明星企業考拉徵信經歷了成立以來的至暗時刻。
曾經，考拉徵信是可能獲得首批個人徵信牌照的八家試點機構之一；如今，卻連董事長都被警方帶走。
如果，當年它成功獲得了個人徵信牌照，成為一家獨立的持牌個人徵信機構，業務進一步擴大，當下造成的數據亂局影響將何其嚴重。
而考拉徵信，也用實際行動詮釋了，為什麼當年八家試點機構均不合格。
1、個人徵信往事
2014 年，中國人民銀行決定試點辦理個人徵信業務牌照，首批申請個人徵信試點牌照的有八家機構，包括執牛耳的芝麻信用、騰訊徵信，也包括考拉徵信。
2015年1月，八家機構的準備工作正式開始，最開始規劃的準備時間是六個月，但三年之後2018年1月，卻傳出百行徵信獲批的消息，中國互聯網金融協會為最大股東，之前的八家機構均未獲得牌照，僅在百行徵信各持股8%。
相比於之前曠日持久的"準備工作"，僅僅32個工作日，百行徵信就獲得我國首張個人徵信業務牌照。
速度有時候不代表激情，也可能是早有準備。
2017年4月，個人信息保護與徵信管理國際研討會召開，主辦方是央行徵信局、世界銀行集團國際金融公司、APEC工商理事會。這次研討會達成5項重要共識：1.應正確理解徵信概念；2.個人徵信機構不應太分散，准入門檻應較高較嚴；3.徵信應堅持政治上的正確性，貫徹社會的公平正義；4.徵信機構不能濫用客戶信息；5.徵信產品的應用場景主要是在信貸領域。
在這次會議上，央行徵信局局長萬存知發表了定調式的講話"到底誰能辦個人徵信？假如你是單獨自然人、單獨的企業或者企業集團，金融機構或者金融控股公司，想獨資辦個人徵信機構，我們說不行。在什麼情況下行呢？假如多個有共同意向的機構聯合起來，共同申辦一個行不行？我們說這可以。我們有很多協會建立的會員信息共享平臺，按照現在的業務方式應該屬於一種徵信活動，應該受國務院發佈的《徵信業管理條例》約束。"（本段引號內容來自《每日經濟新聞》）
對於8家做開業準備的機構，萬存知也曾公開表態：沒有一家合格！"綜合判斷，8家進行個人徵信開業準備的機構目前沒有一家合格，在達不到監管標準情況下不能把牌照發出去。"
萬存知把共性的問題列為三個方面，其中一個方面是：這8家機構對徵信的基本理念和基本規則瞭解不夠，而且也不太遵守，在沒有以信用登記為基礎的情況下，在數據極為有限的情況下，根據各自掌握的有限的信息進行不同形式的信用評分並對外進行使用，存在信息誤採誤用問題。
總結看來：在央行的規劃中，個人徵信機構不只是一家單純的商業機構，在其商業屬性之外"徵信應堅持政治上的正確性，貫徹社會的公平正義，不能濫用客戶信息。"這對於當年股東各異的8家試點機構來說，有點"超綱"了。
而考拉徵信被查風波也證明：確實"超綱"了。
2、 考拉徵信風波
央行對於個人徵信機構的風險預測是正確的，"徵信機構"的風險也在頻頻發生。
據央視網報道，近日江蘇淮安警方依法打擊了7家涉嫌侵犯公民個人信息犯罪的公司。經查，2015年3月以來，北京考拉公司非法提供查詢返照9800餘萬次，獲利3800餘萬元，在公司服務器中查獲並收繳被非法獲取、存儲的公民姓名、身份證號、相片近1億條。警方已將考拉徵信服務有限公司及北京黑格公司的法定代表人、董事長、銷售、技術等20餘名涉案人員抓獲。
根據辦案民警介紹，之所以有上億條帶身份證相片的公民個人信息被洩露，主要問題在於涉案公司非法將公民身份證端口出售，並非法緩存公民身份數據，層層加價後，這些數據被小貸公司利用，查詢價格從源頭的0.1元一條到查詢底層時可能兩三塊錢一條，整整翻了二三十倍，警方介紹，身份證照片可以隨意獲取，這為小貸公司實施"套路貸"犯罪，暴力催收敞開了罪惡之門。
警方稱，催收公司把這些非法獲取的公民身份證照片PS成靈堂照片或者淫穢色情的照片發給貸款人本人，首先是貸款人本人，對其進行威脅。這種情況下，如果貸款人還不還款，PS照片就會被小貸公司發給貸款人的親友、同事、同學，毀壞貸款人聲譽逼迫其還款；還有就是被用於電信詐騙犯罪中的通緝令詐騙。
一家曾經申請個人徵信牌照試點、現為百行徵信股東的企業，竟然會和套路貸、電信詐騙扯上關係，並以此獲利，實在是意料之外、法理之外。
但卻在情理之中，就好像因為商業利益，八家試點機構中只有三家願意將數據接入百行徵信系統一樣，有人不願意將數據接入百行徵信是為了利益，有人願意將數據賣給別人也是為了利益，這是屁股決定的。
3、屁股與腦袋
在拉卡拉的招股書中，對與其他企業共同投資的拉卡拉信用管理（考拉徵信全資股東）的原因、背景和和合理性是這樣闡述的：
"2014 年，中國人民銀行決定試點辦理個人徵信業務牌照，作為國 家社會信用體系的重要組成部分之一，個人徵信業務具有巨大商機， 其牌照也具有稀缺性。為充分抓住此商機，發行人原子公司成都拉卡拉與上海藍色光標品牌顧問有限公司（藍色光標的子公司，後將其所持拉卡拉信用管理的股權轉讓給藍色光標）、旋極信息等主體於 2015年 1 月共同投資成立了拉卡拉信用管理，全資持股考拉徵信服務有限公司，並向中國人民銀行申請試點資格，最終獲准與阿里系的芝麻信用管理有限公司、騰訊系的騰訊徵信有限公司等其他 7 家公司共同試點開展上述業務。
鑑於徵信業務為新興業務、在起步階段需要大量資金，而發行人在 2015 年時尚未盈利，同時為擴大在徵信業務領域的影響力，拉卡拉信用管理後續引入了盈生創新、拉薩隨緣、廣聯達科技股份有限公司。"
這段闡述中，拉卡拉看中了牌照的稀缺性，看到了商機，但是看到了政治的正確性了嗎？看到社會的公平正義了嗎？從考拉徵信的行為來看，好像沒有。
11月20日，拉卡拉工作人員針對考拉徵信風波回應稱:考拉徵信服務公司是具備獨立法人地位的公司，拉卡拉支付是其母公司考拉崑崙信用管理公司的九名參股股東之一。拉卡拉與考拉徵信之間的財務、業務、經營等都是各自獨立的。
11月21日拉卡拉發佈澄清公告稱：公司對考拉崑崙持股比例為32.4%，按照公司法、公司章程的相關規定，公司不足以對考拉崑崙股東會的決議產生重大影響，因此公司不能控制考拉崑崙股東會。考拉崑崙信用管理有限公司董事會由五名成員構成，公司提名其中兩名董事，未超過半數，依公司法、公司章程對公司治理的有關規定，公司不能控制考拉崑崙董事會。考拉崑崙由經營層按照公司章程規定的權限自主決策、自主經營，公司不參與其具體經營活動。綜上，公司不能控制考拉崑崙股東會、董事會、經營決策，因此，公司不能控制、實際支配考拉崑崙，同時亦不能控制、實際支配考拉崑崙全資子公司考拉徵信。
這個公告內容比拉卡拉工作人員的回應內容更加詳細，但表達的意思卻大致相同，很多人可能認為是甩鍋，但讀懂新金融認為：這不見得不是事實。
但即使是事實，又能怎樣？只是進一步證明了央行對於當年8家試點機構判斷的正確，只是進一步證明了，如果這八家試點機構獲得個人徵信牌照，今天的數據之亂會更加嚴重。
讀懂新金融曾在之前的文章中提到：屁股決定腦袋，民營企業的天性就是要賺錢，賺很多很多的錢，而不是做普惠金融，即使是，前提也要是做普惠金融可以賺到錢。
這句話浮於理論，低估了"屁股"的力量，實際中呢，只要能賺錢，有的企業不會管它是普惠金融、個人徵信還是數據買賣。
何其可悲！
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