這幾天，螞蟻保險推出的0元「相互保」又叒叕在朋友圈裡刷屏了，這是一項引入區塊鏈技術的互助型健康保障服務，很多朋友都被這一巨大的福利砸的暈頭轉向，並牆裂推薦趕緊加入。本人本著“天下沒有免費的午餐，若果有也不會長久”的理念並仔細閱讀了相關資料，帶大家瞭解了有關於「相互保」一些大家可能忽略的問題。
關於「相互保」，你所忽略的問題
只交一毛錢保額30萬？
“0費用換30萬的重大疾病保障，即便有人出險，單一案件被分攤的金額也不超過0.1元。”
與平常動輒上萬元的重疾險相比，這種價格上的“反差”給人們的衝擊太大了，不免會讓很多人動了“貪小便宜”的心。
但是，他真的是隻交一毛錢就保額30萬了嗎？真的更便宜嗎？
舉個栗子：
“
加入相互保人數恆定500萬，每人理賠金額為30萬/人：
若每月公示期有100個確診案例，那每個人當期需要支付的錢是：
［30萬×100+（30萬×100）×10%（協議中約定的管理費）］÷500萬人＝6.6元
一個月公示2期，若每期都一樣，一年需要158.4塊錢，也等於說，花158.4塊錢買一份30萬保額的一年期重疾險（保險條款顯示，保險期最長不超過一年）。
若每月公示期有1000個確診案例，那當期每個人需要支付的錢是：
［30萬×1000+（30萬×1000）×10%（協議中約定的管理費）］÷500萬人＝66元
一個月公示2期，若每期都一樣，一年需要1584塊錢，也等於說，花1584塊錢買一份30萬保額的一年期重疾險。
”
所以，相互保的保費會根據每期確證案例而變化，並非是恆定的一毛錢，而且對於這種一年期保額10萬、30萬的的重疾險，傳統保險公司推出不同種類一年期的重疾保險，一年的費用就幾塊到幾百塊不等。
人越多成本越低？
更多參與人數並不會降低參與者的總成本支出，因為每次理賠平攤的成本少了，但是出現的頻率也上升了，
由於相互保險的參與門檻較低（因為無需提前繳納保費），吸引了一部分身體健康有問題的“逆選擇”投保人，而保險公司又沒有切實有效的方法將他們識別出來，就會使互助計劃的平均理賠概率高於傳統保險。因此在賠付惡化的情況下，相互保的成本增加可能會更快，顯現也更加直接。
但從風險分散的角度來看，參與人數多是有利於維持互助計劃穩定的。
更公平？
若從單一參與者的角度來看，相互保確實更不公平。
首先是從理賠時間點來看。
在互助計劃中，先理賠的人承擔了比其應付風險保障成本更低的保費，而後理賠的人承擔了比其應付風險保障成本更高的保費。
其次是從參與者的年齡來看。
目前「相互保」給年齡為30天~39週歲的參與者提供30萬的保額，對40~59週歲的參與者提供10萬的保額，但是在這個互助計劃中，只要有人出險，所有年齡段的人平攤理賠費用。這就意味著，在互助計劃中，低年齡段的人承擔了比其應付風險保障成本更高的保費，而高年齡段的人承擔了比其應付風險保障成本更低的保費。
保額不高
30萬保額，尤其是40週歲以上只有10萬的保額，有點低。真要遇到大病，不太夠。
是否能長久穩定的運營下去？
相互保險計劃必須要維持一定的參與者規模，不斷吸引新的參與者進入到計劃中來，才能繼續維持下去。
因為「相互保」設有“退出機制”，即運營3個月以後成員數少於330萬人時，公司有權終止此相互計劃。
為什麼要設立“退出機制”呢？舉個比較極端的例子：
“
一份相互保險計劃要為10名60歲的男性提供保額為10萬元的終身壽險保障，假設這個計劃沒有新的參與者加入，而現有參與者都很忠誠，不會選擇提前退出。
第一名參與者身故時，計劃中剩餘人每人需要承擔的費用是：10萬元 ÷ 9 = 1.11萬元；
第二名參與者身故時，計劃中剩餘人每人需要承擔的費用是10萬元 ÷ 8 = 1.25萬元；
……
第八名參與者身故時，計劃中剩餘人每人需要承擔的費用是10萬元 ÷ 2 = 5萬元；
第九名參與者身故時，計劃中剩餘人每人需要承擔的費用是10萬元 ÷ 1 = 10萬元。
可以看到，在這份互助計劃中，第一個身故獲得10萬元賠償的參與者1毛錢都沒有花，而留到最後的參與者卻花了1.11 + 1.25 + ... + 5 + 10 = 28.29萬元，而且連1毛錢賠償都沒有拿到（因為計劃中已經沒有其他的參與者）。
”
關於「相互保」，有什麼建議
雖然本文中心大意是提醒大家所被忽略的事項，但是「相互保」作為中國保險歷史上第一款應用區塊鏈技術且作為真正意義上的“相互保險”的產品，在保險界具有絕非尋常的意義。
如果符合參與條件的，其實可以嘗下鮮下，畢竟就一毛錢，有什麼不敢買的。要是一直健康（這是最好的）也可以當作做慈善了，幫助一些需要幫助的人。
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