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为什么重疾险需要具体分析？
相比意外险来说，重疾险的种类有很多，缴费的年限和费用，差异也很大，虽然说重疾险的功能基本上都一样，就是，只要达到保险合同约定的条件，就可以赔付一定的保额，但是呢，不同的人群，不同的经济条件，需要的产品是不一样的。比如说，有些产品，消费一段时间就可以保障一辈子，但是费用比较高，有些经济条件，达不到的客户，就没有办法选择，那么就可以选择一年期的重疾险。一年期的重疾险特点就是便宜，同样的保额，价格只是终身重疾险的1/10。但是就是，产品停售以后，就无法续保的风险。
所以不知道提出的预算大概是多少呢？要根据自己的经济条件来选择合适的重疾险产品。
意外险很简单，基本上46岁每年二三百块钱就能买到几十万的保额，每年交费就可以了。重大疾病保险需要好好的甄别和筛选一下。因为46岁了，购买重大疾病保险的话，性价比已经不是特别高了，如果经济条件比较好的话，可以选择保终身的重大疾病保险，一条建议经济条件一般的话，可以选择定期或者是一年期的重大疾病保险。
重疾险的功能和意义
重大疾病保险是是一种达到保险合同约定条件即可赔付的保险险种。除了国家法定规定的25种重大疾病以外，保险公司还会针对其他一些高发疾病做出保障约定，达到条件即可赔付。
重大疾病保险的意义就是用来赔付的保费可以用来治疗我们的疾病或者是弥补我们的收入损失。
一般重疾险的保额。设定为我们年收入的5~10倍左右，因为重大疾病一般都有5年的康复期，康复期间我们的身体很难恢复到以前的水平，收入也会减少，所以说，重疾险赔付的金额，可以帮助我们渡过康复期和困难期。
可以选择的重疾险有哪几种？该怎么选择？
那么重疾险该怎么选择呢？
第一，首先终身型重疾险，费用比较高，杠杆率低。但是比较省心，缴费一段时间，以后就可以保障一辈子，但是46岁，不建议选择了。46岁，保30万保额的话20年缴费，每年都要10000加了。当然如果题主经济能力可以的话，也可以选择。
第二，定期重疾险，定期重疾险，顾名思义，就是交费一定年限保障到我们70岁或者80岁，价格要比终身型重疾险低一些，对于想提高保额，费用预算有限的，客户来说是非常不错的。
第三，一年期重疾险，就是一年一缴费，然后只保障一年，特点是便宜，但是产品停售以后就无法续保的风险，同等保额情况下，一年期消费险的价格是最低的。
关于重疾险要不要保身故的分析
重疾险如果说客户如果说您比较有保险意识和常识的话，会知道：重疾险保身故保，可以认为是附加了寿险的重疾险，身故也可以赔付，但是费用会贵一点。
不保身故的重疾险，那就是只保重疾，不保身故，无法赔付，只能退保费，或者是保费被消耗掉，特点是便宜。。
意外险的推荐
意外险，开始就说意外险比较好选择，46岁选择的方式很多，基本上一年几百块钱就可以买到不错的保额，比如说，最近比较火的无忧宝。可以看一下下面的事例举例
除了意外险和重疾险，很有必要配置一份百万医疗险
除了重疾险和意外险之外，还建议配置一份百万医疗险，为什么呢？意外险保意外，重疾险管重疾赔付，虽然重疾险可以赔付十万，二十万，但是我们看病花的医疗费却没有报销，这时候就需要百万医疗了。
百万医疗险，用来我们可以报销我们看病的花销。每年几百块，然后虽然随着年龄的增加，费用会有所增加，但是特点是非常便宜，而且有些百万医疗还有医疗费垫付的功能，如果说预算不够购买重疾险的话，也可以选择百万医疗。
写在最后
每个人的经济，家庭，身体条件等情况不同，需要的保险产品也不同。不要看到别人买的产品好，就觉得自己也一定适合。
祝题主早日买到合适的产品。如果有疑问可以私信交流。
化险为易
我今年46，我原来对商业保险非常的嗤之以鼻，但是2017年发生的一件事，彻底改变了我的想法。
2017年我44岁，一个多年没联系的初中同学找到我，邀踢球，经不住他磨，自己也想动动就答应他。某个月8号早晨，踢了个大场。双方十几个人都是这个老同学拉来的，都是中年人，我都不认得。
我上场大概5分钟，冲刺一次，眼冒金星，做了个当年不在话下的急停转向，直接整个人摔地上，退场。老同学鸡血满身，打满全场，状态犹如梅西加C罗，在场的中年人们个个都赞。赛毕意犹未尽，相约下次，各回各家，并无任何异相。
第二天9号周一早上8点40，接电话，老同学的号码，他老婆说：他走了。我很随意的问去哪了，他老婆就哭，我才反应过来老同学没了。
下午去灵堂烧了香做了白事礼，很蒙。头天踢球的全部都来了，都很蒙。
他老婆见过世面，说得很清楚：老同学昨天早上踢了球，晚上又去打了球，又去上大夜班。上班喊累，就睡，开始同事还听见他打呼，早上接班的人来才发现他没了。后来死亡原因确认是运动性猝死。
当天下午我就打给一直游说我的一个泰康业务员，买了重疾加意外套餐。那个泰康业务员很是纳闷，我就说：真被吓到了！
牛六的六
我是野猪，我来回答。
您自己想买，说明您已经有来保险意识，而且目标清晰，就是想买大病和意外，作为一个从业22年的老保险，我来给您几点建议：
第一，按照重疾+百万医疗+意外+意外医疗的架构买
重疾险解决的，其实是万一罹患大病之后，收入中断的费用，护理费用，营养费用以及后期康复的费用。无数罹患重疾的患者，除了面对医院高昂的治疗费用之外，紧接着就是除直接面对医疗之外的其他损失。
收入中断就是其中最严重的，因为断了收入，只能坐吃山空。后期的康复费用也是非常巨大的一笔开销。医院有个5年存活率的指标，就是说一个大病在医院结束治疗后，回家康复治疗，如果5年没有复发，那么可以认为这个病已经痊愈。也就是说，至少这5年的生活费用，康复治疗费用是通过重疾险来准备的。
而百万医疗险解决的就是，万一罹患大病住院治疗期间所产生的巨大费用。所有住院费，药品非，治疗费，检查费，手术费等等，都可以从这里得到补偿。
意外险和重疾险很相似，不过意外险解决的是因为意外导致的收入中断费用，护理费用营养费用，后期康复费用。尤其是意外伤害导致的身故，那么家人后续的生活费用，可以从这里得到补偿。
意外医疗，顾名思义，解决的是遭遇意外伤害后，住院治疗期间所产生的医疗费用。
第二，保额一定要买足
根据2018年国内经营人寿险业务的保险公司的理赔报告得知，去年大病险的理赔平均金额仅为12万左右，面对大病的时候，显得杯水车薪，力不从心。而普通癌症的治疗费用约30万左右，重大器官移植60万左右，终末期肾病治疗基本都不低于75万。
重疾险的保额最好设计为年收入的5~10倍。意外险的保额最好设计为年收入的10~20倍。同时也尽量要结合目前各大医院的大病平均治疗费用，以及家庭资产负债情况，例如，是否有房贷车贷，以及其他的外债。建议起步至少不低于30万保额，稳妥一点最好能50万起步。事实上，现在有不少高端客户保额选择上已经过了200万，当然，前提是要能通过保险公司的财务状况调查和体检核保。
第三，总保费控制在10%~20%之间
保障性险种的总保费控制在年收入的10%~20%之间。这样既可以获得充分保障，又不至于影响到生活品质。如果控制费用而保额达不到保障需求，则可以暂时购买消费性险种过度。
第四，重疾险尽量购买终身型
在经济能力不许可的情况下，可以购买保费相对便宜的定期重疾或者消费型重疾来过渡。但是本人强烈建议，在经济条件许可时，应尽可能购买终身型重疾保险。
因为定期重疾一般保到70~80岁，说得难听点儿，那个时候离死不远了，是最需要保障的时候。但保障恰恰在那个时候消失了。而且到那个年纪已经无法购买任何保险，就算可以买，身体也往往通不过核保，保费也会贵到难以承受。
而消费型重疾目前基本上是保证续保6年。不保证终身续保，6年后，需要重新购买，重新体检，重新计算等待期。而且保费会随着年龄增长，越来越贵，同时身体也会越来越难以通过核保。就算以后出现保证终身续保的消费型重疾险，也往往会在年纪大的时候觉得难以承受保费而放弃。结果还是在年纪大的时候，失去保障。
而现在购买终身重疾险，则不存在这些问题，一经投保，保费是不变的，交一阵子，保一辈子。不用再去核保，不用重新计算等待期。
第五，重疾险尽量拉长缴费期
重疾保险的缴费期拉长对客户来讲是非常有利的，客户应尽可能选择更长的缴费期。
首先，由于通货膨胀的原因，交费会越来越轻松，现在交的1万元和十年后乃至二十年后交的1万元，感觉是不一样的。会越交越轻松。
- 其次，大病险通常都有豁免责任，一旦罹患条款中所罗列的疾病，后期的保费是可以免交的。所以这就是为什么保险代理人喜欢建议客户拉长交费时间，因为这对客户的确有利。
我是野猪，希望回答对你有所帮助！
险道求生的野猪
您今天46岁，想买大病和意外，在年龄上是没问题的。
意外险限制较少，保险责任也比较简单，综合意外险一年也就一百多。
大病限制比较多，年龄，身体状况，甚至家庭收入。您这个年龄是没问题的，身体状况具体要看之前的医疗记录，保险公司通过医疗记录核保。46岁的年纪保费是比较贵的，所以收入和支付能力也是需要考虑的。
大病应该是您特别担心的未来可能会发生的风险，想提前准备，把这个风险转嫁出去，这也提现了您的责任心。想解决重疾的风险，我们首先要知道需要做哪些准备。
一是医疗费用的问题，如果不幸罹患重疾，医疗费用是相当高的，这就需要准备百万医疗，把治病的钱解决掉。
二是重疾准备金，发生医疗风险之后，我们的收入会受影响，还需要钱养病，做康复治疗，所以，需要把我们的收入损失和养病的钱准备上，这就需要重疾险，把养病的钱准备好。
三是医疗资源，得了重疾肯定想减轻自己的痛苦，用最好的医疗手段，请最好的专科医生，这些都是我们普通人很难得到的，但是保险公司往往跟这些大医院有合作，可以替我们拿到这些医疗资源。
有了以上这些准备，我们就不会担心重大疾病带给家庭的经济压力了。
鲁曹麟
方案(男46岁):
⭐(一)重疾保障(中国太平《福禄嘉倍》)
①重疾100种可理赔1次:20万ⅹ1次=20万；
②轻症50种可额外理赔3次:第一次理赔4万，第二次理赔8万，第三次理赔12万；
③首次轻症确诊豁免后期未交保费，剩余轻症/重疾理赔依然有效；
④身故理赔金20万(身故金与重疾只理赔其中一项)；
⑤年金转换；
⑥年交保费12320元；
⑦交费期限15年；
⑧保障期限为终身；
🌺【保障范围越广的重疾险保费一般偏高，重疾险的保费高低可以通过保险产品的种类，保额，缴费年限等方法进行调整。】
⭐(二)意外保障(中国太平《爱无忧》)
①意外伤害/身故保额10万；
②意外医疗保额1万；
③意外住院津贴50元/天；
④年交保费150元；
⑤交费期限1年；
⑥保障最高可续保到80岁；
⭐(三)医疗保障(中国太平《康悦医疗》)
①住院医疗保额50万；
②自费药进口药，意外/疾病住院均可理赔；
③最高可续保至80岁；
④年交保费1618元；
⑤交费期限1年；
⑥保障最高可续保到80岁；
🌺【为什么这里没有配置百万医疗，百万医疗的保费还更低？因为百万医疗有1万的免赔额，一般只是针对于医疗费用高的重大疾病住院才能发挥更大的作用。但是对于46岁年纪，身体积累的小毛病慢慢爆发，住院治疗的概率越来越大，但是每次的医疗费在医保扣除后往往都会低于1万，另外由于重疾的保额不高，所以选择没有免赔额的高额医疗险会更有利。】
范范谈保险与理财
国寿福臻享版，谁与争锋？
中国人寿热门保障型保险产品推荐：
1.国寿福臻享版（代号：SI2）
本产品属于长期重疾类赔付险，购买年龄设限为18岁—50岁。
亮点1*国寿2019年70周年大庆之年，购险者享减免一年保费服务（原20年，现19年）
亮点2*购买金额不限，可重复叠加购买，保费越高则赔付保额越高
亮点3*被保人患100种重疾其中一种，或身故，或高残，均可享最高赔付保额一次性赔偿
亮点4*被保人患30种特定疾病其中一种享最高保额20%赔偿，终身可享3次
亮点5*投保人患有80种特定疾病享保费豁免权（不用再交保费，保单终生有效）
亮点6*被保人患有30种特定疾病享保费豁免权（不用再交保费，保单终生有效）
亮点7*若被保人年老无疾，可根据自身意愿将合同约定最高赔付保额，按年龄比例一次性转为养老金使用，70岁可转70%，80岁可转80%，以此类推，最高可转100%。保额转出后合同立即失效。（此条款颇为不划算，不建议被保人使用）
亮点8*享购国寿旗下优质附加险权益
亮点9*可附加重大疾病提前给付权益
特别提示：同等条款，男性保费要高于女性保费，年龄越大保费越高
举例：
被保人（男）按30岁计算，保费需4060元/年，缴费期19年，保额20万元
被保人（男）按20岁计算，保费需2960元/年，缴费期19年，保额20万元
被保人（女）按30岁计算，保费需3380元/年，缴费期19年，保额20万元
被保人（女）按20岁计算，保费需2420元/年，缴费期19年，保额20万元
2.国寿福臻享版少儿款（代号SI3）
本产品属于长期重疾类赔付险，购买年龄设限为出生28天以上—17岁。
所有条款与“国寿福臻享版（SI2）”相同。
3.如E康悦百万医疗C+如E康悦质子重离子医疗保险（代号：984）
本产品属于1年期大病类报销险（附加险种，无主险不可购买）
亮点1：最高605万大病报销（不得低于1万元医药费）
*含300万一般医疗报销
*含300万恶性肿瘤报销
*含5万元恶性肿瘤补贴（200元/天，可达180天）
亮点2：保费低廉，按被保人30岁记，费率才328元/年
亮点3：如E康悦质子重离子医疗保险，保费仅为10元，享特定医院100万恶性肿瘤质子重离子医疗
3.贴心呵护住院费用补偿医疗保险（代号：D2Y）
本产品属于1年期小病类住院报销险，医药费用要求在200元至10000元之间。保费低廉，按被保人30岁记，保费仅为278元/年。
特别注意：所有报销类险种，被保人有医保的，商业保险则报销医保剩余医药费用的100%。被保人无医保的，商业保险则报销医保剩余医药费用的80%。
另外，国寿福臻享版本身附加有“长期意外险”，所以一套国寿福基本满足了所有疾病和意外方面的保障。
国寿代理人
我的建议是重大疾病医疗+意外险。
46岁的年纪，我不建议再购买寿险，一个是保费会很高，保额很低。第二，承保会有难度，有较多的限制。
重大疾病医疗我推荐的是中国平安的一生保+健享。这个组合可以保证100元到300万元的疾病医疗费用的报销，可能会贵一点。也可以单买一个一生保，可以保证1万到300万。保费相对便宜点。
至于意外险。
如果经常要开车，我建议可以购买平安的安心百分百。他是一款专门针对出行而生的意外险。保障只有意外身故和全残，100万到500万的一个保额给付。保障到75岁，满75岁，未出险则退还全部所交保费。
所以我的建议是，安心百分百+百万医疗一生保+住院医疗健享，每年保费大概在4500左右。保障也足够。
如果是驾驶或者乘坐交通工具，不多的话，可以购买一年期意外险，保费会实惠些。如果嫌麻烦，也可以选择长期意外，保障期是70岁。
可以选择长期意外或者一年期综合意外+百万医疗一生保+住院医疗健享。每年保费大概在3500左右。同样有足够的保障。
希望可以帮到你。
浮冰CC
怎么买？看个人预算而定。
根据题主的问题，我分析逻辑是：
一、46岁这个年纪买重疾险，它的保费跟性别的关系还是比较大的。如果是女性，选择面还是蛮多的，不至于保费倒挂。但如果是男性的话，产品责任没定位好，直接购买的话很容易出现保费倒挂的现象。意外险的话跟年龄关系不那么大，跟职业类别影响比较大。。
二、46岁这个年纪正属于家庭中坚力量，父母七八十岁，孩子十几二十来岁，既要应对父母养老医疗的问题，还要应对子女教育或创业的的问题，还有可能会面临房贷等压力
所以我的建议是国家的医疗保险就不说了，一定要上，另外就是如下：
一、首选一份百万医疗险+综合意外险
1）百万医疗险：主要解决高额医疗费用的担忧。注意细节：1.健康告知要认真，2.责任免除要清楚，在什么样的情况下保险公司是不赔偿的，3，产品免赔额要清楚。另外就是产品责任
2）意外险：一定是要综合意外。涵盖身故、伤残、意外医疗、住院津贴这几项责任的。注意细节：购买一定要弄清职业职业类别及免赔责任。
二、重疾险：一定是要看预算。
1）在预算范围内，先考虑保额（至少是年收入的3-5倍）。
2）预算有余，最好覆盖男女高发的特定疾病，额外加保额
3）再考虑保障期限，预算有限保障期限可以先考虑保至60-80岁，预算充足最好保至终身。
注意：1、预算有限情况下，病种多少不是最重要的，只要涵盖高额疾病即可。买保险就如赌博，下注总是下几率最大的。
三、定期寿险：
如果有贷款，会是家里主要的经济来源者。建议再买一份定期寿险，就保至65-70岁即可。可以是减额的定寿，也可以是固定，根据经济能力看吧。主要是为了防止断流风险。
好了，我的回答完毕。我是108保姐张李萍，一个有9年保险工作经验的从业人员，专注保险条款研究3年，想了解更多保险知识，可以关注我哦！
108保姐张李萍
你好，关于你的问题，我的看法如下:
想买大病跟意外险，这个想法还是不错的，当然了由于现在我国的医疗费用高启，让保险公司来分担风险是不错的想法。
关于大病保险怎么买呢？我觉得支付宝推出的相互宝非常不错，只需要花费很少的钱就可以拥有，当然了为了保险起见，还是建议购买一份重疾险，为什么重疾险很重要呢，因为里面的病基本上是要花费很多钱的，那些病都很常见，而且一旦需要很多钱对于大部分家庭来说都是无法承受的。
重疾险的第一个优点就是，一旦确诊，它直接赔付购买的保额。
第二个优点是，可以豁免，买的时候，注意要买有豁免功能的，也就是一旦生了里面列出的疾病，可以豁免后面的保费。
买的时候，最好买疾病范围广的，所以可以相互对比下，有的重疾险只有30-40种，有的有80-90种，种类越丰富，越能起到风险转嫁的作用。
还有最好买终身的，因为现在人的岁数都活得很大，一旦只买到70-80岁，后面生了重病，还是需要家庭来承担风险，也还是可能会因为一人生病全家变穷。风险还是没能转嫁出去。而且年龄越大，保费也越多，建议尽快购买。
关于意外险，由于价格低，保额高，很多保险公司都推出了，所以可以自己看一下，现在网络很方便，在支付宝和微信上面都能买到，所以可以对比了再买。
意外险是每年一买，花费比起重疾来说相对很少，是每个家庭都能够买的起的。
其实一个家庭的主力来说，购买力重疾险和意外险后，风险还是转移了不少，如果条件允许，还可以购买份商业医保作为国家医保的补充，这样就更好了。
因为总有人会遇到一些意外的疾病，说是发生意外吧，也算不上，说是重疾吧，也不是的，这时还会因为花费的大量的进口药和最好医院报销比例小的问题，而不得不面临巨大的医疗账单的问题，这时商业医保就能起到很好的作用了。
希望我的回答能帮助到你！
菲菲七
您都想买大病险和意外险了，还需要老铁建议？46岁，不知道您经济状况，不知道您工作性质，不知道您家庭状况，怎么给您建议？
我想问您，为什么想买大病险？为什么想买意外险？是您经常听到或者看到周边的人都在买还是自己想明白了要买？
这样吧，您先看一下我的分析，然后决定如何来购买产品。
首先，我来说一下保险分类，按标的来分可以分为财险和人身保险。今天我不聊财险，只聊人身保险。
人身保险分为：人寿保险，健康保险，意外保险。人寿保险又分为定期寿险，终身寿险，两全保险，年金保险。健康险又分为医疗险和大病险，护理保险。意外险分为意外伤害和意外伤害医疗险。
以上各个类别保险的功能是不一样的。今天我只说一小部分产品功能，也是与您生活息息相关的几个产品形态。
大病险，是收入损失保险，下面我举个例子来说明一下：
好先生，企业高管，年收入100万，突患大病，需要治疗，假如大病治疗5年，康复5年，这10年无法上班，针对这种风险，如何通过保险化解？
分析如下：好先生每年收入100万，10年因病不能上班，会有1000万损失。那就需要1000万保额保险来对冲这种风险。由于每家保险公司都有免体检保额限制，所以需要多家保险公司产品匹配，来满足企业高管这种高保额需求。
百万医疗险，解决高额医疗费的问题。前提是住院，不管意外还是大病还是小病，只要住院，就可报销医疗费。这个是用来弥补医保保额天花板限额的缺憾。
意外险，是责任保险，保的是自己，受益的是家人。人活着可以创造价值，人没了也可留一大堆钞票。现在的意外险可谓种类繁多，比如，百万水陆交通工具险，是经常乘坐高铁轮船的首选意外险。还有经常飞机的，可以选择千万航空意外保险。以上两款保险可以选择按天，或者按年来投保，保费几元到几百元不等。再有百万自驾险，综合意外险，等等，这些需要根据客户出行的交通工具匹配适合的意外保险。
我就说这三款简易的保险，只能根据客户清晰诉求，才可以匹配出真正适合客户的保险产品组合，当然也是一个解决诉求的保险方案。楼主只有简单的资料，我无法给出满意的方案。
要想获取您想要的资讯或者保险方案，可以咨询您身边的保险经纪人或者全国各地与您同频的保险经纪人。
