想買一份重疾險，是直接買終身的好，還是購買保障期限30年或保到60歲/70歲的好？
到了70歲以後，正常來講人變老了，罹患嚴重疾病的概率會更高，那時候沒有了保障，總感覺缺了點什麼！"最近總有朋友限於這方面的糾結，今天小智君就帶領各位重新分析一下，到底該怎麼買？
局面解析
“隨著經濟的發展，現在錢真的不是錢了。也許在幾十年後50萬元的真實購買力，相當於今天的十幾萬元。也就說，保障至70週歲，50萬元的保額可能還有十幾萬的真實購買力，如果保障至終身，那50萬的保額真實購買力還能有多少呢？”
但是，這個想法也有點說不通的地方，通脹是整體環境，不能單獨抽離比較。50w保額貶值，那保費也在貶值。醫療成本在水漲船高，工資也在增長。這就好比地球每天自轉八萬裡，你微信運動依然是零！或者因為社會離婚率的上漲，你卻擔心自己的婚姻問題。
投資
從投資的角度來看：保障至70週歲的定期重疾險比保障終身的保費少交了不少，倘若選定期，把省下的錢自己拿去理財，按照5%年收益率累積，這樣一個“定期+投資”的組合，收益會高出很多，這筆理財收益不僅可以養老看病，還可以以備不時之需，流動性比買終身型強多了，從長期看，利用省下的保費去理財，“定期+投資的”組合回報率會更高一點，保障也更高。
但是，節省的錢拿去理財，回報率更高。流動性很好那筆錢我們總是用不到，每類用途的錢都有其核心屬性，我們不能跳躍對比，不然可以選擇少吃一頓飯都拿去投資，就都成為“西紅柿首富”了。
理賠年齡
根據幾家保險公司的理賠數據看，重大疾病的平均理賠年齡在42週歲，50%以上的理賠年齡集中在35-49週歲之間，正在家庭責任比較重的時候。所以買定期十分合理。
但是，重疾險的保費高低主要是與疾病的發生率有關，買定期的便宜，你知道，保險公司更知道，為啥保終身要貴，因為後面的重疾發生率本來要高很多。那重疾理賠年齡在42週歲是假嗎？不假，但是統計樣本人群和數量就不一樣。據報告顯示，有82.1%人群尚未購買商業健康保險。
重疾險購買難點
年輕人多是健康體，年輕的身體也意味著有充足的選擇權，包括高槓杆的定期重疾。
但是身體條件這個變量，在年輕的健康體身上，意味著充足的選擇權，包括看似格外高槓杆的定期重疾。但是，在不再年輕的非標體身上，就是尷尬無助的暮年裸奔。
解決方案
定期：補充階段性高保額需求
終身：解決保障時間層面問題
根據預算來進行組合調配是最優選擇！
舉個例子
年收入10w，重疾保費預算8k，怎麼買？（現階段保額需求100w左右）
重要說明：終身重疾保額維持在30萬，是因為到70歲退休後，重疾保額僅需要一筆重疾康復和再治療費用即可，因此選擇保底30萬起。
方案解讀
先看方案二，如果將全部預算購買終身重疾險，能買到的重疾保額僅為65萬，遠低於實際100萬的保額需求。
方案一，如果將全部預算購買定期重疾險，是可以滿足100萬重疾保額需求，但是“重疾回報”過低，70週歲後擔心的問題仍然無法解決。
方案三，如果是定期+終身重疾產品搭配，在70歲前合計重疾保額84萬，距離100萬目標相差不遠，但總體“重疾回報”也有相應保證，70週歲後至少還有30萬保底，基本能滿足的需求。
重疾充足度核心原則
1、當下的充足-衡量的是此時此刻你需要購買多少重疾的保額，是所有充足的基礎，也是最重要的；
2、時間層面的充足——年輕時有保障，挺好；年老時，這個保障還在不在？保障還在但是不夠怎麼辦？時間層面的充足，解決的就是這個問題：隨著時間流轉，如何能持續保持保障充足的狀態。
3、安全餘量的充足——之前的重疾險，在理賠過一次以後就不能再購置了，因為這個產品設計的醫學前提是，大多數重疾無法治癒，所以沒有再購置第二次的需求。但是隨著醫療技術的進步，重疾的治癒率越來越高，比如心臟搭橋手術，它本身是個重疾，但不算絕症，現在搭橋成功率極高，如果理賠了這樣的重疾，痊癒的消費者需要再次購買重疾險，來防範再次得重疾，尤其是其他種類重疾的風險。
組合方式適配人群
年收入5w以上，重疾預算在4千以上。
如果成人重疾預算在4千以內，且是第一次購買重疾，還是建議優先定期重疾，先解決好當下保障的充足，在考慮時間層面和重疾回報的問題。
終身重疾適配人群
只保了重疾沒選輕症的（百年康惠保）用戶，非常適合作為加保的選擇。
預算充足，可以考慮終身型來滿足保障額度和時間的充足度。
注：
重疾組合思路受孫明展老師和保乎精算君老師的觀念啟發，其中重疾回報的概念是引用保乎精算君的測算方式：
A. 當年重疾回報 = 當年罹患重疾能獲賠的保額 × 當年患重疾概率
B. 累積重疾回報 = 到保險期間結束為止、各年重疾回報簡單加總。（若文章採用請註明出處）
買定投餘告訴大家，保險還可以這樣來購買，可以這樣組合，當然也並不是真的都買定投餘，因為真的不是適合每一個人。重要的是，我們瞭解了之後再根據自己的實際情況而聯想出自己的真正需求。單從這類險種來看，適合更多人的是選擇優勢的產品【終身+定期】相結合。當然，要做一個更完善的保險規劃還需要結合其他更多類型的優勢險種，就不過多闡述了。希望對大家有所啟發。
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