絕大部分人跟銀行打交道無非兩種方式：用銀行錢和給錢銀行用。前者是信用卡和貸款，後者是存款和理財。我們都知道貸款是要付利息或手續費的，而存款和理財可以得到一定的收益。
今天上午朋友阿星興高采烈打電話給我：“我發現一個銀行漏洞，可以白白賺它一筆！”
“有這種好事？”我一副問號臉。
“對啊，我打聽過了，銀行答應給我一筆信用貸款，年利率3.6%，可以做五年期的；另外我發現現在不少銀行理財產品保本保收益，一年期以上的收益率都在4.8%以上，這樣如果我從銀行貸款去買他們的理財不是可以純賺它1.2%以上？”阿星完全控制不住自己激動的心情。
我一愣，笑了起來：“兄弟，天上不會掉餡餅，只會掉陷阱，淡定，銀行比你精多了。”
或許有些外行的朋友很納悶，阿星有說錯嗎？確實是有搞頭啊！別急，聽我慢慢分析。
阿星說得沒錯，確實現在不少銀行的裝修貸都比較低，特別是四大行，年利率都在3.5%—3.8%之間，而且額度最高可以去到80萬甚至100萬。另外目前銀行的理財一年期的平均收益大概在4.9%，一些主流的網絡平臺，比如某寶、某通和某東，上面有不少理財收益更高的低風險產品，一年期以上超過5%的大把。
但是這裡面有幾個問題。
1、就信用貸款而言，除了購車貸款（款項直接支付給車行），利息最低的就是裝修貸了，除了四大行，其他銀行裝修貸的月利率都在0.6%以上。四大行而言，工行和農行都是要求要在他們銀行做房屋按揭才可以申請裝修貸。建行和中行雖不要求，但是超過30萬，款項也不是打到你個人賬戶下，儘管可以通過一些方法操作給自己使用，也是要付出些代價的。
2、所有理財產品都沒有保本保收益這麼一說，都是有風險的，知識風險高低而已。雖然很多類似貨幣基金或者優質債券類理財產品損失本金的概率不大，但是收益會有所浮動。而且萬一不好彩，你真的命中了超低概率的雷，那理財的錢打水漂了，貸款的錢你依然要還。
3、敲黑板，重點來了！所有年利率低於7%的信用貸款，採用的還款方式都是等額本息或等額本金，而所有理財收益都是到期了才能收回本息（有些按月付息，但是本一定是到期了才給）。
什麼意思？這裡有個金融陷阱：信用貸款每個月都要還一部分本金，而且利息不會隨著本金的減少而下降。舉個例子，貸款12萬1年，年利率3.6%，每個月需要還款的本金是12萬÷12個月=1萬；每個月需要支付的利息是12萬*3.6%÷12=360元。第一個你需要還款的總額是10360元，到了最後一個月你還是需要還款10360元，但是你要知道你手上可用的資金在慢慢減少，本來到手的12萬，還完第一個月後只剩下109640，還完第二個月只剩下99280，以此類推，11個月以後，你手上那12萬貸款只剩下6040元。
而理財是一次性算法，比如12萬，年收益率4.8%，一年下來收益是5760元。但是如果按照上面還款的方式，你是不可以做到一直保持12萬元都在手上產生收益的，怎麼辦？只有兩種方法，第一種是一個月一個月買理財，目前這種短期理財年華收益大概在3.9%左右，第一個月12萬*3.9%÷12=390元，你還是有錢賺的，但是到了第二個月，你手上只有109640元，收益為109640元*3.9%÷12=356.3元，你已經開始走向吃虧的道路了，接下來就是虧得越來越多，到了最後一個月你的收益為6040元*3.9%÷12=19.6元，相比利息依然要支付360元，你一個月就虧了340.4，拿將前面那十個月虧的加起來，虧個一千來塊是很正常的。
第二種便是每個月都拿自己的錢去還款，這筆貸款保持理財。好那麼一年下來你的收益是5760元，支付貸款利息3600元，還有2160元的賺頭。但是別忘了你自己的錢自己買理財本身都是可以獲得收益的，本身你可以獲得的收益第一個月為10360*3.9%÷12=33.7元，第二個月為20720*3.9%÷12=67.4元，第三個月為101.1元，就這樣每個月遞增33.7元，到最後一個月，你本應獲得的收益是404.4元，將這12個月是損失的收益加起來大約是2660元左右，也就是你的損失至少是500塊。
所以各位，看明白了嗎？一個還款方式和收益方式的不同就足以讓你白高興一次，如果你真的以為可以撿到錢，這樣去操作了，只能說恭喜銀行，他們白白賺了一筆。由此可見，我們不能單純地看利息和收益率，自己使用率的影響往往大大超乎你的想象。
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