摘要：有孝心更要懂策略
撰文|蜜姐
蜜友們在後臺或私下諮詢蜜姐最多的問題，就是該如何給孩子和父母買保險。
上週，我寫了給孩子配置重疾險的一些建議和防坑事項（詳情請閱讀）。
這周我們接著來說說，如何給父母配置保險才划算。
先聲明下，文中舉例提到的產品不吹不黑，不涉及任何商業廣告。
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首先是意外險，對身體沒有要求，槓桿率也高。
比如，便宜的意外險一年不到100元，就能買到不同意外情況身故保額5萬-100萬，意外醫療兩三千元。
貴一點的，三百元左右就能買到不同意外情況身故保額10萬-100萬，意外醫療五萬元左右。
但要注意，大部分意外險，也是要求65歲及以下年齡的才可以購買。
如果超過了65歲的父母，可以考慮買中老年人骨折保險，投保年齡通常在45歲-75歲之間。
骨折險雖然理賠的範圍比意外險小，但同樣具有槓桿率高的優點。
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其次是醫療險。這個情況就要複雜些了。
首先，要注意"如實告知"，關於如實告知，之前我也寫文章特別分析過，這四個字，基本等於你的保額（《花錢買了張無效保單，差點沒被氣死！》）
一般醫療險要求兩年內有住院記錄或體檢異常的需要告知，所以這點要特別注意跟父母核實情況。
保險大部分也是"寬進嚴出"的原則，投保一般不會去核實是否有住院記錄或健康異常問題，但理賠的時候通常卻會嚴格審核。
而現在就醫大家基本都會用醫保卡，且二級以上醫院通常也都有病人就診的電子記錄信息，所以這些信息是很容易查到的。
另外，就是年齡限制。市面上大部分醫療險都要求是60歲及以下才能購買。
有少量醫療險可以允許65歲及以下老年人可以購買，但通常是電子核保，健康告知中有一項為"否"即不能購買。也就是要求被保險人是標準體，比如滿足兩年內無住院記錄，無老年人常見的"三高"、糖尿病……
也有少量可以人工核保的，也就是可能存在父母身體情況異常或住院的，如實告知後，人工核保通過的能夠順利投保。
比如，平安前不久推出過這類產品，但很快這塊產品就下市了。
近期，泰康推出了一款泰愛保·百萬醫療保（升級版）就允許30天-65週歲年齡段的投保，且可以人工核保。具體可以打其公司熱線電話諮詢。
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還有一個重點：如果能夠給父母以個人名義購買城鎮職工基本醫療保險的，這也是一個不錯的選擇（因為這個涉及到具體的報銷比例、參保條件、保費繳納額度，情況較為複雜，下次再單獨寫一篇文章給大家分析）。
最後說說重疾險。
年齡大的父母，不見再單獨購買重疾險，因為槓桿率太低，且資金不靈活。
以市面上某性價比較高的重疾險為例，最高投保年齡限制是65歲，但只能一次性繳清保費，30萬的保額，一次性要繳清24.06萬的保費。
已失去了用小額保費撬動大數額的保額的功能。而且這筆錢還失去了流動性和靈活性。
這種情況下，建議可以給父母買防癌險。
儘管相比重疾險，防癌險不能理賠輕症，但保費便宜，市面上主流的防癌險，年交保費通常在兩三千元左右。
而且投保的要求低，一般"三高"和糖尿病都可以投保，每年的保額通常在100萬左右。
給父母配置保險，還是要量力而行，且要注重槓桿率。
其實，作為家庭支柱的夫妻倆，才應該先配置足額的保險，再考慮父母和孩子保險問題，因為有我們賺錢養家，才是他們最大的保障。
也歡迎大家在留言區分享自己給父母買過的好產品或上當經歷。祝大家週末快樂！
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