銀行業金融機構做好涉農貸款供給，在促進鄉村振興的同時，也促進了在農村社會信用體系建設、金融生態建設進程。
農行浙江省分行提供的一組數據顯示：截至今年9月底，縣域存貸款總量分別達到6853億元、5040億元，其中，涉農貸款總量4731億元。
涉農貸款一直是金融業務中的“硬骨頭”，但在浙江，近三年，農行浙江省分行涉農貸款年均增長達到500億元，各項數據遙遙領先。浙江既非農業大省，村莊數量也不算多，涉農貸款何以一枝獨秀，增幅居高不降？
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農業：為每個產業量身定製
樂清市大荊鎮是全國重要的鐵皮石斛產業基地，這些年，面對激烈競爭，大荊卻越戰越勇，關鍵就抓住了加工環節。許多企業體量雖然不大，但帶動能力極強。為守住陣地，老闆們都想方設法購置設備、升級技術，開拓新的銷售渠道，可資金常成“攔路虎”。
農行樂清支行發現這一現象後，馬上將“鐵皮石斛貸”確定為重點發展項目。銀行依託政府、龍頭企業、行業協會等，梳理出優質客戶名單，再通過一系列的評議分析，對經營主體們授予貸款額度。只要經營穩定、信譽良好、負債合理，主體最高可貸30萬元。該業務開展僅一年多，到去年底就發放信貸資金超過3.5億元。
記者走訪發現，全省諸如此類的產品還有不少，像新昌的“草莓貸”、安吉的“白茶貸”、浦江的“葡萄貸”、蒼南的“番茄貸”等等，可謂五花八門，應有盡有。只要是當地的農業主導產業，幾乎都有量身定製的金融產品。同時，針對鄉村旅遊、民宿、智慧農業等新業態，農行同樣跑在前頭，提前做出佈局，推出了鄉村旅遊貸、民宿貸、返鄉下鄉人員雙創貸等。
一直以來，“三農”金融發展慢，其中自有諸多原因：與工商企業不同，農業主體往往缺乏規範的財務報表和交易記錄，信息高度不對稱；加上戶數多、額度小，經營成本相對很高；此外，農業不僅有市場風險，還有自然風險，一旦缺乏擔保和抵押，銀行放貸風險就非常大。
農業銀行首席專家、浙江分行行長馮建龍認為，作為服務“三農”的國家隊，農行必須在農村金融中發揮主流、主導和示範作用，尤其在浙江，從鄉鎮企業，到民營經濟，再到新經濟、新業態，農行的成長與縣域經濟的發展息息相關。中央提出普惠金融，這是政治命題，浙江率先破題責無旁貸；另一方面，浙江的城鄉融合走在全國前列，農村金融也大有可為，對農行來說，這是一個時代給予的機會。
怎麼用“金融活水”澆灌現代農業？浙江農行統分結合：一手抓基礎性、公共性的農田水利支持，另一手則抓產業扶持，鼓勵地方因產製宜、因地制宜，圍繞各自的特色產業，創新推出金融產品。
農行浙江省分行三農對公業務部總經理姜暉告訴記者，圍繞農業產業的金融產品，儘管整體數額不大，但發展迅速、精準度高，很多都是史無前例的首創，各地支行相互借鑑、相互學習，很快就百花齊放，形成破竹之勢。
數據顯示，僅一產方面，農行浙江省分行對經營主體貸款總量達到322億元，其中龍頭企業覆蓋率達87%，在二、三產業上，則更為活躍，圍繞特色農業的開發、生產和加工項目，省分行發放農產品加工貸款157多億元，尤其是三產信貸產品，年均增速超過了15%。
農村：從美麗鄉村到美麗經濟
浙江風景如畫，聲名遠播，但作為江南水鄉，一度飽受水汙染之擾。2013年底，省裡啟動“五水共治”攻堅戰。一時間，全省各地、各行業開始重拳治汙。
按規定，河道整治要由中央和地方財政撥款才能建設，資金沒到位，項目啟動就慢了。為啥不融資？因為自身沒有經濟效益，按銀行現有的信貸政策，很難。“五水共治”又完全屬於新生事物，不僅在農行內部，甚至在整個中國金融業，都沒有現成的信貸品種。
還未等到省裡“下命令”，農行就推出了專項信貸產品“治水貸”，一舉破解財政資金在水利建設上“先支後收”的困局。截至目前，農行相繼投入430多億元資金，用於支持河道整治、強塘固險、農汙治理等230個項目，帶動投資近千億元。
農行的敏感性，得到了省裡主要領導的高度讚賞。但實際上，農行這樣聞風而動的反應，還有很多。浙江是美麗鄉村的發源地，一直以來，由於項目建設資金需求短、小、頻、急，再加上政策手續不全、地域分佈散、主體層級低等，傳統信貸很難支持。而每一次，農行都跑在了前頭。
桐廬莪山畲族鄉是杭州地區唯一少數民族鄉，其中平均海拔500米的戴家山村，最偏遠，也最貧困。戴家山村曾向農行借錢三次，正是得益於“美麗鄉村貸”的支持，讓這裡成為“網紅明星村”，鄉村旅遊帶富了一方人。
“美麗鄉村貸”面向鎮、村主體，單戶最高3000萬元，且以中期流動資金貸款為主，一下為農房改造、環境整治、古村落保護等項目安上了“推進器”，投放金額307億元，覆蓋全省304個鄉鎮、村莊近4000個，受益農戶達234萬戶。
浙江藏富於民，但村集體經營性收入普遍不高，如何培育“造血功能”，成為浙江完成農村股改後的新課題。去年，農行浙江省分行專門設計了名為“富村貸”的產品，用於支持村股份經濟合作社建設租賃用房、商品市場，以及發展標準廠房等物業經濟和服務型經濟。目前已支持項目17個、金額21億元。
永康市的花川村早在十多年前，就利用村集體零用地，建市場、蓋物業，如今很多設施開始老化。去年，花川村率先獲得“富村貸”支持，不僅翻新了建材和化工市場，還新建了電商物流小鎮和養老中心。
在姜暉看來，從美麗鄉村到美麗經濟，還需要通過金融匹配，來盤活農村要素市場。對此，浙江各級農行較早就推出了林權、農房、農村土地經營權的抵押貸款，並隨著改革的進一步深化，超前謀劃，推出多元化的金融產品。
今年6月，農行浙江省分行又開出了一個先例，在杭州專門成立了一家文旅支行，為全省重點文旅項目、文旅集團及產業鏈相關企業，提供全方位金融和信息諮詢服務，進一步推動“美麗經濟”轉化。
農民：足不出戶享受服務
浙江農民創業多，因此融資需求旺盛，可對銀行來說，放貸並非易事：貸給誰比較靠譜？貸多少合適？怎麼管理資金用途？成本高如何解決？風險又咋控制？
2017年，農業銀行推出“惠農e貸”。其核心是分析農民的信用數據，對白名單的農戶給予純信用貸款。但在農村，因為信用數據的缺失，銀行往往無從下手：要真正解決問題，必須從建立農民信用數據庫這個基礎工程開始！
農行浙江省分行馬上響應，線上線下整村推進，加快推動農民信息檔案建設。問題是，浙江有兩萬個村，上千萬的農民，就算把農行的所有工作人員都派到村裡，也不可能將數據全部收集完畢。怎麼辦？農行試點探索農村金融自治模式，即農行將信貸初審權限放到村兩委，由村裡自己做主、審核與管理，極大地增加了村經濟的自主權。
這項始於2013年的探索，效果非常好，農行一下有了3400多個金融自治村，也有了信用數據的來源。金融自治村屬於整村授信，額度往往不高，為了覆蓋面和支持力度，除了線下收集，農行還打通多個政府部門，批量獲取農民生產交易、涉農補貼等數據，同時打通內部業務系統，自動抓取農戶的存款、理財、結算、代發工資等數據，“三條腿”齊發力，為農民建立信貸檔案。
數據顯示，農行浙江省分行已建成村民信貸檔案264萬戶，佔全省農戶數35%以上。農戶金融部總經理胡永忠介紹說，為了滿足不同人群的融資需求，他們建立了35個授信模型，基本涵蓋了農村的各種群體。
有了這些頂層設計，怎麼樣讓老百姓快捷便利地獲取服務？據瞭解，惠農e貸全流程可通過互聯網自助解決，一隻手機，隨借隨還，實現了“最多跑一次”。截至今年9月末，農行浙江省分行惠農e貸餘額超400億元。
當然也有人擔心，並非所有農民都對智能手機、互聯網玩得溜。實際上，農行在浙江的線下服務更到位：在金融空白鄉鎮，農行有700多家“三農”工作室，定期駐點服務；在全省350個重要鄉鎮，農行均設立了物理網點；15900多個行政村，都免費安裝了“惠農通”機具，等於在家門口有了個微型銀行，小店老闆還能現場幫忙。
除了放貸快速，服務便利，關鍵是利率還很低。過去，農村金融市場競爭不充分，農民想要貸款，成本居高不下。現在，浙江農村都流傳一句話：“農行走到哪，哪的利率就下降”。如今，一個日趨健康的農村金融生態圈，正在浙江鄉村形成。
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