头条理财

根据最新的资管新规及实际情况，目前银行已经不允许扩大保本型理财产品的规模，也就是银行还可以发行保本理财产品，但不得增加现有保本型理财产品的规模。自从去年资管新规开始实施以来，银行发行保本型产品的数量一直在稳步下降，各大银行也开始纷纷尝试转型。

下面我从两个方面给投资者朋友介绍一下资管新规对保本理财产品的影响以及保本理财产品现在的基本情况。

资管新规对银行保本理财产品的冲击

2018年4月末，发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》正式稿落地，资管行业开始纳入统一的监管当中。新规主要从打破刚兑、规范非标、抑制通道业务、控制杠杆水平、消除层层嵌套的五个方面对资管行业进行约束，这毫无疑问将会给资管行业现有的竞争格局和未来的发展方向带来重大影响。

而银行的理财产品也正式纳入资产新规的产品范围，这会带来两个影响，一是表外理财的限制，二是保本理财将在2020年底彻底退出市场。也就是说，表外理财的规模要收缩，期限错配那种业务慢慢就不能做了；另外预期收益率型（保本产品）的银行理财产品也将会慢慢减少，逐步增加净值型理财产品。

但也不是说银行现在就不能发行表外理财和保本产品，只是不允许增加保本理财产品现有的规模。所以银行的保本产品还是有的，只是额度珍贵，且买且珍惜。到2020年底的过渡期后，银行现在所有的保本型理财产品都要退出舞台。

但从一份2017年9月到2018年12月的数据看，银行发行的保本型产品的数量是在逐步减少的，从以前的30%逐步下滑到了去年12月的25%左右，这也说明银行也在积极应对监管环境的变化，开始将理财逐步向净值化产品靠拢。

根据中国银行业理财登记托管中心发布的2017年银行理财产品报告显示，截至2017年底，按存续余额计，国有大型银行保本产品占比23.94%，全国性股份制银行占比24.09%，城市商业银行占比24.28%，农村金融机构占比32.94%；外资银行的保本产品占比最高，高达72.8%。

预计资产新规的逐步执行，将会对银行现有的银行理财产品带来一定冲击，其中国有银行和股份制银行的冲击较少，而冲击最大的会是外资银行和农村的金融机构。

外资银行主要结构性存款进行吸引资金，预计资管新规对其现行的业务体系会带来较大的冲击。

农村金融机构这一类金融机构所面对的客户群体风险承受能力较低，对风险的识别能力不足，预计保本型理财产品的停售亦将对其造成一定影响。

但其实自从2013年余额宝诞生以来，市场的投资者教育工作水平得到了明显的改善。因为通过支付宝的余额宝产品，投资者的风险意识得到明显的提高。在余额宝风靡全国之前，货币基金这个产品已经诞生了10年了，而且汇添富给货币基金加了个T+0实时赎回，可市场还是一直相信银行和银行发行或者代销的理财产品，而当时银行发行的大部分都是中低风险的产品，也就是对投资者的风险教育作用甚微。

随着资管新规的执行和互联网金融的普及，广大投资者开始通过余额宝这种低风险的产品意识到，合同不写保本，不代表不保本。虽然现在很多投资者还认为余额宝是保本产品，但实际上它在合同上并没有写保本，但实际上通过投资范围和投资方法的限制，整个产品是属于低风险的产品。但历史上，货币基金确实出现过亏损，具体的亏损数据和情况，有兴趣的朋友可以查看我此前的问答。

保本理财产品的发行及收益情况

发行数量方面：银行发行保本新产品的数量都在逐步下降，根据最新的数据显示，2019年1月，国内商业银行发行的保本型理财产品共2775只，占所有理财产品总数的26.6%。

其中瑞丰银行（浙江绍兴的农商行）发行的保本型产品最多，共发行了468只；富邦华一银行（台资银行）和上海银行发行的产品数量位居第二和第三，分别发行了97只和93只。

产品收益率方面：近期保本型理财产品的收益率有所回升，1月份发行的产品，预期年化收益率最高达到5%以上的产品共145只，4.5%-5%的共333只。

其中1个月以下和1-3个月的理财产品平均预期年化收益率分别为4.19%和4.32%，略有上升。

3-6个月和6-12个月的平均预期年化收益率分别为4.34%和4.41%，有所下滑。

24个月以上的理财产品的平均预期年化收益率则冲到了接近去年的峰值，收益率达5.45%。

在1月份保本型产品收益率排名前20的榜单中，汇丰银行占了一般。榜单的前4名均为汇丰银行发行的产品，收益率最高的是其发行的2年期结构性存款产品，预期收益率最高可达20%，投资门槛为20万元人民币。

排名第五的是中信银行发行的汇率结构性存款产品，期限为274天，投资门槛为1万人民币，收益率区间为3%-11%。

排名第七和第八的是民生银行发行的结构性存款产品，期限为90天，投资门槛为5万人民币，收益率最高可达9.5%。

总的来看，保本型理财产品的数量肯定是越来越少的，银行也有压力逐步降低对保本型理财产品的依赖。随着资管新规的不断深化，投资者风险意识的提高，保本型理财产品会逐步退出历史舞台。对于投资者而言，没必要迷信保本型的产品，比如像一些低风险的货币基金和一级债券基金，以年度平均收益来看，在过往十几年的历史中，就没有出现过负收益的。

以上就是个人对于这个问题的看法，希望对你有所启发。
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Atlas亚特斯

现在银行还发行保本理财产品吗？准确的说，目前为止还存在着这种情况，但这主要还是之前很多银行发售的理财产品（存续期内），随着2020年的“大限”将至，能够买到保本型理财产品的机会也越来越少了。刚好借着这道题目，今天咱们一起聊一聊有关保本理财产品的未来趋势。

保本保息理财产品逐渐退场

根据2018年4月17日，中国人民银行、中国银保监会和证券监督管理委员会等多部门联合发布的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，银行理财产品不能承诺保本保息，更不能承诺刚性兑付。那么，这意味着什么呢？

简而言之，就是按照资管新规的明确规定，今后将不得发售新备案的保本理财产品，也不再承诺保本保息。但依旧在存续期内的理财产品还可以发行截止到2020年。

很明显，大家现在还可以买到保本保息的理财产品，只不过会越来越少，直至2020年的两年过渡期后“全部”退出市场。

“保本”理财产品的新花样

2018年资管新规和理财新规相继落地后，银行理财产品打破刚性兑付，并向净值化转变。但由于大多数普通投资者更加看重本金百分之百安全，而银行又有揽储需要，于是悄悄地推出变相能够“保本”目的的理财产品，比如说结构性存款。

更有甚者，直接简单粗暴地将过去的保本保息理财产品直接更名为结构性存款，打着“假结构”的幌子行“真存款”之实。以至于从2018年以来各大商业银行掀起了一股“更名”之风潮！

结构性存款，成为银行理财产品破刚兑后保本理财产品的最佳替代品，简单来说就是“存款+期权”的组合体，一般都是将客户大部分资金投放到了银行存款，从而达到保本保息，小部分资金投资挂钩金融衍生品的标的物。

值得注意的是，目前很多银行几乎没有投资衍生品，甚至连交易资质都不具备。不过，随着监管的加强，今后这种没有金融衍生交易资质的小型银行将不得发行。

“保本”理财产品的最新收益

根据融360监测数据显示，最近一周（截止3月1日-7日）银行理财产品发行量共2440款较前一周减少了37款，平均年化收益率为4.34%，稍微低于前一周的4.35%水平。

从不同收益类型来看，保证收益类产品124款，平均预期年化收益率为4.03%，保本浮动收益类产品470款，平均收益率为3.86%，非保本浮动收益类产品1721款，平均收益率为4.50%。

而被称为“保本”理财产品最佳替代品的结构性存款发行量131款，较前一周减少了4款，预期年化平均收益率为4.12%，环比下降了0.09个百分点。

总之，“保本”型理财产品会随着破刚兑和净值化的两大趋势之下，逐渐退出历史舞台。但随之而来的“替代品”相信也不会少的，毕竟希望本金百分之百安全的普通投资者更多。而目前收益的下滑，这是整体市场资金面更加宽松的影响。

东震木

现在银行还发行保本理财。银保监会没有强制各银行立刻退出保本理财，而是给了一个缓冲期，最后期限应该是明年底。

据2月底统计数据显示，市场上保本理财一共597种，平均收益大概在4%左右。

保本理财产品数量虽然同比减少，但保本理财产品的余额却同比增长2.5%。产品财规模的增大意味着现在投资者属于低风险偏好的。

但随着股票市场的回暖，投资者信心将逐渐上升，预计将来保本理财产品的规模将会逐渐平稳。

当然，最终保本理财还是会被其他投资品取代，然后逐渐消失。

树人财经

现在还是可以买到银行的保本理财产品，不过资管新规发布后和银行理财子公司相继成立，银行保本理财产品会越来越少直至退出历史舞台，要买银行保本理财产品要抓紧。

1、工商银行为例

工商银行的保本理财理财产品收益在3%到3.7%之间，但是这些产品都是浮动收益，到期利息是没有保障的，本金是保障。

2、建设银行为例

建设银行保本理财最高收益率产品是乾元-众享保本人名币理财产品2019年第48期，收益率为3.45%。

银行保本理财产品收益基本在3%到4%之间。

互金圈

目前个人日常接触到的是，银行结构性理财产品是目前银行仅剩的还在发行的保本理财。

结构性理财产品是在常规理财产品的基础上嵌入衍生品投资，没有固定的收益率，一般是业绩比较基准区间A-B，收益取决于挂钩标的物的表现，可以分为两种类型：

1、B收益率-A收益率<1%左右：这种类型理财产品收益区间比较窄，日常所见这种类型的结构性理财产品基本都能达到A水平收益率，根据投资期限的不同，收益率平均在4%左右；

2、B收益率-A收益率>1%:这类型结构性理财收益区间波动较大，很多投资者购买此类结构性产品是奔着B收益率去的。根据结构设计，B收益率可以是非常高，甚至是20%收益率；

关键问题是根据收益率结构达到B收益率的可能性。实践来看，长期购买此类结构性理财产品拿到的平均收益率也很一般。

购买结构性理财产品以保本安全为主要目的，建议选择第一种类型。

私行小学徒

2018年资管新规落地后，明确规定理财产品不在承诺保本保息，但是很多银行发售的理财产品还在存续期内，所以截止到2020年银行还是可以发行还在存续期内的理财产品，所以还是可以买到保本保息的理财产品，只不过是越来越少了。

虽然说打破刚性兑付后，银行理财产品不能再承诺保本保息，但还是有不少产品在变相达到“保本”目的，如结构性存款。

结构性存款是打破刚性兑付后推出的产品，简单来说结构性存款就是“银行推出+金融工具”，银行把客户大部分资金拿来购买银行存款，达到保本与保定收益，小部分资金投资金融工具，追求收益最大化。

闲钱理财

在国家资产新规出台后，要求银行理财产品打破刚兑。现在有的银行已经开始逐步下架保本理财，但是还有一些银行在售保本理财产品，保本理财的收益大概在年化收益率3%左右。国家监管政策要求2020年年底全国所有银行取消保本理财。所以现在还有银行在售保本理财。现在不售保本理财产品的银行把理财产品的风险性分为了一级二级等不同等级的风险。风险等级最低的理财产品其实就相当于以前的保本型理财产品了。

银行理财产品不论是保本还是非保本收益率大概范围在3%-5%左右，银行的理财产品大部分都是代销的，就是不是银行自己运营的理财项目，这里边包括股票、基金、外汇、保险、信托、券商集合理财计划以及第三方理财产品等合作类代销类产品业务也是做得风生水起。

在此提醒广大投资者购买银行理财一定要看好，保险理财产品收益低期限长，不灵活。如果长时间不用钱可以购买，债券型理财时间也是在3到5年。还有购买银行的理财也是有亏很多钱的，在股市不好的时候不要买基金股票类理财产品。我的一个朋友去年在银行买了基金的理财，买的是30万的基金产品理财，到期后银行的理财经理告诉他一分钱收益没挣，还赔了1万元本金，整的我的朋友很不愉快，跟那个理财经理也吵了起来，因为他没有想到在银行买理财也能赔钱，后来他再也不去那家银行买理财了。

我是刘宝田，如果你想了解更多关于投资、理财、创业、销售、财经领域类的干货知识可以关注我的头条号 ，谢谢支持。

刘宝田大连

现在的银行还在发行理财产品，但是保本的银行理财产品的数量在减少，背后本质的银行则是资管新规要求打破刚性兑付，时间截止到2020年，2020年之后基本上就没有了保本的银行利息产品。

现在处于过度时期

现在是2019年，是处于银行理财产品转变类型的过度时期，由于资管新规是在2018年发布出来，然后要求在2020年之前完成资管新规的规定。

在这样一个过度的特殊的时间段，银行保本利息产品依然没有停止发行，但是总体的方向则是减（少保本理财产品的发行，一些不适宜的理财产品就会被被下架，停止发行。

银行保本理财产品的利率是多少呢？

银行保本的理财产品主要还是银行存款，不一样的银行的存款利率存在差别，有的银行愿意给存款人高的利率，有的银行则是不愿意给出存款人高利率，一般来说还是在基准利率范围内波动，一般而言，一年期的银行存款利率在2%左右，三年期的银行存款利率在3.5%左右，五年期的银行存款利率在4.5%左右。

2020年之后还会有银行保本利息产品吗？

在2020年之后，根据新的管理规定，银行不会被允许发行保本理财产品，存款到时候也不一定会保本，收益可能是浮动变化的。不过想要买到保本理财，在2020年之前依然是可以买到。

小车说理财

不请自来。因政策调整，到2020年以后就没有保本理财了。目前，2019年还是有的。1月份的时候看到过一个，收益率是3.5%

小黑看财经

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關鍵字: 银行 财经 资管