星期日的金鱼天

对于这个问题其实很好解释:术业有专攻。

支付宝给用户的印象就是消费和支付，而微信的主要作用就是聊天，虽然微信支付和微信红包也普遍存在，但对于大额消费，相信大多数人会选择相信支付宝。

再就说到微粒贷，其实用途和支付宝的蚂蚁借呗差不多，但区别在于平台不同，虽然用户超过支付宝达9亿人次，但大多数是用来聊天的。毕竟在一个聊天软件上借贷总让人感觉不放心，用起来也比较别扭，就像你一般不会在支付宝里和朋友聊家常吧(⊙o⊙)…。

二者还有一个比较大的区别在于支付宝有“余额宝”功能，把钱放到里面不仅有比银行高的利息，还可以设置自动还款，不会有逾期的风险。

而微粒贷消费之后，你要先绑定银行卡，然后到期手动还款，操作便利性远不如支付宝。

最后一个原因就是微信号被盗的风险比支付宝高。

一旦手机被盗或者丢失，又或是被黑客侵入，通过微信窃取你的钱财更为便利，毕支付宝有多层密码，还可以电话即时挂失，保险系数更高。所以很多人不会选择微信绑定银行卡。

对比之下就可以看出，微信的聊天功能注定了它庞大的客户群体和数据资源，但微粒贷给消费者的感觉就是风险较高，操作不便利。
再加上支付宝经常推出的各种红包活动，最近的就是全民火爆的“花呗月”，让全民使用花呗扫红包，也让更多的人选支付宝，而不是微粒贷。

镁客网

这都啥说法，太扯了。微粒贷我上次听说的用户也有九千万了，属于民营银行里做得最扎眼的明星业务。

逻辑上大概就是优选了十分之一用户，提供给对方贷款额，根据个人的各种信用值、使用记录频次等，提供不同的贷款利率。这搁哪个银行的信用卡中心不得眼气到哭啊。

资金来源怎么办？自筹的少，否则自有资本金根本扛不住飞速增加的业务。一般是走联合贷款模式。早期好像只选了一家城商行。虽然大家所知的联合贷款普遍都是针对某家大公司，大家为了集体抵御风险才采取了联合贷款。但从联合贷款的条款中抠，即使是小额贷款，也不是不可以联合。

现在就更容易拓展了，合作伙伴遍及全国城商行，对于城商行来说微粒贷用户是极其优质的贷款资源。只需要提供资金，剩下的解决方案微粒贷自己就可以搞定。

程蝉

首席投资官评论员王天天：

微信确实有着极多的用户，据最新统计微信用户已经达到了9亿，但为什么微粒贷竞争不多蚂蚁花呗/借呗，其实原因有下列几条：

用户习惯

大家已经习惯了微信的社交功能，支付功能，也习惯了支付宝的金融功能，因为两者并没有很大的差距，一般一个人习惯了用蚂蚁花呗，蚂蚁借呗，就代表着已经大部分的个人负债已经在里面了，个人负债是一个循环，不是说想换一个借贷平台就换的。

而且支付宝在人们心中金融，借贷，理财地位更加稳固，大家更加愿意相信熟悉的支付宝，而不是不熟悉的微粒贷

微粒贷开放方式限制

微粒贷开放的方式限制太多，为邀请制，短期内根本无法普及，芝麻信用的评级标准并无法提供给微信来进行用户评估，相比之下，支付宝有芝麻信用，只要是没有不良记录的人，基本上每个人都可以用上蚂蚁花呗和蚂蚁借呗，只是额度不同，这一种方式把大多数用户拒之门外。

蚂蚁金服的强大

阿里巴巴的金融服务已经远远领先于腾讯，蚂蚁金服的强势，已经让马云和阿里的实力提升了一个大层次，所以无论是在金融圈，还是在普通民众心里，蚂蚁金融服务的地位不可动摇，所以微信与蚂蚁金服的竞争会在长期处于劣势。

首席投资官

用户习惯

很正常，支付宝是支付工具，微信是社交工具，从属性上，用户也更愿意把钱放在支付宝里。虽然微信支付也有支付场景，但用户惯性还是喜欢把大多数钱放在支付宝里。

所以支付宝的支付场景更丰富，理财渠道也多，用户也愿意去挖掘它的一些平台新产品。余额宝，余利宝，包括支付宝上很多理财产品，保险产品，都是用户自发安利的，口耳相传，我妈就是被我姨安利的，此前无论我怎么跟她说，支付宝很安全，让她使用，她都不肯，但是我姨告诉她怎么用，她立刻往里面存了些钱，每天打开看收益。

而微信，则更多是承载了社交和娱乐场景。最多在里面放个几百块，发发红包。至于微信里的理财产品，入口隐藏太深，普通用户根本难以发现。微粒贷我还是偶尔听朋友说起才知道的，也没有看见它的推广，身边也没有像余额宝一样有大量用户使用。

微粒贷使用门槛高

微粒贷使用是有一定门槛的，不像花呗、借呗，保持一定的蚂蚁信用积分就能开通，微粒贷需要有白名单用户邀请，也就是平台认可的优质用户邀请你，你才能开通。

而要获得这个白名单，不那么容易，需要满足以下条件：

1、信用良好

就是微信、QQ用户贷款、信用卡等正常还款，没有不良记录。

2、实名认证

财付通、微信、QQ已经通过实名认证。

3、购买腾讯理财产品

就是通过财付通、微信支付，购买过腾讯系的理财产品。

4、在腾讯旗下软件消费

微信红包、微信支付、QQ红包、QQ转账、QQ会员购以及和腾讯系产品，比如京东的消费记录。

别小看这些条件，能满足的别说微粒贷了，放到银行贷款领域，也算优质客户了。所以说，微粒贷它是自身有意识地进行筛选，为平台筛选优质客户。毕竟腾讯不像阿里，要为电商业务服务，将平台门槛放低。对腾讯来说，一个优质客户产生的收益，抵得上十个普通客户，毕竟坏账风险也算成本损耗。

不过，金融这块蛋糕，互联网企业都不想放过，京东、苏宁都在做自己的金融平台和支付工具，银行等传统金融企业也不肯轻易将这块市场拱手让人。腾讯已经拿到了一张船票，凭借腾讯系产品潜移默化中发展用户，也不失为一种方式。

毕竟整体经济不好，地主家也没余粮，良性发展才是王道。

我是吴怼怼，虎嗅、36氪、钛媒体、产品经理等专栏作者、前澎湃新闻记者，专注互联网科技文娱解读，更多深度解读，欢迎关注我的头条号。

吴怼怼

还用想吗？微粒贷是穷人看不到影子的产品，有人问津才怪，说白了微粒贷并非无人问津，只是相比支付宝借呗用户更少。主要有以下几点原因。

1、微粒贷的开通门槛高，开通条件模糊

微粒贷的开通是白名单邀请制。即腾讯方面对你经过全面的考核，认为你资质达到要求，就会主动为你开通，只有这一种开通方式。

但这个考核标准是什么？不知道，很模糊，没有量化的数据。2017年底腾讯尝试上线“腾讯信用分”，但很快关闭了，应该是由于监管上的某些不可抗因素。

目前，微粒贷也只有少量的微信用户有，相比它的总用户量，实在是不成气候。

与支付宝的芝麻信用分超过600分就可开通借呗、且芝麻分有很多明确的增加方式相比而言，微粒贷的开通条件实在过于模糊，让人找不到规律，也就不知如何提升了。

众所周知，微信是一款社交APP，主要在于人与人之间的交流。朋友之间发红包、去便利店买瓶可乐扫码支付一下，这些简简单单的消费行为和较小的额度符合人与人之间社交的心态。这也是微信在用户心中最显著的特征。

所以这样一款APP，却要通过它进行贷款，少则数千元，多则上万元，多少有点......感觉怪怪的。

3、微粒贷贷款条件太严格

这是微粒贷为人诟病的另一个主要原因。

腾讯给你开通微粒贷入口之后，第一次进入微粒贷，需要查看额度，但仅仅是“查看额度”，它就已经悄悄地默认你同意了征信查询，同时强制性在你的央行征信上留下“微众银行贷款查询”的字样——是的，你只是查看额度而已，实际上等同于贷款，且上了央行征信记录。

这是很多人所无法接受的，有种上当受骗的感觉。比如我本人，在第一次查询额度之后，至此再也不用微粒贷。

的确现在微信支付宝金融服务已经慢慢的融入到我们生活当中成为我们的一部分，而然支付宝的借呗虽好，但是要求却也不低，只有芝麻分在650分以上才算达到了开通的基础，比起借呗，微信的微粒贷更不堪，基本上不是几张或者消费特别大的用户根本看不到影子，反观同在微信上网信金融的“网信免息”公众号来说，不仅500芝麻分即可免费申请，还在原额度上增加了20万，也就是可以申请1-50万的额度，这不得不说是一个大福利！

另外，微粒贷给的额度太低了。

我的初始额度是1000元，实在让人大跌眼镜——谁要为了1000元上征信贷款记录呢？

而两年前我的借呗开通时，初始额度是15000元。

我自问使用微粒贷并不少，但为何额度如此低？这也涉及到本文的第一个问题：开通的标准是什么？额度又是根据什么来设定的？很遗憾，没有具体的量化标准。

用户101244988482

腾讯金服和蚂蚁金服相比确实有一定的差距，毕竟腾讯不是专业搞金融的，而支付宝是专业搞的。

虽然腾讯现在的安全系数也是非常高的，但是人们的习惯还是“小钱用微信、大钱支付宝”，这点就算是我也是如此。

微粒贷无人问津其实并不是个例，微信的所有借贷产品和支付宝比起来基本上都是如此，我们来看看微信有什么。

1、微粒贷

腾讯的主打产品，额度达到20万，利息0.05%，单笔最高可借4万，2小时内到账。

2、备用周转

如果是微信老用户的话可以直接搜索关注此公众号拿来应急，额度最高30万，利息处于0.02-0.05%之间，秒到账，通过率高，所以备受青睐。

3、周转

腾讯理财通近期更新的新作，额度达到30万之巨，利息处于0.02-0.05%，腾讯理财通最低铂金级别可以使用，级别越高利息越低。

我们看看支付宝的经典之作——蚂蚁借呗。

借呗，额度30万，利息0.02-0.05%，秒到账，没有最高限额，芝麻分越高利息越低，开通容易，芝麻分达到650的人基本上都会开通。

可以说支付宝的借呗就完胜所有微信产品，不得不说支付宝在借贷这方面确实霸主地位不可动摇。大家怎么看？欢迎留言讨论。

牧马使者

每次听到“微粒贷”，很多人就会说这东西只听说过没见过。

确实，微信一直以来对“微粒贷”都是白名单制，是邀请了才能开通，是通过你使用微信/QQ的时间、频率、日常支付流水、朋友层级等多维度评判的。

虽然微信有接近9亿用户，但真正获得微粒贷额度的用户不超过十分之一。所以，这也是为了很多人对微粒贷不感冒的原因。

当然，跟支付宝的蚂蚁借呗相比，微粒贷除了在开通难度上更难之外，使用体验上也比较麻烦。

蚂蚁借呗的额度是循环使用的，就是说，给了你1万额度，你分12期还款，每个月还888元，当你还一期，你的额度就会恢复888元，当出现资金困难的时候，你可以重复使用恢复的额度。

而微粒贷的额度不是循环使用，必须每一笔还清之后额度才能恢复。

这样会大幅度减少用户的使用率和体验感受。

数据蛇

这两者的用户体系是完全不一样的，支付宝的用户全是消费型的精准用户，蚂蚁金服的旗下的借呗又是个人消费型小额贷款，而且借呗的使用门槛有比较低，只要你芝麻分在600分了就可以开通使用了，借款非常迅速，没有审核电话，随借随还，再加上支付宝在移动支付行业以安全著称的知名度，以及马云在任支付宝时，红包行为，所以除了消费，人们借钱的时候更愿意去选择支付宝内的借呗。

腾讯是一家互联网公司，主营业务是社交俩天软件，游戏等，虽然说腾讯微众银行是国内第一家民营银行，所推出的线上小额贷款微粒贷，比借呗的周期更长，但是他的开通是个问题，只有腾讯邀请了，你才能使用，不想急需周转只要申请就能使用急需周转，额度30万，如果是微信老用户的话可以直接搜索关注此公众号拿来应急，利息处于0.02-0.05%之间，通过率高，所以备受青睐。

在者经常使用微信的用户虽然在线下更容易接受用微信支付，是因为微信这款社交软件的强大之处，如果说线上线下综合消费的话，微信一定是比不过支付宝的。到借款这方面来讲，除了微粒贷高逼格开通门槛，用户更习惯了，从支付宝这个以安全著称的支付软件内借钱。

用户基数的多少，并不能改变用户的正确选择方向，用户真正愿意使用的依就是方便安全，便捷的软件，就拿借钱来说，想从微粒贷借，但是腾讯没给开通啊。总的来说吧，要是微粒贷取消白名单邀请制，在强大的用户基础上，微粒贷也是可以和借呗一较高下的。

黑山老妖一号

微粒贷也不能说无人问津，只能说同时又借呗和微粒贷的时候必选借呗！