金蝉秋韵

大的理念

理财是一个大规划，而不仅仅是投资什么的。

介绍一个美国标准普尔公司的“标准普尔家庭资产配置图”

1234法则：10%用于短期消费；20%用于保障；30%投资；40%作为保本升值的钱投资固收类理财产品。

简单具体的实操

1. 预留3个月的生活开支
2. 其他的按月定投指数基金

一条条说

现金规划

• 一个人从失业到重新就业取得收入，找工作所花的时间一般在3-6个月，年轻人时间更短，3个月足够了
• 再多的钱留在手里，不进行有效的理财，是无法跑赢通货膨胀的（余额宝收益在2.2%左右，我国的通货膨胀率在3%-4%之间），留的越多，贬值越多！
• 预留的钱放在余额宝这样的货币基金就行，随时可取，还有点小收益。

定投指数基金

指数是为了反映股市整体涨幅的相对数，简单来说就是股市整体的天气预报。

指数基金是百分百复制指数的。

• 首先它的安全性是没问题的， 指数基金号称不死不灭，确实是这样的。
• 著名的道琼斯指数有一百多年的历史了，只要国家经济稳定发展，那指数就会长期向上。
• 长期看，收益也是很靠谱的，那么多基金管理人，能跑赢指数的有几个。

定投优点：

• 一个月一投，方便储蓄。
• 不挑入场时机，随时入场。
• 不断定投拉低平摊成本。
• 傻瓜定投就能有很好的收益

我的办法非常简单，两步就可以轻松搞定：

1. 选一个合适的指数
2. 从跟踪指数的基金中选出费率低、跟踪误差较小的

先介绍下我的主力

中证500指数

就是中小盘股，比较活跃，我上一波盈利主要就来自这个指数，所以我会毫不掩饰对它的喜爱。

过去十年一直是中小盘炒作的乐土，各种庄家炒作玩的不亦乐乎，高泡沫必然带来后面的高崩塌，去年7月，中证500居然下跌到历史上0.1%位置，属于跌无可跌的地步，目前已经上涨了45%，但还是处于极度低估状态，今年长期在5.5%历史位置上。

再看看市场的主力

沪深300指数

这个指数由中国最大的300家公司组成，代表了中国国民经济的中流砥柱，买这只指数基金相当于买国运。

300价值指数是从沪深300指数样本股中选取价值评分最高的100只股票作为其成份股，因此，其价值性更好一些，目前处于低估阶段，可以定投的。

实操：

• 每月拿出收入的一定比例来做指数基金定投
• 定投在中证500指数和沪深300指数
• 具体投资那个基金，参考我的选基方法，去天天基金比较选择
• 现在开始，目标收益10%起

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兴哥理财

最安全最适合老百姓购买的我认为有三种产品：国债、定期存款及货币基金。风险可以认为基本没有，收益率比活期存款高出6倍到10倍左右。

第一，国债。国债产品我认为最适合不愿意打理理财的人选择，特点就是收益率保持中等水平，风险基本没有。2019年我国发行的国债利率情况如下：三年期4%，五年期4.27%。这个收益率不是最高的，但是简单计算一下也比活期利率高出10倍的水平。一万元本金的话每年可以获得利息400元。国债发售一般通过银行，可以关注国债发售相关信息，提前准备资金，到银行柜台购买。

第二，货币基金。货币基金适合懒人小额资金理财，也就是零钱包的功能。目前货币基金收益率为2.5%左右，从到年6%的水平一路跌下来，现在收益真的很低了。货币基金典型的产品有余额宝、零钱通以及各大银行的货币基金比如中信银行薪金煲等。货币基金一般都是随时存取，但是利息计算根据转入时间不同起算点不一样，工作日三点前转入当天确认份额，三点后转入明天确认份额。

第三，定期存款。相信很多人熟悉的是这个理财方式，比如我父母他们就只会存定期，而已希望有存折的那种。定期存款目前国家给了各银行部分自主定价权。总体上操作思路是央行给出基准利率，各家银行可以在基准利率基础上调整。目前国有银行很少上浮或者上浮比例较低，商业银行中等上浮，城商银行大幅上浮。以三年期为例国有银行2.75%，商业银行3%，城商银行可以达到3.5%左右。

以上介绍了三种简单又安全的理财方式，如果不想麻烦就选择国债即可。

谈财论道

最安全、最适合老百姓购买的理财产品在市面上很多，老百姓追求稳定之中收益越高越好，以保本为前提的理财产品是最适合不过的。

银行理财产品

我国是一个储蓄率很高的国家，2018年我国的城乡居民存款金额已经超过了7万亿人民币大关，可见目前来说存银行是老百姓理财的第一选择。

活期和定期是大多数人最喜欢的理财方式，一方面安全以及容易明白，风险几乎为0加上手续简单，另一方面金额大的话可以享受利率上浮，收益率不算低。

不同地区不同银行的收益率都不同，现在银行上浮利率基准最高55%，即使可以达到5%多的收益率，不少大额的存款就会选择银行存款。

基金理财

基金方面最安全是货币型基金，不过最近货币政策宽松，货币型基金的收益率下降，跌破3%，不过可以选择一些中低风险的基金，中低风险的基金一般就是那些收益率有波动的基金，债券型基金这类就是属于中低风险的，收益率时高时低。

理财要分散投资才能实现最大化收益，不同股票原油黄金这类高风险金融产品，可以选择专门投资这类的基金或者组合型基金，风险一般都是中或高风险，选择这类基金时候要认真看看基金是如何操作的，购买了什么股票和历年来的收益率。

根据自己的风险评级选择合适自己的基金就可以了，基金种类很多元化，几乎合适所有类型的投资者。

最后总结

最安全、适合自己的理财方式是分散投资，把风险分散出去之余又可以找到合适自己的理财产品。最后提点一点就是去正规受监管的金融部门投资理财，例如银行、大型基金公司，对于新型的投资产品尽量不要碰，例如P2P、某些地区性的理财app，投资理财最佳选择是银行、全国知名企业的金融平台、知名的基金公司，大金额理财时跟家人沟通一下是最好的。

祝大家新的一年万事胜意，阅后点赞，么么哒。

财经乐少

理财是一个很宽泛的词，为了把它具体化，我说下理财产品有哪些，

1.银行存款，包括定期，活期，这种是保本的。

2.银行理财，5万起投，由于投资期限、市场环境、银行的不同，收益也不一样，大概在4%~5.5%之间，这个是非保本的。

3.分红型保险，与银行理财相似，只不过产品是保险公司的产品。

4.信托产品，信托产品大家接触的应该会比较少，因为它只针对特定的合格投资者开放，如果您的资产有300万以上才可以认购，根据信托产品的期限不一样，收益大概在7%~9%之间。

5.资管计划，与信托类似，公募基金公司发行或者券商发行，一般来说比信托收益高一点。

6.私募基金，分为私募股权基金、私募证券基金和其他类固定收益基金。起投也是100万。发展迅猛，稂莠不齐，选择好的公司，好的产品，会有较大的收获。收益在9%~13%，或者是浮动的。

7.股票，券商开户就能炒，门槛低，收益浮动。

8.公募基金，公募基金软件或者银行都会代销，支付宝和微信上也有，门槛低，有支付宝就能买，余额宝就是天弘基金的产品。有货币基金收益在4%左右，也有浮动的。

9.至于其他的，期货，现货和P2P，我就不说了，建议不要考虑，风险大

总结：没有最好的产品，只有合适的产品。看自己的财产状况，合理配置。

本人作为每年在股票期货市场上获得数倍的投资大师，欢迎沟通交流

资本倍增

哪种理财方式最安全、最适合老百姓购买？

最安全、最适合老百姓购买的理财方式就是银行存款，这不需要老百姓操心，也不需要什么财经知识，存好款后，坐等到期收取本息就行了。

在配置时，我们只需根据自己的资金情况，兼顾好存款的安全性，收益性，流动性，便捷性。我建议如下配置。

一、银行存款

1、5年期定期存款，配置资金总量的50-60%，以获取最大化的收益。

在我国银行体系中，同等期限的银行存款，民营银行的存款利率要高于国有银行，这里我们配置些民营银行（互联网银行及地方商业银行）的标准存款。

亿联银行标准储蓄存款产品(亿联智存_利添利盛夏团购款)：5年期年化利率5.88%；营口银行的标准储蓄存款产品（个人存款5年期）5年期年化利率5.80%, 1万元1天的的利息收入是1.61元左右，收益不错的。

2、兼顾流动性

如需要兼顾流动性，我们可以配置些短期1年以内的银行存款。

（1）1年期的银行存款，配置总资金量的20%，

新网银行的（年得利）和振兴银行（振兴智慧存4号召）存款利率都是年化4.8%。

（2）配置活期存款产品：配置总资金量的30%左右

选择一些地方民营银行的收益性高的活期银行存款产品。如三湘银行（三湘闲钱盈）年化利率3.9%，转入当天计息、无交易日限制；

众邦银行（随心盈14天期）年化利率5%，当天23：00前存入当天计息。存入活期的总金额以6个月左右的生活费适宜。这样配置方便我们生活中的不时之需。

上面几个银行存款都是标准银行储蓄存款，受国家《存款保险条例》保障，本息总计50万元的范围内，本息安全，100% 刚性兑付。

总之以在银行理财配置时，我们应在确保存款安全的大前提下，遵循存款期限长短相结合的原则、兼顾存款的流动性，根据自己的风险偏好，选择合适的理财产品，配置好自己财产组合。

大家有什么不同看法，请留言讨论，关注我“虎子财经”，学习财经知识！

虎子财经

对于老百姓日常能够接触到，并能够购买的投资理财产品，按照安全性从高到低排序如下：银行理财产品、保险理财产品、债券基金、基金定投、基金产品、P2P。最安全、最适合老百姓购买的是银行理财产品。

1.银行理财产品是普通老百姓首选，安全性最高，保险理财产品次之。

银行理财产品是一种非常安全，且收益较高的理财产品，收益率在4%-5.5%之间，期限灵活度高，从30天到3年都有。可以根据自己的用钱计划选择不同的银行理财产品。由于该类产品由银行进行管理，其安全性非常高。

保险理财产品是银行代销的保险理财产品，具有双重功能，一是保险功能，二是理财功能，安全性仅次于银行理财产品。但是，保险理财的收益率通常低于银行理财。

2.债券基金、基金定投是老百姓理财的第二选择，安全性不错。

债券基金、基金定投是两种相对比较安全的理财产品，特点是需要投资的时间较长，通常在3-5年，年化收益率在6%-10%左右。从历年数据看，债券基金、基金定投的安全性也非常有保障。

3.各种基金产品，P2P属于风险较高的产品，普通老百姓慎选。

市面上还有很多各式各样的基金产品，股票型基金、混合型基金等，数量超过几千只，挑选难度非常高，专业性十分强。故收益率也参差不齐，安全性低。

P2P是近几年兴起的一种创新理财产品，实际上就是国外的次级债，风险也非常高。数据显示，从2015年至今，有超过75%的P2P平台出现了问题。

回到主题，最安全、最适合老百姓的理财方式是银行理财产品，可以认为是无风险。保险理财产品、债券基金、基金定投的风险较低，普通老百姓也可以选择。而对于各种基金产品和P2P，具有一定的门槛，最好在具备一定理财基础之后再进行选择。

大南山伯爵，NUS博士后，资深金融科技人士，用专业的知识、大白话的方式为您科普投资理财，让天下没有难懂的金融！欢迎关注、留言交流。

大南山伯爵

一、国债

说起最安全的理财方式，那么首选国债。2018年的三年期国债年利率4%，五年期国债4.27%，收益超过三年期存款利率，流动性还更好，即使提前支取也能有比较高的收益。

2019年的国债会在3月份发售，个人预测三年期利率有可能会有所下降，达到3.80%左右。

二、银行存款

除了国债，安全的理财方式就是银行存款了。当然普通存款利率较低，三年期存年利率往往都低于3.50%，只有极少数银行的五年期利率能达到5%以上。部分银行10万元大额存款三年期年利率也能达到4%以上，更多银行则是20万元以上的三年期大额存单年利率才能达到4.0%以上的利率。

五年期存款流动性差，多数银行五年期利率并不高，3.8%上下。农村信用社及民营银行利率相对较高，有十余家银行年利率能达到5%以上，如果资金短时间没有使用计划，以当下的利率标准，选择当地一家利率高的银行存五年期也可以考虑。

三、大额存单

大额存单本质还是银行存款，受存款保险制度保障，50万元以内是非常安全的，当然为了利息也有保障，如果存款较多，可以考虑分别到几家银行开户，每家存款40万元。

四、结构性存款

2018年资管新规实施，打破刚性兑付，保本理财产品逐步退出市场，作为替代选择的结构性存款开始火爆。结构性存款年利率也能达到4%左右，本金安全，收益浮动，所以也是安全的理财选择，但是需要注意别买成结构性理财，要注意产品说明。

五、宝宝类货币基金

随着央行降准持续释放流动性，宝宝类货币基金收益不断降低，已经降至2.6%左右。由于货币基金投资的都是高信用级别的项目，所以总体而言安全性很高，只有发生挤兑的情况下才有可能出现本金损失风险。对于资金相对较少并且随时计划使用的情况来说，宝宝类货币基金依然是最佳选择。

六、理财型保险

至于理财型保险，此类产品引发纠纷极多，一方面宣传年收益率5%以上，但是真实收益率不会超过3%，利率上没有任何优势；另一方面则是流动性极差，着急用钱的时候取不出来，提前取就会损失不少的本金。加上部分理财型保险设计的极为不合理，时间过长，动辄五年乃至终身，可以说是一个大坑。即便不提前支取本金安全，但是收益太低，选择这样的理财方式简直是跟钱过不去。

七、智能存款

智能存款是民营银行的创新，以微众银行智能存款+为例，本质依然是银行存款，安全性没问题，存满一个月年利率即可按4%，存满一年即可按4.5%，非常不错，流动性很好，远超传统银行。当然正因为这样的利率突破了现有利率体系，存在政策风险，所以下线了。以后此类产品应该会限量销售，同时利率也会有所降低。

八、理财产品

至于理财产品，2020年年底之前保本理财产品就会退出市场，今后理财风险会持续增大，尤其是理财资金可以进入股市后，理财与购买股指基金已经没有太大差别了。如今理财产品平均收益率在4.4%左右，选择保本的理财产品依然是不错的理财选择。

最后，郑重问一句，有一款理财型保险，每年交6115元，交10年，最后能拿回五万八，你需要吗？

财智成功

现在的理财方式有非常多，从最安全，最适合老百姓投资理财的肯定是国债和银行存款。

国债

投资国债很多老百姓根本不熟悉，没有接触过，对国债的了解也是非常少。但我今天肯定得告诉大家，国债是当前所有投资产品当中，最安全，最适合老百姓方式。

国债就是以国家信用为基础，意思就是国家发行的一种投资工具。发行国债的目的就是募资，吸引民间更多资金购买国债，从而利用这些钱为国家财政支出作为周转资金。

国家发行国债分为短中长期的，根据不同的国债期限设定一个国债收益率，供投资者们参考选择。资金流动性要强的，可以购买1年以下的，长期不同这笔资金的可以购买10年以上的国债，当做一笔固定资产。

根据当前国债收益率来看，年收益率基本维持在3.5%~5%之间，根据不同的国债期限，有不同的国债收益率。

银行存款

银行是老百姓最经常打交道的，对银行存款也是最熟悉的，也是咱们老百姓最常见的一种投资理财方式之一。

但很多人对于银行存款也是并不了解，只是盲目的把钱存银行活期，反正只要存银行有点利息就满足了。

却不知道怎么样把自己的钱存银行有更高的利息。比如说资金不足20万的可以存银行定期存款，当然也可以选择存智能存款;资金在20万以上的，肯定选择银行大额存单为好，一般银行大额存单的利息是最高的，也是最适合老百姓存的。

其他最安全，最适合老白性的理财方式

国债与银行存款是所有理财方式当中最安全的，也是最合适的，除了这两种理财方式之外，当然也还有其他理财方式可以选择。

1. 国债逆回购，其实国债逆回购只要有股东账户，在股东账户里面进行买入，每天利息到账，这种方式也是非常好的。一天期的国债逆回购，当天中午3点半之间买入，晚上继续到账，第二天资金又可以正常使用。
2. 闲钱投资首选货币基金，货币基金是安全的，属于低风险理财方式，保本不保息的。只要有闲钱存在货币基金里面，每天结算利息。类似现在支付宝的余额宝，微信的零钱通，这个也是非常适合老百姓理财的产品。
3. 保本保息的理财产品，现在各大金融机构都是发行了一些不同的理财产品。但对于老百姓，对于理财知识薄弱的人来说，很难区别那些理财产品是低风险的，哪些理财产品是高风险的。但购买之前一般跟银行，证券公司，保险公司等工作人员咨询，说买保本保息的理财产品，工作人员会推荐相关符合你的产品购买。

综合分析

随着互联网金融的盛情，各大金融机构都发行了各种理财产品，现在的理财方式都是多样化的。如果从投资安全角度来考虑，而且又适合老百姓的，我觉得最好的理财产品就是银行存款，或者货币基金为好。其余的类似国债，保本保息的理财产品，国债逆回购很多老百姓根本不知道怎么购买，这是头疼的问题。

总之老百姓要想让自己的钱不贬值，想通过投资理财来实现保值或者增值，平时要多学习相关专业理财知识，让自己更加了解各种投资理财方式，这样才能真正的可以选择购买最适合自己的投资理财产品。

老金财经

朋友们好！

最安全，最适合老百姓购买的产品，当然是银行的各类存款产品了。存款产品有存款保险制度的保障可以说比较安全；而且存款也非常方便，门槛非常低，50元就能起存；还有现在好多银行存款产品的利率也是相当高的。我们下面来分析一下。

大型银行存款

一般来说大型银行资产规模巨大，营业网点众多，金融产品非常丰富，因此，大型银行一般不通过提升存款利率的方式来进行揽储活动。因此，一般大型银行存款利率上浮较少一点。

一般来说，五大国有银行3年期定期存款年利率为2.75%，股份制银行年利率稍微高一点，比如华夏银行、广发银行3年期存款利率可以达到3.1%。

定期存款起存金额一般都是50元，也就是说，你有50元就可以到银行去存定期存款了，可以说非常适合老百姓投资了。

中小银行存款产品

现在中小银行因为资产规模小，营业网点少，一般都是靠提升存款利率来进行揽储活动。因此，中小银行存款利率比大型银行要高一些。

现在有些中小银行也已经开始利用网络来推出新型存款了，这些存款产品好多也跟民营银行的存款产品一样，具有高利率的特点，而且也能够受到存款保险制度的保障，也比较安全。

下表是某金融平台上的银行存款产品利率表，从中可以看出来有两款中小银行推出的存款产品。

一款是平顶山银行的按月付息的产品，5年期存款，年利率5.4%，起购金额50元，可以提前支取，提前支取的利率采用靠档计息来计算。

还有一款是长春农商银行推出的5年期智慧存款，年利率同样是5.4%，起购金额1000元。

这样的中小银行通过网络推出的产品，可以说利率较高，而且也比较安全，也比较适合老百姓购买，大家可以多研究一下。

民营银行存款

现在民营银行因为只能够开设一家实体营业厅，因此民营银行一般都是依托网络推出存款产品，这些存款产品年利率较高，而且存取也非常方便，而且也属于普通存款，受到了国家存款保险制度的保障，可以说比较安全。

从上面的存款利率表中可以看出来，亿联银行5年期存款产品，只要是存满5年，年利率就能够达到5.88%，这款产品起购金额是5000元。

而且这款产品如果提前支取的话，还可以采用靠档计息的方式来计算利息，提前支取利息还算比较高，可以说是一款存取比较方便的产品。

营口银行5年期存款产品，年利率达到了5.8%，这款产品也支持提前支取，可以说也比较方便，这款产品起购金额是50元。

民营银行存款产品还有很多，好多起购金额也是50元，可以说比较适合老百姓购买，大家可以多研究一下这些存款产品。

综上所述，现在最安全，起购点最低，最适合老百姓购买的理财产品就是各种银行存款产品了。现在有一些银行存款产品年利率较高，而且随时可取，采用靠档计息，可以说比较方便。如果想存银行的话，大家可以多研究一下。

睿思天下

墨哥认为选择安全合适的理财方式，主要看安全性、流动性、收益，顺带看下购买便利性。本人觉得首选中小银行的智能存款产品，稍微懂一点的人买R1-R3的银行理财也凑合。下边依次分析下吧：

1、国债

安全性超级高，不用担心不给你钱，不给钱那是不可能的。在银行柜台以及网银、APP等渠道可买，一般热度较高。收益嘛，3年期4%左右，5年期4.25%左右。可提前兑取。坏处是提前兑取按一定规则损失一定天数的利息。

2、一般定期存款（含大额存单）

大银行的安全性极高，也不用担心安全性。小银行的嘛，建议只存本息计50万元以内。定期存款（算上上浮）其实收益也不高，况且提前提用利息损失太多，不划算。

3、中小银行智能存款

现在大中小银行前期因为“包商银行事件”，出现了一定的信用风险以及定价分层。中小银行更加存款难拉，于是就有灵活的存款利率上浮产品。这类产品既有活期、又有定期产品。总体来说期限、收益以及提前支取等情况为客户考虑的较为周全。很多具有随存随取功能，且收益很多大于4%，甚至到5%+。但是中小银行未来是不能倒闭？谁也说不准。所以有了存款保险，一家本息50万元以内还是安全的。单家存多了，要是自己看不透的话、存款期长的话，不推荐。50万元以内对一般人来说，这是收益、流动性、安全性结合的好产品了。购买渠道各家银行APP或者京东金融银行精选等。

4、银行理财

银行理财是一种比较安全的投资理财方式，现在保本理财要逐渐退出市场了，并且已经开始了风险分层（R1-R5）。总体来说R1-R3风险性还是比较低的。理财的收益一般也能4%+甚至更高，期限有活期（收益一般2%-3%等）、定期（4%左右，也有高的看各家情况）。但是理财和存款不一样，它没有存款保险，具有一定投资风险性（低等级的问题不大）。但也算是一种较好的理财方式吧。

5、债券基金

债券基金长期来看风险是低的，但是中短期有波动甚至少量本金损失风险。长期来看，选择没问题的话， 大概率跑赢定期以及银行理财。适合有一定投资经验且长期持有人士。

6、股票、股票基金

对于一般人来说，股票风险过大。但是具有一定投资经验的人采取定投等方式投资，或者估值低的时候买入，收益一般还是客观的。但是有风险，因此也不算最合适的方式。

7、P2P及线下非正规门店理财

风险极高，收益、风险不成正比，不推荐。

8、保险理财

有些其实吧，有些收益还行，比定存高，安全性也比较高。但是流动性一般不是太好，还容易被忽悠。

9、其他

黄金外汇对一般人来说还是算了。房地产的行情现在也趋于低迷了。其他实物投资也要根据个人经验来，普及性不强。货币基金收益其实现在收益也不是很高。

就一般人来说，中小银行的智能存款产品，以及低风险等级的银行理财对大部分人来说是比较好的选择。对于有更高收益需求、跑赢通胀的人，也许这些收益是不大够的，可以根据情况搭配其他理财方式。

關鍵字: 财经 标准普尔公司 配置图