30歲不交社保每年在銀行存1萬，到退休後存下的錢會比社保多嗎？

2019-11-08 11:13:11 佚名

鹽荒子孫V

對於年輕人，我的建議是一定要參加社會保險。因為，社會保險是社會最基礎的保障，讓我們所有人共同分擔可能遇到的風險。多數人（大約90%）繳納社保都會賺便宜，只有極少數人因為意外，可能會拿不回本金。

我們國家在不停的修正我們社保制度，社會保障制度會越來越完善。

單純說一年交1萬元的社保是不現實的，因為，我們社保繳費基數年年增長，而且通過過去的經驗，我們每年的社會平均工資增長速度都會比銀行的理財利息要高許多。過去30年，我們的社會平均工資增長速度大約在10%到15%之間。未來30年可能會降到8%到5%，甚至更低。

如果說，我們一年存1萬元，按照5%的利息計算，30年後，一般能夠有66萬元左右。

如果我們繳納社保的話，按照現在靈活就業人員20%的繳費比例計算，由於8%的繳費比例會記入個人賬戶。所以，會有40%進入個人賬戶，也就是一年4000元。

從2016年開始，國家統一公佈個人賬戶記賬利率，2016年是8.31%，2017年是7.12%，2018年是8.29%。如果是按照4000元進入個人賬戶，按照8%的利息計算，30年後個人賬戶就有45.2萬元。

除此之外，去世之後我們還有一些喪葬費和撫卹金（救濟金）待遇，但總體來說數額肯定趕不上存銀行。

可是，我們退休之後還有基礎養老金待遇，基本上繳費30年拿著基礎養老金，7~8年就會將差額填平了。

總體來看，如果個人賬戶養老金增長速度跟社會平均工資一樣的話，繳費30年，養老金替代率可以拿到60%到70%的實發工資，大約是我們每月社保繳費的2到3倍。

所以，我們養老保險待遇還是不錯的。有可能虧本，最大可能實際上是佔便宜的，畢竟我們人均壽命越來越長的。

老李講談

我也買了一份，每年交10,000的10年期限的。是我一個親戚推薦的。因為我以前也不懂保險。感覺有點虧了。差不多快交滿了。10年前就交10,000的。到我55歲。一個月才能領幾百塊，主要是隻能領20年。還不如買社保了，以前的社保還便宜一點。買夠15年。已經到生命終止，還有醫保可以報銷。那個什麼都沒有，感覺有點被坑了。現在又重新買社保了，一年也是萬來塊錢。還買了一個理財的。仔細看的那個合同。感覺也不划算。現在每年領一萬，到後來20年後每年領二萬，領到80歲。才退還本金。這個錢自己都是用不了的，哎算了，就當是存錢了。老了只能給孩子用。估計80歲以後，那點本金貶值的也不算什麼錢了。

mm一往情深

如果你想知道30年後啥情況，可以參照30年前，社會在發展，現在的收入和人均壽命，遠遠超過三十年前。不說三十年前，說20年前，我剛工作那時候，一個月四五百工資，全攢下來，也不夠現在一個月退休金多。我一個長輩親戚，也是十幾年前退休的，那時候退休金600元，連長好多年，現在兩千出頭。社保退休金是肯定可以保障你基本生活的。自己存錢抵禦不了通貨膨脹，還有就是自己存錢，很多人未必存的住，特別富裕的，存不存意義也不大，本來生活就一般的。存下點錢說不定那天因為啥事兒，就花了。這時候你咋辦，還是交社保也相當於強制儲蓄了。

I寧公子I

我認為還是每年交社保會比較划算，原因如下：

①每年存1萬元

如果說，我們一年存1萬元，按照5%的利息計算，30年後，一般能夠有66萬元左右。

但是，你確定年存款1萬就真的能夠作為專門的“養老賬戶”，一分錢都不動？在大環境下，如果不置換成為其他有升值潛力的有形資產或是進行某種固定投資，根本別想跑過通脹。30年後的30萬，購買力也會不斷縮水。

②每年交社保

但是如果我們繳納社保，按照現在靈活就業人員20%繳費比例計算，由於8%的繳費比例會記入個人賬戶。

因為從2016年開始，國家統一公佈個人賬戶記賬利率，2016年是8.31%，2017年是7.12%，2018年是8.29%。如果是按照4000元進入個人賬戶，按照8%的利息計算，30年後個人賬戶就有45.2萬元。

除此之外，去世之後還有一些喪葬費和撫卹金（救濟金）待遇，但總體來說數額肯定趕不上存銀行。可是，我們退休之後還有基礎養老金待遇，基本上繳費30年拿著基礎養老金，7~8年就會將差額填平了。

（本次回答由小編邀請的專業老師撰寫，僅供溝通交流使用，不構成任何投資建議哦~覺得小編說得在理的，加個關注吧~）

招商銀行App

30歲開始不交社保，每年在銀行存一萬，60歲退休後得到的錢是不是能超過社保？

每年存款

我們來計算一下。第一種情況，只做存款：

每年一萬本金三十年，也就是累計30萬。再來看利息，假設都存三年期（年息2.75%），在計算複利後大約是17萬。本息合計有47萬。

如果退休後再活20年，到80歲的話，每月可用的錢為1958元。

第二種情況，購買一年期理財：

目前銀行理財利率一年期在4%左右。計算複利之後，本息合計58萬元。這樣到80歲之前每月可得2430元。

領取社保

我們再來看看社保：以浙江省為例，基礎養老金=（參保人員退休時當地上年度在崗職工月平均工資＋本人指數化月平均繳費工資）÷2×繳費年限×1%。

“當地上年度在崗職工月平均工資”，我們難以預計30年後，就用現在的數據代替。浙江省2018年這個數字是5090元。月繳費工資更難確定，我們假設年收入6萬元，月繳費工資5000元。這樣得出的基礎養老退休金為1513元。

第二塊是個人賬戶的養老金，按工資8%提取，累計繳納14.4萬元。計算方法：個人賬戶累計存儲額/本人退休年齡對應計發月數。60歲退休，計發月數為139。這樣按照公式計算，每月可得1036元。上述兩項合計，可得退休金每月2548元。

結論

這樣，我們在還沒考慮通貨膨脹以及養老金調整的情況下，就已經能得出結論了：自己每年存一萬，退休時每月只能領到1958或2430元；而如果繳納社保，每月能領2548元。首先是社保每月要領的多，其次，如果活過80歲，存的錢就花完了。

我是空谷寒潭，與您分享我的觀點。

空谷財譚

其實精算師都可以計算出來。下面舉一個互聯網上的答案。

每年一萬本金三十年，也就是累計30萬。再來看利息，假設都存三年期（年息2.75%），在計算複利後大約是17萬。本息合計有47萬。如果退休後再活20年，到80歲的話，每月可用的錢為1958元。2018年中國男性平均壽命已經達到73歲，女性更高，隨著科技的進步，可以預見未來平均壽命會不斷提高，假設以活到80歲來計算，就是說這筆存款返還20年：從60歲開始每月返還，到80歲用完，期間同樣以4%的利率計算收益，計算方法與等額本息還房貸相同。

如果我們退休自己積攢的養老金有66.4388萬元，利率5%的情況，分20年領取本金和利息，每月能夠領取多少錢呢？大家有沒有感覺特別像房貸？貸款66.4388萬元，利率5%，在20年還清。我們完全可以通過房貸計算器算出結果，結果就是每月償還4355元，也就是我們每月可以領取養老金4355元。

最後不得不說的一項繳納養老保險的最強優勢，那就是一直可以供養到去世為止。雖然我們不能預測到底活多大年齡，但是人均壽命越來越長是一定的。萬一我們壽命超過80歲呢？養老保險，國家會保障我們養老金待遇不降低，而且會年年增長的。自己存錢那可就沒辦法了。沒有養老金，也沒有存款，就去申請低保吧。

（轉自互聯網）

商業老燈

不管你是60歲退休，還是65歲退休，自己存錢或投資理財，只要年收益率超不過8~10%的水平，是無法跟社保的保障力度相提並論的。

這個結論經顏開財經多次反覆論證過，不僅使用歷史的數據可以驗證，而且進行未來測算也是一樣的結果。在此，我們不妨按照題目的設定，再次重複測算一次。

一、投資理財。

從30歲開始每年投入1萬，持續到60歲（或65歲），共計投入本金30（35）萬元。

假如理財年收益率有4%、6%兩檔，則到60歲退休時本利和為56萬、79萬；如果是65歲退休，這到時候本利和為74萬、111萬。

二、參加養老保險。

（一）投保30年投入30萬，60歲退休。

設定現在社平工資是5000元/月。根據歷史數據，1979~2017年以來人均可支配收入年增長速度為8.5%。而且中國的發展目標是，到2050年建成社會主義現代化強國，基本實現共同富裕。因此工資增速不會太低了，我們採用保守數據6%。

計算30年後的社平工資會達到28000元/月。

個人30年投保繳費30萬元，進入統籌賬戶18萬、計入個人賬戶12萬。計算個人投保指數為0.405；個人賬戶記賬利率按照3%，個人賬戶金額為190302元。按照養老金計算辦法，60歲退休養老金為89071元/年（7423元/月，為社平工資的25.85%）。

（二）投保35年投入35萬，65歲退休。

與（一）同樣條件，計算35年後社平工資為38000元/月。65歲退休養老金為131113元/年（10926元/月，為社平工資的28.43%）。

三，投資理財與社保的比較

下面比較①個人理財收益率4%、退休時有錢560849元與②領取養老金89071元/年（考慮年增長5%），看看到底是哪個更好。

根據以下計算表格，①的理財賬戶只能支撐6年，之後就趕不上②的水平了。因為，養老金可以領到去世，而①的賬戶已經虧空成了負數。

同樣的計算辦法，結論是——投資理財只能保證退休後前9年可與養老金相比，之後就只能甘拜下風。還必須有前提——投資理財要做到幾十年穩賺不賠、收益率6%；而養老保險由國家和政府做後盾，與國同呼吸共命運，肯定是越來越好。

顏開鑫

30歲不交社保而選擇每年在銀行存1萬元，我們假設存款年收益率能達到4%，這樣到60歲退休的話，本息累計能達到58萬元。即便是存放按月付息的三年期大額存單，參考當下的4.18%年利率，每年拿到2.4萬元，每個月能拿到2000元。至於哪一種更多，則要分情況看。

職場人士如果有公司幫著繳納社保，由於個人只出少部分，自然是繳納合適，並且繳納的年限越長到時候養老金拿的越多。畢竟個人如果每年扣1萬元社保費用的話，單位要繳納2萬元以上，30年下來僅全部繳納的費用都要高達90萬元了。

如果是自由職業者，每年繳納1萬元，只有少數能進入個人賬戶。此外自己繳納社保的話，還要看到社會平均工資逐年上漲，社保繳費金額會越來越高，第30個年頭有可能需要2萬元以上。只是交30萬元的話，恐怕只夠交20年左右。

這個問題的核心有兩點：

1、當地工資水平，尤其是30年後的工資水平；

2、繳納者的壽命；

基礎養老金計算公式=(全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資)÷2x繳費年限ⅹ1%

考慮到通貨膨脹因素，再結合經濟增速放緩的現實情況，假設30年後的社會平均工資達到了9000元，那麼基礎養老金就能達到1350元。

以單位20%，個人8%的繳費比例，30萬元只有8.6萬元能進入個人賬戶。個人賬戶的養老金計算方式是：個人賬戶累計存儲額/本人退休年齡對應計發月數。60歲退休，計發月數為139。這樣按照公式計算，可以得出618元。注意這裡為了省事沒有去計算個人賬戶裡的利息，所以數值偏小一點。

這樣兩者加起來，就是1350+618=1968元。

隨著經濟增速放緩，以及老齡化社會到來，未來養老金漲幅一定會變小並放緩。

如果退休後第一年能拿到1968元每個月，按照年均漲幅3%計算，那麼20年後能達到3550元。實際上，60歲退休，多數人是活不到80歲的。

個人如果繳納社保，累計繳納了30萬元，那麼活到80歲的話，按照1968和3550的中位數2759元，20年的時間能夠領66萬元。假設去世後還能領3萬元的喪葬補助金和撫卹金，那也只有69萬元。

一開始我們也說了，每年存1萬元，30年後退休時能達到58萬元本息。每年只花2.4萬元利息，80歲的時候能夠領48萬元利息，這時候還有58萬元本金，相當於總共擁有106萬元。

如果60週歲之前就去世，那麼個人賬戶本金和利息加上喪葬費撫卹金最多不會超過15萬元，個人存款能存下的本息高達58萬元；

如果70歲去世，總共能拿到36萬元左右，但是個人存款能領20萬元利息，還有58萬元本金；

如果90歲去世，有可能領到100萬元養老金，個人存款能有80萬元利息，還有58萬元本金；

顯而易見，每年存1萬元連續30年後能拿到的錢，遠遠超過個人繳納社保所能拿到的養老金。