順通財稅段賢明
我覺得資產配置這種事情不存在最優方案。適合自己就是最好的。當然通過一些形式逼迫自己養成理財的習慣還是很有必要的。現在這個物質誘惑太多的社會，如果不懂得理財，真的會有多少花多少的。
回到話題二線城市，家庭年收入20萬元如何配置資產。首先我們看一下，20萬年收入在二線城市是屬於一個什麼樣的水平。本人居住在濟南，濟南應該算是標準的二線城市。我就以濟南為例說明。2018年第一季度濟南平均工資5630元。家庭年收入20萬，兩個人工作的話平均一人月工資8000多一點，在濟南工薪階層這個收入應該屬於中等偏上的水平。除了日常花銷的確會有一部分收入可以用來理財和投資。
說完收入水平，再看看在濟南一個家庭每月支出的情況。城市生活的家庭最大一筆支出應該是房子，濟南目前平均房價18000左右。房貸按照每月4000元計算（房子買的稍微早兩年濟南放假還沒有現在這麼高），當然如果沒有房貸就會有更多的餘錢。但是要配置資產的話，房產至少在2019年之前是很好的選擇。所以貸款買第二套房子從升值保值來看是個不錯的選擇。（再次強調只是2018年以前往後不好說了）房子完了就是車子，每月花哨按1500算（保險，加油，停車），養完車子養孩子，以我家四年級小學生計算，小飯桌，三個興趣班，一個月大約要4500元。兩個孩子就更多了。剩下的就是家庭日常開資了，3000塊不多吧。算算還剩多少每月。16000-4000-1500-4500-3000=3000元。這3000元每月就是你能操作的空間。當然如果沒有房貸，你就有7000元操作空間了。咱以有房貸計算，上面說了，房產也是資產配置的一種不錯的選擇。
我覺得要拿出1000元進行強制理財，例如買基金或者定期的理財產品，風險登記不能高，安全為主。1000元給孩子買成理財型保險，算是給孩子長大成人或者求學的準備金。1000元存在活期賬戶像支付寶，能夠隨時取用。
總結一下，我個人的建議，20萬收入在二線城市還是應該考慮投資一套房產，剩餘不多的資金按照三個三分之一分配就可以了。
一家之言，歡迎拍磚！
曹樹鼎
最近有很多投資人提問：“手上有部分閒錢，應該如何科學分配呢？”藉此機會，今天就以較為普遍的二線城市年收入20萬的家庭，為例子進行分析並給出較為科學的財產配置建議。 本文分為三部分：配置目的，產品分析，出示案例並給予建議。 一.配置資產目的是提高被動收入 在家庭有一定固定收入來源之後，需要對現有的資產進行合理配置，為了抵禦生活中的經濟壓力，科學的利用錢生錢，做到資產增值，提高被動收入。 因每個人的收入水平、資產、負債和短期目標不一樣，適合配置的理財方法就不同，所以需要合理的評估。 二.常見三類資產配置產品 被動收入大多是來自資產性收入，比如房租入賬、股票、基金投資，P2P理財收入等。小編可以根據四個指標：收益性、安全性、門檻高低、流動性。評估出適合大多數人的理財產品。理財部分的資產分成三大類：流動類資產、保障類資產、收益類資產： 1.流動類資產 那些銀行短期、銀行活期存款、貨幣基金、銀行現金管理等理財產品，都是這一類的。日常短期的生活開支配置在這些產品裡就行了，比如3個月、6個月的生活費。 也可以是餘額寶、理財通這些比較便捷的互聯網理財，年化收益超過4%，超過市場上的各種銀行定存、銀行理財等產品，流動性完美，隨存隨取，風險較低，基本沒有出現過負利率。 2.保障類資產 保障類資產例如：養老金年金險、重疾險、意外險、醫療險、定期壽險等。一般是用來保障意外發生時，經濟上不收到重大影響。 這類不應該以投資收益為目的。例如年金險、帶有財富傳承性質的大額分紅險等，不建議買，不太適合普通人。 注意，如今還有一些保險產品是以分紅、返還、理財性質的保險為主，需要慎重考慮是否購買，一方面，收益率比不過銀行理財。另一方面，流動性低，急用錢時不但不能取出來，而且一旦停止繳費，保單作廢，只退現金價值。現金價值相比之前交的保費，可以說是毛毛雨。 3.收益類資產 這個根據風險從低到高，可以分成三種。 1）固收類 即固定收益率的產品，比如國債、債券、銀行定存、P2P網貸理財。 國債、債券、銀行定存的年化收益一般在5%或者以下。 相比之下，P2P在這裡面表現相當亮眼。隨著互聯網理財成為主流，P2P已進入百姓家，至於平臺風險則具體問題具體分析，正規的平臺，一旦選對了，安全性就升到90%以上。 2）浮收類 和第一種相反，即收益率是浮動的，比如股票、普通開放式基金、
韭菜是怎樣練成的
二線城市的消費能力比一線城市要低上不上，主要的消費來自於一般的開銷，如果你的錢不著急的話，那麼20多萬的資金可以做優化配置
就比如說現在的股市已經到了底部，你每年可以拿出一萬的資金買藍籌股，但是必須要低價的藍籌股。然後不要看股市，每年加一萬，等下一波牛市到來的時候，直接在高位拋售就可以了，不用買多，只要每年一萬就可以了。
拿出五萬左右作為一年的開銷足以，當然如果家裡人多的話，那麼多拿一些也是可以的。
那麼每年就還有14萬，繼續拿出10萬的資金放在理財裡，像銀行的理財十萬起步的年化收益率大概在5個點左右，這麼一來，每年至少有5000的理財收入。
還有4萬可以選擇選擇逆回購，實際上逆回購的收益還不錯，而且。沒什麼風險，而且投資週期很短，要用錢的時候也可以很快就取出來，所以逆回購是不錯的選擇。
當然如果你不怕風險的話，資金又不著急的話，實際上可以進行基金的定投，基金是由專業的基金管理人員進行管理操作的，只要選擇好的管理員，那麼基金的收益就可以保證。
筆者認為基金需要定投才能賺錢，如果基金不定投的話，那就無法實現利益的最大化，同時基金需要長期持有，在熊市的時候定投，在牛市的時候賣出，才是正確的操作方式，千萬不要在牛市的時候買入，在牛市的時候買入解套估計也要花上不少的時間。
以前就是我提到的一些資金優化的辦法，當然還有不少的辦法，比如說信託，保險等等其實都可以的。
