田煙皓月

在2018年，資管新規頒佈以後，有著兩年的過渡期，之後除了存款產品還可以宣傳保本，其他所有講保本的銀行理財產品（包括其他金融機構的理財產品）都是欺詐的的，都是虛假的。所以現在還在找尋保本理財產品的投資人，一定要小心哦。要麼已經到了最後的發售尾期，要麼就碰到了假理財產品。

那麼在目前的選擇下，只有三類產品，一類未來時日無多的保本理財產品，一類是替代性的結構性存款產品，一類是大額存單或者其他存款產品。

先看一看三類產品的各自特點以及收益率的範圍。

1.目前在售的銀行保本理財產品，總結下來風險評估級別都在R1、R2之間，全部屬於低風險產品，收益率不超過4.1%，產品期限不超過365天，整體表現中規中矩，沒有什麼吸引力。期限都在一年之內，主要是因為馬上資管新規破剛兌過渡期結束，所以最長也就是365天。銀行保本理財產品只保本，收益率浮動。

2.結構性存款作為資管新規頒佈之後，替代理財產品的重要保本性產品，在這幾年發展非常快，短短几年已經有了10萬億的規模。利率也曾經突破過年化6%以上。但是在2009年屢遭監管，在10月份已經明令禁止了假結構性理財產品的發售。未來只有區間預期收益率的保本結構性存款發售，最高利率也只能達到5%，真結構性存款產品本金保證，最低利率保定，最高利率不保證。

3.大額存單作為這幾年大額存款市場的寵兒，已經佔據了整個定期存款市場大約30%的份額，在這幾年利率持續上浮。但是到了今年利率逐漸穩定，最高能上浮同等利率53%，達到年化4.2%左右。大額存款保本保息。

那麼在此情況下，如果擁有現金100萬，該如何選擇呢？

1.保本理財產品是堅決不用碰了。首先也過不了多久時間這類產品就歸入歷史不復存在，最後的產品肯定不能碰，其次預期收益率相對不超過4%，相對於其他理財選擇沒有任何競爭力，最後購買之時可能會收取一些相關費用，會進一步降低收益率。

2.如果希望每次投資時間短一些，那結構性存款絕對是第一優選。結構性存款期限從兩個月到兩年之間，產品種類豐富。同時相對於利率來說是超過大額存單。兩種產品的安全性也同樣值得信賴，完全不存在風險。在這種情況下，短期肯定選擇結構性存款。

3.如果希望做中長期投資，中間不做太多變動，那麼選擇大額存單產品就會更穩妥。大家從咱產品最長可以達到5年，一般來說最少存入兩年之後，才可以得到相應，最高達到4%以上的利息回報。

在未來，銀行保本理財產品將演變成淨值型理財產品，將不再承諾本金保護，而是利用每日淨值買入賣出的收益差來計算未來產品收益。

結構性存款作為銀行保本理財產品的替代物，也會長期存在，而且預計利率會維持在4%~5%之間。所以風險評估比較低的投資者可以未來長期關注結構性存款產品的各類創新和各種發售。

勻楓財技大兜底

目前宏觀經濟環境，國際經濟處於蕭條期。德國國債負利率，美聯儲進入降息週期。國內GDP維持約6%的經濟增長，貨幣處於寬鬆期。100萬的現金要實現保值增值，建議通過合理的資產配置方式。

目前建議如下投資組合：

50萬銀行大額存單，預期收益5%

20萬黃金ETF，預期收益10%

20萬上證50ETF，預期收益10%

10萬貨幣型基金, 預期收益3%

一年預期收益：6.8萬，整個投資組合中大額存單，貨幣型基金為固定收益類產品。損失本金的風險極小。目前全球經濟處於蕭條期，黃金起到避險和抗通脹的作用。上證50ETF目前的估值處於歷史低位，目前的全面降準，和後面不斷寬鬆的貨幣政策都有利於提升指數。整個組合具體較強的安全性，流動性，兼顧收益性。

投資組合的方案每年要根據宏觀經濟條件的變化做出相應的調整。

博辰

有100萬現金，我支持你還是存銀行大額存單好，不建議購買銀行的保本理財產品，理由如下：

（1）從安全性角度分析

大額存單是屬於存款業務，保本理財產品是屬於理財，從風險角度來講，不管是保本還是非保本理財產品，風險性始終都是比存款風險性高，這就是我建議你100萬做大額存單的真正原因。

（2）從利息角度分析

原先很多人都認為銀行的保本理財產品利息要比大額存單利息高，其實非也，真正是還不瞭解銀行的大額存單的儲戶才這樣認為；銀行的保本理財產品一般都是在3%~4%之間，真正達到4.5%的利率非常少；而大額存單目前各大銀行都進行了上浮，有些40%什麼有些55%，更是有些小銀行上浮100%，大額存單利率高達5%以上，每年的利息已經完全超過銀行的理財產品收益了。

（3）從流動性角度分析

銀行保本理財產品有一個硬性條件，就是到期之後才會本息歸還。但是大額存單不同，大額存單可以月結息，還可以轉讓，還可以抵押，資金緊張之時還可以提前提取，這就是大額存單的最大優勢，不會死死的類似保本理財產品把資金鎖住，根本沒有流動性可言。

（4）從投資最壞結果分析

銀行也是可以宣佈破產倒閉的，假如銀行出現破產倒閉的話，銀行理財產品的本金是得不到安全的，畢竟任何投資都是有風險的，投資都是有存在本金出現損失的可能性；但是大額存單不同，大額存單不屬於投資，而是屬於存款，存款是保本保息的，最話的結果就是銀行破產都還有《存款保險條例》的保護，而銀行理財產品是沒有的。

通過以上四個角度銀行理財產品和大額存單相對比可以得出結論，在這兩者之間明顯的就是銀行大額存單有很大優勢。

銀行大額存單優點就是本金安全性非常高，而且利息也不低於理財產品，最重要一點優勢就是資金流動性強，而且還可以當做一筆不動產抵押貸款，具有轉讓功能。

而銀行保本理財產品雖然相對其他理財產品風險性低，但是比對存款風險還是高的；缺點就是利息低，本金安全性相對低，資金流動性太弱這就是理財產品的缺點。

綜合以上進行了分析，這些原因就是我個人支持你100萬存銀行大額存單的真正理由，希望我的建議能幫到你，僅供你參考參考。

老金財經

第一，花50萬買民營銀行的智能存款，三年零5.72%利率，在行業很高了。50萬以內享受國家存款保險的保護安全性高。可以隨存隨取，靠檔計息。

第二，花30萬銀行保本理財或收益浮動理財，年化收益率4.5%左右。

第三，花20萬買混合型基金或股票型基金，做定投，現在行情比較好，應該不會損失到本金。四五年後，牛市來了，收益不錯。就算虧了，還有80萬是保本的。

以上的方案就是組合投資，也許每個人想法不一樣，但是投資最重要的就是收益最大化，為什麼不在安全基礎之上實現收益最大化呢？

理財有正道，看雪之道，回答中肯，點個贊，關個注，每天都有新內容。

雪之道理財

有一百萬現金數目不小，這算VIP了，不建議單獨配置銀行保本理財或者大額存單。

首先，因為銀行保本理財，資管新規的出臺，在2020年就沒有了，所以即使買了一期理財，明年到期也沒有保本理財續接。

其次，大額存單一般都是三年期產品，收益率在4.18%左右，產品流動性差，急需用錢可以支取，靠檔計息，但和到期收益差別也蠻大；

最後，有一百萬資產，如果是特別保守的客戶，不能接受有風險的產品，可以保本理財，一年期儲蓄存款，三年或五年存款，年金型保險產品靈活搭配。如果能夠接受風險可以拿出10%，堅持做基金定投，風險低，收益可觀，剩下的資金可以長短搭配理財和儲蓄產品來獲得收益最大化。

谷小河

你好，很高興回答這個問題。

如果僅僅從提出的問題來看，我認為大額存單更划算

原因如下：

1.大額存單收益不比銀行保本理財少。銀行保本理財也是即將要退出歷史舞臺的理財產品，但即使以目前的情況來看，銀行保本理財4.5%左右（高線），而大額存單的收益基本也能達到4.2%左右（根據各個銀行情況會有所不同），所以，可以看出，單從收益方面，大額存單的收益並不比銀行理財少。

2.大額存單更為安全。存單的性質是存款，是保本保息，理財產品則不同，即使是保本的理財產品，也只能保證你的本金安全，收益是會有所浮動的，也就是說有可能會出現收益到不到預期的情況。

3.大額存單相對更為靈活。大額存單一般採取每月結息的方式，既每月都可支出利息使用，但理財產品只能到期之後才會返回本金和收益。

100萬本金會有更多好的配置

100萬本金不是一個小數字，在投資理財來講，有很多可以考慮的投資理財的組合，因為看題主所說的兩種都是比較穩健的理財方式，我就推薦一個組合，當然也是以穩健為主，兼顧收益。

1.50萬智能存款。首先，50萬以內有保險保證，不用擔心安全問題。其次，選擇銀行很重要，比如郵政儲蓄退出的攬儲活動，收益可達4.7%左右（以當地銀行為準）。還有就是地方商業銀行，前幾天我陪家裡老人存款，就選擇了地方商業銀行，20萬以上，一年利率4,3%，五年4.7%。可以說這個收益是比較高了

2.20萬購買銀行理財產品。收益4.5%

3.20萬購買國債或純債基金。純在基金瞭解的人比較少，其實就是全部投資債券的基金，由於債券具有相對較高的安全 性，所以純債基金雖然有一定風險，但風險相對較小，特別是隨著時間越長，安全性越高，收益也越高。選擇一隻業績較好的純債基金，一年收益可達5%，三年可達10%。

4.10萬基金定投。因為基金定投屬於中高風險，所以少配置一部分。可選擇寬基指數基金，風險更小一些。如果操作得當，收益可達12%以上。

當然，如果你希望更穩妥一些，可減少甚至不進行基金定投，也是可以的。

以上就是我的回答，希望我的回答可以幫助到你。回答問題不易，也希望路過的小夥伴動動小手幫我點贊，我祝您笑口常開、心想事成、多多發財。想學習理財知識的朋友歡迎關注我，讓我們一起學習、共同進步！謝謝！

小峰談理財

手上有一百萬現金，買銀行保本理財還是大額存單好，這個取決於你對這100萬的定義，如果隨時想用的，建議你可以買短期的銀行保本理財，年化收益率在3#左右，比一年期的定期存款高了一點點，如果你這100萬屬於純閒置資金，一兩年內都不會動用，這個可以存大額存單，特別是老年人，這樣的大額存單收益較高且風險較低，普通的短期理財買進賣出頻繁操作對於老年人來說比較麻煩。所以對於風險承受能力較差的群體來說，銀行保本理財和大額存單都是相對安全的理財方式，關鍵看你是不是要隨時動用資金。

其實銀行的保本理財和銀行的餘額理財的收益差不多，都在2%-3%之間，銀行資管新規推出後，銀行的保本理財的產品越來越少，中風險的理財產品比較多，你可以看看現在每個銀行的手機銀行都有餘額理財的產品，跟餘額寶貨幣基金、騰訊零錢通的年化利率差不多，隨時可以放進去取出來，比如，工商銀行的餘額理財每天快速取出的額度是1萬元，普通取出要T+1個工作日。類似這種餘額理財的產品沒有產品期限，比較方便普通投資者日常的理財需求。

如果想收益更高一些，可以投資一些債券基金的產品，年化收益在5%左右，風險也是比較小的，購買也比較方便。我們普通的投資者在做整個資產配置規劃時，如果你對於投資風險的偏好是厭惡型的話，可以規劃出長期不用的資金購買這些風險比較低的理財產品，光是銀行存款是跑不贏通脹的。

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金融學家宏皓教授

現在還有銀行保本的理財產品嗎？

2015年銀行存款保險制度和打破剛性兌付以來，原則上已經沒有保本產品了。只能說風險高低而已。

100萬是買銀行保本理財好還是大額存單好？我認為買大額存單好。

以工商銀行為例：

大額存單是指銀行面向個人、企業等發行的一種大額存款憑證。我國大額存單于2015年6月15日正式推出，以人民幣計價。

銀行理財產品則大多指銀行代銷的、第三方機構或者其理財子公司發行理財類產品，從本質屬性上講，不是銀行自身設計發行的產品，僅僅是代銷。

兩者的區別主要體現在以下幾個方面：

第一：風險不同。大額存單是銀行自身產品，幾乎零風險，而理財產品銀行只是代銷，盡到告知義務後，出現兌付危機銀行無責。

第二：性質不同。大額存單屬於存款類性質，而理財產品大多是固收類和混合類。如上圖，理財產品的風險等級為適中，投資的是大部分國債和部分企業債、甚至城投債之類，一旦違約，殺傷力絕大，而債券違約也不是什麼稀缺事。

第三：收益差別不大，工商銀行3年期，50萬起存回報率為4.07%，而在承擔風險的情況下，理財產品也僅僅4.20%，為了0.13%而承擔較大風險，我認為不值得。100萬的0.13%也就1300元，不多。

第四：流動性不同。大額存單隨時支取，靠檔計息。而理財產品在遇到流動性風險時不能第一時間賣出。

綜上所述：我認為購買大額存單！

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溯源歸一

首先，在決定做哪款產品之前，你先要確定正常情況下，你的100萬可以放多久？

第二，個人建議可以放成銀行的大額存單，目前銀行有一款定期存款三年利率4.2075的產品，這款產品是月月返利的，也就是每個月的利息都會打到你的賬戶，這樣不僅保證了你的本金沒有動，還能保證你的日常開銷。

另外，如果你認為這個利息日常用不到，那你完全可以用這個利息再做一款銀行的心願存定期，就是讓你的錢再生錢，36個月利率3.6,七十二個月利率4.0~用定期存款的利息作為你另一筆定期的本金，用利息再生利息，而且保本保息，安全可靠。

陝北小姐姐

兩者相比，肯定大額存單好

目前打破了剛性兌付，保本理財產品越來越少了，收益率也在慢慢的下降，目前在3.5%左右。

2年期平均利率是3.182%，3年期平均利率是4.150%，5年期平均利率是4.541%。在各品種中，3年期數量最多。

但實際上，即便是大額存單，事實上也跑不贏通貨膨脹。實際通脹率要高於名義上公佈的，通常在8%左右，看央行M2增長率，這個算是不錯的參考。

這個作為通脹指標，才是更合適的。

所以，你買銀行理財，還是跑不過通脹的。房價是通脹最好的體現，看看這5年來房價漲了多少？當然很多人還在期望房價跌，畢竟有這種心理，就說明房價漲太多了。但是事實上，房價很難大跌了，5年很多地方房價翻倍，算算一年是多少。當然，2012年之後有幾年房價還跌的，但15年之後根本就攔不住了。

這幾年有點像2012年那幾年樓市低迷期，未來房價還會不會漲？我覺得短期這幾年恐怕不會大漲了，進入盤整期了。

但是M2還在8%以上啊，樓市漲不了，其他都要漲。看看今年，啥沒漲？吃的都漲一遍了吧。整體物價肯定也漲了不少，經常去超市的人應該感受挺大的。

所以，就算4%，也跑不贏通脹，還是想想其他辦法吧。

但是，風險收益成正比，如果無法承擔更高的風險，那你還是老老實實買大額存單吧。

關鍵字: 財經 要麼 銀行