借貸研究者

銀行在我國，還沒有出現“破產”和“倒閉”的歷史記錄，也沒有經歷這個“考驗”。而《存款保險法》是一個保障，同時也是一個風險由市場自己分擔的一個法案。從民營銀行存款，利率高於國有銀行，是否能夠得到《存款保險法》的保障，這個角度去看，首先，要知道我國的銀行體系的基本管理框架:

我國的銀行，是嚴格在《巴塞爾協議》框架下，滿足銀行資本金充足率要求和不良資產撥備要求，並且按照銀監會對存款準備金率，對資本充足率以及資產負債表監管要求的細則下運行的。

雖然，民營銀行總體的資本充足率依舊比較低，尤其是在資產流動性風險管理（地區經濟活力和經濟結構深度決定的）和資本金補充能力角度（銀行股東資本能力和融資能力決定的），對比四大國有銀行和上市股份制銀行來說存在先天的不足。但是，並非是“無底線”的肆意妄為。

最近和最簡單的案例，就是“包商銀行被託管”這個事件，足以充分說明，儘管我國訂立了《存款保險法》，但是，在地方銀行或者民營銀行出現“流動性危機”或者“擠兌危機”時，我國的監管機構的處置方式和思維底線——保持社會穩定，防止危機擴散，是其根本思維。

從包商銀行來看，由工商銀行託管，依託工商銀行的信用基礎和流動性優勢，比較輕易地化解了包商銀行的“事件危機”。這個模式，可能會是我國處置民營銀行風險的一種主要模式。甚至還遠遠不到動用《存款保險法》的程度。——當然，如果爆發全國性的銀行危機或者嚴重的金融危機，這個模式是否依舊可行可信，這點是不確定的。

因此，總結起來說，在民營銀行存款，中長期來看沒有特別大的風險，但是，最好遵循《存款保險法》的基本規定，即50萬，作為一個全額賠償的一個基本原則，沒有必要，拿自己的血汗錢去考驗在最嚴重的危機條件下，是否能夠得到《存款保險法》的安全保障。

屠龍刀fei0598

筆者認為：民營銀行5年存款利率5.8%，享受存款保險100%賠付，這種說法並不準確，或者說這種說法有水份，為什麼呢？

首先，國家的法律有規定，銀行如果破產了，儲戶的銀行存款最高只能按照50萬的90%賠償，超過50萬的部分是一分錢不賠。也就是說保險公司能賠償儲戶的只是你的存款50萬以內的90%，沒有100%賠償的可能。

其次，民營銀行在我國破產的概率肯定是高於國有大銀行中國工商銀行，中國建設銀行，中國銀行，中國農業銀行的，所以，民營銀行為了拉存款才利用高利息來吸引儲戶存款。

其三，5年期存款利率5.8%，享受存款保險100%賠付，這種說法肯定是不負責任的，保險公司不可能對住儲戶的高利息進行保險，這種宣傳有誤導儲戶的可能。

其三，5年存款利率5.8%，的確比國有大銀行的利息高，這種高利息如果是銀行在存款單上的保證，可以存上部分存款，最多不能超過50萬，正常情況下只要民營銀行不破產倒閉，這種銀行明確定在存款單上的保證利息，銀行還是會兌現的，前提是隻要這家民營銀行不破產。目前我國的銀行破產雖有一定的概率，但是大規模的銀行破產在我國可能性還不大。

當然民營銀行的這種宣傳方法肯定有識誤導的成份，銀行這麼宣傳有可能違規。

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金融學家宏皓教授

民營銀行5年期存款利率達到5.8%，確實有這麼高的存款利率，只要是標註為銀行存款產品，也必然受到存款保險保護。

說句不好聽的，如果民營銀行發生系統性經營風險，真的走向破產倒閉的路，儲戶存在銀行50萬以內的資金都是安全有保障，能夠得到存款保險賠付的。

截止到目前，我國共有18家民營銀行，除了背靠騰訊的前海微眾銀行以及背靠阿里巴巴的浙江網商銀行，其他民營銀行在我們現實生活中存在感都非常低。

公元在藍海銀行有個朋友，說在他們威海當地，大部分民眾都不知道有藍海銀行這麼一家民營銀行的存在，主要原因是他們在全國範圍內也僅有一家營業網點，相比較遍地存在的大型國有銀行、農商行、城商行之類，民營銀行”一行一店“的經營模式，也造成了大眾對於他們缺乏認知，也缺少信任感。

再者，大部分民營銀行將吸收個人儲戶存款的重點渠道放在了線上，比較熟悉的三方銷售存款平臺主要是京東金融。

而為了提高攬儲競爭力，通過線上渠道吸引廣大儲戶存款最好的方式也就是提高存款利率了。

比如上圖億聯銀行5年期存款年利率達到5.88%的產品，就屬於目前京東金融在售利率最高的一款智能存款產品，而根據目前傳統銀行渠道的存款產品利率，很少有超過5%年利率的儲蓄存款產品。比較目前主流的銀行理財產品的收益率，受制於資管新規等因素的影響，平均年化收益率也不過4%左右，而且不能做到保本保收益。

因此很多人會有疑問，這麼高的年化存款利率，是否是存款產品？是否能受存款保險的保護？能否100%保本保息？安全性有保障麼？

其實，大可不必過份擔心，根據這類高利率的智能存款介紹說明，甚至通過查詢其官方渠道的數據，都標明這類產品屬於標準銀行存款，我們購買了這類產品，銀行需要給儲戶購買存款保險，意味著和正常存款一樣，可以享受存款保險保護，只要我們存款資金不超過50萬，都是可以100%賠付的。

只不過需要注意的是，即使存款利率達到5.8%，也是需要存滿5年才能享受到高額存款利率的，如果存期不夠，只能按銀行相應期限存款的掛牌利率計息。

因此，可以肯定，民營銀行5年存款利率5.8%，享受存款保險100%賠付，真的能賠！50萬以內是100%有保障的。

財富公元

首先，得糾正一下題目的不準確之處，那就是您所說的民營銀行5年期存款利率5.8%，最高時也曾達6.0%，但目前已經降至5.5%。不過依舊是當前國內銀行存款利率之最。那麼，民營銀行的創新型存款類金融產品安全嗎？享受存款保險的保護嗎？

可以負責任地說，無論是民營銀行的定期儲蓄還是利率高達5.5%的智能存款產品，都是銀行標準存款，根據監管要求納入存款保險保護範圍，50萬元實施100%賠付。

尤其是，在作為創新型存款類產品的智能存款產品發行之前，不少民營銀行的五年期定期存款利率就已經達到了5.3%，比如藍海銀行和億聯銀行的五年期利率均為5.3%。

另外，由於這些民營銀行幾乎都是走互聯網模式，通過線上進行攬儲，因此一般購買之前都需要先開通該銀行的電子賬戶才能進行申購。而電子賬戶管理方式也起到了資金隔離的作用，通常產品到期後的本息都是返回至用戶的電子賬戶。

總之，目前國內正在運營的17家民營銀行都是經銀監會審批並建立的正規銀行類金融機構。也同樣接受銀監會的監督和管理，那麼民營銀行的存款類產品既然納入存款保險，則必須執行《存款保險條例》的制度。這一點大家不用懷疑，今年5月24日，央行為此專門成立了存款保險基金管理有限公司。此舉的目的就是想在今後獨立運作，進一步確保儲戶的利益安全考慮。

東震木

現在很多智能存款比較火，用戶一哄而上進行搶購。那麼智能存款為什麼能給出高利率，真的安全嗎？對於這個疑問，我一逐一給大家解析：

民營銀行的高利率

民營銀行的5年期智能存款，利率一般在5.5%-5.8%，這個利率水平對很多人來說還是有很大的吸引力的。要知道，現在國有大型商業銀行，五年期存款利率也只能達到3.8%，就算是20萬元起存的大額存單，利率也只能達到4.2%左右。很明顯，民營銀行的利率要高出不少。

這主要是因為民營銀行受地域限制，在很多地方都沒有網點，只有依賴於互聯網進行吸儲，需要給出現更的利率才有吸引力。同時，因為沒有實體網點，運營成本相對也更低，可以擠壓出現多的利潤。使得民營銀行推出的智能存款相對利率更高。

存款真的可以賠付嗎？

民營銀行也受銀保監會監管，存款是受到《存款保險條例》保護的，這意味著智能存款的本金確實是可以得到保障的，如果真的發生風險，可以得到賠付。

但是需要注意的是，存款保險條件只保護50萬元以下的本金，如果存的金額是100萬，假如發生極端情況，銀行出現風險破產倒閉，也只能獲賠50萬元。因此，建議在購買民營銀行的智能存款時，不要超過50萬元的上限。

為什麼很多人不買智能存款？

雖然智能存款利率相對較高，但現在也不是所有人都在買智能存款。比如我自己，就不買智能存款。因為我覺得5年期的時間實在是太長了，如果中途需要用錢的話，提前支取無法獲得預期利息收益，其實意義不大。我更傾向於購買一年期的定期理財，更具靈活性。

再者，今年初，多家銀行都在狂發智能存款，利率偏高，擴張太快，容易引發金融市場的不融定，央行進行窗口指導，監管也加大了。有些智能存款需要排隊搶購，很多人買不到，漸漸的也就失去了興趣。

總結：

民營銀行因業務渠道等原因，推出的智能存款，主要通過互聯網銷售，可以比傳統銀行給出更高的利率，但存在著期限較長、不易購買等問題，並非人人都會選擇，對於資金閒置時間較長追求更高收益的人群來說是不錯的選擇，關於安全性沒有問題，受存款保險條例保護，但不宜超過50萬元。

財經宋建文

民營銀行五年存款利率高達5.8%，存款保險100%賠付，有什麼保證能真正賠呢？下面我來給大家聊聊這個事。

從2015年出現存款保險條例以來，大家都不知道，存款保險到底怎麼回事？目前存款保險暫時不設立獨立的公司，而是由央行下屬的金融穩定局管理，待時機成熟，再考慮設立獨立的存款保險公司，存款保險的保費跟存款準備金有著根本差別。存款準備金是商業銀行交到央行的資產，但是還體現在銀行的資產負債表中。而存款保險的保費卻是實實在在的支出。由於保費繳納關係到經營成本，費率究竟該如何設定是相關金融機構比較關心的問題。

　　《條例》中規定，存款保險費率由基準費率和風險差別費率構成。費率標準由存款保險基金管理機構根據經濟金融發展狀況、存款結構情況以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調整。

據此規模匡算，存款保險基金起步規模每年約在170億-220億元之間，每個都會增加，那麼萬一民營銀行倒閉了，這些錢夠不夠賠呢？我們先來看一組數據，截止2018年6月底，富民銀行吸收存款餘額65.93億元。 也就是說，存款保險基金的保費遠遠高於一家民營銀行的存款餘額，所以不擔心存款保險機構賠不起的問題，完全可以賠。

如果銀行倒閉，你可以享受50萬以內的銀行存款保險，超過50萬的部分按銀行清償結果結算。那為什麼只能保50萬以內的呢？因為 99.6%的居民和企業存款人都是在50萬以下，提供了100%的存款保護，所以對50萬以下存款的賠付，已經覆蓋了 99.6%存款人，幾乎大部分存款人都得到了保護了。

所以買民營銀行的智能存款利率高達5.8%，還是不用太過於擔心的，安全可靠。

雪之道理財

存款保險條例有三個特點，可以解答題主的疑惑。這三個特點就是：強制性、保存款、有上限。

一、強制性

如果不是自願繳納，自認為經營情況比較好的大銀行可能就不交了。存款保險基金的金額就會非常少，基金非常少就起不到保障的作用。當然，為了讓這些大銀行和小銀行都納入到存款保險體系上來，存款保險費用是根據存款規模以及經營質量來核定的。這樣大銀行不吃虧，小銀行也能得到保障。

二、保存款

存款保險只會賠付存款，並不對理財進行賠付。所以題主要關注的是，這到底算不算存款。

經過我的一番查看有些民營銀行的存款確實利率比較高。那些銀行的傳統存款利率都能達到5.4%，智能存款利率更高，完全能達到5.8%。比如億聯銀行的（利添利A款）

智能存款是大部分銀行都有的一種存款方式，它的優勢就是靠檔計息，用存款的方式獲取更高的利息。這確實算是存款，也受存款保險條例的保障。

三、有上限

存款保險條例並不會對每個人的存款都100%賠付，而是根據大部分人的存款金額來設定一個賠付上限。目前的上限是一個存款人在一家銀行的本息合計不超過50萬。

根據這個規定，如果題主要存款，可以將存款多分幾家民營銀行來存，或者存在自家人的名下。

總結：

民營銀行在存款保險體系之內，是要根據存款金額繳納存款保險費用的，自然也是會受到存款保險條例的保障。這個保障，上限只有50萬，超出部分只能等待銀行清算了。

銀行研究僧，你學習，我也跟著學習！

銀行研究僧

存款保險的事是不會有假的，如果商業銀行為客戶存款投了保險，出現萬一的情況由存款保險基金（最新已經成立了“存款保險基金管理有限公司”）限額償付，肯定也是沒有問題的。

題目中所述的民營銀行五年期存款利率5.8%，不出意外的話，應該是指在京東金融APP上展示的“銀行精選”產品。

如果民營銀行和京東金融合作，它們推出的“銀行精選”產品不公然虛假宣傳的話，我是選擇信任其承諾的，也相信它們會為客戶存款投保險。

現在是市場經濟，是信用經濟，而銀行業又是國家強監管的行業。央行對於商業銀行而言，不僅是“最後貸款人”角色，而且是“央媽”像婆婆一樣。在如此強監管、防範化解金融風險的大形勢下，諒它京東金融和民營銀行有幾顆膽，也不敢頂風胡作非為。

我們選擇信任的，不是民營銀行直言片語的承諾，而是相信《存款保險條例》得到完全的遵守和執行，相信監管部門對銀行業金融機構監管到位，確保銀行內控制度完善有效、依法合規開展業務、控制經營風險，確保商業銀行及時足額上繳存款準備金和存款保險金。

我們當然無法控制民營銀行是不是會出現嚴重的信用危機，但是，我們到銀行存款的安全底線是《存款保險條例》，是存款保險基金限額償付50萬元的國家承諾。

顏開鑫

民營銀行5年存款利率5.8%，享受存款保險100%賠付，這種說法並不準確，或者說這種說法有水份，為什麼呢？

首先，國家的法律有規定，銀行如果破產了，儲戶的銀行存款最高只能按照50萬的90%賠償，超過50萬的部分是一分錢不賠。也就是說保險公司能賠償儲戶的只是你的存款50萬以內的90%，沒有100%賠償的可能。

其次，民營銀行在我國破產的概率肯定是高於國有大銀行中國工商銀行，中國建設銀行，中國銀行，中國農業銀行的，所以，民營銀行為了拉存款才利用高利息來吸引儲戶存款。

其三，5年期存款利率5.8%，享受存款保險100%賠付，這種說法肯定是不負責任的，保險公司不可能對住儲戶的高利息進行保險，這種宣傳有誤導儲戶的可能。

其三，5年存款利率5.8%，的確比國有大銀行的利息高，這種高利息如果是銀行在存款單上的保證，可以存上部分存款，最多不能超過50萬，正常情況下只要民營銀行不破產倒閉，這種銀行明確定在存款單上的保證利息，銀行還是會兌現的，前提是隻要這家民營銀行不破產。目前我國的銀行破產雖有一定的概率，但是大規模的銀行破產在我國可能性還不大。

當然民營銀行的這種宣傳方法肯定有識誤導的成份，銀行這麼宣傳有可能違規。

可以負責任地說，無論是民營銀行的定期儲蓄還是利率高達5.5%的智能存款產品，都是銀行標準存款，根據監管要求納入存款保險保護範圍，50萬元實施100%賠付。

尤其是，在作為創新型存款類產品的智能存款產品發行之前，不少民營銀行的五年期定期存款利率就已經達到了5.3%，比如藍海銀行和億聯銀行的五年期利率均為5.3%。

另外，由於這些民營銀行幾乎都是走互聯網模式，通過線上進行攬儲，因此一般購買之前都需要先開通該銀行的電子賬戶才能進行申購。而電子賬戶管理方式也起到了資金隔離的作用，通常產品到期後的本息都是返回至用戶的電子賬戶。

總之，目前國內正在運營的17家民營銀行都是經銀監會審批並建立的正規銀行類金融機構。也同樣接受銀監會的監督和管理，那麼民營銀行的存款類產品既然納入存款保險，則必須執行《存款保險條例》的制度。這一點大家不用懷疑，今年5月24日，央行為此專門成立了存款保險基金管理有限公司。此舉的目的就是想在今後獨立運作，進一步確保儲戶的利益安全考慮。

用戶945173378377207

這個問題好複雜。但其實說的還是存款利率太高，擔心小銀行的安全性問題。我們根據題目含義來“庖丁解牛”。

第一，民營銀行存款利率高。

民營銀行因為規模小、品牌弱，吸儲能力差，所以攬儲力度比較大，一般利率都要比大型國有控股銀行以及股份制銀行高不少。

而“5年存款利率5.8%”大部分是互聯網銀行的智能存款，其利率要超過普通活期存款利率的15倍，確實很高。但這些互聯網銀行，也是國家監管機構正式核准的銀行機構，他們利率高一點是可以理解的，因為他們運營成本很低，比如沒有現實中的精英網點，這一項就省去多少！

他們的運營費用，主要還是在數字開發中的研發投入。但與到處建設網點的傳統銀行相比，這樣的成本支出不知道省去多少。

其次，安全性問題。

因為他們也是正規銀行，所以也享受存款保險100%賠付，但也是與傳統銀行一樣，能享受100%的只有50萬元以內的資金,超過50萬元的要看銀行的清算情況。

說白了，也是按照傳統的正規銀行管理來進行的。

第三，所謂保證，這個很虛。

因為互聯網銀行，本質上就是銀行，國家法律就是最大的保證。還有什麼保證比國家規定的還要靠譜？這個保證就是上面所說的50萬元以內地存款，是100%賠付。

總而言之，互聯網銀行就是銀行，不過其經營渠道是把傳統銀行廣泛設點，變為互聯網無遠弗屆而已。

關鍵字: 財經 存款 銀行