xiaohan99

溯源认为：如果仅仅从收益的角度来说的话，肯定是存5年期定存，不用考虑年化4%多点的理财产品。

收益方面比较

目前银行的5年期定存基准利率为2.75%，上浮50%的银行很多，如果上浮5%，则5年期定存利率为2.75%*1.5=4.125%。有部分民银银行上浮更高，有一段时间亿联银行高达5.8%。以成都为例，成都银行5年期定存4.2%，如图：

而银行刚兑打破之后，理财收益逐年下降，现在各行理财产品均值同样保持在4.2%上下。（这里主要银行产品中风险等级低于R2以下，包括R2的产品），而收益高于4.2%的银行理财都要承担一定风险。

风险方面比较

银行定存基本上零风险，银行都属于国有企业，可以理解成用国家信用，退一步如果出现风险，还有存款保险本息赔付50万限额，题主提到的40万，这更不用担心。而4%多点收益的理财，基本属于固收类和货币市场工具的集合体，固收类就存在债权违约，这是潜在的风险，就这点而言，银行5年期存款占优。

40万如何做到收益最大化？

我的建议是大额存单加5年定存，或者将40万分成两份大额存单。

方案一：大额存单加5年期定存。目前银行大额存单最高有5.4%，最低都有4.0%，我们去中位数4.7%。如果是20万咱们取4.7%，30万咱们取4.8%，五年期定存去4.2%。则一年的利息=30万*4.8%+10万*4.2%=1.44万+0.42万=1.86万，即该方案为30万大额存单加10万5年期定存。

方案二：两份20万起购的大额存单。则一年利息为=20万*4.7%*2=1.88万。

显然方案2的收益高于方案1，即选择两份20万大额存单收益最高。

（说明，招行20万起大额存单4.13%，30万起大额存单为4.18%，所以上面假设4.7%和4.8%并未没有依据）

总结：40万现金不考虑银行4%多点理财，首选大额存单，而大额存单中我们设计方案为两份20万起购的大额存单，其最后的收益最高。

溯源归一

40万也是不小的数目，用来理财投资的话，一定要合理搭配，争取投资利益最大化。

不过，题主给的两个选择，五年期的定期存款和买年化4%多的理财，其实收益率差不多的，都不是最好的选择。

下面我们来一一来分析一下，为什么不是最好的选择。

1.大额存单

大额定期存款应该说的是大额存单，目前5年期的大额存单利率大概在4.2%左右，下图为五大银行2019年5月大额存单利率一览表，表中只给出了3年期的，通常5年期的和3年期的差不多。农商行和城商行可能要高一些，但也是相差无几。

以4.2%计算，那么40万存银行买大额存单，一年利息为：400000*4.2%=16800元。

2.银行理财产品

目前银行的理财产品收益今年以来一路下跌，从年初的4.62%已跌至10月份的4.28%。

以4.28%计算，那么40万买银行理财产品，预计一年收益为：400000*4.28%=17120元。

从以上计算我们看出，两种理财方式下收益都差不多，如果必须在这两种方式下选择一个的话，那么还是买大额存单为好，因为大额存单本质上是一种存款产品，和银行存款一样，受存款保险法保护，50万以下保本保收益，安全无风险。

而且大额存单支取灵活，可以提前支用，靠档计息。相比之下，银行的理财产品，现在已经没有保本的了，有一定的风险，且存期内不能提前赎回，灵活性不如大额存单。

所以，如果在这两个中必须选一个的话，建议买大额存单。

但是，以上两种理财方式都不是最好的选择，主要是收益率有点低。目前京东金融App上有不少储蓄类存款产品，收益率比较高，基本无风险，如图：

上图我们看出五年期的利率最高可达5.7%，那么40万一年收益为：400000*5.7%=22800元，相比大额存单的16800元，一年相差6000元，不是小数。

综上，这40万同等条件下还是买大额存单为好。当然，如果能买一些民营银行的高利率的储蓄存款类产品，那样收益会更高一些！

李中东

笔者推荐一个自己正在使用的资产配置方案，仅供参考：

1.货币基金。留出4万元存在余额宝里，这个账户是日常开销以及临时应急使用，货币基金的特点就在于流动性强、安全性高，同时兼顾一定的收益。

2.大额存单。30万元购买大额存单，目前城市商业银行大额存单上浮最高的是在基准利率上浮55%，三年期的利率为4.26%。大额存单的有点在于安全性，50万内受到《存款保险条例》保护，安全无风险。这里的大额存单可以用国债代替。

3.基金定投。剩下16万元，选择3-4只基金进行定投。在做好基金筛选后，留下自己符合要求的基金。（开始基金定投，这个定投最好能坚持三年以上，因为根据数据测算，基金定投坚持3年以上，获得正收益的概率为70%以上。目前中国股市的行情，可以选择指数基金定投。如果对自己的能力有自信的话，这部分资金可以用股票来代替。

综上所述，这么一个资产配置方案，从长期来看，达到7%-8%的收益问题不大。当然了，投资有风险，在自己擅长的领域进行投资是非常重要的。

小黑看财经

想要收益最大化我认为你不能仅仅考虑这两种方式，虽然大额存单的利率与银行理财产品的利率比较高，但是基本上达到4.2%就不错了，而银行理财产品都是看起来利率高，实际能不能达到也要画上问号。下面介绍几种其他理财方式收益可以进一步提升。

第一，民营银行存款。民营银行是国家在15年开闸以后陆续成立了一批，目前已经达到了19家。民营银行主要资本为民营企业，在吸收存款方面更加灵活，推出的产品有随时存取产品、30天起存的定期产品、按照固定期限返息的产品、靠档计息产品等，可以说任何一个产品都变革了一般存款方式。民营银行在收益率设定上也是毫不吝啬，随时存取产品3.8%，一年期利率4.7%的利率，三年期5%的水平。如果本金40万元，按照5%的利率计算，一年收益率达到2万元，这个收益高于大额存单与银行理财产品。

第二，村镇银行存款。村镇银行存在于县城及村镇之间，是典型的地方性银行。村镇银行业务单一，属于地方性银行，吸收存款难度较高。村镇银行给出的存款利率也是很高的，三年期4.2%，五年期5.4%的水平，可以与民营银行相比较。以五年期5.4%利率为例，40年本金，每年可以获得2.16万元。

第三，指数基金。指数基金与上述两个产品不同，它的风险性更高。但是指数基金紧跟着相应指数发展，只要国家经济海外增长的话可以理论上就是上涨趋势。指数基金种类很多，比如银行指数、电子指数等等，每个行业都有自己的指数，以沪深300指数为例，近一年涨幅20%，收益相当高，但是我不建议短期持有，至少持有半年。持有这类产品建议你设定一个预期收益率达到之后立马出售获利，否则可能错过最佳时间。

以上三种方式利率均超过了大额存单与银行理财产品，我建议选择，指数基金如果配合得当的话收益率达到6%的水平是可以达到的。

谈财论道

40万元如何做到利息收益最大化，选择单一的五年期大额存单或年化利率4.0%多的理财产品，均是无法达到利息收益最大化。要说40万元存款如何做到利息收益最大化，这个人与人之间预期收益目标不同以及所能承受的风险不同，所搭配的理财产品以及利息收益自然也就不同。必定没有任何一款理财产品，灵活性，收益性，风险性等达到完美无缺。

邮政银行大额存单六年收益：

• 第一次三年：4.125%×3×40万=4.95万元
  

• 转存后三年：4.125%×3×44.95万=5.56万元
  
• 六年后总收益：4.95万+5.56万=10.51万元
  

• 到期付息到期本息：50.51万元
  

• 月付在次理财到期本息：52.15万元
  

理财产品4.69%六年收益：

• 第一年：4.69%×1×40万=1.87万元
  
• 第二年：4.69%×1×41.87万=1.96万元
  
• 第三年：4.69%×1×43.83万=2.05万元
  
• 第四年：4.69%×1×45.88万=2.15万元
  
• 第五年：4.69%×1×48.03万=2.25万元
  
• 第六年：4.69%×1×50.28万=2.35万元
  
• 六年到期本息：52.63万元
  

安全风险上选择

选择理财的时候不管收益高与低，如果本金不安全风险较高收益在高又有何意义。。。从安全上来说大额存单更加安全有保障，必定大额存单属于一般性存款受存款保险条例本息50万元保障，而理财产品就不同了，在2018年4月27日发布并实施的《资管新规》中明确规定，自实施后不管是银行还是金融机构等，均不得在推出承诺保本收益理财产品，也就是说现在除银行存款受存款保险条例保障，其他理财产品均是无本金保障，理财产品多多少少均是存在一定风险。从安全风险上来看选择按大额存单合适安全有保障。

灵活性<strong>

灵活性上选择的情况下，大额存单相对来说也是不错的，因为大额存单可转让，可提前支取，可押质，可按月付息，虽说按月付息大额存单不可转让，但是不管到期付息还是按月付息大额存单，均可部分支取或提前支取，提前支取整体收益虽说有些影响但损失也不是太多。理财产品如果选择的短期180天内短期理财的确是比大额存单灵活性略高，但是理财产品多数是无法提前赎回(提前支取)，这点不如大额存单合适，着急使用该笔存款的时候理财产品内无法提前支取或赎回，也是一大缺点！总的来说大额存单与360天内理财产品对比，灵活性相差不大主要也是理财产品期限短，如果与2年以上理财产品对比大额存单比理财产品更加灵活。总的来说灵活性上选择取决于理财产品期限。

综上:如果理财产品与大额存单利率相同或略高的情况下，选择理财产品相对来说收益较高些，不过利率相差较小的情况下选择大额存单可以说更加放心。从安全以及收益上来说，选择按月付息大额存单每月利息再次理财，这样不仅仅能分散风险也能提升整体收益，相对来说这样比单一选择理财产品风险性更低，这样总收益利息相差也不会比单一理财产品相差太多。个人认为大额存单合适收益虽不是最高但是合理的搭配更加合适些。

<strong>

福星卡汇

这个问题很简单，对比一下两者的收益情况和两个理财方式的优缺点。

先说定期存款？

近年来大额定期存款的利息表现非常的抢眼。

在互联网上，亿联银行5年定期存款的利息一度高达6.8%；这已经是非常高的存款利息。因为亿联银行有互联网金融牌照；并且后台是美团网，有如此的风头也不为奇怪。。

股份制银行和小型商业银行的定期存款利息也能达到5%以上。

我当地所在的一些小型商业银行，定期存款的利息就能达到5%以上。我的一位朋友是一家银行的行长；他们银行三年定期存款的利息是4.5%；另外每年每万元还有50元的补贴按年发放；综合来算三年定期存款的利息就能够达到5%，5年定期存款的利息还要高。

而且有《存款保险条例》的保障，单一储蓄账户的金额只要低于50万，对于储户来说都是绝对安全的。

存款的利息并不低；甚至比银行的理财产品还要高，但它的劣势是时间周期长资金的流动性差。一旦急需用钱，将钱取出利息差距会非常大。

再说银行理财产品

我国的银行理财产品刚兑已经完全被打破。所有的理财产品都有一定的风险，当然一直以来很少听到银行理财产品，出现兑付问题。虽然银行理财产品不能保本，但是出问题的概率很低。

银行理财产品一般分为90天或180天；收益率通常为4%左右。

他们的收益已经低于三年定期存款；这是银行理财产品的劣势，但90天到180天的周期，资金流动性不好，却是它的优势。

银行理财产品在购买和赎回过程当中有一段空档期，会造成收益的损失；虽然理论上年化能够达到4%以上，实际收益应该低于理论值。

如果你资金长时间闲置，选择银行的定期存款收益高，是不二选择。

如果对资金的流动性有需求，投资的时间周期不够长，理财产品是首选。

世界太芜杂，唯有关注我不可辜负。更多金融知识 | 交易技术 | 财经资讯请关注我

八位数花园

有40万元闲钱做投资真是好，每个都想要做到投资利益最大化，单一投资存大额5年定期存款产品，肯定是达不到利益最大化的。如何做到投资利益最大化呢？考虑分散投资组合是比较好的一种投资策略。

1、投资20万元购买大额五年定期存款存单，保本保息，特别是5年期，目前有些针对优质客户利率上浮达到50%以上，年化利率在5%左右，享受存款保险制度的客户，具有极高的收益性。

2、选择投10万元购买货币基金。根据个人的风险偏好和承受能力而定，如果说可以承担一定的风险，那么可以选择中高风险的理财产品，该类货币资金年化收益率可在5%~6.5%,如债券基金，保险基金年化收益率5%~6.5%。 你可以根据自己资金的多少，资金闲置的时间长短，以及自己实际的风险承受能力去选择适合自己的理财方式。

马哥同学

朋友们好，40万元，想要做到利益最大化，首先需要考虑的是，个人的风险偏好和承受能力。因为，存大额5年定期存款，属于谨慎性产品，而每年划百分之四点多的理财，大多属于pr2级，低风险非保本浮动收益，更适合稳健型的朋友。40万元，投资理财，存款储蓄，有多种利益需求。因此组合投资，各方兼顾，更能够做到利益最大化。

首先，投资理财，有多种利益需求，单一投资，难以做到最大化。

例如，标题中所言的，存5年期大额定存，年化利率虽然较高，有可能达到5%，但，5年时间，有可能面临许多未知的风险，比如：临时用钱提前支取按活期计息的风险，这期间银行利率上调面临的利率风险，通胀的风险等等。又比如，一年百分之四点多的理财，有可能面临，小概率的本金损失，或者收益不能达成的风险，临时用钱无法提前赎回的风险等等。

小结：投资理财有多种利益需求，需要综合考虑，组合投资，大大提升了，投资理财的稳定性，更容易做到利益最大化。

其次，来分享40万元资金，实战性，分散组合，利益最大化方案：

30万元购买大额存单，靠档计息型，保本保息，年化固定利率3.8%~4.1%享受存款保险制度保护，极大程度避免了，提前支取造成的利息损失，安心，省心。

8万元购买，大型银行，PR2级低风险，债券理财。部分这类产品的，已实现年化净值，达到了5%甚至更高，而且定期开放申购赎回，大型银行网点多，购买，咨询极其方便。

2万元购买开放式货币基金。可以灵活的申购赎回，线上线下支付，方便应急和临时使用资金。

小结：低风险组合投资，更有利于40万各方兼顾，分散风险，获得综合性的，利益最大化。

最后，来总结分析：

40万资金量，如果分散组合投资，不同的产品优化匹配，可以更好的满足多种需求，有效分散风险，提升整个理财计划的稳定性，使这笔财富的，综合，利益最大化。

理财迦

按照风险来算，这两种理财方式都是比较稳健的，不过单纯从利率对比来计算，五年期的定期存款利息收益较理财的收益更低些。但从两种方式的保险程度来考虑，两者的风险和收益还是有区别的。一是银行定期存款是承诺保本的，即使银行倒闭，银行保险制度也会承担相应的亏损风险。单个储户在银行50万元以内的存款，可以全额赔付的，将40万元存银行可以说是完全无风险。而收益，看你选哪种银行存款有一定差别，国有商业银行会相对稳定些，收益也会比较低些，中小银行灵活性相对会比较高些，其利率上浮幅度会更大一点，收益也会高一些。

而定期理财的风险相对定期存款来讲会高些。现在银行在募集理财资金的时候，其说明的是预期收益率，有可能发生亏损的。而且，时间越长，存在不确定性的概率就会更大。

再就是资金取出的方式不一样。定期存款支持提请支取，但提前支取要按活期利率计算利息，会损失较大的利息，补救的办法可以向存款银行申请存单抵押贷款，以应对紧急用钱。而定期理财一般不能提前赎回，这和它的运作方式有关。定期理财是机构募集客户的资金去做理财，规定了一定的运作期限，当然不能随意提请赎回。如果是与定期存款相同的期限，流动性会较差些。万一要用钱，就会看着理财账户干着急。

总之，选择哪种方式，还要看自己的资金是否安排妥当，自己对风险管理的喜好如何来定。再就是要看自己对风险的承压能力，想四平八稳的，就选银行存款了，如果对银行理财能力看好，定期理财还是不错的选择。

金融实务家

首先，咱们应该达成一个共识，就是收益和风险是对等的。希望收益最大化，愿意承担多大风险呢？

我理解提问者是希望风险可控的情况下，收益最大化吧?

风险可控，那首推银行存款，毕竟受存款保险法保护，50万以内存款有国家信用担保。目前一些银行的5年期定期存款利率已达年化5.3%，高于银行理财，且比银行理财风险更小。

若能承担一点风险，目前券商资管的小集合产品（30万起），期限从3个月到6个月不等，收益在年化5-5.8%不等，收益略高于5年期定存，但流动性要好很多。

所以，可根据自身对风险、收益、流动性的要求来选择合适自己的金融产品，以安心实现财富的保值增值。

希望了解更多资产配置理念，欢迎继续关注“海派祝英台”

關鍵字: 理财 财经 头号大赢家|