保额高达几百万 但实际上赔付的只是你看病的花费
近年来，要说市面上最火热的险种，非百万医疗险莫属。“保额高达几百万，保费就几十块钱，看起来真的很划算。”虽然对保险知之甚少，但是95后杭州女白领小刘在看到支付宝界面推荐的一款百万医疗险时，还是果断买入了。
甚至，很多90后其他类别的健康险都没有选择配置，而抱着“试试”的心理入手了百万医疗险，“保额动辄高达几百万，干嘛还买其他医疗险！”其中不乏消费者认为百万医疗险可以取代重疾险。事实上真的如此吗？杭州的保险专家们告诉本报记者，二者显然不能混为一谈，保险性质都不一样，承保的范围也有所差别，在配置时也有很多方面需要格外注意。
百万医疗险真的能取代重疾险么？
小刘是去年在支付宝保险服务界面购买的这款百万医疗险，当时在推荐栏里看到这款众安保险的产品时，就心动了。据她称，产品页面介绍可保100种重疾，保费一年只需要90多元，而保额最高可获赔200万元。“当时我身边的朋友大多在一些互联网平台购买了百万医疗险，大家都说划算，虽然我也不甚了解，但是想着才不到100块钱，所以就买来试试看。”截至目前，小刘购买的这款产品快到期了，她决定换一个同类型产品试试，因为现在百万医疗险的种类越来越多，有的保额达到了600万元，“看起来更实惠”小刘说道。
每年几十元的代价可以换来几百万的保额，在很多人眼里都是一笔“划算”的买卖。“很多种重疾都在承保范围内，还花几千上万的保费去买重疾险干嘛？”小刘对重疾险提出了质疑。事实上，像小刘这样想的人还有很多。
近两年盛行的百万医疗险真的可以取代重疾险么？中国人寿杭州分公司个险部经理助理张炜告诉记者，其实百万医疗险和重疾险是两种类型的险种。重疾险是一种定额给付类保险，在被保人患上保险合同内所指的重大疾病并且达到理赔条件，保险公司就按照约定的金额一次性给规定金额。而百万医疗险则是一种消费补偿型保险，一旦你患病后，通常需要自行垫付，随后剔除医保报销部分及免赔额后保险公司再按照合同约定的给付比例报销。简单来说，重疾险患病后你可以一次性领取保费，除了看病花销外，剩余的钱可以保障你的生活正常进行，比如补充无法工作的损失、房贷或车贷的正常还款等；而百万医疗险只能你花多少报销多少，即使有些产品称保额高达600万元，但实际上赔付的也只是你看病的花费。
新华保险杭州分公司温暖经理补充称，二者的缴费方式的不同也决定了承保内容的不同。百万医疗险是每年缴费，其保障时间为一年；重疾险通常是连续缴费十几年或者更长时间，保障至合同规定的年龄段或者至终身。这就决定着百万医疗险续保存在不确定性，很可能会出现没过两年产品就停售的情况，或者你在生过某种病后不会再给你续保的情况。此外，百万医疗险的保费也是随着年龄的增长在增长的。不过，重疾险的保费相对较高，保费和保额通常是几十倍杠杆。
应优先购买重疾险 附加补充百万医疗
显然，重疾险和百万医疗险是无法相互取代的。那么，消费者在选择医疗健康险时该如何配置呢？
人保寿险浙江省分公司营业部团险部沈建庆分析称，首先应该考虑购买重疾险。如果是没有医保的人群，强烈建议购买百万医疗类产品作为补充；如果是有医保的人群，经济条件允许的话，也可以购买百万医疗类产品。
“怎么买还不简单？看哪家保费低而保额高就买哪家呗。”提起买百万医疗险的经验，杭州市民李先生显得很自信。但其实，买百万医疗险时也有很多注意事项。温暖指出，主要看三点。一是要看产品的免赔额（花费低于免赔额，保险公司不赔付），除了免赔额的高低外，还要注意社保赔付的部分是否计算在免赔额里面；二是看产品的续保条件或者是停售条件，优先选择承诺续保时间长的产品，同时注意停售条款，看是否到某一年限开始调整保费费率或者直接停售。三是优先选择规模大的保险公司找专业的保险代理人购买，这类机构在投保前的告知工作以及后续的理赔服务方面都会有优势。
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