我儿子在捷信借12000元实给10000元。分18期还清每期788元这利息高吗？

2019-04-14 10:50:38 佚名

老大家具店

不请自来，如有冒犯，敬请原谅，谢谢！

我们计算年化利息，都是按照实际使用的本金来计算，如果仅根据题干中给的条件，实际本金10000元，月还款788元，分18期，那么月息是3.97%，年化47.64%，具体过程如下，这个是金融资产摊余成本法的计量方法。

如果仅就给出的题干来看的话，计算的月息3.97%，年化47.64%已经完全超过最高法的司法解释规定的36%的底线，根据最高法司法解释，民间借贷超过36%部分的利息不受法律保护，但没有明确规定24%到36%之间的利息如何处理，这之间的利息估计是由借款方和出借方协商处理。

因此，基于以上，超过47.64%的部分是不受法律保护的，你要跟捷信方沟通解决，争取进行减免，捷信的消费贷是要上征信的，国家大趋势上看是要往信用社会发展，未来征信会影响生活的方方面面，包括金融服务、坐火车、飞机、地铁等等交通工具，都可能与征信挂钩，这个在你儿子这一代肯定可以看到，所以尽量维持好的征信，让捷信那边对借款的利息部分进行减免，大部分类似公司都会有减免举措，以便借款人可以偿还正常的本金和利息，同时要让捷信方面协助消除之前的不良征信记录，让自己的征信报告看起来好看一些，毕竟你儿子未来还是要买房的吧，如果征信不好，严重的情况下根本就无法从银行贷到款，或者即便贷到款，贷款利息也会上浮很高，承担较大的利息成本。

以上，希望能有所帮助。

谢谢！

和光同尘一小学童

1、名义年化利率

本金1.2万，期限18期，每期788元，还款方式为等额本息，名义年化利率22%，利息总额2187.39元，捷信原来利率也可以这么低，其实不然，我们来算一下实际年化利率

2、实际借款年化利率

按照互联网金融整治办下发的规定，任何金融机构发放的贷款的综合借款利率都要符合最高人民法院的利率规定，综合借款利率包含砍头息、服务费、托管费等等，只要是借款人借款付出的成本都要算在综合借款利率里面，题目描述的2000元砍头息也要算综合借款利率，总的借款成本为4197.39元，计算得出实际借款年化利率为40.41%，已经突破高利贷的标准36%，按照法律的规定，可以只按照24%年化利率规划对应本息。捷信我还没有回答过一例不是高利贷的提问。

互金圈

这是一个典型的高利贷和砍头贷。在给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱，到手金额与实际借款金额不符，这部分钱就叫做砍头息（上面例子中就是这样子，名义上贷款12,000元，但实际只给1万元，这2000元的差额就是砍头息）。

虽然银监会早就有明文规定，不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务；禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等，但是在高利润的驱使下，还是有很多网贷平台在违规操作，早期在砍头息贷款在大学校园比较常见，而且更多是分期贷款的形式。

砍头贷在在读大学生和刚参加工作的年轻人群体中十分常见。这部分群体网贷知识一片空白，对社会的接触也比较少，缺乏风险意识，对于网贷只限于当下，几乎未进行过长远的考虑。所以，很多网贷平台对大学生放砍头息的现象比较频繁。

有些大学生为了购买包包或电子类产品，申请分期网贷，大多数分期网贷几乎都伴随着砍头息的现象，曾被媒体曝出大学上在某网贷平台，称3分的利息比银行还低，很划算。而且借款8000元，只要分6个月还就行。乍一听，似乎很有吸引力，然而随后就发现，其实放贷人所谓的借款8000元，只是借条上写8000元，实际上到手为6400元，金额相差也有不小。

题主提到的那个例子，名义上产生的4184元的利息自由12,000元本金产生，但实际上是1万元本金产生的。这样算下来的话，他的年利率达到了47%左右。实际上，这已经属于高利贷了。按照最高法在多年前公布的一个司法解释，贷款年利率超过了36%就可以认定为高利贷。