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餘額寶年化收益率已經跌破2.5%，股票回本成為一種奢望，P2P平臺誰能通過備案更是個未知數，這種大環境下，那麼錢到底放哪裡？民營銀行的活期存款今年獨領風騷！
富民銀行、眾邦銀行、藍海銀行、振興銀行的創新式活期存款，讓普通投資人享受到了不曾有過的“恩惠”。
這類活期存款的優勢非常突出：門檻低、活期收益高達4.4%、當日起息，最為重要的是享受存款保險，50萬以內保本，確實足夠具有誘惑力。
除了以上活期存款外，微眾銀行、蘇寧銀行、百信銀行、網商銀行也都有類似的產品，投資人可以通過官方直銷銀行或者合作代銷渠道（京東金融）購買。
但這些都不是重點，今天要深入剖析一下這類活期存款。
一個最簡單、最直觀的的問題：明明是活期產品，民營銀行有何種勇氣給出超4%的收益？
拿富民寶來講，活期收益曾一度達4.7%，雖然目前降至4.4%，但相比市面上的貨幣基金還是要高出一大截。
大眾的說法是富民寶對應的底層資產的銀行5年定存，所以收益給到超4%的同時也能享受銀行存款保險。
這種解釋確實能夠說得通，但既然是5年定存，隨存隨取又是如何實現的？
想了解這一點，必須得仔細研究購買富民寶的合同。
從富民寶官方解釋來看，用戶提前支取，其實是將該筆定期存款收益權轉讓給別的金融機構，最終才獲得了較高的收益。
看似有道理，但“其他金融機構”指的又是誰呢？
再次翻開購買富民寶時簽訂的“定期存款收益權轉讓及定期存款質押合同”，會有新的發現。
上述所謂的“金融機構”，主要是一些信託公司，其中就有“四川信託有限公司”。
所以，這類活期存款，一買入就能確定利息而且保證隨存隨取，主要是信託公司扮演了極其重要的角色。
搞明白了來龍去脈，但一個客觀的事實擺在眼前：不論定期存款收益權如何轉讓，但對於用戶來講就是活期4.4%還保本這麼簡單，民營銀行當真這麼大方？
當然不是，但客觀事實是這類民營銀行本身吸金能力本就沒什麼優勢，所以只能搞出一些創新產品，讓利給最底層的投資人。
不過民營銀行營業網點少，產品大多通過互聯網渠道髮型銷售，相比傳統銀行又能節省不少人工成本，將這部分成本用在提高產品收益率方面。
當然以上兩點並不是核心點，最為關鍵的是民營銀行的主營業務與傳統國有銀行有著較大的差異。
目前國內大概設立了17家民營銀行，而它們的主要業務則是小額借貸。
說到這大家心裡估計也都有點數了，小額借貸業務的貸款利率可都不低，從而保證覆蓋壞賬後保證自身還能夠盈利。
寫在最後：
如果是理財期限較長，這類活期存款在收益方面其實並不存在太大的優勢，但是短期理財的話，考慮到貨幣基金快速贖回單日限額一萬的限制條件，民營銀行活期存款確實有著明顯的優勢，而且當日起息賺個隔夜的利息確實好用。
懶先生理財
餘額寶收益下降後，民營銀行的存款產品又成了香餑餑，民營銀行安全嗎？存到裡面的錢會不會打了水漂呢？
我並非銀行從業人員，可能並不專業，但是可能和非專業人士的視角更一致，讀完您就會發現：民營銀行為什麼利率高的出奇，但是卻非常值得投資。
關於民營銀行
銀行是金融機構，有多種分類方式，比如中農工建郵五大國有銀行，全國性商業銀行，地方商業銀行，各地的農商行，村鎮銀行等等。
民營銀行是起步最晚的，目前共有十七家，分別是：深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網商銀行 、重慶富民銀行、四川新網銀行、湖南三湘銀行、安徽新安銀行、福建華通銀行、武漢眾邦銀行、江蘇蘇寧銀行、山東威海藍海銀行、吉林億聯銀行、北京中關村銀行、遼寧振興銀行、梅州客商銀行。
民營銀行靠譜嗎？
金融是國家的命脈，金融放開是加入WTO的必然要求，加入WTO後，銀行業開始蓬勃發展。但是銀行的設立條件非常苛刻，監管也非常嚴格，所以到目前為止獲批的銀行並不多。
對普通老百姓來說，我們需要知道的就是錢存到民營銀行保險嗎？我覺得國家有兩項嚴格的規定，可以讓老百姓對民營銀行完全放心。
1、存款準備金
所謂存款準備金，就是銀行在收到存款後，必須強制把一定比例的資金繳存到中國人民銀行，以保證存款人可以隨時支取自己的存款。這相當於一個流動的蓄水池，而且是循環往復的，目前民營銀行在14%左右，國家會根據安全性進行調節。
2、存款保險制度
所有銀行必須向央行較大保險費，存款人的存款進行保護，50萬元以內的本息保障不是由銀行負責，而是由國家存款保保險基金負責。
這個政策對民營銀行是最有利的，眾所周知，大銀行破產的幾率極低低，小銀行破產的幾率高，但是破產後保險金額和權益是一樣的。所以，50萬元以內的銀行存款，放在哪個銀行的安全性都一樣。
民營銀行利率為什麼高？
我們看到，京東金融里民營銀行的儲蓄利率達到5%以上了，而且還能隨時提現，這在傳統銀行是不可能的，為什麼民營銀行能做到呢？
一是民營銀行剛成立，負擔很輕，不像國有大行養著一大批離退休和閒散人員；
二是民營銀行成立初期，投入很多的攬客成本，可以燒錢；
三是民營銀行幾乎沒有線下實體營業廳和ATM，經營成本低；
四是民營銀行只在發達的地區做高端客戶全體的業務，利潤率高。
當然，還有其他的一些原因，我認為，作為普通投資者，瞭解這些就足夠了，這也是我為什麼看好京東金融銀行產品的原因。
以上為個人觀點，不構成投資建議。
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互金直通車
民營銀行也是銀行，相對於P2P理財平臺、資產管理公司、投資諮詢公司等還是比較靠譜的！
第一，民營銀行的准入門檻較高、監管也比較嚴格
想要成立一個民營銀行，可不是那麼簡單的事。根據相關規定，至少得滿足以下幾條：
其註冊資本不得少於20億元；
發起企業淨資產不得低於100億元；
入股企業必需連續3年盈利
而且，民營銀行的監管也非常嚴格，明確劃定了其業務範圍，主要服務於個人消費者、中小微企業以及三農用戶，且僅限於存、貸、匯等基本業務。
第二，民營銀行的個人存款安全性能也很高
民營銀行也是銀行，也會受到銀監會的監管，其儲戶的個人存款（含本息，50萬元以下）也同樣會受到《存款保險條例》的保障，安全係數很高！
第三，相比於傳統銀行，民營銀行有很多優勢
固定網點較少，更多的是通過互聯網提供普惠金融的服務；受眾面更廣、且效率更高；
民營銀行的儲蓄存款、理財產品的收益更高，更具有吸引力。比如，億聯銀行的5年期儲蓄存款，採用靠檔計息的方式，最高存款利率可達到5.45%，十分的划算！
民營銀行做為國內金融體制的重要補充，其存、貸款更加靈活，更加側重於服務中小微企業、科創公司！
時刻創新。民營銀行會從企業（或個人）的實際需求出發，可以實時調整自己的經營策略，適應市場的需求！
總之，民營銀行還是比較安全靠譜的，可以適當進行選擇！
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