保額高達幾百萬 但實際上賠付的只是你看病的花費
近年來，要說市面上最火熱的險種，非百萬醫療險莫屬。“保額高達幾百萬，保費就幾十塊錢，看起來真的很划算。”雖然對保險知之甚少，但是95後杭州女白領小劉在看到支付寶界面推薦的一款百萬醫療險時，還是果斷買入了。
甚至，很多90後其他類別的健康險都沒有選擇配置，而抱著“試試”的心理入手了百萬醫療險，“保額動輒高達幾百萬，幹嘛還買其他醫療險！”其中不乏消費者認為百萬醫療險可以取代重疾險。事實上真的如此嗎？杭州的保險專家們告訴本報記者，二者顯然不能混為一談，保險性質都不一樣，承保的範圍也有所差別，在配置時也有很多方面需要格外注意。
百萬醫療險真的能取代重疾險麼？
小劉是去年在支付寶保險服務界面購買的這款百萬醫療險，當時在推薦欄裡看到這款眾安保險的產品時，就心動了。據她稱，產品頁面介紹可保100種重疾，保費一年只需要90多元，而保額最高可獲賠200萬元。“當時我身邊的朋友大多在一些互聯網平臺購買了百萬醫療險，大家都說划算，雖然我也不甚瞭解，但是想著才不到100塊錢，所以就買來試試看。”截至目前，小劉購買的這款產品快到期了，她決定換一個同類型產品試試，因為現在百萬醫療險的種類越來越多，有的保額達到了600萬元，“看起來更實惠”小劉說道。
每年幾十元的代價可以換來幾百萬的保額，在很多人眼裡都是一筆“划算”的買賣。“很多種重疾都在承保範圍內，還花幾千上萬的保費去買重疾險幹嘛？”小劉對重疾險提出了質疑。事實上，像小劉這樣想的人還有很多。
近兩年盛行的百萬醫療險真的可以取代重疾險麼？中國人壽杭州分公司個險部經理助理張煒告訴記者，其實百萬醫療險和重疾險是兩種類型的險種。重疾險是一種定額給付類保險，在被保人患上保險合同內所指的重大疾病並且達到理賠條件，保險公司就按照約定的金額一次性給規定金額。而百萬醫療險則是一種消費補償型保險，一旦你患病後，通常需要自行墊付，隨後剔除醫保報銷部分及免賠額後保險公司再按照合同約定的給付比例報銷。簡單來說，重疾險患病後你可以一次性領取保費，除了看病花銷外，剩餘的錢可以保障你的生活正常進行，比如補充無法工作的損失、房貸或車貸的正常還款等；而百萬醫療險只能你花多少報銷多少，即使有些產品稱保額高達600萬元，但實際上賠付的也只是你看病的花費。
新華保險杭州分公司溫暖經理補充稱，二者的繳費方式的不同也決定了承保內容的不同。百萬醫療險是每年繳費，其保障時間為一年；重疾險通常是連續繳費十幾年或者更長時間，保障至合同規定的年齡段或者至終身。這就決定著百萬醫療險續保存在不確定性，很可能會出現沒過兩年產品就停售的情況，或者你在生過某種病後不會再給你續保的情況。此外，百萬醫療險的保費也是隨著年齡的增長在增長的。不過，重疾險的保費相對較高，保費和保額通常是幾十倍槓桿。
應優先購買重疾險 附加補充百萬醫療
顯然，重疾險和百萬醫療險是無法相互取代的。那麼，消費者在選擇醫療健康險時該如何配置呢？
人保壽險浙江省分公司營業部團險部沈建慶分析稱，首先應該考慮購買重疾險。如果是沒有醫保的人群，強烈建議購買百萬醫療類產品作為補充；如果是有醫保的人群，經濟條件允許的話，也可以購買百萬醫療類產品。
“怎麼買還不簡單？看哪家保費低而保額高就買哪家唄。”提起買百萬醫療險的經驗，杭州市民李先生顯得很自信。但其實，買百萬醫療險時也有很多注意事項。溫暖指出，主要看三點。一是要看產品的免賠額（花費低於免賠額，保險公司不賠付），除了免賠額的高低外，還要注意社保賠付的部分是否計算在免賠額裡面；二是看產品的續保條件或者是停售條件，優先選擇承諾續保時間長的產品，同時注意停售條款，看是否到某一年限開始調整保費費率或者直接停售。三是優先選擇規模大的保險公司找專業的保險代理人購買，這類機構在投保前的告知工作以及後續的理賠服務方面都會有優勢。
閱讀更多 財商學院PLUS 的文章
