A发现更大的世界

P2P能做，但如果无法甄别本质和内幕，还是收手比较好。

金融是水，有人赚就必然有人赔，而世界上绝大部分人是赔的。P2P只是金融大海里一个小品种，一小戳人得了利的时候它是赚的，但更多人涌进来后小手段也就越来越多，包括自融、庞氏骗局、跑路等多种结局藏在这三个字下面。

一般来说，年化5%的产品算比较稳，年化10%以上需要打个问号，到了20%的话，不是处于随时崩盘的状态就是骗局。P2P教会我们的是：钱还是慢慢赚比较好。

现在想入P2P，建议看两点：其一看政策，监管严不严密，市场规不规范；其二看平台背景，稳不稳。不过爆雷后恐怕不会那么快回复，不妨明年再看。

现在全球经济都处于紧缩状态，因此投资更需要慎重，建议做好资金保障后再考虑获利，毕竟人人都想别人掏钱来填自己的口袋。

祺略资产管理工作室

作为P2P从业人员，首先先表明下我的态度：

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希望大家能下车的尽快下车，下车后先别冒险，等一切都明朗之后再去投资，冒着本金清零的风险实在太恐怖了。

市场有风险，投资需谨慎，这句不是空话，等这句话应验到自己身上，可就晚了，下面是我的一点感受，希望能帮助到大家~

一名P2P从业人员的自述

Part 1

2014年中，大学毕业后机缘巧合进入P2P行业，那时候P2P行业还是新兴行业，找到工作的我开心的不行，还清晰地记得，班主任用互金行业“弄潮儿”来形容我。。。

而现在，P2P几乎到了人人喊打的地步，这个行业的生命周期不禁令人感慨，短短几年，到底经历了什么？

我的同行，有人在号子里冷着，有人失业着，有人赔上了全部家当，还有很多人转行到各个领域。同行聊天，甚至说着在求职中面临地各种歧视，有的招聘广告直接写明“不考虑P2P从业人员”，有的遭受面试官的各种白眼。

我先后穿梭于三家头部P2P公司，期间还有过两次非常魔幻的经历，一次去了P2P孵化公司，在行业新兴之初，搞个网站，弄几张看起来专业点的办公和证书照片，直接营业那种；还有一次，误入了现金贷公司，第一天上班看到借款年化收益率直接吓哭了。。。

Part 2

说实话，P2P的业务模式确实是一个很好的创新，在国外一直发展地很好，到中国就变味了。

就理财端而言，广大投资者想找一个稳定、收益率还OK、期限还灵活的投资平台实在太难了，P2P刚好符合了这个要求，一拍即合，大家纷纷上车。P2P发展伊始，新手标年化收益率几十的比比皆是，甚至大平台也不例外，其他标年化10%+。投资者无比热情，P2P最多的时候有6000+家。

但大家蜂拥而上的时候，是考虑不到风险的，18年年中各种暴雷，到现在，头部平台团贷、证大暴雷、陆金所老大哥退出，P2P只剩700多家了。

就借款端而言，敢于高息借贷的企业或者个人，风险也是相对高的。因为，理财端给投资者的收益，加上公司人员、营销等运作成本，借款端最低要15%+，甚至20%，P2P公司才能运作下去。

但众所周知，好的资产都被银行、头部互联网公司、消费金融公司拿走，大的P2P公司还有议价能力，能拿到相对优质的资产，中小P2P只能走各种野路子，而这一切的后果终会一览无余地呈献给公众。

本身，按照P2P的运营模式，假设借款人不还钱，投资者是应该承担一部分风险的，即有本金亏损的可能。但在中国，P2P公司如果不刚兑就存活不下去，投资者根本不买账，借款人逾期的部分只能公司垫付，一旦资金链断掉或有其他风险，公司只能倒闭，这是中国P2P发展的悖论，也是客观存在的事实。

Part 3

9月初，互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组联合发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》，支持在营P2P网贷机构接入征信系统。重大利好，投资人老泪纵横，落实情况我们拭目以待。

我今年也终于转到了传统行业，再不想经历朝不保夕的日子了，我也是P2P行业重度投资者，80%的存款都在里面，即使头部平台，每天也颤颤巍巍，数着日子等到期，毕竟那些大平台也是前一天还正常经营，第二天就要坐车去维权了，投资人辨别好坏平台实在太难了，什么都可以造假的时代，给公司穿个马甲，镀层金实在太easy了。

最后的最后，希望大家能下车的尽快下车，下车后先别冒险，等一切都明朗之后再去投资，冒着本金清零的风险实在太恐怖了。

市场有风险，投资需谨慎，与各位共勉。欢迎同行留言交流~

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剧评君

关键词：2019；p2p。

我算是是国内最早投资p2p的人了，从2011年开始投资p2p到2019年还在投的人应该不多了吧，并且在这过程中介绍了很多亲戚朋友投资。

在这9年时间里，我没有踩过雷，而且最终年化收益是10.91%，收益让我非常满意，我应该是投资p2p的见证者和收益人。

我结合自己的经历，再给你建议吧！

关于p2p：

第一：谈p2p色变。

因为很多人踩雷了。为什么会踩雷？

因为p2p在国内野蛮生长，给玩坏了，早期p2p没有监管，只要建一个网站就可以叫互联网金融，大肆吹嘘国企、央企、上市公司背景，安全高收益，背地里却做着自融，资金池，虚假标……一系列见不得人的事！拿着投资人的钱租最高档的写字楼，开豪华的车，过奢侈的生活，在这里你脑海应该可以闪过一系列不堪入目的画面了吧……

第二、因为你不懂p2p。

p2p借贷是peer to peer lending的缩写。

在国外，是点对点，个人对个人的借贷关系，而平台只是中间人，不参与资金的运作，不得染指资金一分钱，只收取平台收益费用。所以正规的平台，规规矩矩的做事，是不会存在平台关闭的风险的。只能怪国人太聪明，总想利润最大化，不懂得有些钱是不能挣的。

第三，正规的平台要做的事情就两件。

一是前端审核借款人的资质和信用，如拍拍的魔镜系统。而不是自己做一个标，把钱拿来自己去做其它投资，说实话什么投资能支持20%的年化收益，整个A股市场又有多少家上市公司效益能一直是20%以上的，所以标的不透明，存在猫腻的平台必倒！二是：后端追讨逾期的事情！

第四，劣币驱逐良币。

p2p的初衷是好的，让很多无法从银行贷款的中小微企业或者个人，解决生产生活的一时之需，如我投的平台早期就扶持了很多淘宝卖家，慧聪商家。但现在太多披着p2p的皮做自融，兜不住了，一个个暴雷，导致政府监管层，层层加压，要求三降，即压降投资人数、业务规模、借款人数。

所以在严格执行三降的情况下，规范平台也只能转型，转向协助银行机构贷款业务，也就是助贷，所以现在p2p平台能放出来给个人投的标越来越少，你的钱也只能站岗，或者参与以此为底层资产的信托了。

所以2019年，规范正真的p2p可以投，但你投不到了！p2p给玩坏了！

我投资了快9年，也是从今年8月开始撤出p2p！

财来道

2019年是P2P备案完成年，绝大多数中小规模、不合规平台将会被清除出场。按照1月份曝光的1号文和15号文，最终剩下的平台预计在100家左右。若2019年要投P2P，选择一线大平台，其他的建议都不要碰。

1.预计通过备案P2P平台最终剩下100家左右。

2019年1月曝光了两大文件，1号文和15号文，明确规定了只有严格合规大平台才能继续备案。意思是只有存款规模够大，10亿以上，资产小而分散的平台才能有继续经营的可能。其余的要求2019年3月前全部劝退。

按照这个要求，预计只剩下100家左右会活下去，即只有5%左右平台。

2.2019年投P2P，其实并不难，选头部平台即可。

根据第1点分析，未来只会剩下头部平台能够继续备案，持续经营，那么2019年选择策略只有一条：选择能够继续备案，持续经营的平台。

如何选？看存量规模，看品牌影响力，看行业排名。选择行业排名前20的平台投就行了。行业排名第三方网信主要有贷罗盘，网贷天眼，网贷之家，融360等。

总体来说，2019年投资难度变大了，因为当前1600余家正在运营的平台最终可能只剩下100家。另一个角度，2019年投资难度降低了，因为不用花时间去挑选其他平台，只需要聚焦头部平台。

大南山伯爵，NUS博士后，资深金融科技人士，用专业的知识、大白话的方式为您科普投资理财，让天下没有难懂的金融！欢迎关注、留言交流。

大南山伯爵

个人观点，如果在这一行工作很多年了，对这一行非常了解，可以少量参与，如果是才接触没多长时间的，建议不要参与了。

2017年7月的时候，红极一时的P2P巨头红岭创投提出三年内清盘，退出P2P市场；今年的7月，媒体爆出陆金所计划退出P2P市场，后来陆金所没有正面肯定这个观点，随即回复，公司会配合要求做好“三降”，现有投资者权益不受影响。所谓“三降”大体就是降低规模，降低借款余额，降低投资者人数，从官方的表态来看，目前并没有继续大力支持P2P，所以投资这个行业要谨慎。

为什么P2P会发展到这个地步，个人经验来看，本人从行业刚开始火爆的阶段参与到这个行业，当时所有公司都在大力宣传国家对于互联网金融的政策支持，大屏幕循环播放政府会议里任何关于鼓励支持的内容，市场非常火爆，很多从业者也是盲目加入，运营的过程中我发现，对于小额的互联网金融业务，运营是个大问题，费用是非常高的，整体的资产质量也不高，最终的结果是小额业务获利非常难，大额业务存在一定的市场空间，可以降低成本，运营好的话，能够盈利，但后期大家都知道，国家政策支持小额，限制大额。在整个行业发展过程中，各种不合法，不合规的问题频繁出现。运营上很难获利，加上政策要求越来越严格，牌照问题，监管问题，小的机构是很难生存的。

为什么个人建议对这一行非常了解的从业者还能少量参与呢？这一行国家并没有一棒子打死，还是有少量机构会存活下来，站到最后，对这部分机构，市场潜力同样非常巨大，具体会以哪种方式存活，还不可知。

走进灯塔

我还是那个观点:96.5%的平台都逃不过爆雷跑路或清盘或被兼并的命运，剩下一双手能数的过来的平台还是可以持续盈利的。

无非就是一下几家:陆金所 拍拍贷 玖富小赢网金 51人品 宜人贷 桔子理财。以上平台将来全部都是上市平台且每一家都有履约险（保险赔付），这两个特征是p2p平台安全的唯二特征，上市说明平台的盈利能力得到市场认可，有履约险说明风险可控（不然保险公司不敢承保）。去年的雷潮中我损失惨重，然后得出这样的结论，不要全面否定p2p，不过就算我上述安全平台也要随时关注平台的发展动态，随时调整仓位，因为无论如何平台也是企业，只要是企业就有衰亡倒闭的一天。

技巧法则

这网贷的问题倒是邀请了我好几回呀，其实本人作为投顾，在17年之前，也曾在银行体系内销售过网贷产品，但老觉得此类产品不靠谱，的确在19年老东家也被卷入了网贷这一波浪潮之中。

首先，我想一语中的，直接揭穿它最丑陋的面孔——网贷对中国社会的发展并没有积极意义，相反社会遗毒很深，就在笔者所在城市杭州来说，最近51信用卡被百位警力突击，网传这51信用卡大部分人被带走询问，最终还是因为警车坐不下了，拉下了几人成为“漏网之鱼”而深究其背后有个很大问题——暴力催收，各位近年来，现金贷，校园贷，砍头息此类所谓金融理财让多少家庭负债累累，甚至家破人亡，网上查询下 这样的例子比比皆是。归咎一类，这都是网贷在国内生根发芽所导致的人间悲剧。如果让此类事物大行其道，正义何在，良知何在！！

好，回归业务本身而言，P2P也存在着巨大bug，网贷的底层是个人债权，而且更多是信用贷，并没有足额价值的抵押物来变现抵消坏账。 其二，网贷对于借款人而言，融资成本奇高 在24-36%，其三，网贷对应受众往往是普罗大众，基本上很难过得了银行，信托等正规金融机构的放贷风控。综合这三点，会导致借款人多是借新还旧来维持债务链，一旦经济下行，债务链断裂就形成坏账，所以本身网贷在时下中国就是漏洞百出。

能借到钱的人不需要网贷，借不到钱的人换不起网贷！！！！

在结合最近的官方态度，10月16号 湖南方面宣布取缔省内所有网贷业务，10月18号山东也紧跟节奏。做出此决定所依据的正是“银保监会”官方的一个办法三个指引的指示精神，所以这并非是单一事件，而是开端，官方对网贷采取的态度其实是越来越清晰了，网贷投资者必须重视官方政策才能做到趋利避害，避免资金损失！！！

在19年还愿意投资网贷的，可以算得上真正的勇士了，笔者在此也是遥祝！！！

信托者

提这类似问题的人，我可以很肯定，大多数人都是没有理财知识，甚至很多人是没有独立思考能力！

你没有相应的统计数据，你可以观察一下你身边，也可以看看新闻报道，跑路的平台不计期数，但凡有点常识的人，就是那些业务员说破天，我也不会投资。

让我非常震惊是，你们还真敢把自己的血汗钱放到这些地方！

关于理财，尤其是金融，本身不产生价值，只是提供利益和风险的转移，如果你了解金融的发展史，你就知道，里面的血腥和欺诈远远超过你们大家的认知！所以，我建议大家，请慎重考虑。

那么，市面上，我们都有那些投资工具，他们的风险等级是怎么样的呢？

以上基本上是市面上所有的投资理财产品。各位在投资之前，请考虑一下，风险能不能承受，能力够不够。

关于理财，我给大家一下几个建议！

第一、不合法的不投资

在我们身边，各种各样的理财，比如什么私募股权（很多圈钱的私募）、外汇、二元期权、现货、数字货币等在严格意义上都是不合法的。不建议普通投资者投资。

最近，据中国证券投资基金也协会发布，703家私募机构已列入失联公告名单，286家机构已被注销登记

第二、合法，但是没有监管的不投资

很多人投资P2P，就是看中他的利息高，而且有实体公司，所以选择投资，甚至很多把P2P理财和银行的理财产品比较。说实话，这些基本山对投资理财市场的常识都不懂，银行有合法的监管和法律保障，把银行理财和P2P相比，那是对银行侮辱！而P2P是没有严格的监管，这就是很多平台到后期出现流动性风险，不能及时兑付资金时跑路的原因（资金全部在自己公司的账户里面）

这是2018年暴雷的平台分布。现在更多！

第三、合法，但能力不够的不投资

那我我们国内那些投资是合法的呢？比如股票、期货和黄金（交易所交易黄金）等主动投资的投资工具，是合法的，但是，风险太大，很多人能力达不到，所以，不建议不懂的投资。

第四、合法，但是流动性差的投资工具不投资

比如我们常见的收藏品市场，房地产市场（自住房除外），这些投资品流动性有很大的问题，往往会出现有价无市情况出现。

如果大家不懂投资，还想着高收益的人，我建议这些人一定要转变观念，高收益意味高风险，投资高风险的产品还不如不投资。投资不光有正收益，而且还有负收益。如果你损失了大部分本金，恭喜你，你在理财的道路上有重新开始了。

很多担心上当受骗人，我认为，最适合大家的就是老老实实的去买货币基金或者投资基金（一定要找到好的渠道和产品，渠道不同，手续费和收益会大不相同）

以上是我个人的观点，希望对大家有所帮助！

牛熊猎手

一、什么是P2P

国内某头部P2P公司的借款费用和利率

二、P2P暴雷真相

三、雷声不断，P2P平台何去何从？

招联金融

2019年是个特殊的年份，它不仅是P2P备案完成年，也是这几年网贷多次事发的一个延续年。在2019年，预计绝大多数中小规模、不合规平台将会被清除出场。按照1月份曝光的1号文和15号文，最终剩下的平台预计在100家左右。

什么意思？也就是说这一年将是行业大洗牌之年。上千家的P2P公司，逐步完成大改革，最终留下少数派。而这个改革，既是鼓励行业发展，同时又要整治行业乱象。

所以，风口浪尖之上，购买P2P理财是比较危险的。因为随时可能面临小企业的退出潮，也很有可能随时踩雷，投资面临比较的风险。而实在想要购买的话，还是建议多关注一下大企业，行业领先企业。

關鍵字: 涌进来 财经 自融