2019年初艾媒諮詢發佈的《2018～2019中國金融科技專題研究報告》顯示，截至2018上半年，全球金融科技投資額達580億元，金融科技已經成為全球投資人和創業者聚焦的熱點產業，進入了發展的3.0時代。
九年前離開美國運通回國後，王玉海歷任萬達普惠網絡信貸有限公司CEO、廣發銀行信用卡中心首席風險官、廣發銀行總行零售銀行首席風險官兼零售風險管理部總經理(行長助理級)等職。日前，他加盟睿智合創(北京)科技有限公司(以下簡稱“睿智科技”)，擔任董事、執行副總裁兼科技賦能事業部總裁。
“金融科技在中國的發展前景廣闊，而睿智科技是朝陽產業中的朝陽企業，為金融機構提供科技和管理服務很符合我的期望。”王玉海如此表示。
睿智科技董事、執行副總裁兼科技賦能事業部總裁王玉海博士
“朝陽企業”的吸引力
2010年回國後不久，王玉海就結識了陳建，後者時任全球領先的預測分析和決策管理公司費埃哲(NYSE: FICO)中國區總裁。陳建也曾在海外留學、工作多年，相似的海歸背景讓兩人有很多的共同語言。後來，廣發銀行成為了FICO的客戶，二人更有機會經常在一起討論業務與行業動態，彼此也更加認同對方對金融科技行業的理念。
2018年5月，陳建出任睿智科技董事長後開始廣納賢士。王玉海有著深度的甲方(銀行)運營經驗和互聯網金融實踐經驗，並深諳科技賦能架構設計、團隊建設及落地管理，這樣的領導人才正是睿智科技急需的，也是陳建非常看重的，他很快就邀請王玉海加入了進來。
接受陳建遞來的橄欖枝前，王玉海對睿智科技的優勢作了認真分析：這是一家心無旁騖的新興公司，擁有清晰的業務內核，這一點很重要;領導團隊成員出身業內名企，掌握深厚的業務理論與實操經驗;業務100%合規，絕不侵犯客戶隱私;與FICO合作緊密，確切地說是排它性的合作關係，公司由此有一種文化上的傳承。
“睿智科技有著廣泛的銀行及其他金融平臺的合作關係，很多同事，包括我自己都在銀行體系工作多年，與銀行有著良好的合作關係。這對我們未來開展賦能業務來說很重要，因為事情是人做的，銀行知道我們這些人做事的理念和方法，無形中對我們做的事就會有一種先天的認可，再加上我們會用結果導向來證明我們做的事的確符合他們的預期，那達成合作就很自然了。”王玉海說。
睿智科技官網的信息顯示，該公司可為客戶提供包括大數據?察?系列產品、一站式賦能雲服務、智能導流和智能機器人催收等總計四大類、近二十小類產品與服務。“睿智科技核心競爭力正是在於以數據洞察、評分、導流、風險管理、智能催收為基礎的，為金融機構提供全流程科技賦能的真實能力。這些業務能力不是每個科技賦能公司都能具備的，我們的核心競爭力為公司的成長構築了一定高度的壁壘。”王玉海介紹道，“而且，一般的創業公司很少有我們這樣充沛的現金流。現金流就是血液，這是我們非常大的優勢。”
2018年7月30日，睿智科技完成1億元Pre-A輪融資，由華蓋資本領投，未名博雅投資和多家產業資本跟投，產業資本包括上市公司三泰控股(002312.SZ)和品友互動等。有了資本加持，睿智科技迎來了更加快速健康發展的時期。王玉海介紹，目前睿智科技團隊已經彙集了來自相關行業的近百位精英。
2017年1月，時任廣發銀行零售業務首席風險官的王玉海代表廣發銀行主辦第三十二屆八家信用卡風險聯
科技賦能的大市場
過去，依託傳統渠道優勢便能實現迅速擴張的傳統銀行，一直過著“躺著賺錢”的輕鬆日子。如今，互聯網金融的跨越式發展，以科技為載體的非銀行信貸規模的爆發式增長，都給中國的銀行業帶來了前所未有的挑戰與轉型壓力。面對巨大的業務競爭壓力與全方位挑戰，傳統銀行迫切需要轉型突圍。
在這種背景下，傳統銀行擁抱金融科技迫在眉睫。目前，其選擇的路徑主要有三種：內部研發、投資併購以及外部合作。其中，內部研發可以更好地控制技術、人才和資源，而缺點是技術開發與維護成本高，開發週期長，應用落地較慢，這顯然難以適應如今瞬息萬變、唯快不破的金融大環境。在對成本與產出的考量更加立體化的當下，發展如火如荼的金融科技公司越來越成為銀行倚重的重要力量。普華永道《2017年全球金融科技調查中國概要》顯示，48%的中國金融機構目前在向金融科技公司購買服務，未來3～5年，68%的金融機構將增加與金融科技公司的合作。
“科技賦能做好了，的確對銀行等金融機構有很大助力作用。這種賦能不能是表面講講故事，而是要能真正給銀行帶來能力的增強，睿智科技就是能提供這類賦能的公司。”王玉海表示，他負責的科技賦能事業部做的正是這樣的事，“我們的理念是為中國的區域性銀行提供全流程一站式科技服務，以結果為導向，與合作伙伴同進退，給銀行帶來增量營收後我們再分享成果。例如，睿智科技前期幫助客戶搭建智能風控系統完全是免費的，客戶藉此取得收入後，我們再按一定比例來分成。”
金融業是經營風險的行業，風險管理是企業生存和盈利的生命線。“作為一家為金融業提供賦能的科技公司，幫助合作伙伴提高風控能力是我們最重要的職責。我們不包攬合作伙伴的風險管理，而是通過共同運營、知識轉移幫助他們構築風險體系，加強風險管理能力。”王玉海介紹，“睿智科技的賦能業務還包括全場景的導流服務，目前主要聚焦於消費領域。”
來自睿智科技官網的信息顯示，其一站式賦能產品與服務可廣泛應用於中小銀行和其它金融機構，主要目標客戶是民營銀行、區域性中小銀行、持牌消費金融公司等，為其提供全流程、全節點的一站式賦能服務，助其在風險可控的前提下做大、做強、做優消費者信貸及小微信貸業務。
“龍頭銀行在資金和團隊方面的實力較為雄厚，僅需要個別業務點上的賦能，這不是我們賦能版塊的主要目標。而中小型銀行往往在技術、資產、團隊方面有所欠缺，同時它們又對評分、導流、風控、催收等相關業務有很大需求，我們對其業務，諸如基礎數據分析、系統構造、評分、流量的引進與轉化，甚至貸後催收管理等方面都可進行助力，我們稱之為全量賦能、全景賦能、一站式賦能。”
到目前為止，業界對一站式賦能的市場規模還沒有統一口徑的預估，在王玉海看來，這一規模至少能達到十萬億元的量級。具體到睿智科技的客戶，一家銀行的資產一般為幾千億元，按照第一批合作十家銀行來保守估算，目標客戶的資產體量可達幾萬億元。其中，有些銀行會撥出其信貸額度的10%左右以滿足賦能帶來的信貸增量。“我們提供的一站式賦能為一家銀行帶來的業務增量，剛開始能達到10億～20億元，三五年後由此而來的貸款餘額增量達到幾百億元也是可能實現的。”王玉海對此很有信心。
據介紹，目前睿智科技已經與一家老牌商業銀行簽署了一站式賦能的戰略合作，兩家正在積極部署落地實施細節。目前，科技賦能事業部有25名員工，已基本構築起科技賦能業務架構。“科技賦能事業部是睿智科技平臺的新業務版塊，目前還在初建與成長期，未來它將是睿智科技的核心業務，也將是睿智科技的一張亮麗名片。”王玉海自信地表示。
機遇與挑戰並存的未來
如今，隨著新興技術在金融行業的深入應用，金融科技發展進入了新階段，科技對金融發展的作用被不斷強化，創新性的金融解決方案層出不窮。此時，業界對金融與科技的聯合以及兩者的界限作著新的思考。
金融的本質是什麼?科技賦能的意義在哪裡?王玉海向記者反問了這樣兩個問題。
“所謂金融最本質的內容，歸根到底是降低風險和交易成本，提升回報。而金融科技的本質是科技，它是為金融服務的。體現金融科技的要素包括運行金融的科技系統、前沿的數據洞察手段、非對稱信息的挖掘與整合能力等。”王玉海說道。在他看來，科技對金融的賦能沒有止境，不同發展時期和不同層面的金融機構的需求是不同的，科技與金融結合的過程就是滿足這種需求的過程。
由於睿智科技的一站式賦能產品與服務能夠滿足目標客戶的實際需求，很多中小銀行及其他金融機構都主動表示了合作意願。面對一片大好的前景，王玉海反而更加清晰冷靜地看到了自己領導的這個業務部門面臨的挑戰。
“於內部來講，要看我們的團隊能否不斷優化賦能能力、滿足合作伙伴不斷變化的需求，要搞清楚哪些服務更容易落地，哪些更容易儘快產生效果;於外部來講，要看我們能否找對真正有切實需求的銀行和金融機構，要搞清楚怎樣識別這樣的銀行，應該把哪些銀行列入優先級。我們的業務模式是在客戶額外營收的基礎上進行分潤，客戶並不需要預先付費。這對我們來說是非常大的挑戰，但因為我們的產品和服務過硬，我們對此很有信心。”王玉海表示。
在百度上搜索“金融科技”這個關鍵詞，有1600多萬條信息，足見這個領域的火熱程度。如今金融科技公司正大量湧現，對此，王玉海認為，同業間按正常的市場規律來競爭是天經地義的事，而最大的挑戰主要來自同業的非理性競爭以及金融行業監管規則的不確定性。“我們要積極應對，要擁抱監管，慎獨自律，為行業正本清源。我們會在既定的公司戰略方針下紮紮實實走好每一步，成為金融機構科技賦能領域的佼佼者。”
許多高舉金融科技大旗的公司與睿智科技的業務有些許相似之處，對於亟需科技賦能的金融機構而言，怎樣才能儘快挑選出適合自己的金融科技公司呢?王玉海表示，主要應當看金融科技公司的言行是否一致，是否具備核心競爭力。“如果我是客戶，我肯定會先考察自己能夠看得到的實際能力，比如團隊、評分、系統、流量、流程、成功案例等。一個好的科技賦能團隊肯定是有契約精神的，負責任的，一旦跟你合作就會跟你同進退，走到底。這種有能力、遵守規則又有責任心的科技賦能平臺未來肯定會勝出。”
“不管行業內出現多少表面類似的公司，有內核的金融科技公司一定會有市場，這一點毋庸置疑。”王玉海表示，“大浪淘沙，留下來的始終是真金。金融科技的發展也會有一個去偽存真、行業整合的過程，會形成頭部金融科技平臺以及一批主要參與者。時髦或者說熱度會逐漸褪去，最終剩下的才是真正能為金融機構提供賦能服務的公司。”
如今金融科技領域創業者眾多，創業道路上遭遇起伏更是常見。在從0到1地搭建萬達普惠這個萬達金融集團重要核心業務的過程中，王玉海這個金融科技行業的老兵已經切實感受到了創業不易與樂趣，如今加入睿智科技的創業創新也是感慨良多。
“創業遇到問題是很普遍的，創業的合夥人除了要對業務的理解一致，更多還需要認知方面的互補，這是一個求同存異的過程。”王玉海舉例道，FICO的名字取自於其兩位聯合創始人Bill Fair和Earl Isaac，美國運通也是由兩位創始人William Fargo和Henry Wells共同創立的(後來美國運通分拆出富國銀行則是後話)。“中國有能力的人太多了，不管是個人之間還是企業之間，能夠做到互相包容、互相尊重並不容易。現在中國的企業在這些方面做得還遠遠不夠，有的是因為對契約精神不夠尊重，有的是因為在利益面前經常產生錯覺，能共苦卻不能同甘，看重的都是小的方面，而把大的格局給丟棄了。但我們同時也看到，中國正在逐漸形成創始人文化，這恰恰是我覺得一個公司要做大、做強、做長久的最重要基礎之一，也是我選擇到睿智科技共同創業的重要原因之一。”
此外，王玉海認為，創業者要對行業、對風險存敬畏之心，要腳踏實地做事，不攀比，不追風。大膽規劃、謹慎實踐、不怕失敗，這是每一個創業成功者的基本條件，“企業未來的發展需要與時俱進、順勢而為，更要尊重市場的選擇，因為創業成功者永遠是少數。”
在金融科技領域耕耘多年的王玉海，有著太多的經驗與體會。多年前，他曾以《未雨綢繆方能閒庭信步》為題講述過廣發銀行的信用卡發展之路。如今，對於睿智科技的未來發展，王玉海表示“十分看好，很有信心”，他和團隊已為在科技賦能領域開疆拓土做好了各種準備。
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