貸款教授
目前來看，國內大多數城商行或者信用社等地方中小銀行的存款利率明顯高於國有大型商業銀行，而且它們由於各種原因普遍有著很大的攬儲壓力。那麼，它們可以從其他大型商業銀行吸金嗎？
事實上，近期就有很多像信用社（農商行）這類的地方中小銀行經常通過大型商業銀行融資，尤其是在攬儲壓力下也是不得以而為之，因為這比吸收一般性存款的成本更高一點。通常業內將這種方式稱之為“銀行同業存款”。
所謂的銀行同業存款，是一家銀行（比如說工行）存在另一家銀行（比如說某信用社）的存款，存儲這筆存款的銀行被稱作是代理行，銀行同業存款的安排要求兩家銀行都持有對方的“負債賬戶”。
那麼，銀行同業存款和我們常說的一般性存款有哪些區別呢？
首先，大家熟悉的一般性存款，也就是單位（企業、機構等）和個人投資者在商業銀行的存款；而同業存款則是銀行和非銀行金融機構（國有大型商業銀行、股份制銀行、信用社等）在商業銀行開立賬戶並辦理的存款業務，包括銀行間同業存款和非銀行金融機構同業存款。
其次，在存款利率上也是明顯不一樣。我們平時存款利率是各大銀行按照央行基準利率，並在此基礎上上浮至一個浮動區間，比如說普通定期存款利率一般都是上浮30-40%，商業銀行可自行調整；而同業存款利率，早在2005年就實現了利率市場化，採取協議定價方式，由雙方共同協商確定。
另外，同業存款是不需要向央行繳納存款準備金的。一般來說，作為一般性存款的商業銀行都必須按照規定的相應比例向央行繳納存款準備金，比如說大型商業銀行的存款準備金率為20%，而今年央行在1月15和25日分別下調金融機構0.5個百分點的存款準備金率，指的就是這個。
值得一提的是，除了同業存款之外還有一種叫同業存單，它是同業存款的替代品，尤其是在某家銀行出現流動性緊張時，需要資金週轉的時候，會有同業拆借行為，也就是在各大銀行之間進行資金融通，期限最短的還有隔夜拆借，說白了就是頭一天拆入資金，第二天就要償還。
東震木
現實中，的確有銀行把自己攬儲的資金用於存放在他行，但往往是小銀行存在大銀行裡，而不是大銀行存在小銀行。
幾大國有行及12家全國性股份制商業銀行它們的網點遍佈全國，各地對於存貸需求不一樣，大銀行可以進行區域頭寸的調配，所以大銀行不愁款項貸不出去。但是地方銀行，比如農商行，其經營範圍往往限制在本縣以內，由於農商行的網點多，不少農商行實際在縣一級的單位裡，攬儲量高於大銀行，但是並非各地都有足夠的貸款需求的，因此存貸資金差額較大的小銀行，就會將部分的資金以協議的利率存放在當地的大銀行。
舉個例子：目前我們行一年期的基準利率執行標準為1.95%，我們當地的農商行執行的一年期基準利率為2.25%。由於攬儲規模較大，我們當地適合的貸款對象有限，所以農商行沉澱了較多的資金，因此就把其中的30億以3.5%的協議利率存入我們所在的行，由於我們行對外放貸的利率基本都在5%以上，所以這筆資金無論對於農商行還是大銀行，雙方是互惠互利的。
同業拆借
上述行為是銀行的主動行為，把款項存放於他行。現實中還有一種被動的行為，叫做同業拆借（別人申請借，你再給），不過同業拆借一般都是短期的行為，長期的較少。
同業拆借，指的是金融機構之間進行短期、臨時性頭寸調劑的市場。金融機構在日常經營中，由於存放款的變化、匯兌收支增減等原因，往往會出現資金收支不平衡的情況，一些金融機構收大於支，另一些金融機構支大於收，資金不足者要向資金多餘者融入資金以平衡收支，於是產生了金融機構之間進行短期資金相互拆借的需求，這就是同業拆借。
同業拆借的期限一般是按日計算，有1日、2日、5日不等，一般不超過1個月，最長期限為1年，期限最短的甚至只有半日。
鯉行者
大銀行也確實有像您這樣想的，把自己的資金挑選存款利率高一些的銀行來存款。
每一家商業銀行除了代客業務，還有同業業務。您所說的，就是指銀行間同業存款業務。銀行無論大小，都有這種業務。
商業銀行吸收來的存款，無論是哪種渠道獲得的，都可以把它再運用出去。除了自己手頭留些日常業務需要的庫存現金，再去掉交給人民銀行的準備金，剩下的可以把它們安排出去掙錢啦。
最主要的是貸款，這個不必多說。您所說的這種同業存款業務也很常見。以前，大銀行是不屑於把自己的錢存到小銀行去的，現在也改變了觀念，哪能掙錢就往哪存。往往都是兩家銀行負責同業市場的部門互相溝通，存多少，存多長時間。
這也分幾種情況，一種是大銀行在小銀行開立同業賬戶，資金直接劃到同業賬戶裡，只當成是普通的同業存款；
第二種情況是做名正言順的拆借業務。小銀行從大銀行借錢進來，給相應高一點的利息，大銀行是拆出資金，小銀行是拆入資金，小銀行取得資金的使用權，緩解流動性，大銀行得到較高的利息；
第三種情況是兩家銀行針對各自缺少的資金，進行互換存入，以解決各自的資金不足問題。比如，大銀行美元多，小銀行人民幣多，則兩家銀行商議，大銀行向小銀行存美元，小銀行向大銀行存人民幣，各取所需。
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這種想法很有意思，按說只要有利差，就應該有利可圖，應該是可行的，其實則不然。
現在不同銀行之間的利率差別很大，所以在介紹哪個銀行存款更有優勢的時候，大家會感到不放心。
比如有人聽說一年期銀行存款利率4.2%，這簡直是天方夜譚，應該風險很高吧？顯示出一副老成持重的樣子。
其實這一點毛病也沒有，1萬元，張三存1年，李四存2年，銀行就是3年的利率，張三和李四隻得到1年和2年的利率，其中的利差就被銀行賺走了，如果銀行按3年利率給付，就可以達到4.2%。
所以，銀行收入中很大的一塊，就是用定期換取活期利差，用長期換取短期利差。既然這樣，銀行之間也存在利差，為什麼利率低的大銀行不把錢存到小銀行呢？
首先，我們看到的存款利率是銀行對個人的業務，銀行之間是不能按個人業務辦理的。
其次，銀行賺的是存貸款利差，不是存存款利差，大銀行放貸款利率更高，完全可以通過貸款賺錢，是不會去存銀行的。
第三，國家規定，銀行之間可以互相借款，按同業拆借利率計算，屬於市場化利率，比我們看到的存款利率還要高，沒有必要採取這種方式。
互金直通車
當然可以，實際上，很多大銀行就是這麼做的，銀行之間有同業拆借、同業存款、同業存單等。
同業拆借，是金融機構通過全國統一的同業拆借平臺進行的無擔保融資行為，一般是銀行間進行短期、臨時性頭寸調劑的市場。同業拆借時間較短，隔夜、7天、14天、1個月都有。
同業存款發行靈活，期限偏短，7天、14天，不可轉讓，為一對一發行，沒有額度管理，計入同業負債。
同業存單在發行之前必須向央行報備，單期發行額度不得低於5000萬元，且當年任一時點餘額不得超過報備額度，期限原則上在1年以內，可在公開市場流通。
打個比方，A銀行規模較小，拉存款很難，於是發行了同業存單，去吸引其它銀行或非銀機構來買；B銀行規模較大，存款很多，不差錢，但是現在沒有優質資產去投，貸不出去，還不如買A銀行的存單，風險較小。
小銀行發行了6個月的同業存單，然後可以再去投1年期的同業存單，獲取更高的利率，不過這樣期限錯配，存在流動性風險。
也可以用同業存單募集來的資金去投同業理財，或委外理財，這樣就加大了產品的風險。
最近同業存單政策收緊，納入MPA考核，但是2019年銀行的同業存單發行計劃仍在上升，沒辦法，經濟不太經濟，一些銀行的錢放不出去，一些銀行又拉不來存款，所以同業存單的市場需求還是挺大的。
小斯筆記
不要看利息多少，只要是看銀行的信用，如果是新興縣太平郵政銀行是一間完全沒有人性的銀行，利息再高，我也是不會存款的！
