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在保费有限时，最推荐购买的就是百万医疗险。

对于工薪阶层来说，最怕的就是得大病。一场大病，可能不仅会花光家庭多年辛苦的积蓄，甚至会四处欠债，最惨的是人财两空。生活、精神的压力将折磨家人很多年，有人选择放弃治疗，实在是无奈之举。

世界上知名的医生罹患大病的都不在少数，更别提我们这些凡夫俗子了。幸好的是，虽然无法避免生老病死，但现在我们有办法应对不幸发生后的家庭财务困境，避免无钱就医、避免家人生活一落千丈。

（1）在保费有限时，首先考虑的是百万医疗险，几百元的费用就可以获得上百万的医疗保障。比如众安尊享2019版，30岁年龄每年296元，一般医疗1万以上最高可报销300万，100种重疾可报销600万，还能垫付最高600万的医疗费用。其他保障不提，这些对30岁刚刚成家立业的人来说，是非要需要的！

很多人诟病百万医疗险在一般住院时有1万元的免赔额，如果想弥补也很简单，再补充一款二三百元万元额度的医疗险就可以了。

（2）医疗险，终究是费用补偿型的，只能赔付发生在医院的医疗费用，可以解决无钱治病的问题，却无法解决家人未来的生活问题，尤其是在家庭经济支柱躺在医院的情况下，这就需要重疾险。

在保费有限的情况下，不建议选择终身/返还型重疾险，保额基本上决定着最终赔付的金额，保额太低，起不到应有的作用。按照最大损失优先原则，优先保障承担家庭责任最重要的阶段所需要的金额。比如，30岁，孩子刚刚出生，那么先保障孩子成人无疑是最重要的。如果保障未来20年所需额度的定期重疾险，保费预算绰绰有余，那么可以考虑保障退休前的30年，如果保费预算仍然充足，再考虑终身险吧。

（3）孩子大学毕业前，家庭生活开支和孩子的教育费用也不是小数，如果保证家庭任何人罹患大病都不影响孩子的未来，那么家庭所需要的总保额也挺高的。很少家庭的保额是足够的，最大的原因是重疾险费率较高、保费预算有限。

在家庭保额不足，保费有限时，可以考虑以定期重疾险解决治疗期间家庭生活支出问题，同时以定期寿险避免人财两空的风险，最大程度地确保家庭财务的稳定、减少家人的忧虑，也有助于病人安心的静养和康复。

百万医疗险（+小额医疗险）+定期重疾险+定期寿险，这是我建议的选择。尤其是在保费有限时，更需要把钱花在刀刃上，把钱花在承担的责任最大、最需要保障的人生阶段。具体险种和额度需要根据不同的家庭情况来选择，如果保费充足，再考虑返还/终身的保险吧。

海哥说保险

百万医疗其实真的是款性价比超高的产品，30岁左右的年龄，价格只要300左右，最高却可以报销到100万甚至有的是300万，目前各大保险公司均有类似产品。

至于如何选择，主要还是看产品差异（品牌）包括售后服务（代理人），我在前天发表了一篇“

保险产品对比来对比去易陷入纠结，抓住这2点能让你快速做决定！”的文章，可以作为大家的一个参考。

1、最高保额额度不一样

像太平洋保险的乐享百万最高是可以报销到300万/年，平安的e生保是100万/年，中国人寿的医无忧根据不同档位可以选择，有50万、100万和300万/年三个档次。在这里呢，不得不提支付宝上面也有同款产品，叫“好医保”，是由蚂蚁金服代销，中国人保承保，最高可以报销到400万/年。

2、同样的年龄价格略有差别

价格上其实差别虽有一点，但是不会很大，基本也就是100-200之内的一个差距。以30岁男性为例，支付宝上面的首次投保价格为229元，续保价格为236元，太平洋的乐享百万价格为381元，中国人寿医保无忧百万医疗价格为371元，中国平安的e生保百万医疗2017版价格为335元。

3、续保条件不一样

太平洋、中国人寿、平安和支付宝上面的四款产品，目前仅有支付宝上面的写有保证6年续保（停售认可续保，这个不知道跟保监会文件是否有冲突，还有待确定，后面会详细研究后再来跟大家讨论，我觉得应该是相冲突的），余下的均是只要产品在售即可正常续保。

4、有的具备垫付功能

太平洋的乐享百万和支付宝上的好医保具备提前垫付功能，只需要申请即可，这在一定程度上可以极大缓解客户的医疗费用压力。因为百万医疗也是属于住院医疗医疗，住院医疗为报销型，看多少报多少（或者根据相应比例报销），都是需要个人先出钱，然后出院后凭一些资料如发票、费用清单、诊断证明等资料去保险公司申请报销，然后保险公司再将理赔款打入个人账户。

试想，如果是重疾住院需要30-50万的治疗费用甚至更高的话，如果没有这个垫付功能，则需要短期内就去筹集几十万来先进行治疗然后待出院后再来报销。

比如基本都是1万的免赔额，也就是超过一万部分才予以报销（注意哦，是医保报销完后自己花费一万部分），包括不限医保目录、进口药、自费药等均可报销，重大疾病则没有免赔额，等待期都是30天，续保无等待期，都是可以续保到80岁甚至100岁。然后报销比例基本上都是有用医保结算比例为100%，没有用医保结算则为60%。

最后，低价医疗保险其实还是非常适合老百姓买的，毕竟价格便宜，报销额度高，但是需要注意的是百万医疗解决不了所有问题，还是需要有定期型甚至终身型的重疾险做搭配，年纪轻或者预算足的最好把小病住院医疗也带着（专门管1万以内的小病住院医疗），但是我们买保险不可能一口气全部解决所有问题，完全可以先解决有没有的问题（比如百万医疗，价格低，普通老百姓都能买得起），在此基础上再解决够不够的问题！

董洋洋小伙伴

1.我们先说是否需要购买医疗险：

医疗险除了商业医疗险还有就是国家的医保，医保作为国家福利，报销了我们日常看病的部分开销，在医保目录里的药品都能得到一定比例的报销。建议人人都要配置！

有了医保为什么还要买商业保险？

看到图二，我们会发现医保报销比例实际上不高。在电影《我不是药神》中那些昂贵的抗癌药压垮了无数个家庭正是因为医保目录无该类药品，因此费用仅能自己承担。

此外根据不同城市的情况，医保的报销状况也是不一样的，封顶线意味着最高可报销的费用，如果生了一场大病，这点费用可能是不够用的。

为了补充医保报销的不足，建议大家配置商业医疗险，将保额做高，生病无费用之忧。

2.便宜的医疗险值得买吗？

首先便宜是个相对的概念，有些人觉得一年几十便宜，有些人觉得一年几百也便宜。商业医疗险中还有自己的分类。有低保费，低保额的；有高保费，高保额的；

介于其中最值得推荐大家购买的就是百万医疗险，一年几百块，均下来每天1块多，就能获得上百万的保额，解决大部分人担忧的发病开销问题。

图三有热销百万医疗的测评，大家可以看看

海绵小保

各大保险公司都推出了医疗保险，有社保的一年几百块钱就可以购买。没社保的稍微贵一点。比较了很多保险公司的医疗险，我特别推荐太平洋保险公司旗下的一款百万医疗保险——乐享百万（H2018），这是一款垫付型医疗险，什么是垫付型？就是住院期间保险公司给垫付医疗费用，不需要自己掏钱。至于垫付额度划分如下：一般医疗（包括意外➕疾病），100万额度（一个自然年度内计算），轻症医疗200万额度，重疾300万额度，除了重疾以外，其他都会有1万的免赔额，上海质子重离子医院100%治疗垫付。我要着重介绍一下这家医院，全世界一共有三家这样的医院，社保是一分钱不报销的，上海一家，美国一家，日本一家，癌症治愈率高达95%，一个疗程27.8万，三四个疗程一般早期癌症是可以治愈的，就是花费太高。有了这款医疗险就可以放心大胆的治疗了，保险公司掏钱。这款医疗险就连腰椎间盘突出也管，特别人性化。建议给家人每人配备一份。

太平洋保险经理郑娟

先回答第二个问题：

低价百万 医疗保险适合老百姓购买，这个毋庸置疑。一年几百块钱可以有一个比较好的兜底保障，做为医保社保的强力补充，这再合适不过了。

那种高价的百万医疗其实也很好，保障更全面，但是一年要两三万，属于真高端百万医疗，但是不适合咱们一般老百姓购买。

百万医疗要怎么选

首先我们要清楚百万医疗不好的地方。

1、停售风险，因为是一年期的医疗险，不能100%保证续保，没有例外，所有百万医疗都有停售风险。

2、免赔额。常规的百万医疗都有免赔额，超过1万(也有5000的）以上的部分才可以赔付，这点了解即可，也不算什么坑，毕竟这种医疗险是为了预防大额医疗开支的。

了解以上这两点，其实我们对百万医疗有一个比较中肯看待。

在大家选择的时候遵从以下几个原则

1、选择销量比较高的，也就是说买的比较好的，因为这类产品买的人多，风险分摊相对均衡，停售的风险会相对较低。比如支付宝好医保、众安尊享e生，微信微医保、平安e生保等。

2、选择有绿色通道、住院垫付或直付功能的。毕竟这种保险是保大额的医疗开支，遇见大的疾病，就医绿色通道可以帮我们争取时间。住院医疗费用垫付和直付功能，可能不用等我们时候报销医疗费，也不用提前去筹钱看病。减少了很多麻烦。

3、续保方便，虽然都不能保证续保，但是我们也要问清楚如何续保。因为是短期险，一般保险公司都不支持代扣代缴自动续保。所以我们要了解到期时候，保险公司都是怎么通知续保的，比如电话通知，宽限期长一点的（比如到期2个月）。

4、最后是价格，符合上面要求的同时，看价格的定位是否合理，哪个更优惠。

综合上面4点，基本上就可以要买的保险筛选出来了。

有情怀接地气说人话见真知，关注真知保，不跳坑。

真知保

医疗险和重疾险最大的区别在于，医疗险是以报销的形式给付保险金的，只能凭发票来报销。可以报销的范围通常有：住院治疗费、手术费、门诊、急诊、急救车运送费等费用。

医疗险一般有3种类型的产品：小额医疗险，百万医疗险和高端医疗险。

小额医疗险：一般没有免赔额，只要住院治疗就可以拿发票报销。但是保额一般都不会太高，在1万—5万之间。

百万医疗险，是近几年互联网上的网红产品，保费低几百元起步、保额高100万-600万之间，经过社保报销以后，能够100%比例报销，但是一般都会有1W元的免赔额。（需要重点注意的是，这类产品对住院治疗的医院是有规定，通常都是在大陆内二级或以上的公立医院住院所产生的费用才会报销。）

高端医疗险：可以直付医疗费用，保险公司直接和医院联系直接付款，可以入住公立医院的特许部、私人医院、昂贵私人医院、非大陆区域医院，可以享受顶级的医疗服务，甚至能够提供直升飞机运送病人。保额1600万-无限，不过购买保险的费用也是非常高的。

什么免赔额？意思就是经过社保报销之后，所花费的钱，除去所约定的免赔金额余下才是能够报销的金额。

医疗险还有一个细分的产品特点，叫做“住院津贴”。借这篇文章，老韩也来回复一下关于“有了重疾险，还要买医疗险？”“有社保，还要买医疗险吗？”的问题。

首先，回答是肯定要买的，因为重疾险和医疗险保障形式是不一样的。

重疾险保障的是大病风险，医疗险保障的是看病风险，大病、小病、门诊都可以保障。而社保，报销比例低、报销范围狭窄、报销额度有限。看过《我不是药神》的朋友都应该知道，社保是很多进口药都是不能报销。

其次，再向保险公司申请理赔时，重疾险、医疗险、社保这3种保险的报销形式是不冲突的。

举个老韩本人的例子！

本人在2019年1月29号，蛛网膜下腔脑出血住院，总花费住院治疗费用3.5万，住院15天，社保报销了1.5万。余下的2万元在扣除了1万元的免赔额之后，100%由人保健康公司的百万医疗险报销。

在这之前，本人还买了一份平安公司的小额医疗保险，0免赔，保额1W，所以相当于这一次生病住院没有用一分钱，而且还给付了15天的住院津贴。（这次住院的疾病，没有达到重大疾病的理赔要求，所以没有申请重疾险的理赔。）

老韩说保

不要为了买医疗险而买医疗险

第一，医疗险不是重疾险，不能说有了医疗险就可以了

第二，医疗险也要根据实际情况而定，百万医疗也要看怎么搭配才能发挥到恰到好处

第三，也是最基础的，你还是关心下先买个重疾险或者定寿

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拓展认知边界

商业的医疗险都是社保的补充。买商业医疗险前一般都要先配置社保。

商业的医疗险（以现在常见的百万医疗为例）主要考察有几点：

1、续保条件。商业医疗险有些需要每年核保的，有些不会因为理赔或健康情况变化而核保的。购买之前需要看一下。

2、既往症。投保时应该有一些慢性病，或者一些病到投保时还没治愈的，医疗险都不会赔偿。

3、合理且必要。一般的医疗险主要都是解决生病的花销问题。中药、休养、补品、体检等的情况都不在保障范围。

百万医疗虽然便宜，但免责条款也比较多，需要看清楚是否在保障范围内。当然，买保险时的如实告知也同样重要。

梁海生保险经纪人

首先你要参加新农合或者社保，这是国家给到每个公民的福利，是我们最基础的保障，在此基础上再根据自己的经济情况选择一款商业医疗保险，用来弥补社保和新农合的不足，因为社保和新农合对用药和治疗方式是有限制的，赔付也有上限，所以这个时候就要有一份不受社保用药限制和额度较大的商业医疗保险，一般的百万医疗保险一年仅需几百块钱就可以了，经济条件好的话可以考虑中端医疗保险或者高端医疗保险，这类型保险价格在几千元到几万元不等，特点是可以额度更高，可以全球范围内就医选择公立医院特需部、国际部就医、或者是私立医院及昂贵医院，总之就是可以享受全球最好的医疗资源和服务，让生命更有质量，让看病更加简单

高端医疗科普

这个事情，要区别去看待。不同的工种，对健康的要求状况不太一样，所以对保险的需求也不一样，现在的社会环境，每个家庭中，每个人都应该购买一份百万医疗保险，其次再考虑意外，重疾，寿险。

一，脑力劳动者，即使出现意外（不影响使用脑力），也可以用脑力获得经济。可以先考虑重疾，再考虑意外险和寿险

二，体力劳动者，比较着脑力劳动者，出现意外风险的概率更大，一旦出现意外风险，可能就无法获得经济来源，可以先考虑意外带致残的，再考虑重疾险和寿险

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