一．
等上菜時刷了刷抖音，突然意識到自己笑點真心低啊哈哈哈。
但是看抖音太耗費時間了，不太建議拿午休、睡前的整塊時間來看它。
不過我也發現一個現象，最近抖音上關於現金貸的廣告推送，開始密集起來，這類情景式廣告觀眾一般很容易看進去。
但至於有沒有一衝動去借出來的呢？我想肯定是有的，而且不少。
關於現金貸的前世今生，我想不必多解釋了，利率確實非常高。
比如你在某現金貸平臺借1000，服務費就要收100，實際到借款人銀行卡的也就900塊。
100看似不多，月利率才10%，但按照年化利率算就是120%。
有些寶寶不理解，法律不是規定借貸利率紅線是36%嗎？
是呀，所以平臺不傻，想方設法滿足這個條件。但多出來的利息，都是通過服務費來變相提高整體的利率。
有些寶寶也迷惑：
這麼高息的嗜血錢，真有人借嗎？很肯定地回答：有。
借款需求日益在旺盛，貸款渠道，也越來越趨向豐富。真需要錢救命的時候，壓根沒人看利息，甚至唯額度和放款速度如是。
比如家人突然重病，在保險報銷前需要自行墊付高昂的手術費；剛畢業的大學生首次租房，需要一次性付清五位數的房租....
沒遇到急事，容易不把貸款額度當回事兒。可一旦遇上，著急上火也晚了。
年底大家手頭緊，借錢成了個大需求。
因而能低成本地借錢，是必備的技能。
二．
涉及到借錢，必然要提到實際利率，因為這關乎我們的借錢成本。
比較常見的一個套路是分期，你每個月都在還錢，本金都在減少，實際上你並沒有借滿一年，但費率是按一年期算。
安利一個公式：實際利率=每期費率×分期期數×24÷(分期期數+1)
用這個公式算一下，看看這筆錢分期你到底花了多大代價。
我之前寫過比較詳細的一篇，可以點這裡看。
好在現在有不少產品已經比較耿直，直接顯示的就是真實利率了。
再就是直接告訴你日利率多少多少，你直接乘一下就可以。
像借唄、微粒貸、網商貸、京東金條等等，找它們借錢是按天計息，日利率一般在萬1.5到萬5之間（0.015%-0.05%）
比如很多人的借唄利率就是萬3，摺合下來利率在10.95%。
特別特別特別少見的甚至有萬1.5。。。。算下來一年5.61%的息，甚至比很多銀行借的錢還便宜了。
這類產品最大的優勢就是：申請門檻特低，對大眾很友好。
如果只盯著利率拿來跟銀行比，就太不厚道啦。因為眾所周知，跟銀行借錢的成本是最低的，銀行整體的資金成本也低。
據我所知，有工行融e借、建行的快貸、農行的網捷貸、交行的e貸通等等。
具體我寫過，感興趣的點這裡複習，不復述了：挖出一筆免息的錢
如果借款需求不超過30萬的寶寶，建議優先去四大行裡給你下過房貸的，或者你工資代發賬戶所在銀行，
在App裡先試試申請它們的免抵押信用貸。
通常這類銀行信用貸的實際年利率在4.3%-12%；一般有固定工作、有穩定收入來源，同時徵信沒啥毛病的都有機會申下來，額度從幾萬到幾十萬不等。
.....
銀行抵押貸：年息在6%上下，額度大；但借款難度也大，手續多放款也慢（多是45天起） 銀行消費貸/信用貸：利息在4%-7%上下，額度大；敲門磚一般是流水+大城市的房產。 銀行信用卡：利息在6%上下，申請難度低，但期限比較短，如果需要信用卡接龍的話比較折騰。
銀與非銀向來是個分界線。
非銀機構抵押貸/消費貸/信用貸：優點是極速放款，效率高；
缺點就是息也高（12%-36%，甚至更高）
成本差不多的前提下，一般會優選銀行。
三．
除了關注利率，正確的借貸順序也是一個被很多人忽視的部分。
拿一線城市的老王舉例，好不容易剛剛在一線上了車，一套婚房已掏空父母、自身積蓄、親戚借遍。
但接下來的裝修、結婚、月供都不是小數目，樣樣都要錢。
這種情況下，老王該怎麼找錢？
正確的借貸順序應該是：銀行消費貸/信用貸，銀行信用卡，然後再是到借唄。
一線城市的房子不僅是資產，還是金融硬通貨。
有過經歷的都知道，如果個人名下有房產記錄，銀行就會特別優待：像裝修貸、消費貸這些都容易申下來，利息還很低。
比如建設銀行裝修貸年息4.2%、中行的消費貸6.5%。更別說還有其他各大銀行給的消費貸款，年息也基本在6%左右。
如果是沒房產、剛工作，一乾二淨的年輕人呢？
當需要應急籌資時，首選是銀行信用卡。選擇工資發放行作為申請信用卡的銀行，通常額度會大些，一般搞到七八千還是不難的。
如果是在享受消費上很難剋制住自己，原則上不建議你借任何錢。
明年央行還可能對徵信報告進行更新，據消息，報告中可能新增「還款金額」項。
意味著在新版報告裡，會顯示每月的還款金額。即便你正常還款啦，但每個月只還最低金額的話，容易讓其他機構產生壞印象，認為“資金流緊張”或者“過度消費”。
還是那句話，錢別隨便借，真想借，論借款工具，銀行優於一東二馬。
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