财经者思

这里小招邀请了专业人士来进行回答。

大额存单和大额存款是两种概念，而且多数人对于大额存款存在误区。

从问题出发，20万元存款选大额存单。为什么？

1、 符合起投金额限制。大额存单起投金额20万，刚好满足需求。

2、 利率更高。相对于普通定期，大额存单会有利率上浮，通常上浮比例在40%，也就是同样的投资期限，更高的收益，何乐不为。

3、 提前支取靠档计息。大额存单最便利的是靠档计息，即便未到期提前支取，也能够获得对应存期的利息，收益也不会受到明显的影响。

下面着重介绍一下大额存款。在大多数用户看来，所谓的大额存款都是几十万起步，但事实上5万元就算大额存款。

大额存款其实更多的是出于法规要求。

根据央行2016年最新修订的《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》规定，当日单笔或者累计交易人民币5万元以上（含5万元）、外币等值1万美元以上（含1万美元）的现金缴存、现金支取、现金结售汇、现钞兑换、现金汇款、现金票据解付及其他形式的现金收支，金融机构应当报送大额交易报告。

此外2007年由央行、银监会、证监会、保监会联合制定出台了《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，个人在银行办理现金存取业务时，若单笔金额为人民币5万元以上或外币等值1万美元以上，将要提交身份证件。

基于法规要求，银行将5万以上存款定为大额存款，办理相关业务需要提供身份证原件！显然所谓的大额存款只是一种资金多少的划分定义，而不是具体的投资品种。

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大额存单和大额存款就一个字的区别，但是两者却天差地别。20万元是购买大额存单还是大额存款，下面来简单说明下。

一，购买大额存单

大额存单是由银行发行的，固定起存金额是在20万元以上，期限最短3个月最长可达3年。目前各个银行就大额存单利率上浮的标准各不一样，一般是上浮50%，但也有个别银行上浮至55%。大额存单是所有存款中利率最高的。

大额存单在起息后，储户在最短持有三个月后即可靠档计算利息。如三年的大额存满了五个月，这时支取出来的话按三个月定期利率算，计息方式灵活。

二，大额存款

这个品种各个银行没有一个统一的标准，起存标准不一，有的是5万起存，有的是10万起存，也有的是20万元起存。各档存起期限一样，但是各档起存金额不一样的定期利率有差别。

如一年期1万起存的利率上浮30%，同样是一年期的，这时5万元起存利率这可以上浮40%。大额存款还有个特点就是到期给付利息，提前支取无法靠档计算利息，只按活期计息。因此从灵活性上来说，是比较不方便的，到期付息的特性决定了它起存起点的差异化。

结论：

通过对上述分析可知。若持有20万元，优先考虑大额存单。利率可上浮到顶，三年期大额存单上浮55%后利率可达4.2625%，另外如需急用钱，提前支取按靠档挂牌利率算。从收益性和灵活性上来看，存大额存单更加合适。

欣奇理财师

20万元一定要购买大额存单。大额存单的利率是要高于大额存款的。下面看一下二者的区别:

1、什么是大额存单？

大额存单，是由存款类金融机构面向个人、企业等发行的一种大额存款凭证。大额存单较同期限定期存款有更高的利率，大多在基准利率基础上上浮40%-55%左右。大额存单属一般性存款，本息有保障，且受存款保险制度保护，安全性高。

2、什么是大额存款？

大额存款是银行的一种存款业务，主要是为了吸引大额资金而推出的。通常情况下，存款的金额需要在5万元以上，才可以称得上大额存款。“通知存款”是近年来推出的一种大额存款的形式。一般分为1天通知存款与7天通知存款。一天通知存款，利率在0.8%左右，7天通知存款利率在1.35%左右。比活期存款利率要高一些。

3、大额存单优点及缺点。

优点: 大额存单一般是同期限银行存款利率最高的；大额存单有靠档计息的功能，提前支取可以按档计息，一般高于同期的定期存款利率。

缺点: 大额存单起存门槛高，一般20万元起存。存款期限长一些，一般为三年期。每月固定时间发行，不是什么时候都有。

4、大额存款优点与缺点

大额存款相对于大额存单也有其优点，大额存款一般没有额度限制，起点比较低，不用达到20万，基本上最高5万就可以达到最高利率，有些小型银行1万就行。

缺点: 大额存款上浮的利率一般没有大额存单高，并且大额存款靠档计息的利率也比较低。

综上所述: 去银行存款，如果够20万并且银行有额度，就一定要存大额存单。如果达不到存大额存单的条件，大额存款也是一个不错的选择。

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20万元建议购买银行的大额存单，其实大额存单本质上也属于银行的存款，只不过有比较高的门槛，同时相比定期存款，还是做了很大的改良，无论是在年化收益率，还是流动性层面都比定期存款有优势，具体两者区别如下：

大额存单相比定期存款，年化收益率更高

要知道很多商业银行的大额存单门槛至少是20万起步，有些商业银行的大额存单门槛更是高达100万，既然有门槛限制，必须年化收益率更高，才能吸引更多优质的储户来进行购买大额存单，而是架上各大商业银行，一般定期存款一年期的年化收益差不多在2%左右，5年期的定期存款收益率也差不多在3%左右，但是大额存单三年期以上的年化收益率差不多在4%以上，（如下图）很明显，大额存单的年化收益率更高。

大额存单相比定期存款，流动性更好。

要知道定期存款，一般都是到期之后，支付本息，如果未到期提前支取的话，就会按照活期存款的利率来进行计息，而我们都知道活期存款的利率只有0.3%左右，相对定期存款，收益率大幅下降，这也是定期存款一直被诟病的地方，如果继续用钱的话，提前支取，定期存款就相当于没有发挥理财的功能，同把钱放在银行卡的效果是一样。不过大额存单却不一样，大额存单实行的的是靠档计息，即便提前支取，也会按照存款的时间长短有相应的利率档位，存款利率总体会保持在一个相对的高位，所以流动性要比定期存款好很多。

另外大额存单未到期还可以进行自由溢价转让，就像二级市场股票交易那样，可以流通，这样也大大加强了大额存单的流动性。

总结：

也正是因为大额存单有这样多的优势，所以商业银行才对大额存单加大门槛的要求，目的就是为了吸引更多优质的储户，而对于储户而言，也可以享受到更高的收益率，即便急需用钱，凭借其不错的流动性，其收益率也基本上影响不大。

侯哥财经

大额存单和大额存款是有所不同的，大额存单是可以说是活期存款和定期存款的结合，不过有门槛为20万，而大额存款就是普通的定期存款，没有门槛，两者虽然都是可以说是定期存款，但是两者在收益率和流动性方面是有一定的区别的。

收益率不同

大额存单对比定期存款，可以享受更多的基准利率上浮，目前来说大额存单3年期利率达到4%左右，而普通的定期存款只有2-3%的利率，不过目前大额存单出现利率倒挂的现象，即是五年期利率会低于三年期利率，因此目前选择三年期的大额存单是最合适不过的。

流动性不同

大额存单和大额存款的期限都有多种，分别是1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年，不过大额存单支持提前支取和靠档计息，即是中途可以提现，按照一定的结算利率来计息。

而定期存款只能整存整取，或者零存整取、存本取息等这几种方式，不可以提前支取，中途提取会扣取一定的手续费，流动性方面大额存单优于大额存款。

两者相同点

两者的相同点就是安全性，都是银行的存款产品，受到《存款保险制度》的保护，最高可以赔付50万的本息，20万存入银行安全性是有保障的，完全可以放心。

最后总结

个人建议存款20万选择大额存单会比较好，毕竟已经满足了20万的门槛，可以享受利率上浮，而且大额存单可以提前支取或者赎回，还可以质押和转名，服务和功能会有更好的体验。

财经乐少

大额存单是一款产品的名称，大额存款是一种对传统存款产品的分类，与之对应的是小额存款或称非大额存款。事实上将这两者放在一起对比，不是很妥帖。

你到银行对大堂经理说你要办大额存单，他会告诉你如何如何办理。如果你说你要办大额存款，他肯定会先是一懵，然后在你的解释下，带你办理传统的存款。

大额存单是在人民银行指导下，银行自己发行自己确定利率的存款产品。它有以下特点：

一、存款起点高

最开始为30万，后来改为20万。现在各家银行将大额存单分成多种等级，20万、50万、80万、100万等。不同等级门槛的大额存单利率也不相同。

二、利率较高

大额存单的利率基本为基准利率上浮40%～55%。这个利率是高于传统定期存款的。上面也提到了，大额存单采用的是阶梯定价，存的金额越高，利率就越高。存100万是比存20万利率要高的。

三、流动性高

除了三个月期限的大额存单，其他期限的大额存单都有两次提前部分支取的机会。不光如此，提前部分支取，支取部分的利息也不是直接记为活期，而是根据实际存期减去一定天数的票面利息。

某些大额存单还支持转让功能，也就是说以后大额存单可能会像股票一样拥有自己的二级市场，流动性能得到极大的增强。

传统存款也有自己的一些特点

一、存款起点低

传统存款50元就可以存，题主说到的大额存款，无非就是将这个传统存款的金额提高而已。

二、利率固定，权益不同

无论存多少传统存款，利率与存50元是一样的，没有差别。只是在各家银行获得的权益略有不同。有些银行会给存款客户送礼品，存的越多送的越多。普遍来看银行是不愿意给大额存单客户送礼品的，因为利率已经很高了。

三、有纸质存单

大额存单采用电子化发行颇为诟病，老百姓总觉得不踏实。很多银行顶不住压力发行了纸质存单，但大部分大型银行仍然采用在银行卡内办理的方式，顶多给储户打印一张持有大额存单的凭证。传统存款无论存多少钱，都是会有纸质凭证的。

总结

大额存单是专门为需要存大金额的人设计的产品，也是充分考虑到了这类人群的诉求。建议题主，如果有20万以上的资金就去办理大额存单。

银行研究僧，你学习，我也跟着学习！有任何疑问或观点随时交流！

银行研究僧

如果有20万的话是购买大额存单还是大额存款呢？如果是我的话，会选大额存单。为什么呢，二者有啥区别呢?下面给您分析一下:

大额存单

同样年限的话，大额存单要比普通定期存单利率要高，利率上浮超过40%，但是大额存单一般是电子的，也就是没有介质，要拥有借记卡才能购买。

大额存单也是存款，受存款保险制度保护，50万之内都由保险赔付，但是缺点就是起点高，一般要20万以上才能购买（最早的时候需要30万，现在门槛低了20万就行），而且不是随时可以买到，要银行发行才能买，买的时候额度有限，一旦买晚就没有额度了。

其他属性跟普通定期一样，可以质押，可以提前支取。

大额存款

大额存款在我理解就是大额度的定期存款。现在很多银行，在基准利率上随着金额的增加，利率也会提高，但是最高一般上浮不超过30%相比大额存单还是有差距。

但是大额存款也有其优点，随时买都能买到，而且起点比较低，不用动辄20万，基本上最高5万就可以达到最高利率，个别1万就行。

它可以通过借记卡，存单，定期存折下挂。大额存款也可以提前支取，质押。

综上您看明白了吧，我们钱存银行就是为了高利息，大额存单最大优点就是利息高，所以如果时间，金钱合适的话，我们首选大额存单。

悠悠凤伏

大额存单与大额存款，虽然只有一字之差，其实差别还是很大的，如果从收益最大化来考虑，20万的话最好是存大额存单，因为大额存单的利率更高一些，一般是在央行规定的基准利率的基础上上浮40%，有些城商行发行的大额存单利率甚至上浮达55%，而大额存款的利率一般是上浮30%左右，那么，大额存单与大额存款到底有哪些区别呢？

一、起点不同：

大额存单一般是20万起步，有些银行是30万起步，起点比大额存款要高不少，大额存款虽然带有“大额”二字，但是实际上有些银行一万元也可以存大额存款，所以大额存款的起点要比大额存单低不少！

二、发行方式不同：

大额存单是银行向非金融机构及个人投资者发行的一种大额存款凭证，也是属于一般性存款，受《存款保险条例》的保护，不过，它是采取电子化的方式发行，而且发行规模有限，一般在银行网点、电子银行、手机银行或者第三方待售机构购买；而大额存款与一般的定期存款没有太大区别，拿着借记卡随时都可以办理，不用担心售罄！

三、利率不同：

这个在文章开头已经说了，大额存单一般是在基准利率的基础上上浮40%及以上，而大额存款一般只在基准利率的基础上上浮30%左右。

另外，大额存单和大额存款都可以提前支取，只不过利率要跟银行协商，而且大额存单可以转让、可以质押融资。

以上是我的个人观点，欢迎大家留言讨论~~

K涛资本

朋友们好！

大额存单是银行发行的大额存款凭证，具有转让，质押等特点。而大额存单就是额度较大的普通存款，执行的也是普通定期存款的年利率。下面来分析一下。

大额存单和大额存款的主要区别

大额存单是依据国家《大额存单管理暂行办法》发行的，大额存单就是银行发行的大额存款凭证。银行一般每个月都会发行一些大额存单，大额存单最大的特点年利率比定期存款高一些，而且大额存单在到期前，是可以转让的，这样大额存单持有人就能够避免损失过多的利息了。

大额存单现在同样规定的最低起购点是20万元，这个是按照《大额存单管理暂行办法》规定来执行的，全国所有的银行发行大额存单的时候，都要执行这个最低起购点。

而大额存款就是银行定期存款产品，一般只有中小银行才会推出。大额存款就是额度大一点，而且各个银行规定的还不一样。比如有些银行说5万元就是大额存款了，有些银行说10万元才能够算大额存款，因此，可以看出来大额存款并没有统一的规定。

而且大额存款一般也就是比银行定期存款年利率稍微高一点点，基本上是中小银行为了揽储推出的产品，实质上就是定期存款产品。

一般来说大额存单更合适

如果你有20万元，一般来说存大额存单更合适一些。一般情况下，大额存单年利率上浮都要更多一些，而大额存款也就是比定期利率稍微高一点而已。

一般来说，中小型银行20万元起购的3年期大额存单也能够达到4.2625%的年利率，这样的年利率还是比3年期大额存款产品的年利率高一些。

比如下面是东莞农商行大额存单利率表，从中可以看出来，20万起购的大额存单年利率为4.2625%，可以按月付息，这样的年利率一般还是比同银行的银行定期存款年利率高。

因此，如果有20万的话，一般存大额存单更合适一些，一般比大额存款的年利率都会高一些。

综上所述，如果有20万的话，还是存大额存单更合适一些。大额存单是银行发行的存款凭证，可以转让，质押等。而大额存款本质上就是定期存款，只不过额度稍微高一些。

睿思天下

大额存单，是银行推出面相个人、非金融企业以及团体的一种大额存款的产品，性质与定期存款一致，但方式与存款有着不同。大额存单的在到期之前7个工作日内可以自由转换，并且年化收益率大于同期定期存款年化利率，一般在基准利率的基础上浮45%左右，定期存款一般在基准利率的基础商浮15%-30%。

当然，大额存单的流动性强且年化收益率高，是有门槛的，多数银行设定的门槛资金为20万、30万元以上。与定期存款还有一点类似，如果大额存单在到期以前遇到继续资金的情况，且不愿意转让，违约是靠档计息。比如，三年期大额存单的年化收益率为4.5%，二年期的年化利率为2.5%，投资者在二年至三年时违约，那么计息的方式为按照二年期年化利率计息，而不按照三年期年化利率计息。

而大额存款呢？简单讲就是额度较大的定期存款，超过5万元本金的存款称之为大额存款，并且需要身份认证。大额存款与普通存款没有什么区别，唯一的区别可能在各个银行或者逢年过节银行间推出的活动。比如，银行在年关将近的时候推出存款活动，有1万、3万、5万、10万的不同礼品相赠，大额存款所赠送的礼品价值要明显大于非大额存款赠送的礼品价值。

现在银行大额存单逐渐在推出按月付息的方式，原来银行的大额存单产品基本为到期本息兑付。所以，从流动性方面讲，银行按月付息的方式，能提高很多。

20万元已经达到很多银行大额存单的门槛资金，如果在大额存单与大额存款二者中选择，题主可以选择大额存单，可以寻找一些按月付息的大额存单产品，优势更甚。当然，不管从年化收益率水平还是从流动性方面，大额存单都是胜于大额存单。

關鍵字: 存款 存单 银行