今年以來，在貨幣市場利率持續下跌，貨幣基金平均收益率也早已跌破3%，但民營銀行的存款類產品卻異軍突起，成為2018年最火爆的產品之一。
民營銀行的兩類存款類產品非常受投資者青睞，一類是智能存款，一類是創新型現金管理類產品。
智能存款的特點是靠檔計息，存的越久、利率越高。代表產品是微眾銀行的智能存款+，持有不滿1個月，利率是2.8%，持有滿1個月，利率是4%，持有滿5年，利率為4.5%。
創新型現金管理類產品的底層資產基本都是3年期或5年期定期存款，利率大多在4%以上，大部分是活期產品，少部分是定期產品，儲戶提前支取相當於把存款收益權轉讓給第三方機構，通常是信託公司。
這兩類產品中，現金管理類產品更加火熱，發行的民營銀行也更多。在利率持續下滑的背景下，很多投資者都把現金管理類產品當作貨幣基金的最佳替代品。
相對於貨幣基金而言，現金管理類產品的優勢主要包括以下四點：
1、利率更高，大多在4%以上，貨幣基金平均收益率在3%以下；
2、365天當日起息，貨幣基金是T+1交易機制，最快只能第二天起息，節假日期間及前夕購買不計息；
3、支持大額購買和贖回，大多是實時到賬，貨幣基金單日快速贖回額度最多1萬元，超出部分T+1日到賬，碰到週末和節假日順延；
4、受存款保險條例保護，50萬元以內可以得到全額保障，更安全，貨幣基金本質上是不保本的。
現金管理類產品多方面碾壓貨幣基金，而且門檻也不高，50元或100元起存，和貨幣基金的1分或1元起存差別不大。
網商銀行的定活寶推出的最早，2016年便已上線，但由於利率偏低沒有引起投資者關注，今年上半年富民銀行推出了富民寶，活期利率高達4.7%，這才掀起了這股現金管理產品熱。
但佳佳之前就說過，
民營銀行的“存款收益權轉讓”存在很大疑點。據民營銀行的解釋，投資者提前支取，相當於把存款收益權轉讓給第三方信託機構，所以既能受存款保險條例保護，又能享受較高的利率。但是信託機構的資金收容度是有限的，顯然無法承受民營銀行源源不斷的轉讓來的存款。
業內都心知肚明，民營銀行打著存款收益權轉讓的幌子，實際上就是高息攬儲，遊走在監管的灰色地帶。
民營銀行憑藉著智能存款和現金管理類產品吸了不少資金，今年存款規模急劇上升。
不過，據媒體報道，近日央行已經對部分民營銀行進行窗口指導。
微眾銀行最先做出調整。12月13日，微眾銀行發佈公告，稱智能存款+限時開放購買，將於12月20日23:00下架，能否再次開放、何時開放購買不確定。
網商銀行近期不僅將定活寶利率由3.2%下調至3%，而且採取了限額購買，經常處於售罄狀態。
蘇寧銀行的升級存也悄悄下線，京東金融上民營銀行的“當日”系列產品、富民寶現在也很難買到，均限量發售。
央行此次窗口指導，並沒有立即叫停該類產品，但是要求今後要限額限價，存款規模不能過快擴張，利率也不能太高。
那麼對於投資者而言，民營銀行的智能存款和現金管理類產品還能買嗎？已經購買了該怎麼辦呢？
佳佳認為，既然央行沒有叫停，那就意味著這類產品仍然允許發行，而且其優勢確實要比貨幣基金要大很多，所以今後還可以繼續買。目前部分民營銀行該類產品仍然額度充足。
已經購買了的投資者，如果不著急用錢，可以繼續把錢放在裡面，而且可以享受之前相對更高的利率，投資者的權益不會受到任何損害。
以下是佳佳整理的現金管理類產品，部分產品已售罄，個別下架。
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