摘要：多次賠付的“貓膩”在哪裡
撰文|蜜姐
最近有蜜友發來重疾險產品，諮詢我買多次賠付重疾險到底好不好。
而兩週前，有朋友也在問我買多次賠付重疾險是否划算。
蜜姐發現，大家對多次賠付重疾險，好像有點小誤解，重點都放在了一共可以理賠3次、5次，算下來總共可以賠付150萬，250萬……
首先應該高度肯定打算買多倍重疾險的朋友，風險意識和利用槓桿撬動保障的保險意識都非常好。
但關注的重點如果僅僅放在保費和保額上，會得不償失。因為買保險關注的重點應該放在：這款產品是否適合我？能不能理賠？理賠的概率有多大？
01
先來看看多次理賠的重疾險到底長什麼樣子。
多次賠付的重疾險，通常有兩種：
1. 重疾分組理賠。這種產品比較常見。比如合同中約定保障100種重疾，有的產品分為3組，有的產品分為5組。每組重疾，只理賠一次，理賠後這組裡麵包含的重疾病種都失效了。
如果下次得了重疾，要是屬於其他組的重疾才可以理賠第2次。且兩次重疾確診有時間限制，有的產品是兩次重疾要間隔180天，有的是要間隔365天。
2. 不分組。100種重疾不分組，但兩次或三次確診重疾的時間有限制，通常是間隔365天。
比如，有的產品重疾理賠2次，另外強制附加消費型的防癌險，整體達到3次重疾理賠的效果，但壞就壞在這強制附加購買的消費型防癌險上，很難獲得理賠。
02
重疾險多次理賠的概率有多大？
先看分組的：關鍵在於分組是否科學。
市面上的重疾險產品，前面1-25種重疾都是一樣的，這是按照中國保險行業協會制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》（2007年4月3日啟用）規定的。
這是主管部門基於大數據對保險公司重疾險產品的硬性規定，因為這25種重疾佔了98%的重疾理賠比例。
其中，惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、冠狀動脈搭橋術、終末期腎病又是發病率最高的6種重疾。
所以，當你對照有的多次理賠重疾險產品，號稱理賠5次，但是將高發的25種重疾集中分佈在前面4組中，第5組卻不包含任何發病率高的重疾。
一個人要得了4次重疾，且都要能算準時間，間隔半年或一年得病，還要能活著拿到第5次理賠的概率本身也和彩票中千萬大獎的概率差不多了。
如下圖，第5組基本無意義，就是噱頭。
蜜姐建議，即便是有高危機意識，買5次理賠的重疾險意義真心不大，尤其是分組不合理的產品。但每次理賠的產品設計，卻都是有相應保費的，實在不太划算。
科學的分組：比如，有的產品是按照不同年齡段高發重疾來區分，25種高發重疾分別分散在3組重疾之中。讓被保人在不同年齡段都能大概率獲得該年齡段對應高發重疾的保障。
如，第1組，包含中青年人高發的消化系統的重疾；第2組，包含中老年人高發的心腦血管類重疾；第3組，重點包含老年人高發的神經系統重疾等。如下圖。
03
對強制附加的險種都請保持警惕，仔細看理賠條件。
再說不分組的，強制附加消費型防癌險以達成3次賠付的產品，如下圖。
但是，仔細看合同就會發現，"確診惡性腫瘤第三年賠付10萬，第六年再賠付10萬"，意味著得了癌症，要堅強地挺過3年才能獲得理賠。理賠概率太低。
很可惜，我身邊瞭解到的十來位癌症患者，挺過2年的僅2位長輩，一位沒有堅持到3年。另一位因為患的乳癌，發現早做了手術，所以並無大礙。
目前，我國能夠挺過五年生存率的重疾患者所佔比例也僅約為30.9%。
04
同樣預算的情況下，建議：1）單次賠付的重疾險買到足額，或者再單獨購買消費型的重疾險。
因為現在大家體檢的意識比原來好多了，且很多單位、公司都會每年或每兩年安排體檢，輕症發現和發生的概率更高。
舉例，買多次理賠的重疾險（保額30萬，一共理賠3次，總共可理賠90萬），而輕症只賠付兩到三次；不如單次賠付的重疾險買到足額（一次理賠，保額90萬），這樣的產品輕症通常能理賠五到六次。
不賭患病的時間是否間隔半年或一年，不賭是否剛好患了分在不同組的兩種重疾，只是遵循最基本的保障風險：重疾確診就理賠90萬。
或者擔心患重疾後買不到重疾險，還可以再單次重疾險買到足額的情況下，買一個消費型的重疾險，比如保額50萬。重疾確診後一共理賠140萬，這個消費型的重疾險理賠的50萬，可以留著預備再次患重疾時使用。
2）根據自己的需求，買3次理賠的重疾險。如果還是擔心，再買一個消費型的重疾險。
每種保險產品的推出都有其理由，也有人有需求，不能一棍子打死。我談的建議，只是從性價比和理賠的概率來講。
比如，如果患了近幾年高發的甲狀腺癌，不致命，之前買的保額不足，而以後又買不了重疾險，確實很可惜。
在預算充足的情況下，因為遺傳病史、工作環境等原因，認為自己有多次患重疾的可能性，當然提前買好多次理賠的重疾險也是很好的。
從性價比的角度來講，可以買3次理賠的重疾險（理賠次數越多，保費自然越貴，獲得理賠的概率越低），剩下的可以有針對性的買消費型重疾險來補充。
比如，女性可以單獨再補充發病率高的乳癌、子宮癌這類特定疾病保險+單次理賠的重疾險或消費型的重疾險，來達到自己想要的5次賠付。這樣，確診就理賠，不用去賭間隔多次時間患重疾，患哪組的重疾。
今天先說下基本的情況，讓大家對多次理賠的重疾險有個初步的認識。如果大家感興趣，可以留言告訴蜜姐，以後寫相關的產品分析。
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