率的儲蓄存款類產品，那樣收益會更高一些！

李中東

筆者推薦一個自己正在使用的資產配置方案，僅供參考：

1.貨幣基金。留出4萬元存在餘額寶裡，這個賬戶是日常開銷以及臨時應急使用，貨幣基金的特點就在於流動性強、安全性高，同時兼顧一定的收益。

2.大額存單。30萬元購買大額存單，目前城市商業銀行大額存單上浮最高的是在基準利率上浮55%，三年期的利率為4.26%。大額存單的有點在於安全性，50萬內受到《存款保險條例》保護，安全無風險。這裡的大額存單可以用國債代替。

3.基金定投。剩下16萬元，選擇3-4只基金進行定投。在做好基金篩選後，留下自己符合要求的基金。（開始基金定投，這個定投最好能堅持三年以上，因為根據數據測算，基金定投堅持3年以上，獲得正收益的概率為70%以上。目前中國股市的行情，可以選擇指數基金定投。如果對自己的能力有自信的話，這部分資金可以用股票來代替。

綜上所述，這麼一個資產配置方案，從長期來看，達到7%-8%的收益問題不大。當然了，投資有風險，在自己擅長的領域進行投資是非常重要的。

小黑看財經

想要收益最大化我認為你不能僅僅考慮這兩種方式，雖然大額存單的利率與銀行理財產品的利率比較高，但是基本上達到4.2%就不錯了，而銀行理財產品都是看起來利率高，實際能不能達到也要畫上問號。下面介紹幾種其他理財方式收益可以進一步提升。

第一，民營銀行存款。民營銀行是國家在15年開閘以後陸續成立了一批，目前已經達到了19家。民營銀行主要資本為民營企業，在吸收存款方面更加靈活，推出的產品有隨時存取產品、30天起存的定期產品、按照固定期限返息的產品、靠檔計息產品等，可以說任何一個產品都變革了一般存款方式。民營銀行在收益率設定上也是毫不吝嗇，隨時存取產品3.8%，一年期利率4.7%的利率，三年期5%的水平。如果本金40萬元，按照5%的利率計算，一年收益率達到2萬元，這個收益高於大額存單與銀行理財產品。

第二，村鎮銀行存款。村鎮銀行存在於縣城及村鎮之間，是典型的地方性銀行。村鎮銀行業務單一，屬於地方性銀行，吸收存款難度較高。村鎮銀行給出的存款利率也是很高的，三年期4.2%，五年期5.4%的水平，可以與民營銀行相比較。以五年期5.4%利率為例，40年本金，每年可以獲得2.16萬元。

第三，指數基金。指數基金與上述兩個產品不同，它的風險性更高。但是指數基金緊跟著相應指數發展，只要國家經濟海外增長的話可以理論上就是上漲趨勢。指數基金種類很多，比如銀行指數、電子指數等等，每個行業都有自己的指數，以滬深300指數為例，近一年漲幅20%，收益相當高，但是我不建議短期持有，至少持有半年。持有這類產品建議你設定一個預期收益率達到之後立馬出售獲利，否則可能錯過最佳時間。

以上三種方式利率均超過了大額存單與銀行理財產品，我建議選擇，指數基金如果配合得當的話收益率達到6%的水平是可以達到的。

談財論道

40萬元如何做到利息收益最大化，選擇單一的五年期大額存單或年化利率4.0%多的理財產品，均是無法達到利息收益最大化。要說40萬元存款如何做到利息收益最大化，這個人與人之間預期收益目標不同以及所能承受的風險不同，所搭配的理財產品以及利息收益自然也就不同。必定沒有任何一款理財產品，靈活性，收益性，風險性等達到完美無缺。

郵政銀行大額存單六年收益：

• 第一次三年：4.125%×3×40萬=4.95萬元
  

• 轉存後三年：4.125%×3×44.95萬=5.56萬元
  
• 六年後總收益：4.95萬+5.56萬=10.51萬元
  

• 到期付息到期本息：50.51萬元
  

• 月付在次理財到期本息：52.15萬元
  

理財產品4.69%六年收益：

• 第一年：4.69%×1×40萬=1.87萬元
  
• 第二年：4.69%×1×41.87萬=1.96萬元
  
• 第三年：4.69%×1×43.83萬=2.05萬元
  
• 第四年：4.69%×1×45.88萬=2.15萬元
  
• 第五年：4.69%×1×48.03萬=2.25萬元
  
• 第六年：4.69%×1×50.28萬=2.35萬元
  
• 六年到期本息：52.63萬元
  

安全風險上選擇

選擇理財的時候不管收益高與低，如果本金不安全風險較高收益在高又有何意義。。。從安全上來說大額存單更加安全有保障，必定大額存單屬於一般性存款受存款保險條例本息50萬元保障，而理財產品就不同了，在2018年4月27日發佈並實施的《資管新規》中明確規定，自實施後不管是銀行還是金融機構等，均不得在推出承諾保本收益理財產品，也就是說現在除銀行存款受存款保險條例保障，其他理財產品均是無本金保障，理財產品多多少少均是存在一定風險。從安全風險上來看選擇按大額存單合適安全有保障。

靈活性<strong>

靈活性上選擇的情況下，大額存單相對來說也是不錯的，因為大額存單可轉讓，可提前支取，可押質，可按月付息，雖說按月付息大額存單不可轉讓，但是不管到期付息還是按月付息大額存單，均可部分支取或提前支取，提前支取整體收益雖說有些影響但損失也不是太多。理財產品如果選擇的短期180天內短期理財的確是比大額存單靈活性略高，但是理財產品多數是無法提前贖回(提前支取)，這點不如大額存單合適，著急使用該筆存款的時候理財產品內無法提前支取或贖回，也是一大缺點！總的來說大額存單與360天內理財產品對比，靈活性相差不大主要也是理財產品期限短，如果與2年以上理財產品對比大額存單比理財產品更加靈活。總的來說靈活性上選擇取決於理財產品期限。

綜上:如果理財產品與大額存單利率相同或略高的情況下，選擇理財產品相對來說收益較高些，不過利率相差較小的情況下選擇大額存單可以說更加放心。從安全以及收益上來說，選擇按月付息大額存單每月利息再次理財，這樣不僅僅能分散風險也能提升整體收益，相對來說這樣比單一選擇理財產品風險性更低，這樣總收益利息相差也不會比單一理財產品相差太多。個人認為大額存單合適收益雖不是最高但是合理的搭配更加合適些。

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福星卡匯

這個問題很簡單，對比一下兩者的收益情況和兩個理財方式的優缺點。

先說定期存款？

近年來大額定期存款的利息表現非常的搶眼。

在互聯網上，億聯銀行5年定期存款的利息一度高達6.8%；這已經是非常高的存款利息。因為億聯銀行有互聯網金融牌照；並且後臺是美團網，有如此的風頭也不為奇怪。。

股份制銀行和小型商業銀行的定期存款利息也能達到5%以上。

我當地所在的一些小型商業銀行，定期存款的利息就能達到5%以上。我的一位朋友是一家銀行的行長；他們銀行三年定期存款的利息是4.5%；另外每年每萬元還有50元的補貼按年發放；綜合來算三年定期存款的利息就能夠達到5%，5年定期存款的利息還要高。

而且有《存款保險條例》的保障，單一儲蓄賬戶的金額只要低於50萬，對於儲戶來說都是絕對安全的。

存款的利息並不低；甚至比銀行的理財產品還要高，但它的劣勢是時間週期長資金的流動性差。一旦急需用錢，將錢取出利息差距會非常大。

再說銀行理財產品

我國的銀行理財產品剛兌已經完全被打破。所有的理財產品都有一定的風險，當然一直以來很少聽到銀行理財產品，出現兌付問題。雖然銀行理財產品不能保本，但是出問題的概率很低。

銀行理財產品一般分為90天或180天；收益率通常為4%左右。

他們的收益已經低於三年定期存款；這是銀行理財產品的劣勢，但90天到180天的週期，資金流動性不好，卻是它的優勢。

銀行理財產品在購買和贖回過程當中有一段空檔期，會造成收益的損失；雖然理論上年化能夠達到4%以上，實際收益應該低於理論值。

如果你資金長時間閒置，選擇銀行的定期存款收益高，是不二選擇。

如果對資金的流動性有需求，投資的時間週期不夠長，理財產品是首選。

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八位數花園

有40萬元閒錢做投資真是好，每個都想要做到投資利益最大化，單一投資存大額5年定期存款產品，肯定是達不到利益最大化的。如何做到投資利益最大化呢？考慮分散投資組合是比較好的一種投資策略。

1、投資20萬元購買大額五年定期存款存單，保本保息，特別是5年期，目前有些針對優質客戶利率上浮達到50%以上，年化利率在5%左右，享受存款保險制度的客戶，具有極高的收益性。

2、選擇投10萬元購買貨幣基金。根據個人的風險偏好和承受能力而定，如果說可以承擔一定的風險，那麼可以選擇中高風險的理財產品，該類貨幣資金年化收益率可在5%~6.5%,如債券基金，保險基金年化收益率5%~6.5%。 你可以根據自己資金的多少，資金閒置的時間長短，以及自己實際的風險承受能力去選擇適合自己的理財方式。

馬哥同學

朋友們好，40萬元，想要做到利益最大化，首先需要考慮的是，個人的風險偏好和承受能力。因為，存大額5年定期存款，屬於謹慎性產品，而每年劃百分之四點多的理財，大多屬於pr2級，低風險非保本浮動收益，更適合穩健型的朋友。40萬元，投資理財，存款儲蓄，有多種利益需求。因此組合投資，各方兼顧，更能夠做到利益最大化。

首先，投資理財，有多種利益需求，單一投資，難以做到最大化。

例如，標題中所言的，存5年期大額定存，年化利率雖然較高，有可能達到5%，但，5年時間，有可能面臨許多未知的風險，比如：臨時用錢提前支取按活期計息的風險，這期間銀行利率上調面臨的利率風險，通脹的風險等等。又比如，一年百分之四點多的理財，有可能面臨，小概率的本金損失，或者收益不能達成的風險，臨時用錢無法提前贖回的風險等等。

小結：投資理財有多種利益需求，需要綜合考慮，組合投資，大大提升了，投資理財的穩定性，更容易做到利益最大化。

其次，來分享40萬元資金，實戰性，分散組合，利益最大化方案：

30萬元購買大額存單，靠檔計息型，保本保息，年化固定利率3.8%~4.1%享受存款保險制度保護，極大程度避免了，提前支取造成的利息損失，安心，省心。

8萬元購買，大型銀行，PR2級低風險，債券理財。部分這類產品的，已實現年化淨值，達到了5%甚至更高，而且定期開放申購贖回，大型銀行網點多，購買，諮詢極其方便。

2萬元購買開放式貨幣基金。可以靈活的申購贖回，線上線下支付，方便應急和臨時使用資金。

小結：低風險組合投資，更有利於40萬各方兼顧，分散風險，獲得綜合性的，利益最大化。

最後，來總結分析：

40萬資金量，如果分散組合投資，不同的產品優化匹配，可以更好的滿足多種需求，有效分散風險，提升整個理財計劃的穩定性，使這筆財富的，綜合，利益最大化。

理財迦

按照風險來算，這兩種理財方式都是比較穩健的，不過單純從利率對比來計算，五年期的定期存款利息收益較理財的收益更低些。但從兩種方式的保險程度來考慮，兩者的風險和收益還是有區別的。一是銀行定期存款是承諾保本的，即使銀行倒閉，銀行保險制度也會承擔相應的虧損風險。單個儲戶在銀行50萬元以內的存款，可以全額賠付的，將40萬元存銀行可以說是完全無風險。而收益，看你選哪種銀行存款有一定差別，國有商業銀行會相對穩定些，收益也會比較低些，中小銀行靈活性相對會比較高些，其利率上浮幅度會更大一點，收益也會高一些。

而定期理財的風險相對定期存款來講會高些。現在銀行在募集理財資金的時候，其說明的是預期收益率，有可能發生虧損的。而且，時間越長，存在不確定性的概率就會更大。

再就是資金取出的方式不一樣。定期存款支持提請支取，但提前支取要按活期利率計算利息，會損失較大的利息，補救的辦法可以向存款銀行申請存單抵押貸款，以應對緊急用錢。而定期理財一般不能提前贖回，這和它的運作方式有關。定期理財是機構募集客戶的資金去做理財，規定了一定的運作期限，當然不能隨意提請贖回。如果是與定期存款相同的期限，流動性會較差些。萬一要用錢，就會看著理財賬戶乾著急。

總之，選擇哪種方式，還要看自己的資金是否安排妥當，自己對風險管理的喜好如何來定。再就是要看自己對風險的承壓能力，想四平八穩的，就選銀行存款了，如果對銀行理財能力看好，定期理財還是不錯的選擇。

金融實務家

首先，咱們應該達成一個共識，就是收益和風險是對等的。希望收益最大化，願意承擔多大風險呢？

我理解提問者是希望風險可控的情況下，收益最大化吧?

風險可控，那首推銀行存款，畢竟受存款保險法保護，50萬以內存款有國家信用擔保。目前一些銀行的5年期定期存款利率已達年化5.3%，高於銀行理財，且比銀行理財風險更小。

若能承擔一點風險，目前券商資管的小集合產品（30萬起），期限從3個月到6個月不等，收益在年化5-5.8%不等，收益略高於5年期定存，但流動性要好很多。

所以，可根據自身對風險、收益、流動性的要求來選擇合適自己的金融產品，以安心實現財富的保值增值。

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