2019年，迎來了中華人民共和國七十年華誕！

七十年，時光如梭，中華人民共和國在一個積貧積弱、百廢待興的廢墟上成立，之後勵精圖治七十載，堅持獨立自主的發展理念，前30年進行基礎建設打下堅實基礎，後40年開始了波瀾壯闊的改革開放，走出一條有中國特色社會主義市場經濟的道路，創造了史無前例的發展奇蹟，如今取得了舉世矚目的偉大成就，成為了世界經濟舞臺上一個重要的角色。

當一個人意識到與他人的差距時，選擇的方式或自暴自棄，或奮起直追。上個世紀七十年代末，中國打開了塵封已久的國門，國人睜開眼睛看到了世界，也看到了中國與世界的距離，而有著五千年優秀傳統文化的中華民族勇敢而堅定地選擇了奮起直追，因為我們看到了方向與目標。

小卡片帶出銀行卡大產業

改革開放的偉大決策，讓中國向世界打開了國門，世界也開始關注這個沉睡多年而即將甦醒的東方巨龍。此時的世界經濟已經逐漸形成了全球一體化，世界經濟更需要中國的融入。而此時的中國也已經開始從基礎建設向經濟建設轉移，也亟待加入世界經濟的洪流中。

中國的改革開放，讓世界的客商湧入了中國，他們不僅帶來了西方的資本，也帶來了先進的技術、人才和管理經驗，還帶來了西方的文化、生活方式，其中以信用卡為代表的新興支付方式也隨之進入了中國。

此時，雖然國際上使用信用卡的支付方式已經非常普及，但是國際兩大“卡組織”卻是剛剛完成轉型，以及正式冠名。中國在信用卡產業與國際的距離並不遙遠，而正是中國的開放，讓來自世界的眾多客商在中國使用信用卡的需求日益迫切。

千百年來，在中國的歷史上，曾經對貨幣發展起到過重要的推動作用，不僅最早選用了金屬銅作為幣材，在中國的宋朝時期還出現了世界上最早的紙幣，對世界貨幣發展有著不可磨滅的巨大貢獻。如今，世界已經進入了非現金支付的時代，如何迎接支付技術的這場革命，實實在在地擺在了中國這個泱泱大國的面前。

時間來到1985年，註定成為中國銀行卡產業最值得一書的歷史時刻，中國第一張信用卡在廣東省珠海中國銀行誕生，儘管用今天的眼光來看它是非常簡單，但是卻標誌著中國步入了銀行卡時代，中國的銀行卡產業的序幕也就此拉開。

進入九十年代，隨著計算機產業的發展，以及計算機網絡的普及，讓以銀行卡為介質、用電子信息轉賬形式來實現貨幣流通的“電子貨幣”成為支付行業發展的趨勢，為了抓住這個契機，加速中國金融現代化的步伐，建立起一個現代化的電子貨幣支付系統，形成和完善符合國情、又能與國際接軌的金融卡業務管理體制，1993年中國開啟了“金卡工程”，這也為中國銀聯的誕生奠定了堅實的物質基礎。

中國有了自己的“卡組織”

九十年代，是中國銀行卡產業打下堅實基礎的時代，不僅五大國有銀行發行了信用卡，而且一些新成立不久的股份制銀行也開始試水信用卡業務，各銀行的儲蓄卡也已經陸續發行，中國銀行卡產業鏈已經初見端倪。

國外的信用卡行業已歷經三十多年的發展，轉接清算體系日漸成熟，但是由於中國銀行卡產業起步晚，與國際銀行卡產業發展站在同一條起跑線上，既要走出一條符合中國特色的銀行卡道路，又要順應銀行卡發展的趨勢，為中國銀行卡產業的長期發展打下基礎，因此建立中國的銀行卡轉接清算體系（卡組織）就顯得尤為重要。

一個國家或地區能否建立起自己的銀行卡轉接清算體系，不僅僅取決於這個國家或地區的決心和勇氣，更取決於這個國家和地區的經濟力量與國際影響力。建立一個銀行卡轉接清算體系，需要耗費大量的財力、物力和人力資源，它絕非靠一家企業之力所能完成的。歐洲經濟發達，但是沒有能夠建立獨立的轉接清算體系，中國臺灣在上世紀九十年代初期也曾準備建立自己的轉接清算體系，最後也難逃失敗的命運。這就是為什麼世界上到目前僅有幾家“卡組織”的原因。

在現代金融體系下，一個國家的金融清算體系是整個社會高效率運行的基礎，掌握著國家各類經濟交易的重要數據，屬於國家金融安全的重要組成部分，而銀行卡的交易清算是個人金融業務中的核心。創建銀行卡自主品牌，建設銀行卡轉接清算網絡，不僅推動銀行卡產業科技發展的進步，更是維護國家經濟與金融安全。

2002年，中國銀聯成立，標誌著中國銀行卡產業再次躍上新的高度。中國銀聯的成立，發揮了“卡組織”的職能作用，各銀行通過中國銀聯跨行交易清算系統，實現系統之間互聯互通，進而實現銀行卡跨銀行、跨地區和跨世界的使用。中國銀聯推動了中國銀行卡產業實現快速、健康發展，僅僅用了十七年的時間，就讓中國位居全球銀行卡業務規模領先地位，2018年銀聯網絡轉接交易金額首次突破百萬億元，達120.4萬億元。

移動支付形式多樣領跑世界

“如果那山不向我們走來，我們就向大山走去。”這句話是中國銀聯總裁時文朝2015年發出的一句振聾發聵的聲音，而發出這個聲音的時候，正是中國銀聯面臨著來自市場最嚴峻的歷史時刻：一邊是面對著即將開放的中國銀行卡清算市場，另一邊面對著第三方支付機構無序的市場競爭。在移動支付對我們的生活影響越來越大的今天，如何選擇面對來自市場的挑戰呢？

當第三方支付企業依靠條碼支付以咄咄逼人之勢席捲移動支付市場的時候，中國銀聯選擇了積極應對，首先推出了NFC技術為基礎的手機閃付功能，這個對於第三方支付有著硬件技術的壁壘。接著，經過確立銀聯標準的條碼支付標準後，再度推出銀聯標準的條碼支付，填補了手機閃付對移動終端有NFC技術要求的短板，加上穿戴支付、金融IC卡的閃付，中國銀聯形成了完整的移動支付產品線，築起一道令競爭對手難以逾越的“防火牆”。

隨著移動支付時代的到來，國際“卡組織”都在積極應對。而中國在移動支付上的發展，引用毛澤東主席在《水調歌頭·游泳》中的一句詩詞就是“當驚世界殊”，中國移動支付規模2018年交易金額達到了277萬億元人民幣，是2013年的29倍；交易筆數達到了605億筆，是2013年的36倍。中國移動支付在世界上已經處於遙遙領先的地位，而支撐移動支付的基礎卻正是由於中國擁有了一個強大的“卡組織”——中國銀聯。

作為中國自己的“卡組織”，在移動支付領域方面顯示出強勁的發展速度，自2017年發佈了移動支付品牌“雲閃付App”，發佈一年時間達到了1億用戶，又用了10個月的時間達到了2億用戶。“雲閃付App”以大數據、雲計算、人工智能等技術為基礎，形成全新的銀行業開放平臺，全面支持各類銀行賬戶，為用戶提供銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶開戶、手機NFC支付、條碼支付、收款轉賬、遠程支付等各類支付功能，通過向商業銀行及各主要合作方開放支付服務標準接口，成為銀行業移動支付的統一入口。

本刊受邀進入過三個國際卡組織的創新實驗室，通過實地參觀，我們看到中國銀聯的創新實驗室對支付科技的研究與競爭對手不相上下，甚至在很多領域還處於領先的位置，諸如信用卡在公共交通領域率先採用了國際前沿的ODA模式並廣泛應用。中國銀聯敢於直面支付市場的激烈競爭，這份勇氣的背後正是科技力量的支撐。

的確，僅有十七歲的中國銀聯，經過幾年的市場錘鍊，與過去相比有了脫胎換骨式的變化。這在幾年前中國銀聯剛剛步入移動支付市場的時候，恐怕很少人會預測到今天的結果，這種變化不僅需要堅定的決心，更需要的是必勝的勇氣。

支付場景豐富串起各行各業

在支付市場沒有永遠的贏家，誰能更貼近用戶消費需求，誰就能更接近勝利，支付場景化已經成為未來決定移動支付發展的根本，可以說，誰佔據了豐富的支付場景，誰就將在這場支付戰爭中居於有利地位。支付場景的重要性已經不言而喻，“雲閃付App”佈局眾多的消費場景，拉動商家參與活動的積極性，讓用戶養成使用習慣，提升用戶體驗的同時獲得消費實惠，踐行“消費升級”的政策。

通過移動支付場景化的建設，“雲閃付App”以其優勢，串聯起一系列支付生態，為合作機構提供了多種支付方式、豐富支付場景、眾多特色服務，為用戶打造了“銀聯6.2節”、雙十二優惠活動、商超節、菜場節等一系列的支付優惠活動，同時佈局十大民生需要的消費與支付場景，讓“零售支付迴歸便民本源”。

“銀聯6.2節”已經成為銀行卡業集購物、支付體驗於一體的“購物節”，中國銀聯在為包括小微商戶在內的廣大用戶提供便捷的、多元化的支付服務方面不遺餘力。如今包括京東等大量的電商、商超，甚至快遞、電玩、保險等企業都接入了“雲閃付App”，形成了豐富的業態環境，一方面反映了這些互聯網巨頭企業看到與銀聯合作，可以為用戶實現線上線下支付，省卻了進入市場的成本，將重心放在自身業務的發展，同時也反映了銀聯擁抱移動互聯網的決心，以及其在移動互聯網不容忽視的號召力與影響力。

交通出行是國民剛性消費需求之一，擁有極強的支付應用場景，隨著上海、廣州、杭州、深圳等一線城市的公交支付領域逐漸開放，中國銀聯依託“雲閃付App”，以銀聯卡閃付、手機閃付、條碼支付等多種支付方式，構建了以公交、地鐵、高鐵等交通工具出行為代表的“智慧交通”格局，已經在近百個城市公交、數十個城市軌道交通落地，甚至在部分高鐵和城際列車上也實現了“雲閃付App”的受理。

早在2015年，以NFC為基礎的銀聯手機閃付剛剛上線的時候，僅有華為、蘋果、小米、三星等幾個品牌的手機廠商的終端設備配置了相應的支付技術，涉及的型號微乎其微。而今天，已經有包括蘋果、華為、小米、三星、魅族、OPPO、VIVO七個品牌、數十個型號加入了銀聯手機閃付的戰隊，讓更多的品牌用戶可以體驗到手機閃付在消費、公交等場景下的支付樂趣。

中國銀聯以“雲閃付App”搭起了一個與產業方共享支付、營銷、優惠的平臺，為參與各方相互賦能，共同為用戶提供優質的移動支付產品與服務，實現協同發展。在第三方支付機構為消費者提供的跨行還款、轉賬業務開始收費的今天，雲閃付則利用其行業優勢，依然提供跨行轉賬、信用卡還款等功能的0手續費，以及即時到賬等一系列便捷服務。

跨出國門讓世界感受中國支付

中國因世界經濟一體化而引入了銀行卡產業，並讓中國走入了“卡時代”，也誕生了中國的“卡組織”。而要成為全球性的“卡組織”，中國銀聯就要跨出國門。截至2018年末，中國銀聯受理網絡已延伸至全球174個國家和地區，覆蓋全球逾5200萬商戶和260餘萬臺ATM，50個國家和地區發行了超過1億張的銀聯卡，中國銀聯已經成為真正意義的全球性“卡組織”。

帶一張信用卡出國，已經是國人最為常見的境外消費支付方式，出國商務、旅遊、留學等已成為國民的消費常態，2018年中國公民出境旅遊人數14972萬人次，直接帶動境外消費規模的提升，境外花費達到了2773億美元，排名世界第一，消費實力更是不容小覷。

正是為了讓國人在全球也能體驗到移動支付，雲閃付跨出國門，在港澳臺地區、新加坡、澳大利亞、加拿大、俄羅斯、英國、日本等38個國家和地區的商家支持銀聯卡閃付功能；雲閃付用戶可在32個國家和地區的超過1600萬家商戶可以使用條碼支付，部分國家和地區還可以直接綁定當地銀行發行的銀聯卡，使用手機閃付、條碼支付直接進行消費。中國銀聯作為國際卡組織的作用正在全球支付產業中發揮著積極的作用。

交出一份合格的“成績單”

即將迎來中華人民共和國七十華誕，中國改革開放也已經走過了四十年的風霜雪雨。正是在這片土地上，誕生了中國銀聯。作為一位多年用卡經歷的銀行卡與支付行業的研究者，我有幸親眼目睹了中國銀聯從呱呱墜地的嬰兒成長為一個激情澎湃的青年所走過的艱難歷程。即將邁入18歲“成人”門檻的中國銀聯，已經向祖國交出了一份合格的“成績單”。

如今，“卡組織”的性質已經發生了根本性的變化，不再僅僅滿足自身規則和標準的制訂，以及網絡的建設，而是積極加入到與夥伴合作發展的軌道上。通過支付科技創新來應對市場的變化，我們看到一個不懈進取的中國銀聯，通過向移動化轉型的過程中，打造銀行卡服務平臺，並把產業鏈條延伸，搭建起一個健康發展的銀行卡產業生態圈，積極推動中國銀行卡與支付產業實現了高速、健康發展，才能做大做強。

正如中國銀聯董事長邵伏軍所言，中國銀聯積極擁抱產業變化，順應金融科技發展新形勢，進一步深化改革，更好地支持合作伙伴的業務發展，更好地為產業各方創造價值，更好地履行肩負的社會責任和歷史使命。改革步入新徵程，支付進入新時代，銀聯和大家一起擁抱機遇、應對挑戰，合作共贏！

---

關注“老董聊卡”，這裡有信用卡的知識，也有信用卡行業獨立視角的深度評論與分析，還有信用卡的歷史與文化！