在以余额宝改写互联网理财发展史之后，支付宝在半年前推出的相互宝，正在快速改变中国人的保障观念，并有望改写互联网保险的命运。
4月10日，支付宝公布相互宝成员数超过5000万，成为全球最大的互助社群，平均每1分钟就有近200人加入。
相互宝从0到5000万的发展速度，甚至超过了2013年横空出世的余额宝。
尽管相互宝不是一款保险产品，也无法替代商业保险的功能，但基于相互宝的用户教育与模式探索，有望将数以亿计的、从未接触过商业保险的中国人引入市场。
最终获益的是整个保险行业，是金融消费者。就像余额宝造就了互联网理财市场的大繁荣。
支付宝开创了一个又一个世纪，也终将与后来者们共享世纪。
毕竟，在金融的世界里不存在一家独大。
支付宝制造：半年5000万人
不管在人类社会还是自然界，所有繁盛的族群，往往都善于协作和互助。
历史上，从古埃及建造金字塔石匠中的互助基金组织，到古罗马军队的阵亡互助会，再到中世纪的各种行会，都秉承了“风险共担、互助共济”的原则。
这类互助行为，既是保险产品的最初形态，也是当代网络互助的起源。
在相互宝诞生之前，网络互助已经存在，但大多不温不火，并且乱象丛生，还因为一些小机构的虚假续传、非法集资等问题遭到监管部门打压。
一直到相互宝的出现，网络互助行业的格局很快焕然一新。
相互宝定位为一款基于互联网的互助计划，以芝麻分为基础信用评估准入，让有大病保障需求、信用好的支付宝用户凝结在一起，互帮互助。
自去年10月16日上线以来，相互宝不到9天就吸引了超过1000万人加入，打破了当年余额宝一个月用户破千万的记录。
从1个月1000万人，到9天1000万人，“支付宝速度”又一次被刷新。
而最新公布的5000万“在保用户”，超过了水滴、轻松筹等已有多年运营经验的网络互助平台，用时则不到半年。
相互宝的火爆背后，是未获得充分保障的大多数国民。据中国保险行业协会的报告，我国健康险市场的渗透率仅为9.1%，2018年以来购买健康险的群体仅占6.7%。
与过往的网络互助产品相比，相互宝能够脱颖而出的主要原因，除了支付宝的品牌背书与流量支持，芝麻信用扮演了至关重要的角色。
以芝麻分为基础，相互宝综合多维度的信用评估，保证了先保障后分摊制度下，用户的支付能力和支付意愿。仅凭这一点，就让相互宝将以往的互助产品甩开了一大截。
不仅如此，相互宝还通过产品制度创新，极大解决了信任机制的问题。
一个例子是，2月28日，相互宝上线了赔审团机制，相互宝的成员通过考试就可以成为赔审员。该机制进一步加强了相互宝的平等开放和公正透明。目前通过考试的赔审员已经有100万人。
3月26日，相互宝的首例赔审案件上线，5小时后被申请人“喊停”。在这5个小时中，有超过25万相互宝“赔审员”参与了讨论和投票，成为迄今为止规模最大的网络争议解决案例。
从这个意义上来说，相互宝的成功，不仅证明了中国社会存在巨大的未被满足的保障需求缺口，也再次证明了金融科技创新可以为社会带来重大改变。
如今，相互宝有望成为国人在社保、医保之外的第三大基础保障。
值得期待的“相互宝效应”
在制造余额宝之后，支付宝又制造了相互宝。
这背后除了支付宝的流量红利，亦离不开蚂蚁金服在科技、风控与运营等方面的一整套能力体系。
如果说余额宝开创了互联网理财新时代，那么相互宝正在带动中国的网络互助进入新时代，并将深远影响社会保障体系的建设。
然而，任何新生事物的发展，不可能是一帆风顺的。尤其是破坏性创新，需要克服来自各方面的压力。
诸如当初余额宝横空出世，就招致了诸多非议，乃至被一些人当作洪水猛兽。过去半年以来，围绕相互宝的质疑之声同样从未停歇。
客观上，无论余额宝还是相互宝，作为重大创新产品，必然会打破现有的行业利益格局，也难免要触及一些监管尚未介入或者监管标准不明晰的地带。而它们作为探路者，想要面面俱到、无懈可击，也是不可能的。
庆幸的是，从余额宝到相互宝，在它们的发展过程中，监管部门保持了相当的关注和审慎，却也一直开着口子，给予其自我进化的空间。
与监管部门相比，一些传统金融的从业者们，在态度上显得更加激烈。但事后来看，大部分言论，不过是既得利益者的声音罢了。
众所周知，余额宝打开了互联网理财市场，带动了数亿从未有过理财经验的人进入市场，惠及了几乎所有的财富管理从业者。
没有余额宝，就不会有蚂蚁财富，也不会有面向金融机构开放的财富号。截至目前，已经有68家国内公募基金机构、2家投研机构、1家私募机构、3家国际著名的公募机构、2家证券机构入驻财富号。
更直接的例子是，在去年余额宝走向开放之后，接入余额宝的13只货币基金产品均实现了惊人的增长。
据Wind统计，在去年上半年接入余额宝的景顺长城景益货币A、国泰利是宝货币A、博时现金收益货币A、中欧滚钱宝货币A，分别在2018年末实现同比559倍、149倍、76倍以及57倍的户数增长。
同样，通过相互宝的教育与启蒙，可以带动越来越多的用户从互助保障走向商业保险体系。对于渐渐陷入发展瓶颈的互联网保险而言，相互宝很可能是一剂良药。
来自中国保险行业协会的数据显示，2018年共有62家开展互联网保险业务，全年累计实现规模保费1193.2亿元，同比下降13.7%。
在支付、信贷和理财等行业快速数字化的同时，保险行业的数字化显得越来越滞后。比起质疑创新者，或许从业者更需要的是自我反思。
要知道，保险业终将被全面数字化，这是不可逆转的趋势。历史潮流浩浩汤汤，哪怕扼杀了一个相互宝，还会有无数个相互宝站起来。
就像余额宝最终造就了整个互联网理财行业的勃兴，而不是相反。相互宝成长起来之后，保险业可以获得更多的用户群体，拥有更广阔的天地。
消灭相互宝，并不会让保险业变得更好。相互宝的成长与进化，则值得期待。
在本月初发表的《再造余额宝：支付宝开放红利大爆发》一文中，我曾提到：
在1.0阶段，余额宝的最大贡献是唤醒了数亿中国人的理财意识，激活了互联网理财市场，所有从业者均因此间接受益。在2.0阶段，余额宝是一种标准和模式，通过开放平台将创新红利直接惠及基金行业，牵手带动越来越多基金公司的成长。从以一己之力撬开市场并一骑绝尘，到联合金融机构共同深耕市场，余额宝及蚂蚁财富完成了自己的升级。这亦是蚂蚁金服与支付宝的升级路径——从单打独斗到开放协作，从闭环独大到共生共赢。我们有理由相信，相互宝将走出一条类似的升级路径。
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