今年以来，在货币市场利率持续下跌，货币基金平均收益率也早已跌破3%，但民营银行的存款类产品却异军突起，成为2018年最火爆的产品之一。
民营银行的两类存款类产品非常受投资者青睐，一类是智能存款，一类是创新型现金管理类产品。
智能存款的特点是靠档计息，存的越久、利率越高。代表产品是微众银行的智能存款+，持有不满1个月，利率是2.8%，持有满1个月，利率是4%，持有满5年，利率为4.5%。
创新型现金管理类产品的底层资产基本都是3年期或5年期定期存款，利率大多在4%以上，大部分是活期产品，少部分是定期产品，储户提前支取相当于把存款收益权转让给第三方机构，通常是信托公司。
这两类产品中，现金管理类产品更加火热，发行的民营银行也更多。在利率持续下滑的背景下，很多投资者都把现金管理类产品当作货币基金的最佳替代品。
相对于货币基金而言，现金管理类产品的优势主要包括以下四点：
1、利率更高，大多在4%以上，货币基金平均收益率在3%以下；
2、365天当日起息，货币基金是T+1交易机制，最快只能第二天起息，节假日期间及前夕购买不计息；
3、支持大额购买和赎回，大多是实时到账，货币基金单日快速赎回额度最多1万元，超出部分T+1日到账，碰到周末和节假日顺延；
4、受存款保险条例保护，50万元以内可以得到全额保障，更安全，货币基金本质上是不保本的。
现金管理类产品多方面碾压货币基金，而且门槛也不高，50元或100元起存，和货币基金的1分或1元起存差别不大。
网商银行的定活宝推出的最早，2016年便已上线，但由于利率偏低没有引起投资者关注，今年上半年富民银行推出了富民宝，活期利率高达4.7%，这才掀起了这股现金管理产品热。
但佳佳之前就说过，
民营银行的“存款收益权转让”存在很大疑点。据民营银行的解释，投资者提前支取，相当于把存款收益权转让给第三方信托机构，所以既能受存款保险条例保护，又能享受较高的利率。但是信托机构的资金收容度是有限的，显然无法承受民营银行源源不断的转让来的存款。
业内都心知肚明，民营银行打着存款收益权转让的幌子，实际上就是高息揽储，游走在监管的灰色地带。
民营银行凭借着智能存款和现金管理类产品吸了不少资金，今年存款规模急剧上升。
不过，据媒体报道，近日央行已经对部分民营银行进行窗口指导。
微众银行最先做出调整。12月13日，微众银行发布公告，称智能存款+限时开放购买，将于12月20日23:00下架，能否再次开放、何时开放购买不确定。
网商银行近期不仅将定活宝利率由3.2%下调至3%，而且采取了限额购买，经常处于售罄状态。
苏宁银行的升级存也悄悄下线，京东金融上民营银行的“当日”系列产品、富民宝现在也很难买到，均限量发售。
央行此次窗口指导，并没有立即叫停该类产品，但是要求今后要限额限价，存款规模不能过快扩张，利率也不能太高。
那么对于投资者而言，民营银行的智能存款和现金管理类产品还能买吗？已经购买了该怎么办呢？
佳佳认为，既然央行没有叫停，那就意味着这类产品仍然允许发行，而且其优势确实要比货币基金要大很多，所以今后还可以继续买。目前部分民营银行该类产品仍然额度充足。
已经购买了的投资者，如果不着急用钱，可以继续把钱放在里面，而且可以享受之前相对更高的利率，投资者的权益不会受到任何损害。
以下是佳佳整理的现金管理类产品，部分产品已售罄，个别下架。
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